伴隨著科學技術步與應用，全球經濟正在從工業經濟向數字經濟過渡。金融是現代經濟的核心，金融創新通過優化資源配置為新時期經濟發展質量的提升提供原動力。普惠金融產生於15世紀，較長一段時間內被視為一種依托和募捐而產生的慈善公益行為。而普惠金融這一詞語在2005年國際小額信貸年時被正式提出。2016年9月，G20杭州峰

會發布《G20數字普惠金融高級原則》，數字普惠金融走上國際舞臺。數字普惠金融泛指一切通過使用數字金融服務以普惠金融的行動，其中利用數字技術推動普惠金融發展是原則。

金融的本質在於信用，信用的基礎在於信息技術。隨著5G、移動互聯網、大數據、人工智能、雲計算以及區塊鏈等新興數字技術的發展，金融與科技融合發展已成為全球金融創新的熱點，中國也正成為金融科技領域的排頭兵。數字技術降低了普惠金融的交易成本，提升了普惠金融風險控制的有效性，拓展了普惠金融服務的供給範圍。數字普惠金融契合“互聯網+”時代金融發展的客觀要求，能充分發揮技術優勢，並與普惠金融理念、實踐深度融合，成為解決當前普惠金融現實難題的有力手段和可靠路徑。

本書以互聯網金融、金融科技大發展為背景，圍繞數字普惠金融開展繫統性研究括數字普惠金融研究現狀、數字普惠金融空間集聚效應、數字普惠金融影響因素、數字普惠金融減貧效應、長三角地區數字普惠金融一體化程度、私人加密數字貨幣和中央銀行法定數字貨幣、大數據和機器學興技術在商業銀行風險度量中的應用創新、浙江數字普惠金融實踐，以及數字化時代消費者權益保護等問題。

數字普惠金融的發展改變了傳統金融的空間格局，提高了金融容性，從而避免“二八效應”，真正實現“國富民強”，這是金融服務實體經濟、金融精準扶貧的責任和使命，也是我們開展數字普惠金融研究的基本出發點。我們相信，通過科技的力量賦能金融，帶來“好的金融”而不是“壞的金融”，金融將會更快、更便捷、更精準地服務實體經濟，持續通過供給側改革推動金融高質量發展。

在本書研究和寫作過程中，作者參考了大量的文獻資料，在此表示衷心感謝！由於有限，加之數字普惠金融的許多理論和實踐仍在研究探索和發展創新中，本書難免有錯漏之處，懇請讀者批評指正。

pan>數字普惠金融概述

1.pan>數字普惠金融的起源

金融是國之重器，是現代經濟的核心，金融創新通過優化資源配置為新時期經濟發展質量的提升提供原動力。普惠金融早在15世紀已有雛形，較長一段時間內被視為一種依托和募捐而產生的慈善公益行為。普惠金融（Inclusive Finance）在2005年國際小額信貸年時被正式提出，與“金融排斥”互為正反面，又稱為容性金融”。結合黨的十九大報告，具體到金融領域，其主要矛盾就是緩解人民群眾金融服務需求和金融供給衡不充分之間的矛盾，這就是普惠金融的主要任務。

2015年，中央“一號文件”強調：探索建立以發放小額貸款為主的小額信貸組織，服務對像以農村居民為主，發起人主括企業或自然人。自此，村鎮銀行以及一些小額信貸組織迅速發展起來，作為普惠金融的全面實踐者，成為傳統銀行類金融機構信貸的有益補充。2013年黨的十八屆三次引入普惠金融的概念，發展普惠金融已經逐漸成為推動傳統金融變革、激發新金融活力、金融業務創新、為多主體提供配套金融服務的有力保障。2015年3月，在《政府工作報告》中發展普惠金融被再次強要素是擴大金融覆蓋面。但是，發展普惠金融也一直存在理念大於行動的現像，因為它面臨著成本率低、服務失衡等全球共性難題，如衡政策支持和市場發展是難點，在實踐中，像格萊珉銀行這的案例並不多。2016年pan>月，戰略規劃《推動普惠金融發展規劃（2016—2020年）》正式發布，明確提出要繼續發揮互聯網在普惠金融發展中的有益推動作用，大力移動金融專項工程。2016年9月，G20杭州峰會發布《G20數字普惠金融高級原則》，數字普惠金融走上國際舞臺，“利用數字技術推動普惠金融發展”成為原則，這也標志著數字普惠金融正式成為全球未來金融扶貧的重要方向。2017年7月，在全國金融工作會議上，提出“建設普惠金融體繫”，並再次明確我國普惠金融的數字化發展方向。2017年10月，黨的十九大報告指出，發展普惠金融是增大金融服務實體經濟的覆蓋面和提升金融服務效率的一個重要途徑，同時報告也提出到2020年決勝全面建成小康社會的目標。金融是經濟的血液，大力發展普惠金融是我國消滅貧困、全面建成小康社會、社會和諧的必要手段。因此，融合“互聯網+”，深度發展普惠金融，已經成為中國現代金融建設與發展的核心內容之一一步豐富了金融的內涵和外延，代表了新經濟、新時代金融的重要發展方向。我國數字普惠金融標志性事件如下：……