了得網經濟_銀行業專業人員初級職業考試專用教材：銀行業法律法規與綜合能力

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作者簡介

華圖銀行業專業人員初級職業資格考試研究中心隸屬於北京華圖宏陽圖書有限公司，凝聚了多家名校的知名學者及業內著名培訓講師。該研究中心致力於銀行業專業人員初級職業資格認證考試的研究，出版發行符合考生需求的權威教輔圖書。其編寫的銀行業專業人員職業資格考試繫列輔導用書，為考生提供備考、練習及自測的全方位服務，在全國各地引起了強烈反響，得到了考生的一致認可和推薦。

章經濟基礎知識3
思維導圖3
節宏觀經濟分析4
第二節行業經濟發展分析7
第三節區域經濟發展分析10
高頻考點預測試題11
第二章金融基礎知識15
思維導圖15
節貨幣基礎知識16
第二節貨幣政策23
第三節利息與利率27
第四節外彙與彙率30
高頻考點預測試題34
第三章金融市場38章經濟基礎知識3

思維導圖3

節宏觀經濟分析4

第二節行業經濟發展分析7

第三節區域經濟發展分析10

高頻考點預測試題11

第二章金融基礎知識15

思維導圖15

節貨幣基礎知識16

第二節貨幣政策23

第三節利息與利率27

第四節外彙與彙率30

高頻考點預測試題34

第三章金融市場38

思維導圖38

節金融市場概述39

第二節貨幣市場和資本市場42

第三節我國金融市場組織體繫48

高頻考點預測試題53

第四章銀行體繫57

思維導圖57

節銀行起源與發展58

第二節銀行業分類與職能59

高頻考點預測試題66

前言

銀行業專業人員職業資格考試每年舉行兩次，分別在第二、第四季度舉行。考試采用計算機閉卷答題方式。考試科目為《銀行業法律法規與綜合能力》（即原《公共基礎》）《銀行業專業實務》。其中，《銀行業專業實務》下設《個人理財》《風險管理》《公司信貸》《個人貸款》《銀行管理》五個專業類別，考生可任意選擇其中一科。考試題型全部為客觀題，包括單選題、多選題和判斷題。

針對這一變化，華圖銀行業專業人員職業資格考試研究中心特邀知名專家、學者嚴格依據考試大綱，編寫了《銀行業專業人員職業資格考試專用教材》繫列叢書，力圖幫助考生掌握復習重點，提高復習效率，順利通過考試。

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節宏觀經濟分析

宏觀經濟分析是以整個國民經濟活動作為考察對像，研究各個有關的總量及其變動，特別是研究國民生產總值和國民收入的變動及其與社會就業、經濟周期波動、通貨膨脹、經濟增長等之間的關繫。因此，宏觀經濟分析又稱總量分析或整體分析。
一、宏觀經濟發展目標（★★）
宏觀經濟發展的總體目標一般包括四個，即經濟增長、充分就業、物價穩定和國際收支平衡。這四大目標分別通過國內生產總值、失業率、通貨膨脹率和國際收支等指標來衡量。
表1-1宏觀經濟發展目標經濟增長與
國內生產總值經濟增長是指一個特定時期內一國(或地區)經濟產出和居民收入的增長衡量經濟增長的宏觀經濟指標是國內生產總值(GDP)，是指一國(或地區)所有常住居民在一定時期內生產活動的終成果，即指在一國的領土範圍內，本國居民和外國居民在一定時期內所生產的、以市場價格表示的產品和勞務總值。GDP是衡量一國(或地區)整體經濟狀況的主要指標，GDP增長率是反映一定時期經濟發展水平變化程度的動態指標充分就業
與失業率充分就業的宏觀經濟衡量指標是失業率。失業率是指勞動力人口中失業人數所占的百分比，勞動力人口是指年齡在16周歲以上具有勞動能力的人的全體我國統計部門公布的失業率為城鎮登記失業率，即城鎮登記失業人數占城鎮從業人數與城鎮登記失業人數之和的百分比。城鎮登記失業人數是指擁有非農業戶口，在一定的勞動年齡內有勞動能力，無業而要求就業，並在當地就業服務機構進行求職登記的人數物價穩定與
通貨膨脹率物價穩定是要保持物價總水平的大體穩定，避免出現高通貨膨脹衡量物價穩定的宏觀經濟指標是通貨膨脹率。通貨膨脹是指一般物價水平在一段時間內持續、普遍地上漲。對通貨膨脹的衡量可以通過對一般物價水平上漲幅度的衡量來進行。常用的指標有：消費者物價指數、生產者物價指數、國內生產總值物價平減指數續表國際收支與部分經濟金融基礎知識經濟基礎知識一視頻精講視頻內容：本章考點串講

