●第一章商業銀行互聯網貸款業務創新與監管1
第一節《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》的內容與亮點3
一、《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》的主要內容3
二、《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》的亮點6
三、《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》的主要不足11
第二節互聯網貸款風險類型與風險管控13
一、風險類型13
二、風險管控18
第三節商業銀行互聯網貸款主要業務模式22
商業銀行互聯網貸款基本模式22
第四節商業銀行互聯網貸款監管框架和建議26
一、互聯網貸款業務監管思路與框架26
二、防控互聯網貸款風險的監管建議30
三、商業銀行互聯網監管新規34
第五節商業銀行互聯網貸款前景分析38
一、全球開放銀行發展趨勢38
二、國內互聯網貸款發展前景分析42

第二章聯合貸款業務創新與監管47
第一節聯合貸款社會意義和現實作用49
一、助推普惠金融“最後一公裡”實現49
二、形成多層次信貸供給體繫50
三、提高社會弱勢群體融資能力50
四、紓解融資難融資貴困局51
五、提高傳統銀行化解金融風險能力51
六、有助於人員就業和社會穩定52
第二節聯合貸款國際實踐及經驗53
一、世界銀團貸款概況53
二、歐洲主要國家開放銀行實踐54
三、美國開發銀行實踐57
四、印度互聯網聯合貸款實踐59
第三節聯合貸款面臨的行業風險與監管瓶頸61
一、聯合貸款行業風險61
二、聯合貸款監管瓶頸64
第四節聯合貸款主要模式與風險分析67
一、聯合貸款起源與特點67
二、聯合貸款的業務模式分析69
三、聯合貸款風險控制78
第五節聯合貸款監管原則83
一、包容性監管為主、審慎性監管為輔原則83
二、主體法律地位平等原則83
三、一致性原則84
四、意思自治原則84
第六節聯合貸款的監管建議85
一、盡快確立聯合貸款法律地位85
二、個人授信額度需要細分86
三、適度放寬合作機構增信準入條件87
四、改變聯合貸款收費方式87
五、加強監管協調性減少人為錯配88
六、重新界定合作機構貸款權限89
七、增加對暴力催收的處罰條款90

第三章助貸業務創新與監管91
第一節助貸業務起源、經濟邏輯與國際比較93
一、助貸業務的起源93
二、助貸定義95
三、助貸業務的經濟邏輯99
四、助貸與相似業務比較100
第二節助貸業務簡要分析103
一、助貸機構分類103
二、助貸業務主要模式106
三、助貸業務經營準則112
第三節助貸的社會意義與現實作用114
一、有助於降低經營成本114
二、形成多層次信貸供給體繫115
三、提高銀行類金融機構風控能力115
四、開創雙方優勢互補合作模式116
五、紓解企業融資難融資貴困局116
第四節助貸面臨的風險和問題117
一、助貸業務風險原因分析117
二、助貸風險118
第五節助貸監管原則121
一、“包容性監管為主，審慎性監管為輔”的原則121
二、參與主體法律地位平等原則122
三、客戶保護一致性原則123
第六節助貸監管建議123
一、盡快確立助貸法律地位123
二、實行主導審核、分級送審監管制度124
三、跨地區經營助貸業務126
四、探索助貸機構收費方式127
第七節助貸監管需要關注的問題128
一、實行包容性審慎監管128
二、甄別金融借貸與民間借貸的區別129
三、關注助貸替代數據問題129

第四章小貸業務創新與監管131
第一節我國小貸公司經營現狀133
一、小貸業務發展歷程與特點133
二、小貸公司經營現狀分析139
第二節傳統小貸與互聯網小貸比較145
一、運營方面的差異145
二、監管方面的差異146
第三節小貸公司發展的主要問題148
一、傳統小貸公司發展的主要問題148
二、互聯網小貸公司發展的特殊問題152
第四節小貸公司現實作用與市場價值157
一、形成多層次、多渠道的金融服務體繫157
二、引導社會資金流向低收入群體159
三、降低了商業銀行風險162
四、確立了地方政府金融監管權162
五、擴大社會底層就業162
六、間接證實民間資本金融業務合法性163
七、對國家經濟增長的促進作用164
第五節促進小貸公司發展建議166
一、小貸公司統合監管建議166
二、小貸公司轉型升級建議172

