本書從互聯網金融、互聯網保險、互聯網融資、互聯網證券、互聯網理財及互聯網金融未來的角度，全面闡述了互聯網金融在全球範圍內的突破性進展。通過技術精解、更多銀行和企業的優秀案例分析，詳細探討互聯網金融細分領域的典型特征及趨勢，深入分析了極具價值的商業模式。從餘額寶到微信，從大數據、雲計算到移動時代的來臨。閱讀本書既可以全面了解互聯網金融如何應用在融資、理財、交易、支付、營銷等多個細分金融領域，又可以對互聯網金融的未來圖景有一個清晰的認識。
本書適合對互聯網+普惠金融感興趣的的金融行業從業人員和相關專業師生閱讀使用。

張偉 博士、副研究員、FRM(金融風險管理師)

清華校友總會理事、副秘書長

清華大學五道口金融學院校友辦主任

《清華金融評論》副主編兼編輯部主任

五道口校友會副會長

目．錄
Contents
實踐篇
第 1章普惠金融：金融困惑的解決之道 / 2
1．1大道普惠 / 3
1．2金融實踐中的困惑與普惠金融解決之道 / 6
1．3“經濟新常態”下的普惠金融 / 8
第 2章普惠金融的基石：互聯網的力量 / 11
2．1“互聯網+”引領金融變革 / 12
2．1．1 互聯網思維――互聯網時代的商業哲學 / 12
2．1．2 “互聯網 +”――互聯網時代的行動指南 / 15
2．1．3 “互聯網 +”時代的金融變革 / 15
2．2互聯網 +普惠金融的核心技術 / 17
2．2．1 大數據與雲計算 / 17
2．2．2 移動互聯網 / 21
2．2．3 生物識別技術 / 23
第 3章互聯網 +普惠金融：當前社會投融資問題的解決方案 / 28
3．1“新常態”下的社會金融難題 / 29
3．1．1 三農融資難題 / 29
3．1．2 小微企業融資難題 / 30
3．1．3 資金供給方 / 30
3．1．4 信用體繫不完善 / 31



3．2大像起舞：傳統金融業何去何從 / 32
3．2．1 傳統金融業面臨的四大變革 / 33
3．2．2 傳統金融業在互聯網時代的轉型升級 / 34
3．3小試牛刀：互聯網企業如何創造新的金融產品與服務 / 35
3．3．1 互聯網企業的創新性金融產品 / 36
3．3．2 互聯網企業的創新性金融實踐 / 38
3．4多層次金融服務：互聯網金融雲平臺建設 / 43
3．4．1 雲計算和雲服務 / 44
3．4．2 金融雲 / 44
3．4．3 金融雲的應用 / 45
3．4．4 金融雲的困境 / 46
3．5方與圓：互聯網金融時代的挑戰與監管之道 / 47
3．5．1 互聯網金融存在的問題 / 47
3．5．2 互聯網金融的監管 / 48
第 4章互聯網 +金融的四大業態 / 51
4．1互聯網+銀行 / 52
4．1．1 “互聯網 +銀行”的發展歷程 / 52
4．1．2 “互聯網 +銀行”對普惠金融的促進作用 / 54
4．2互聯網+保險 / 66
4．2．1 “互聯網 +保險”的發展歷程 / 66
4．2．2 互聯網保險險種分析 / 67
4．2．3 “互聯網 +保險”帶來的變革和普惠效應 / 68
4．2．4 未來進一步促進“互聯網 +保險”發揮普惠金融的功效 / 71
4．3互聯網+證券 / 72
4．3．1 “互聯網 +證券”的發展歷程 / 72
4．3．2 “互聯網 +證券”帶來的變革 / 72
4．3．3 體現金融公平、普惠金融演進的必經之路 / 75