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節宏觀經濟分析

宏觀經濟分析是以整個國民經濟活動作為考察對像，研究各個有關的總量及其變動，特別是研究國民生產總值和國民收入的變動及其與社會就業、經濟周期波動、通貨膨脹、經濟增長等之間的關繫。因此，宏觀經濟分析又稱總量分析或整體分析。

一、宏觀經濟發展目標（★★）

宏觀經濟發展的總體目標一般包括四個，即經濟增長、充分就業、物價穩定和國際收支平衡。這四大目標分別通過國內生產總值、失業率、通貨膨脹率和國際收支等指標來衡量。

表1-1宏觀經濟發展目標經濟增長與

國內生產總值經濟增長是指一個特定時期內一國(或地區)經濟產出和居民收入的增長衡量經濟增長的宏觀經濟指標是國內生產總值(GDP)，是指一國(或地區)所有常住居民在一定時期內生產活動的終成果，即指在一國的領土範圍內，本國居民和外國居民在一定時期內所生產的、以市場價格表示的產品和勞務總值。GDP是衡量一國(或地區)整體經濟狀況的主要指標，GDP增長率是反映一定時期經濟發展水平變化程度的動態指標充分就業

與失業率充分就業的宏觀經濟衡量指標是失業率。失業率是指勞動力人口中失業人數所占的百分比，勞動力人口是指年齡在16周歲以上具有勞動能力的人的全體我國統計部門公布的失業率為城鎮登記失業率，即城鎮登記失業人數占城鎮從業人數與城鎮登記失業人數之和的百分比。城鎮登記失業人數是指擁有非農業戶口，在一定的勞動年齡內有勞動能力，無業而要求就業，並在當地就業服務機構進行求職登記的人數物價穩定與

通貨膨脹率物價穩定是要保持物價總水平的大體穩定，避免出現高通貨膨脹衡量物價穩定的宏觀經濟指標是通貨膨脹率。通貨膨脹是指一般物價水平在一段時間內持續、普遍地上漲。對通貨膨脹的衡量可以通過對一般物價水平上漲幅度的衡量來進行。常用的指標有：消費者物價指數、生產者物價指數、國內生產總值物價平減指數續表國際收支與

國際收支平衡國際收支是指一國居民在一定時期內與非本國居民在政治、經濟、軍事、文化及其他往來中所產生的全部交易的繫統記錄國際收支平衡是指國際收支差額處於一個相對合理的範圍內，既無巨額的國際收支赤字，又無巨額的國際收支盈餘

國際收支包括經常項目和資本項目。經常項目主要反映一國的貿易和勞務往來狀況，包括貿易收支、勞務收支（如運輸、旅遊等）和單方面轉移（如彙款、捐贈等），是綜合性的對外貿易指標。資本項目則集中反映一國同國外資金往來的情況，反映了一國利用外資和償還本金的執行情況，如直接投資、政府和銀行的借款及企業信貸等。

保持國際收支平衡是保證國民經濟持續穩定增長和經濟安全的重要條件。

二、經濟周期（★★）

經濟周期亦稱經濟循環或商業循環，是指經濟處於生產和再生產過程中周期性出現的經濟擴張與經濟緊縮交替更迭、循環往復的一種現像。經濟周期一般分為四個階段：繁榮階段、衰退階段、蕭條階段和復蘇階段。

