5年來，在保險行業和保險的高等職業教育領域，無論在產品業務管理上還是制度規範上，都發生了很多顯著的變化，主要表現為以下四個方面：，2015年以來，保險相關的法律法規發生了重要變化，《關於適用（中華人民共和國保險法）若干問題的解釋（四）》《健康保險管理辦法》《農業保險條例》《機動車交通事故責任強制保險條例》等法律規範文件的修正及頒布，對保險學教學內容調整提出更高的要求；第二，互聯網保險的興起和發展對整個保險的業態、品種產生根本性衝擊；第三，在保險教學領域，校企合作、產學研結合這種理實一體的現代教學理念更加深入和普及，這對保險的職業教育提出了更高要求；第四，新型冠狀病毒感染肺炎疫情這種重大全事件，對非接觸經濟的興起產生了深遠影響，也對保險行業從產品結構到業務的拓展渠道都產生了顯著影響。在以上背景及影響下，有必要對《保險學原理與實務》（第三版行修訂。基於以上背景，在張凡雷、蘇世偉主編的“十二五”職業教育國家規劃教材《保險學原理與實務》（第三版）的基礎上，針對保險的變行了修訂。本版結構上既保留了原版每章前的學與要求，又增加了案例導入，並在每章結束配有練習題。在內容上多運用案例分析，以互聯網大背景下保險行業發展為，緊緊圍繞教學領域和法律法規的要求對章節部分內行了不同程度的修改，以適應學生就業後業務活動的需要。本書由山東商業職業技術學院、濟南職業學院、山東電子職業技術學院、山東聖翰財貿職業學院和齊魯工業大學的老師聯合編寫，其中：章、第四章由龔安明編寫，第二章和第三章由左莉編寫，第五章和第六章由張凡雷編寫，第七章、第十章至第十三章由戚聿瑩編寫，第八章和第九章由黃玉娟編寫。全書由戚聿瑩統稿，由張凡雷審定。由於編者有限，加之時間倉促，書中難免有疏漏之處，敬請讀者批評指正。

章

風險與風險管理

學習目的與要求

pan>了解風險的含又並描述風險的一教特性。

2.描述風險的組成要素。

3.描述風險的分類。

4.了解風險管理的概念及掌握風險管理的基本方法。

5.鬧述風險管理的主要環節。

6.掌援可保風險的親件。

童俐尋入

無處不在的風險

截至北京時間8月24日6時30分左右，全球累計確診新冠肺炎病例213121827例，累計死亡病例4451207例。全球單日新增確診病例578923例，新增死亡病例7582例。數據顯示，美國、伊朝、英國、日本，供羅斯是新增確診病例數多的五個國家：印度尼西亞，俄羅斯、美國、伊朗、越南是新增死亡病例數多的五個國家。

據了解，新型冠狀病毒感染肺英對人的生命健康構成嚴重威脅，並有可能長期給人的生活帶來不利影響。同時，在經濟方面，該病毒短期內會影響運輸業，旅遊業、餐飲業、住宿業，業等，中長期則會影響房地產業、影視行業。相比前些年，春運期間旅客發送量明顯下降，電票房、旅遊收入、餐飲收入網比明顯下滑，網時網上購物、訂餐、娛樂等數字經濟新業態十分活躍，疫情對經濟影響的大小取決於疫情防展和成放。

問題引入：

pan>在生活中都存在哪些風險？你認為應如何管理風險？

2.案例中的風險是否可以通過保險轉移？保險可承保的間險有哪些？具。什麼特點？

節風險概述

一、風險的本質

（一）風險的含義

關於風險，有廣義和狹義之分。從廣義上講，風險是某一事件的實際結果和預期結果之間的變動程度，變動程度越大，風險越大。該含義強調風險的不確定性。預期結果與實際結果有三種情況：預期結果與實際結果基本一致：實際結果小於預期結果，稱為負收益，即損失；實際結果大於預期結果，稱為正收益，即盈利。

從狹義上講，風險是指引致損失的事件發生的一種可能性。該含義強調風險損失的不確定性。低於預期結果的可能性是重要的，常常稱為純粹風險。在保險學中所涉及的風險屬於狹義的風險概念。狹義的風險是指隻有損失的可能而無獲利可能的風險。

本書主要從狹義的角度理解和界定風險，對風險所下的定義是：風險是一種損失的發生具有不確定性的狀態。這個概念強調風險所具有的三個特性，即客觀性、損失性和不確定性。

（pan>）客觀性

風險是一種客觀存在的狀態，當我們說風險是一種狀態時，它的實際含義是指不管人們是否意識到，風險都是客觀存在的。例如，人們都知道在有石棉的環境中工作會損害健康而慢慢喪失勞動能力，因為石棉中的有害物質會增加人們感染石棉沉著病的機會，而這種疾病會導能的降低，井易於誘發其他疾病。在四五十年前，石棉沉著病是一種尚未被查明的疾病，人們對此缺乏了解，但這並沒有改變“石棉從一開始就是致害物質，人們接觸了它，就容易致病”這樣一個基本事實，也不影響其風險的大小。應當說，這種風險從人們次使用它就是存在的。又如，吸煙會增加發生肺癌的可能性，這種風險從世界上支問世就存在，但直到很晚以後人們纔認識到這一點。

（2）損失性

風險是與損失相關的一種狀態。在廣義的投資活動中，尤其是在證券市場中，人們所談論的風險是指收益或者損失的不確定性。一項投資活動，可能給投資者帶來收益，也可能帶來損失，即“高風險，高回報：低風險，低回報”。但在保險學領域，人們所談論的風險是與損失相聯繫的。離開了可能將發生的損失，談論風險就沒有任何意義

（3）不確定性

風險是指損失的發生具有不確定性的狀態，在與損失相關的客觀狀態中，如果人們能夠萬無一失地預測損失的發生及多大程度的損失發生，則不存在風險。因為其結果是確定的，人們可以采取無誤的方法來應付它們。如果人們肯定損失不會發生，就不存在風險，因為其結果也是確定的。隻有當損失是無法預料的時候，或者說損失是具有不確定性的時候，纔有風險存在。