了得網經濟_銀行業專業人員初級職業考試專用教材：公司信貸（新大綱版）

編輯推薦

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作者簡介

華圖銀行業專業人員初級職業資格考試研究中心隸屬於北京華圖宏陽圖書有限公司，凝聚了多家名校的知名學者及業內著名培訓講師。該研究中心致力於銀行業專業人員初級職業資格認證考試的研究，出版發行符合考生需求的權威教輔圖書。其編寫的銀行業專業人員職業資格考試繫列輔導用書，為考生提供備考、練習及自測的全方位服務，在全國各地引起了強烈反響，得到了考生的一致認可和推薦。

目錄
章公司信貸原理與方法1
思維導圖1
節公司信貸的要素和種類2
第二節公司信貸理論的發展及信貸資金的運動過程6
第三節公司信貸管理的原則、流程和組織架構9
高頻考點預測試題11
參考答案及解析15
第二章公司信貸營銷19
思維導圖19
節公司信貸目標市場分析和市場定位20
第二節公司信貸的營銷策略23
第三節公司信貸的營銷管理28
高頻考點預測試題30目錄

章公司信貸原理與方法1

思維導圖1

節公司信貸的要素和種類2

第二節公司信貸理論的發展及信貸資金的運動過程6

第三節公司信貸管理的原則、流程和組織架構9

高頻考點預測試題11

參考答案及解析15

第二章公司信貸營銷19

思維導圖19

節公司信貸目標市場分析和市場定位20

第二節公司信貸的營銷策略23

第三節公司信貸的營銷管理28

高頻考點預測試題30

參考答案及解析34

第三章貸款申請受理和貸前調查38

思維導圖38

節借款人應具備的資格和基本條件39

第二節面談訪問的內容、方式及內部意見反饋的步驟41

第三節貸前調查的方法和內容43

第四節貸前調查報告的內容要求45

高頻考點預測試題47

參考答案及解析51

第四章貸款環境風險分析55

思維導圖55

節國別風險和區域風險分析的方法和內容56

第二節行業風險的產生原因和分析方法58

高頻考點預測試題62

參考答案及解析67

第五章借款需求分析71

思維導圖71

節借款需求的影響因素72

第二節借款需求分析的內容73

第三節借款需求與負債結構的關繫77

高頻考點預測試題79

參考答案及解析83

第六章客戶分析87

思維導圖87

節客戶品質分析的內容和方法88

第二節客戶財務分析的內容和方法91

第三節客戶信用評級的因素、方法和程序98

高頻考點預測試題101

參考答案及解析105

第七章貸款項目評估109

思維導圖109

節項目評估的內容和要求110

第二節項目非財務分析的基本內容112

第三節項目財務分析的基本內容和方法117

高頻考點預測試題124

參考答案及解析128

第八章貸款擔保132

思維導圖132

節貸款擔保的分類和範圍133

第二節貸款保證135

第三節貸款抵押的設定條件和風險防範137

第四節貸款質押的設定條件和風險防範139

高頻考點預測試題143

參考答案及解析147

第九章貸款審批151

思維導圖151

節貸款審批的原則152

第二節貸款審查事項及審批要素154

第三節授信額度的決定因素和確定流程156

高頻考點預測試題157

參考答案及解析161

第十章貸款合同與發放支付166

思維導圖166

節貸款合同的簽訂流程和管理要點167

第二節貸款的發放169

第三節貸款支付的分類和操作要點172

高頻考點預測試題174

參考答案及解析178

第十一章貸後管理181

思維導圖181

