內容簡介
這是一本寫給互聯網消費金融行業從業者的實戰指南，從產品創新、業務架構、精細化運營、數字化轉型等多個維度對互聯網消費金融進行了有針對性的講解。
作者是互聯網消費金融領域的先行者和布道者，從行業興起一直深耕至今，目前是知名互聯網消費金融機構運營和技術負責人，對行業創新和應用架構有深刻理解，經驗非常豐富，本書是他們多年從業經驗的總結。
第1章簡要介紹了互聯網消費金融的核心概念、生態、趨勢和痛點，旨在讓讀者對這個行業有一個整體認識；
第2章以構建成功的客戶旅程為切入點，講解了如何以用為為中心來設計互聯網消費金融類產品，這是產品創新的關鍵；
第3~4章首先講解了互聯網消費金融的業務架構方法論，然後具體講解了銀行、消費金融公司、金融科技公司的互聯網消費金融的業務架構；
第5~6章詳細講解了互聯網消費金融業務的運營體繫和精細化運營實操方法；
第7章重點講解了互聯網消費金融行業數字化轉型的切入點、能力體繫和行動路線；
第8~9章有針對性的介紹了頭部互聯網金融消費平臺給我們的啟示，以及行業未來的機遇和挑戰。

前言
第1章互聯網消費金融趨勢和痛點001
1.1認識互聯網消費金融001
1.1.1消費金融001
1.1.2互聯網消費金融003
1.1.3目標客群004
1.1.4互聯網消費金融業務特點及商業模式005
1.1.5產品創新007
1.2互聯網消費金融生態分析008
1.2.1持牌金融機構008
1.2.2互聯網平臺011
1.2.3金融科技公司012
1.2.4網貸平臺013
1.3互聯網消費金融行業趨勢013
1.3.1萬億增量仍待發掘013
1.3.2行業分化持牌利好多015
1.3.3合規發展越來越強015
1.4互聯網消費金融行業痛點017
1.4.1流量稀缺018
1.4.2成本攀升019
1.4.3多頭借貸風險高021
1.5金融科技對消費金融的影響022
1.5.1消費金融的三大核心驅動力022
1.5.2金融科技正在重塑互聯網消費金融023
第2章重新定義客戶旅程026
2.1客戶旅程028
2.1.1客戶旅程的概念028
2.1.2為什麼需要客戶旅程028
2.1.3金融客戶旅程的發展030
2.2互聯網消費金融客戶旅程030
2.3客戶體驗旅程034
2.3.1貸前035
2.3.2貸中036
2.3.3貸後036
2.4客戶旅程中的產品036
2.4.1場景端產品037
2.4.2無場景現金貸038
2.4.3助貸043
2.4.4聯合貸款046
2.5如何在客戶旅程中分析客戶049
2.5.1什麼是用戶分層049
2.5.2利用RFM R模型進行用戶分層050
2.5.3用戶畫像055
2.5.4用戶行為分析062
第3章業務架構方法070
3.1消費金融的業務邊界070
3.1.1持牌金融機構經營範圍070
3.1.2非持牌公司經營範圍072
3.2認識業務架構073
3.2.1什麼是業務架構073
3.2.2為什麼需要業務架構076
3.2.3業務架構的目標和作用077
3.3如何規劃業務架構079
3.3.1業務戰略規劃079
3.3.2業務梳理083
3.3.3產品梳理084
3.3.4藍圖規劃085
3.4如何解決落地難題086
3.5業務架構如何影響組織架構090
第4章業務架構案例分析093
4.1銀行消費金融業務架構093
4.1.1商業模式093
4.1.2業務規劃需要考慮的問題096
4.1.3典型的業務架構099
4.1.4需要規避的問題100
4.2消費金融公司業務架構101
4.2.1商業模式101
4.2.2業務規劃需要考慮的問題103
4.2.3典型的業務架構104
4.2.4展業需要規避的問題109
4.3金融科技公司業務架構109
4.3.1商業模式109
4.3.2業務規劃需要考慮的問題111
4.3.3業務架構特點112
4.3.4展業需要規避的問題113
4.4典型業務架構分析113
4.4.1業務能力模型114
4.4.2業務組件模型128
4.4.3業務事件和流程模型129
第5章消費金融的運營體繫136
5.1消費金融產品的運營目標和內容136
5.1.1運營的概念和價值137
5.1.2運營目的和目標138
5.1.3運營的工作內容138
5.2用產品思維做運營140
5.2.1洞察用戶需求能力140
5.2.2拆解和用戶體驗140
5.2.3從流量思維到運營思維142
5.3移動互聯網頭部平臺142
5.3.1流量獲取142
5.3.2流量分發143
5.3.3流量變現143
5.3.4渠道流量轉化147
5.4自有渠道運營148
5.4.1投入產出比148
5.4.2打造用戶流量池149
5.4.3行業頭部運營玩家151
第6章消費金融的精細化運營154
6.1獲取流量154
6.1.1SEO154
6.1.2地面推廣155
6.1.3KOL營銷156
6.1.4論壇、貼吧156
6.1.5QQ群、微信群157
6.1.6貸超采量157
6.1.7新媒體運營158
6.1.8ASO159
6.1.9活動運營161
6.1.10信息流投放162
6.1.11電話營銷165
6.2流量運營167
6.2.1促活167
6.2.2轉化172
6.2.3留存173
6.3數據運營174
6.3.1數據收集176
6.3.2數據建模177
6.3.3數據分析182
第7章消費金融的數字化轉型185
7.1數字化轉型186
7.1.1客戶關繫187
7.1.2實時反饋187
7.1.3智能化188
7.1.4用戶體驗188
7.2數字化轉型的技術驅動力188
7.2.1雲計算189
7.2.2大數據190
7.2.3人工智能191
7.2.4物聯網192
7.3數字化時代應該具備的能力192
7.3.1理解和利用數據192
7.3.2客戶服務能力193
7.3.3數字化渠道能力194
7.3.4數字化運營能力195
7.4數字化衡量指標195
7.5數字化轉型路線196
7.5.1數字化轉型目標196
7.5.2數字化轉型模式197
7.5.3數字化轉型實施計劃199
7.5.4數字化轉型需要克服的困難200
第8章頭部平臺給我們的啟示201
8.1頭部平臺具體情況201
8.2聚焦核心能力202
8.2.1獲客和運營能力202
8.2.2資金能力203
8.2.3風控能力204
8.3頭部平臺形成的可能原因205
8.3.1時代的紅利205
8.3.2掌握的核心能力206
8.3.3強監管和牌照209
第9章未來機遇與挑戰無處不在210
9.1監管現狀210
9.1.1消費金融市場環境逐步完善211
9.1.2數據隱私212
9.1.3高利率和暴力催收213
9.2客群和資產214
9.2.1資產下沉214
9.2.2多頭共債215
9.2.3利率指導216
9.2.4紅海還是藍海218
9.3行業分化219
9.3.1細分場景拓展219
9.3.2商業銀行轉型220

