《中青年經濟學家文庫：西部地區農戶合作金融組織發展研究》從促進農戶經濟發展視角，針對西部現行農村金融組織體繫中農戶金融中介服務缺位等實際狀況，圍繞解決西部地區農戶融資困難問題，運用實證分析和規範分析相結合的研究方法，分析西部地區農戶信貸需求特征，以及導致西部地區農村金融市場上信貸資金供給與農戶信貸需求之間難以實現有效對接和平衡的制度原因。

王麗萍，經濟學碩士，管理學博士，現為長安大學經濟與管理學院教師。曾在經濟、管理類核心刊物上發表論文數十篇，參與國家環境教育軟科學項目、教育部新世紀優秀人纔支持計劃項目、科技部火炬計劃項目、陝西省軟科學研究計劃項目等多個省部級項目，並多次獲得科研成果獎、優秀論文獎。主要研究方向為農村金融、國際投融資、市場營銷、中小企業經營與管理。
作者長期擔任政府部門、銀行、保險、研究所等機關企事業單位的培洲工作。

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第1章 導論
1.1 研究背景
1.2 研究目的和意義
1.2.1 研究目的
1.2.2 研究意義
1.3 國內外研究動態述評
1.3.1 國外研究動態述評
1.3.2 國內研究動態述評
1.4 重要概念及研究對像界定
1.4.1 農戶與農戶融資
1.4.2 農戶合作金融組織
1.5 研究思路和方法
1.5.1 研究思路
1.5.2 研究方法
1.6 本書可能的創新之處

第2章 西部地區農戶融資供求分析
2.1 西部地區農戶融資現狀分析
2.1.1 數據來源及樣本農戶基本情況
2.1.2 農戶融資行為發生水平分析
2.1.3 農戶融資規模分析
2.1.4 農戶融資資金使用結構分析
2.1.5 農戶融資途徑分析
2.1.6 農戶融資需求預期分析
2.2 西部地區農戶融資需求特征分析
2.2.1 農戶融資需求逐年上升
2.2.2 農戶融資規模小但呈逐步擴大趨勢
2.2.3 農戶生產性融資資金需求水平逐年提高
2.2.4 農戶生活性融資仍然是農戶融資的重要動機
2.2.5 農戶融資需求時效性強、期限長
2.2.6 農戶融資方式要求無抵押
2.3 西部地區農戶融資供給現狀分析
2.3.1 西部地區農村金融機構供給現狀
2.3.2 西部地區民間金融供給現狀
2.4 西部地區農戶融資供求問題成因分析
2.4.1 農村金融機構供給不足的原因
2.4.2 民間金融供給有限的原因
2.5 小結

第3章 國外農村合作金融發展實踐經驗與啟示
3.1 國外農村合作金融發展實踐
3.1.1 德國農村合作金融發展實踐
3.1.2 美國農村合作金融發展實踐
3.1.3 法國農村合作金融發展實踐
3.1.4 日本農村合作金融發展實踐
3.1.5 韓國農村合作金融組織發展實踐
3.1.6 印度農村合作金融組織發展實踐
3.2 國外農村合作金融發展實踐經驗及啟示
3.2.1 農村合作金融是解決農戶融資問題的必要途徑
3.2.2 農戶合作金融組織起到重要的融資中介作用
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第4章 西部地區農戶合作金融組織發展基礎分析
第5章 西部地區農戶合作金融組織發展框架構建
第6章 西部地區農戶合作金融組織發展對策建議
第7章 研究結論與展望
附錄 農戶資金借貸情況問卷調查表
參考文獻
後記

5.1.3適度規模原則
產業組織理論中的規模經濟是指一定的經濟實體通過擴大生產或經營規模，獲得遞增的經濟效益。即由於規模擴大，造成單位產品或勞務的成本降低所帶來的收益遞增。金融機構的規模經濟，就是指隨著金融機構業務規模、人員數量、機構網點的擴大而發生的單位運營成本下降，單位收益上升。金融行業是規模經濟很強的行業，這主要是因為：它所經營的對像是貨幣，具有同質性，而且有特定的消費群體和服務對像，這決定了金融機構具有無限廣闊的需求市場；金融機構有派生存款的效應，使得單個金融機構規模越大，覆蓋面越廣，由原始存款派生出來的各級別的衍生存款留在該金融機構繫統內的可能性就越大，就越有可能達到存款創造倍數的極限，金融機構的資金來源因而能不斷擴大；金融機構經營一般需要較多的先進技術裝備和基礎設施等一次性投資，但這種較大的成本在一定時期內相對穩定，隨著業務數量的增加分攤到單位資產的平均成本越來越小，這使金融機構更具規模經濟的特點‘71]。
然而，在農戶合作金融組織發展中，不能按照一般的金融機構一樣，一味地強調規模經濟，實行規模擴張。這主要是由於：首先，農戶合作金融組織的合作需要信息相對充分的內部環境，纔能保證信息對稱、交易成本低以及管理、監督的有效運行等一繫列合作金融組織特有的中介優勢得以較好的發揮。要保證信息充分，組織的規模就不能太大。其次，農戶合作金融組織的民主管理方式（一人一票制）也隻能適用於小規模的組織，否則就有可能產生“搭便車”的現像。最後，規模效益往往是以利潤最大化為主要目標的，而農戶合作金融組織與一般的金融機構的經營目的不同，它並不是強調以追求盈利為主要目的，所以農戶合作金融組織不應當以追求規模利益為目的，其規模效益應體現在是否能有效滿足社員的資金需求。如果農戶合作金融組織僅為追求規模效益而實行規模擴張的話就有可能喪失合作金融組織的中介優勢，而且可能導致農戶合作金融組織性質的異化。在美國的《聯邦信用社法》規定：信用社會員的構成必須以行業、社團和居住區為原則，不得成立跨行業、跨社團和跨地區的信用社，不得在城市成立居住區信用社。其目的也就在於以法律的形式防止合作金融組織規模過度擴張，而導致合作金融組織制度失靈。因此，在農戶合作金融發展過程中需要堅持適度規模的原則，強調組織的社區性。
……