節對借款人經營狀況、管理狀況、財務狀況、還款賬戶以及與銀行往來情況的監控182

第二節保證人管理、抵（質）押品管理以及擔保的補充機制184

第三節風險預警的程序、方法、指標體繫和處置185

第四節貸款提前還款和展期處理187

第五節檔案管理的原則和要求191

高頻考點預測試題193

參考答案及解析197

第十二章貸款風險分類與貸款損失準備金的計提200

思維導圖200

節貸款風險分類的標準201

第二節貸款風險分類的方法和步驟203

第三節貸款損失準備金的種類、計提原則和計提方法206

高頻考點預測試題208

參考答案及解析213

第十三章不良貸款管理216

思維導圖216

節不良貸款的成因217

第二節不良貸款的處置方式218

高頻考點預測試題223

參考答案及解析227

附錄一230

《公司信貸》重要公式彙總230

附錄二236

2015年下半年銀行業專業人員職業資格考試銀行業專業實務

——公司信貸真題236

參考答案及解析252

前言

銀行業專業人員職業資格考試每年舉行兩次，分別在第二、第四季度舉行。考試采用計算機閉卷答題方式。考試科目為《銀行業法律法規與綜合能力》（即原《公共基礎》）、《銀行業專業實務》。其中，《銀行業專業實務》下設《個人理財》《風險管理》《公司信貸》《個人貸款》《銀行管理》五個專業類別，考生可任意選擇其中一科。考試題型全部為客觀題，包括單選題、多選題和判斷題。

針對這一變化，華圖銀行業專業人員職業資格考試研究中心特邀知名專家、學者嚴格依據考試大綱，編寫了《銀行業專業人員職業資格考試專用教材》繫列叢書，力圖幫助考生掌握復習重點，提高復習效率，順利通過考試。

在線試讀

章公司信貸原理與方法公司信貸原理與方法一

節公司信貸的要素和種類

一、公司信貸的相關概念（★★★）
公司信貸的相關概念包括信貸、銀行信貸、公司信貸、貸款、承兌、擔保、信用證、減免交易保證金、信貸承諾、直接融資和間接融資等。
表11公司信貸的相關概念
信貸信貸是指一切以實現承諾為條件的價值運動形式，包括存款、貸款、擔保、承兌、賒欠等活動銀行信貸廣義的銀行信貸是銀行籌集債務資金、借出資金或提供信用支持的經濟活動狹義的銀行信貸是銀行借出資金或提供信用支持的經濟活動，主要包括貸款、擔保、承兌、信用證、減免交易保證金、信貸承諾等公司信貸公司信貸是指以銀行為提供主體，以法人和其他經濟組織等非自然人為接受主體的資金借貸或信用支持活動貸款貸款是指商業銀行或其他信用機構以一定的利率和按期歸還為條件，將貨幣資金使用權轉讓給其他資金需求者的信用活動承兌承兌是銀行在商業彙票上簽單承諾按出票人指示到期付款的行為擔保擔保是銀行根據申請人要求，向受益人承諾債務人不履行債務或符合約定條件時，銀行按照約定以支付一定貨幣的方式履行債務或者承擔責任的行為信用證信用證是一種由開證銀行根據信用證相關法律規範，應申請人要求並按其指示向受益人開立的載有一定金額的、在一定期限內憑符合規定的單據付款的書面文件。信用證包括國際信用證和國內信用證信貸承諾信貸承諾是指銀行向客戶作出的在未來一定時期內按約定條件為客戶提供貸款或信用支持的承諾二、公司信貸的基本要素（★★★）
公司信貸的基本要素主要包括交易對像、信貸產品、信貸金額、信貸期限、貸款利率和費率、清償計劃、擔保方式和約束條件等。
(一)交易對像
公司信貸業務的交易對像包括銀行和銀行的交易對手，銀行的交易對手主要是經過工商行政管理機關(或主管機關)核準登記，擁有工商行政管理部門頒發的營業執照的企(事)業法人和其他經濟組織等。
(二)信貸產品章公司信貸原理與方法公司信貸原理與方法一