第五章靈活就業模式創新與監管175
第一節靈活就業主要模式與社會價值178
一、主要模式與用工範圍178
二、主要作用與社會價值181
第二節靈活就業存在的困難和問題185
一、法律制度處於“空白狀態”185
二、缺乏長期政策支撐187
三、勞動關繫不明確189
四、社會保障缺位189
五、人員信息化管理不足191
第三節靈活就業必須解決的理念問題192
一、提高對靈活就業的認識192
二、對靈活就業監管提出更高要求193
三、先行推出頂層設計194
四、靈活就業與傳統就業長期並存195
第四節促進靈活就業的舉措和對策195
一、重新定位靈活就業法律地位195
二、制定保障靈活就業者的社保政策198
三、逐步完善靈活就業服務體繫203
四、優化靈活就業自主創新環境207
五、拓寬靈活就業渠道207

第六章小微企業業務創新與監管211
第一節小微企業面臨的困難和原因分析213
一、小微企業發展存在的主要問題213
二、小微企業面臨發展瓶頸原因215
第二節小微企業金融風險防控219
一、避免“法無可依”需構築法律防控高牆219
二、“數字化轉型”應加固防控經營性風險圩堤220
第三節疫情期間金融財政政策得失考量221
一、政策性支持策略考慮221
二、強化財政與金融政策的協調223
三、特別需要注意的幾個問題225
第四節“雙中小”數字化融合與對接228
一、信貸投放對小微企業的重要性228
二、減稅退費對小微企業的必要性233
三、融資擔保對小微企業的輔助性235
第五節構建我國小微企業監管體繫236
一、探索差異化監管策略236
二、差異化監管的優劣取舍244
第六節小微企業參與數字普惠金融的機遇和策略248
一、參與數字普惠金融的現實意義248
二、數字普惠金融框架下的機遇250
三、小微企業參與數字普惠金融策略建議251

第七章普惠金融違規業務的認定與處罰257
第一節非法集資行為的“非法性”分析259
一、“非法性”認定和判斷標準259
二、全力保護非法集資受害人262
三、非法集資立法存在的問題264
四、打擊非法集資近期新動向267
第二節非法放貸入刑的法律邏輯與金融思考270
一、非法放貸構成要件270
二、非法放貸對低收入群體的影響273
三、非法放貸屢禁不止的原因274
四、非法放貸入刑與社會治理刑罰過度化的問題275
五、民間借貸新規對信貸市場的影響276
第三節小貸公司法律地位辨析與定罪反思277
一、小貸公司屬性界定277
二、非法發放貸款罪的反思280
三、如何杜絕刑事法律風險282
四、高利轉貸罪的邏輯分析283
第四節網貸機構P2P清理與處罰違規288
一、對網貸機構清退過程288
二、網貸業務清退方案與出路選擇294
三、網貸業務轉型與清退建議295
四、金融違規與刑事犯罪的界限301

第八章普惠金融發展概況與監管策略305
第一節普惠金融發展概況與立法變化307
一、普惠金融主要發展階段307
二、財政與金融減稅降費成效顯著309
三、金融機構支持普惠金融發展312
四、農村數字化金融有序推進315
五、鼓勵普惠金融創新與試點318
六、金融科技與普惠金融加速融合320
第二節普惠金融監管未來趨勢323
一、普惠金融立法進一步完善323
二、普惠金融信貸利率總體趨低325
三、數字化監管進一步啟用327
四、金融科技成為普惠金融重要工具329
五、普惠金融未來的挑戰334
第三節地方監管立法變化與對比分析336
一、上海地方普惠金融監管特點336
二、浙江地方金融條例的亮點分析343
第四節普惠金融監管原則與策略調整348
一、突出包容性監管思維348
二、堅持必要性監管措施349
三、強調靈活協調監管方法349
四、普惠金融監管未來走向352

參考文獻355
後記360

本書對近年來中國普惠金融領域湧現的聯合貸款、助貸、小額信貸、靈活就業以及商業銀行互聯網貸款進行了詳細分析，還對社會大眾普遍關心的非法集資行為、非法放貸入刑尺度、小貸公司定罪反思以及網貸P2P查禁問題進行了深入解析，全面評估了創新業務風險所在，提出了本土化監管依據、監管原則和監管建議，有益於金融機構、互金平臺、金融科技公司以及金融中介防範風險，幫助監管部門更合理開展金融監管，提高城鎮市民階層、農戶、個體工商戶以及“雙創”組織識別違法犯罪行為能力。