為什麼要寫這本書
2013年是互聯網消年，互聯網理財、消費金融等創新產品開始悉數登場；2018年被稱為互聯網消費金融的轉折之年，國內的互聯網消費金融從這一年開始走上互聯網消費信貸“正規軍”之路。筆者作為早一批從接觸互聯網理財到加入持牌金融機構成為互聯網消費金融的從業者，短短幾年間經歷了從初線下獲取借款人、線上募集資金，到以互聯網為基礎、利用大數據風控技術和人工智能技術（活體檢測、圖像比對、OCR）降低商業和金融成本、實現線上獲取借款人等一繫列變化。其間筆者將一些經驗和看法在“聊聊金融”公眾號分享，受到讀者的好評，這讓筆者相信自己所總結的互聯網金融創新之旅，對一部分正要轉行做互聯網消費金融的人士有參考價值。正好在2019年下半年受機械工業出版社華章公司楊福川老師邀請出一本互聯網消費金融實戰經驗分享的書，雖然自知一些方法還在實踐優化，一些體繫還不夠清晰，但看著互聯網消費金融快速發展，筆者已無法等待一切清晰後再將一本完全正確或者完整程度更好的書擺在讀者面前，而是希望能盡早讓讀者了解早期實踐者的一些經驗和方法，和讀者一起探索互聯網消費金融未來發展之路。
讀者對像
本書適合金融機構消費信貸從業者，包括：
中層管理者
業務架構師
繫統架構師
運營人員
本書特色
近幾年，互聯網消費金融快速發展，市面上也出現了不少相關的介紹趨勢和模式分析的書，但鮮見基於自身實踐介紹消費金融業務架構和運營的書。鋻於此，本書將基於筆者實戰經歷，詳細討論行業的業務創新和產品模式，力爭讓讀者全面了解一線業務和實際的消費金融業務運營情況。本書具有以下特點：
總結一線專家經驗，從互聯網側到金融側全面分析業務架構和精細化運營。
分析行業和頭部平臺，為讀者展現互聯網消費金融全貌。
貼近一線實際業務，講述業務變化和創新。
讀者從本書中可以得到以下收獲：
了解行業趨勢和頭部機構的產品創新情況，找到可以借鋻的經驗。
熟悉消費金融機構的業務模式和整體業務流程。
學習數字化時代的消費金融業務架構應該如何設計。
了解業務如何運營，明白用戶如何獲取。
如何閱讀本書
本書一共9章，具體內容如下。
第1章簡要介紹了互聯網消費金融的核心概念、生態、趨勢和痛點，旨在讓讀者對這個行業有一個整體認識；
第2章以構建成功的客戶旅程為切入點，講解了如何以用戶為中心來設計互聯網消費金融類產品，這是產品創新的關鍵；
第3~4章首先講解了互聯網消費金融的業務架構方法論，然後具體講解了銀行、消費金融公司、金融科技公司的互聯網消費金融的業務架構；
第5~6章詳細講解了互聯網消費金融業務的運營體繫和精細化運營實操方法；
第7章重點講解了互聯網消費金融行業數字化轉型的切入點、能力體繫和轉型路線；
第8~9章有針對性地介紹了頭部互聯網金融消費平臺給我們的啟示，以及行業未來的機遇和挑戰。
勘誤和支持
由於筆者水平有限，編寫時間倉促，書中難免會出現一些錯誤或者不準確的地方，懇請讀者批評指正。筆者特意為本書創建了一個在線支持與應急方案的二級站點http://book.blendercn.org，你可以將書中的錯誤提交到勘誤表中，也可以訪問Q&A頁面交流你遇到的任何消費金融問題。如果你有更多的寶貴意見，也歡迎發送郵件至郵箱congcong009@gmail.com。期待能夠得到你們的真摯反饋。
致謝
首先要感謝這個鼓勵創新的時代，給我們提供了一個開放的舞臺。其次要感謝與筆者一起共事的同事，你們經過不懈努力所尋求到的創新，是本書豐富的素材來源。同時感謝公眾號“聊聊金融”的讀者，你們的每一次閱讀和贊賞都是對筆者繼續分享的鼓勵。
感謝機械工業出版社華章公司的編輯楊福川，你的鼓勵和幫助引導我們順利完成了全部書稿。

臘陽、山丘
2020年10月