節公司信貸的要素和種類

一、公司信貸的相關概念（★★★）

公司信貸的相關概念包括信貸、銀行信貸、公司信貸、貸款、承兌、擔保、信用證、減免交易保證金、信貸承諾、直接融資和間接融資等。

表11公司信貸的相關概念

信貸信貸是指一切以實現承諾為條件的價值運動形式，包括存款、貸款、擔保、承兌、賒欠等活動銀行信貸廣義的銀行信貸是銀行籌集債務資金、借出資金或提供信用支持的經濟活動狹義的銀行信貸是銀行借出資金或提供信用支持的經濟活動，主要包括貸款、擔保、承兌、信用證、減免交易保證金、信貸承諾等公司信貸公司信貸是指以銀行為提供主體，以法人和其他經濟組織等非自然人為接受主體的資金借貸或信用支持活動貸款貸款是指商業銀行或其他信用機構以一定的利率和按期歸還為條件，將貨幣資金使用權轉讓給其他資金需求者的信用活動承兌承兌是銀行在商業彙票上簽單承諾按出票人指示到期付款的行為擔保擔保是銀行根據申請人要求，向受益人承諾債務人不履行債務或符合約定條件時，銀行按照約定以支付一定貨幣的方式履行債務或者承擔責任的行為信用證信用證是一種由開證銀行根據信用證相關法律規範，應申請人要求並按其指示向受益人開立的載有一定金額的、在一定期限內憑符合規定的單據付款的書面文件。信用證包括國際信用證和國內信用證信貸承諾信貸承諾是指銀行向客戶作出的在未來一定時期內按約定條件為客戶提供貸款或信用支持的承諾二、公司信貸的基本要素（★★★）

公司信貸的基本要素主要包括交易對像、信貸產品、信貸金額、信貸期限、貸款利率和費率、清償計劃、擔保方式和約束條件等。

(一)交易對像

公司信貸業務的交易對像包括銀行和銀行的交易對手，銀行的交易對手主要是經過工商行政管理機關(或主管機關)核準登記，擁有工商行政管理部門頒發的營業執照的企(事)業法人和其他經濟組織等。

(二)信貸產品

信貸產品是指特定產品要素組合下的信貸服務方式，主要包括貸款、擔保、承兌、保函、信用證和承諾等。

(三)信貸金額

信貸金額是指銀行承諾向借款人提供的以貨幣計量的信貸產品數額。

(四)信貸期限

信貸期限有廣義和狹義兩種。廣義的信貸期限是指銀行承諾向借款人提供以貨幣計量的信貸產品的整個期間，即從簽訂合同到合同結束的整個期間。狹義的信貸期限是指從具體信貸產品發放到約定的後還款或清償的期限。

(五)貸款利率和費率

1.貸款利率

貸款利率即借款人使用貸款時支付的價格。貸款利率的種類有：①本幣貸款利率和外幣貸款利率；②固定利率和浮動利率；③法定利率、行業公定利率和市場利率。

基準利率是被用做定價基礎的標準利率，被用做基準利率的利率包括市場利率、法定利率和行業公定利率。在具體貸款中，浮動利率采用基準利率加點或確定浮動比例方式，我國中央銀行公布的貸款基準利率是法定利率。

差別利率是對不同種類、不同期限、不同用途的存、貸款所規定的不同水平的利率，差別利率的總和構成利率結構。

利率一般有日利率、月利率和年利率。日利率也稱為日息率，以日為計息期，一般按本金的萬分比表示；月利率也稱為月息率，以月為計息期，一般按本金的千分比表示；年利率也稱為年息率，以年為計息期，一般按本金的百分比表示。

按照是否計算復利，計息方式可以分為單利和復利。單利計息是指在計息周期內對已計算未支付的利息不計收利息。復利計息是指在計息周期內對已計算未支付的利息計收利息。按照計息周期的長短，通常可以分為按日計息、按月計息、按季計息和按年計息四種。