4．4互聯網+基金 / 75
4．4．1 “互聯網 +基金”的發展歷程 / 75
4．4．2 普惠金融目標人群對基金產品的需求 / 76
4．4．3 “互聯網 +基金”對普惠金融的促進作用 / 77
4．4．4 未來進一步促進“互聯網 +基金”發揮普惠金融的功效 / 78
第 5章金融可以這樣玩：互聯網企業的創新金融 / 80
5．1移動支付 / 81
5．1．1 什麼是移動支付 / 81
5．1．2 手機銀行與第三方支付機構移動支付 / 82
5．1．3 移動互聯時代的移動支付 / 83
5．1．4 典型移動支付應用介紹 / 84
5．2P2P的功與過 / 87
5．2．1 什麼是 P2P / 87
5．2．2 P2P網絡貸款為什麼會興起 / 87
5．2．3 我國 P2P網絡貸款如何控制信用風險 / 88
5．2．4 P2P粗放式初期發展中存在哪些不規範的問題 / 89
5．2．5 P2P網絡借貸的未來圖景 / 91
5．3眾籌 / 92
5．3．1 什麼是眾籌融資 / 92
5．3．2 眾籌融資的典型案例 / 93
5．3．3 投資者參與眾籌融資的風險 / 94
5．3．4 眾籌融資的監管挑戰 / 95
5．4互聯網征信 / 97
5．4．1 傳統征信的基本框架 / 97
5．4．2 大數據與互聯網征信的興起 / 99
5．4．3 芝麻信用的實踐 / 101




6．6．4以安全為第一要務，加強交易風險預防和管控，全力保障客戶賬戶和資金安全 / 152
6．6．5以金融“惠民”為重點，采取差異化定價策略，大力讓利客戶 / 154
6．6．6加大宣傳推廣力度，普教網絡金融，提高市場認知度 / 156
6．7中國光大銀行：雲繳費踐行“互聯網 +普惠金融”模式 / 157
6．7．1雲繳費踐行普惠金融 / 157
6．7．2雲繳費的業務模式 / 160
6．8華夏銀行：大力推進互聯網上的“第二銀行” / 166
6．8．1傳統 ETC業務介紹 / 166
6．8．2互聯網 +ETC的業務模式 / 168
6．8．3未來發展規劃 / 175
6．9江蘇銀行：以大數據為引領，打造傳統銀行的核心技術――“稅 e融”小微網貸業務 / 176
6．9．1網貸產品情況分析 / 176
6．9．2商業銀行開展網貸業務的意義 / 180
6．9．3商業銀行如何打造優質網貸產品 / 181
6．9．4江蘇銀行“稅 e融”業務的實踐創新 / 183
6．9．5江蘇銀行網貸業務的實踐體會 / 185
6．10包商銀行：立足百姓民生，創新互聯網金融業務模式 / 186
6．10．1移動互聯網金融業務的總體發展情況 / 187
6．10．2移動互聯網金融業務實踐典型案例 / 192
6．11深圳農村商業銀行：“信通小時貸”探索普惠金融新模式 / 193
6．11．1 “信通小時貸”提出的行業背景 / 193
6．11．2 “信通小時貸”的設計理念 / 194
6．11．3 “信通小時貸”的產品案例介紹 / 195
6．11．4 “信通小時貸”的產品特點與創新 / 202
6．11．5 “信通小時貸”的產品意義 / 204



6．12安徽農信：社區 e銀行踐行普惠金融新模式 / 205
6．12．1平臺建設思路 / 205
6．12．2平臺主要功能 / 207
6．12．3平臺建設初步成效 / 208
6．12．4平臺發展前景 / 209
第 7章互聯網企業在“互聯網 +普惠金融”中的實踐 / 212
7．1國美金控：賬雲貸助力小微企業融資 / 213
7．1．1賬雲貸開發的背景 / 213
7．1．2賬雲貸的市場前景 / 213
7．1．3 賬雲貸的特點 / 214
7．1．4賬雲貸的風險管理 / 214
7．2網信集團：全方位開展普惠金融 / 215
7．2．1 網信理財：利用互聯網技術服務資產與資金兩端 / 215
7．2．2眾籌網：創新創業孵化生態繫統 / 218
7．2．3先鋒支付：移動融資為小微企業提供信貸服務 / 219
7．3誇客金融：金融老兵的新金融實驗 / 220
7．3．1金融老兵的二次創業 / 220
7．3．2正規軍的新金融實驗 / 222
7．3．3大數據護航風控 / 228
7．4宜信公司：互聯網 +普惠金融創新實踐 / 230
7．4．1 宜農貸互聯網金融扶貧項目 / 230
7．4．2 宜信金融雲服務平臺 / 233
7．4．3 宜信利用互聯網技術開展普惠金融的經驗總結 / 236
7．5開鑫貸：共享金融實踐 / 237
7．5．1開鑫貸簡介 / 237
7．5．2業務情況 / 238
7．5．3平臺特色 / 239
7．5．4共享金融的案例 / 240