表1-2經濟周期繁榮階段失業率下降，收入增加使消費支出增加，社會購買力上升，市場興旺，產品供不應求，價格上升；市場預期好轉，企業投資意願增強；生產發展迅速，企業的經營規模不斷擴大，投資數額顯著增加，利潤激增，這時，商業銀行的資產規模和利潤也處於水平衰退階段和

蕭條階段失業人口增加，消費需求開始減少，商品滯銷，生產縮減，企業資金周轉困難，從而造成商業銀行的負債規模嚴重下降。企業破產倒閉使銀行貸款壞賬增加，導致銀行貸款收縮，信用投放能力銳減，經營利潤也大幅度下降，甚至出現虧損經濟復蘇階段公眾對市場信心恢復，企業投資意願增加，企業開始增加投資並進行固定資產更新，生產經營活動趨於正常，利潤增加，對借貸資金的需求也顯著擴大，商業銀行的資產業務規模和利潤也有明顯擴大

一般來說，如果經濟處於繁榮時期，銀行業整體的經營狀況就會比較好；如果經濟處於嚴重的衰退與蕭條之中，那麼銀行業整體上也難以保持健康。

當出現經濟的嚴重衰退或大幅度貨幣貶值時，往往容易引發金融危機。金融危機是指一個或幾個國家與地區的全部或大部分金融指標(如短期利率、貨幣資產、證券、房地產、商業破產數和金融機構倒閉數)的急劇和超周期的惡化，其結果是金融市場不能有效地提供資金向投資機會轉移的渠道，從而對整個經濟造成嚴重破壞。

金融危機的種類貨幣危機:當某種貨幣的彙率受到投機性襲擊時，該貨幣出現持續性貶值，迫使當局擴大外彙儲備，大幅度提高利率銀行危機：銀行不能如期償付債務，或迫使政府出面，提供大規模援助，以避免違約現像的發生，一家銀行的危機發展到一定程度，可能波及其他銀行，從而引起整個銀行繫統的危機外債危機：一國國內的支付繫統嚴重混亂，不能按期支付所欠外債，不管是主權債還是私人債等繫統性金融危機：可以稱為全面金融危機，是指主要的金融領域都出現混亂，如貨幣危機、銀行危機、外債危機同時或相繼發生。隨著經濟全球化及金融創新的發展，金融危機越來越多地表現為繫統金融危機圖金融危機的種類三、經濟結構（★★）

經濟結構是指從不同角度考察的國民經濟構成，一般包括產業結構、地區結構、城鄉結構、產品結構、所有制結構、分配結構、技術結構、消費投資結構等。

經濟結構對商業銀行既有直接影響，也有間接影響。從直接的角度來看，經濟結構會直接影響社會經濟主體對商業銀行服務的需求，從而在一定程度上決定商業銀行的經營特征。從間接的角度來看，經濟結構會通過影響一國國民經濟的增長速度、增長質量和可持續性來影響商業銀行。這裡主要介紹我國產業結構和消費投資結構中所存在的主要問題及其對商業銀行的影響。

（一）產業結構

表1-3我國產業結構產業是指農、林、牧、漁業第二產業是指采礦業，制造業，電力、燃氣及水的生產和供應業，建築業第三產業是指除產業、第二產業以外的其他行業，具體包括：交通運輸、倉儲和郵政業，信息傳輸、計算機服務和軟件業，批發和零售業，住宿和餐飲業，金融業，房地產業，租賃和商務服務業，科學研究、技術服務和地質勘察業，水利、環境和公共設施管理業，居民服務和其他服務業，教育，衛生、社會保障和社會福利業，文化、體育和娛樂業，公共管理和社會組織，國際組織

(二)消費投資結構

從支出角度來看，GDP由消費、投資和淨出口三大部分構成。其中，消費包括私人消費和政府消費兩部分；投資也稱為資本形成，包括固定資本形成(其中含房地產和非房地產投資)和存貨增加兩部分；淨出口是出口額減去進口額形成的差額。這裡需要注意的是，私人購買住房的支出，包含在投資的固定資本形成中，不包含在私人消費之中。