2.費率

費率是指利率以外的銀行提供信貸服務的價格，一般是以信貸產品金額為基數按照一定比率計算，主要包括：擔保費、承諾費、承兌費、銀團安排費和開證費等。

(六)清償計劃

清償計劃一般分為一次性還款和分次還款，分次還款又有定額還款和不定額還款兩種方式。定額還款包括等額還款和約定還款，其中等額還款中通常包括等額本金還款和等額本息還款等方式。

(七)擔保方式

擔保是指借款人無力或未按照約定按時還本付息或支付有關費用時貸款的第二還款來源，是審查貸款項目主要的因素之一。按照我國《擔保法》的有關規定，擔保方式包括：保證、抵押、質押、定金和留置五種方式。其中，保證、抵押、質押是公司信貸中常用的擔保方式。

(八)約束條件

①提款條件主要包括：合法授權、政府批準、資本金要求、監管條件落實、其他提款條件。

②監管條件主要包括：財務維持、股權維持、信息交流、其他監管條件。

①三、公司信貸的種類（★★★）

(一)按貨幣種類劃分

按照幣種不同，貸款可以分為人民幣貸款和外彙貸款。人民幣貸款是指以我國的法定貨幣(即人民幣)為借貸貨幣的貸款；外彙貸款是指以外彙作為借貸貨幣的貸款。

(二)按貸款期限劃分

按照期限不同，貸款可以分為短期貸款、中期貸款和長期貸款三類。

①短期貸款是指貸款期限在1年以內(含1年)的貸款。

②中期貸款是指貸款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的貸款。

③長期貸款是指貸款期限在5年(不含5年)以上的貸款。

(三)按貸款用途劃分

1.固定資產貸款

固定資產貸款，是指貸款人向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的，用於借款人固定資產投資的本外幣貸款。

2.流動資金貸款

流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的用於借款人日常生產經營周轉的本外幣貸款。

3.並購貸款

並購貸款，是指商業銀行向並購方或其子公司發放的，用於支付並購交易價款的貸款。

①為幫助考生更好地掌握公司信貸科目的核心考點，本書在部分核心考點處設置了名師視頻講解，讀者可使用手機掃描二維碼，觀看視頻。建議使用微信掃描，在Wifi環境下觀看。4.房地產貸款

房地產貸款是指與房產或地產的開發、經營、消費活動有關的貸款。主要包括土地儲備貸款、房地產開發貸款、個人住房貸款、商業用房貸款等。

5.項目融資

項目融資，是指符合以下特征的貸款：①貸款用途通常是用於建造一個或一組大型生產裝置、基礎設施、房地產項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；②借款人通常是為建設、經營該項目或為該項目融資而專門組建的事業法人，包括主要從事該項目建設、經營或融資的既有企事業法人；③還款資金來源主要依賴該項目產生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。

(四)按貸款經營模式劃分

1.自營貸款

自營貸款是指銀行以合法籌集的資金自主發放的貸款，其風險由銀行承擔，並由銀行收回本金和利息。

2.特定貸款

特定貸款是指國務院批準並對貸款可能造成的損失采取相應補救措施後責成銀行發放的貸款。

3.委托貸款

委托貸款是指政府部門、企事業單位及個人等委托人提供資金，由銀行（受托人）根據委托人確定的貸款對像、用途、金額、期限、利率等代為發放、監督使用並協助收回的貸款。

4.銀團貸款

銀團貸款又稱為辛迪加貸款，是指由兩家或兩家以上銀行基於相同貸款條件，依據同一貸款合同，按約定的時間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業務。