7．6挖財：老百姓的資產管家 / 241
7．6．1挖財的普惠金融服務生態圈 / 242
7．6．2 挖財踐行普惠金融的路徑 / 242
7．6．3挖財踐行普惠金融的驅動力 / 246
7．7金貝塔：“互聯網＋聰明的貝塔”創新普惠億萬投資者 / 248
7．7．1創新背景：普通投資者亟待專業金融服務 / 249
7．7．2 “聰明的貝塔”融合移動互聯網 / 250
7．7．3金貝塔創新的核心價值 / 254
第 8章“互聯網 +普惠金融”的技術設施 / 260
8．1阿裡金融雲 / 261
8．1．1 普惠金融創新從 IT賦能開始 / 261
8．1．2 普惠金融的典型實踐：從金融上雲到雲上金融 / 270
8．1．3 金融雲創新公式 / 276
8．2互融雲 / 277
8．2．1 產品優勢 / 277
8．2．2 特色產品――P2P網貸繫統 / 280
8．2．3 技術路線 / 288
8．2．4 總結 / 293
附錄 / 294

前言

國務院總理李克強在 2016年政府工作報告中指出，要規範發展互聯網金融，大力發展普惠金融和綠色金融。這是繼 2013年 11月中國共產黨第十八屆三中全會正式提出“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”之後，普惠金融再度被寫入政府工作報告，凸顯國家對這一領域的高度重視。

根據國務院印發的《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，到 2020年，中國要建立與全面建成小康社會相適應的普惠金融服務和保障體繫，使我國普惠金融發展水平居於國際中上遊水平。大力發展普惠金融，有利於促進金融業可持續均衡發展，推動大眾創業、萬眾創新，助推經濟發展方式轉型升級，增進社會公平和社會和諧。

實際上，早在改革開放之前，我國普惠金融就出現了農村信用社等形式的初級萌芽，但自 20世紀 90年代初纔正式開啟其發展進程，期間經歷了公益性小額信貸、發展性微型金融、綜合性普惠金融等發展階段。近年來，互聯網與移動互聯網在我國迅速發展，使我國在互聯網金融領域能夠與發達國家站在同一起跑線，成為推進普惠金融發展的最佳路徑選擇。

2015年 7月 1日，《國務院關於積極推進“互聯網 +”行動的指導意見》（以下簡稱《“互聯網 +”行動指導意見》）正式發布，首次提出“互聯網 +普惠金融”的概念，並作為互聯網 +行動中的重點行動之一。《“互聯網 +”行動指導意見》指出，促進互聯網金融健康發展，全面提升互聯網金融服務能力和普惠水平，鼓勵互聯網與銀行、證券、保險、基金的融合創新，為大眾提供豐富、安全、便捷的金融產品和服務，更好地滿足不同層次實體經濟的投融資需求，培育一批具有行業影響力的互聯網金融創新型企業。

2015年 7月 18日，中國人民銀行等十部委聯合發布《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》（以下簡稱《互聯網金融發展指導意見》），進一步明確了促進互聯網金融健康發展的總體要求、監管分工、業態模式、配套措施等。《互聯網金融發展指導意見》指出，互聯網金融對促進小微企業發展和擴大就業發揮了現有金融機構