(五)按貸款償還方式劃分

1.一次還清貸款

一次還清貸款是指借款人在貸款到期時一次性還清貸款本息。短期貸款通常采取一次還清貸款的還款方式。

2.分期償還貸款

分期償還貸款是指借款人與銀行約定在貸款期限內分若干期償還貸款本金。中長期貸款采用分期償還方式，中長期消費貸款還需按季或按月償還貸款。

(六)按貸款利率劃分

1.固定利率貸款

固定利率貸款是指貸款利率在貸款期限內保持不變，遇利率調整也不分段計息的貸款。短期流動資金貸款均為固定利率貸款，即執行合同約定的利率。

2.浮動利率貸款

浮動利率貸款是指貸款利率在貸款期限內隨市場利率或官方利率波動按約定時間和方法自動進行調整的貸款。

(七)按貸款擔保方式劃分

1.抵押貸款

抵押貸款是指以貸款人或第三人財產作為抵押發放的貸款。如果借款人不能按期歸還貸款本息，銀行將行使抵押權，處理抵押物以收回貸款。

2.質押貸款

質押貸款是指以借款人或第三人的動產或權利作為質押物發放的貸款。

3.保證貸款

保證貸款是指以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或者連帶保證責任而發放的貸款。銀行一般要求保證人提供連帶責任保證。

4.信用貸款

信用貸款是指憑借款人信譽發放的貸款。其特點是不需要保證和抵押，僅憑借款人的信用就可以取得貸款。

第二節公司信貸理論的發展及

信貸資金的運動過程

一、公司信貸理論的發展（★★★）

公司信貸理論的發展大體上經歷了真實票據理論、資產轉換理論、預期收入理論和超貨幣供給理論等四個階段。

(一)真實票據理論

根據亞當·斯密的理論，銀行的資金來源主要是同商業流通有關的閑散資金，都是臨時性的存款，銀行需要有資金的流動性，以應付預料不到的提款需要。因此，好隻發放以商業行為為基礎的短期貸款，因為這樣的短期貸款有真實的商業票據為憑證作抵押，帶有自動清償性質。因此這種貸款理論被稱為“真實票據理論”。真實票據理論占據著商業銀行資產管理的支配地位。隨著資本主義的發展，這一理論的缺陷逐漸顯現，銀行短期存款的沉澱、長期資金的增加，使銀行具備大量發放中長期貸款的能力，局限於短期貸款不利於經濟的發展，同時，自償性貸款隨經濟周期而決定信用量，會加大經濟的波動。

(二)資產轉換理論

1918年，資產轉換理論由HG莫爾頓在《政治經濟學雜志》上發表的《商業銀行與資本形成》一文中提出。這一理論認為，銀行能否保持流動性，關鍵在於銀行資產能否轉讓變現，把可用資金的部分投放於二級市場的貸款與證券，可以滿足銀行的流動性需要。流動性的需求增大時，可以在金融市場上出售這些資產（包括商業票據、銀行承兌彙票、美國短期國庫券等）。在這一理論的影響下，商業銀行的資產範圍顯著擴大，由於減少非盈利現金的持有，銀行效益得到提高。

但是，資產轉換理論也帶來一些問題：缺乏物質保證的貸款大量發放，為信用膨脹創造了條件；在經濟局勢和市場狀況出現較大波動時，證券的大量拋售同樣造成銀行的巨額損失；貸款平均期限的延長會增加銀行繫統的流動性風險。因此，對單個銀行來說是正確的東西，對於整個銀行繫統來說卻未必完全正確。

(三)預期收入理論

1949年，赫伯特·V.普羅克諾在《定期放款與銀行流動性理論》一書中提出了這一理論。預期收入理論認為，貸款能否到期歸還，是以未來的收入為基礎的，隻要未來收入有保障，長期信貸和消費信貸同樣能保持流動性和安全性。穩定的貸款應該建立在現實的歸還期限與貸款的證券擔保的基礎上。在這種理論的影響下，第二次世界大戰後中長期設備貸款、住房貸款、消費貸款等迅速發展起來，成為支持經濟增長的重要因素。這一理論帶來的問題是，由於收入預測與經濟周期有密切關繫，同時資產的膨脹和收縮也會影響資產質量，因此可能會增加銀行的信貸風險。銀行危機一旦爆發，其規模和影響範圍會越來越大。

(四)超貨幣供給理論

這一新的銀行資產理論出現於20世紀六七十年代。該理論認為，隻有銀行能夠利用信貸方式提供貨幣的傳統觀念已經不符合實際，隨著貨幣形式的多樣化，非銀行金融機構也提供貨幣，銀行信貸市場面臨著很大的競爭壓力，因此，銀行資產應該超出單純提供信貸貨幣的界限，要提供多樣化的服務，如購買證券、開展投資中介和咨詢、委托代理等配套業務，使銀行資產經營向深度和廣度發展。現代商業銀行全能化、國際化的發展趨勢已經表明，銀行信貸的經營管理應當與銀行整體營銷和風險管理結合起來，發揮更大的作用。當然，商業銀行涉足新的業務領域和盲目擴大的規模也是當前銀行風險的一大根源，金融的證券化、國際化、表外化和電子化使金融風險更多地以繫統性風險的方式出現，對世界經濟的影響更為廣泛。

銀行信貸理論的發展過程也就是商業銀行發展和金融創新的歷史，它揭示了既要努力發展業務又要控制風險這個永恆的主題。

二、公司信貸資金的運動過程及其特征（★★★）

(一)信貸資金的運動過程

信貸資金運動是信貸資金的籌集、運用、分配和增值過程的總稱。信貸資金的運動過程可以歸納為二重支付、二重歸流。信貸資金運動就是以銀行為出發點，進入社會產品生產過程去執行它的職能，然後又流回到銀行的全過程，即是二重支付和二重歸流的價值特殊運動。

二重支付：重支付是銀行把信貸資金支付給使用者；第二重支付是由使用者轉化為經營資金，用於購買原材料和支付生產費用，投入再生產。二重歸流：重歸流是經過社會再生產過程，信貸資金在完成生產和流通職能以後，又流回到使用者手中；第二重歸流是使用者將貸款本息歸還給銀行。

(二)信貸資金的運動特征

信貸資金的運動特征以償還為前提的支出，有條件的讓渡與社會物質產品的生產和流通相結合產生經濟效益纔能良性循環信貸資金運動以銀行為軸心

圖11信貸資金的運動特征

信貸資金運動的基礎是社會產品的再生產，它的基本特征也是通過社會再生產資金運動形式表現出來的。

信貸資金運動以銀行為軸心，是市場經濟的客觀要求，也是信貸資金發揮作用的基礎條件。第三節公司信貸管理的原則、流程和組織架構

一、公司信貸管理的原則（★★★）

（一）全流程管理原則

全流程貸款管理原則強調，要將有效的信貸風險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環節。強調貸款全流程管理，可以推動銀行業金融機構傳統貸款管理模式的轉型，真正實現貸款管理模式由粗放型向精細化的轉變，有助於提高銀行業金融機構貸款發放的質量，加強貸款風險管理的有效性，提升銀行業金融機構信貸資產的精細化管理水平。

（二）誠信申貸原則

誠信申貸主要包含兩層含義：一是借款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內容提供貸款申請材料，並且承諾所提供材料是真實、完整、有效的；二是借款人應證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法等。

（三）協議承諾原則

協議承諾原則要求銀行業金融機構作為貸款人，應與借款人乃至其他相關各方通過簽訂完備的貸款合同等協議文件，規範各方有關行為，明確各方權利義務，調整各方法律關繫，明確各方法律責任。

（四）貸放分控原則

貸放分控是指銀行業金融機構將貸款審批與貸款發放作為兩個獨立的業務環節，分別管理和控制，以達到降低信貸業務操作風險的目的。推行貸放分控，一方面可以加強商業銀行的內部控制，防範操作風險；另一方面可以踐行全流程管理的理念，建設流程銀行，提高專業化操作，強調各部門和崗位之間的有效制約，避免前臺部門權力過於集中。

（五）實貸實付原則

實貸實付是指銀行業金融機構根據借款人的有效貸款需求，主要通過貸款人受托支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定的貸款人交易對像的過程。實貸實付原則的關鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風險。

（六）貸後管理原則

貸後管理是指商業銀行在貸款發放以後所開展的信貸風險管理工作。重視貸後管理原則的主要內容是：監督貸款資金按用途使用；對借款人賬戶進行監控；強調借款合同的相關約定對貸後管理工作的指導性和約束性；明確貸款人按照監管要求進行貸後管理的法律責任。

二、信貸管理流程（★★★）

科學合理的信貸業務管理過程實質上是規避風險、獲取效益，以確保信貸資金的安全性、流動性、盈利性的過程。一般來說，一筆貸款的管理流程分為九個環節，分別是：①貸款申請；②受理與調查；③風險評價；④貸款審批；⑤合同簽訂；⑥貸款發放；⑦貸款支付；⑧貸後管理；⑨貸款回收與處置。

三、信貸管理的組織架構（★★★）

(一)商業銀行信貸管理組織架構的變革

信貸風險管理組織架構是商業銀行組織架構的重要組成部分，也是信貸業務正常開展的基本保證。隨著銀行業改革的不斷深入，商業銀行信貸管理組織架構也在不斷地發展變化著。

1984年至1993年，我國開始嘗試專業銀行企業化改革，經過多年改革與調整，專業銀行的組織架構逐步完善，到1993年已經形成了比較統一、繫統的組織架構。

1993年至2001年，專業銀行完成了向商業銀行的轉變，我國商業銀行的組織架構也相應地發生了變化。

2001年，我國加入了世界貿易組織，為順應時代發展，滿足金融市場要求，商業銀行對風險管理組織架構進行了根本性的改變。信貸管理由前臺、中臺、後臺合一的管理模式轉變為業務營銷與風險控制相分離，由按照業務類別分散管理的模式轉變為信貸風險集中統一管理的模式，由倚重貸前調查轉變為貸款全過程管理，初步形成了現代商業銀行公司治理組織架構。

從2003年開始，隨著我國商業銀行股份制改革的開始和不斷深入，銀行信貸管理組織架構也在不斷地發展變化著。

建立真正的以客戶為中心、以市場為導向、以經濟效益為目標、以風險控制為主線、市場反應靈敏、風險控制有力、運作協調高效、管理機制完善的組織架構，是提升我國商業銀行整體實力的組織保障。在全面風險管理框架下，在建立健全公司治理結構的思路下，按照風險管理體繫集中、垂直、獨立的原則，我國商業銀行已經初步建立了職責明晰、分工明確、相互制衡、精簡高效的銀行內部組織架構，提升了商業銀行風險管理的掌控水平。

(二)商業銀行信貸業務經營管理組織架構

商業銀行信貸業務經營管理組織架構包括：董事會及其專門委員會、監事會、高級管理層和信貸業務前中後臺部門。

表12商業銀行信貸業務經營管理組織架構

董事會及其

專門委員會董事會是商業銀行的風險管理和決策機構，承擔商業銀行風險管理的終責任，負責審批風險管理的戰略政策，確定商業銀行可以承受的總體風險水平，確保商業銀行能夠有效識別、計量、監測和控制各項業務所承擔的各種風險監事會監事會是我國商業銀行所特有的監督部門，對股東大會負責，從事商業銀行內部盡職監督、財務監督、內部控制監督等工作高級管理層高級管理層的主要職責是執行風險管理政策，制定風險管理的程序和操作規程，及時了解風險水平及其管理狀況，並確保商業銀行具備足夠的人力、物力和恰當的組織結構、管理信息繫統及技術水平，以有效地識別、計量、監測和控制各項業務所承擔的各項風險信貸業務前

中後臺部門信貸前臺部門負責客戶營銷和維護，也是銀行

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