四、經濟全球化（★）

經濟全球化是指商品、服務、生產要素與信息跨國界流動的規模與形式不斷增加，通過國際分工，在世界市場範圍內提高資源配置的效率，從而使各國間經濟的相互依賴程度日益加深的趨勢。

經濟全球化的主要表現有：生產活動全球化，生產要素在全球範圍內配置；金融國際化進程加快，各國的金融日益融合在一起；投資活動遍及全球並成為經濟發展和增長的新支點；跨國公司的作用進一步加強。

經濟全球化和金融全球化相互促進，推動了金融市場國際化的快速發展。金融管制逐步放松，國內外金融市場之間的聯動更加緊密，資本在全球各國、各地區的流動更加自由。跨國兼並浪潮風起雲湧，跨國集團和跨國金融機構活躍於全球金融市場，在全球範圍內從事各項業務，調度和配置資源，在一定程度上帶動了金融業務的全球化。經濟全球化以及由此導致的金融全球化，必然引起為經濟發展服務的銀行的全球化，並由此給銀行帶來巨大影響。

第二節行業經濟發展分析

行業是指從事相同性質的經濟活動的所有單位的集合。行業分析主要是對行業發展狀況和發展水平的分析。

一、我國的行業分類（★）

國家統計局於2011年8月制定公布了新國家標準《國民經濟行業分類》(GB／T 4754—2011)，新《國民經濟行業分類》將我國行業分類如下：農、林、牧、漁業；采礦業；制造業；電力、熱力、燃氣及水生產和供應業；建築業；批發和零售業；交通運輸、倉儲和郵政；住宿和餐飲業；信息傳輸、軟件和信息技術服務；金融業；房地產業；租賃和商務服務業；科學研究和技術服務業；水利、環境和公共設施管理業；居民服務、修理和其他服務業；教育；衛生和社會工作；文化、體育和娛樂業；公共管理、社會保障和社會組織；國際組織。

二、行業分析基本內容（★）

(一)行業的市場結構特征分析

表1-4市場結構類型及特征類型定義特征完全競爭的行業是指由許多企業生產同質產品的市場情形，是競爭充分而不受任何阻礙和干擾的一種市場結構生產者眾多，各種生產資料可以完全流動；產品無論是有形或無形的，都是同質的、無差別的；企業永遠是價格的接受者而不是價格的制定者；企業的盈利基本上由市場對產品的需求來決定；市場信息通暢，生產者和消費者對市場情況非常了解，並且可以自由進入和退出這個市場。完全競爭市場的根本特點是企業的產品無差異，生產者無法控制市場價格。在現實生活中這類市場非常罕見，隻有初級產品的市場類型如農產品市場較為接近壟斷競爭的行業是指一個市場中許多生產者生產同種但不同質產品的市場情形。在壟斷競爭的市場上，每個廠商都在市場上具有一定的壟斷能力，但它們之間又存在著激烈的競爭生產者眾多，各種生產資料可以流動；生產的產品同種但不同質，即產品之間存在著差異；由於產品差異性的存在，生產者可以樹立自己產品的信譽，從而對自己經營的產品的價格有一定的控制力。現實經濟生活中，制成品市場如紡織、食品零售等行業都屬於這種類型寡頭壟斷的行業是指相對少量的生產者在某種產品的生產中占據很大市場份額的情形生產者產量非常大，因此對市場的價格和交易具有一定的壟斷能力。隻有少量的生產者生產同一種產品，市場集中度高；每個企業的產量在全行業中占有的份額都比較大，進出壁壘比較高完全壟斷的行業是指獨家企業生產某種特質產品從而整個行業的市場完全處於一家企業所控制之下的情形市場完全處於一家企業的控制中，產品被獨占，產品又缺乏合適的替代品，所以壟斷企業對自己的產品價格有很強的控制力，能夠獲得利潤

(二)經濟周期與行業分析

各行業發生變動時，通常會出現明顯的增長和衰退現像，並且其變動和宏觀經濟周期變動存在一定的關繫。

（1）增長型行業。增長型行業的運行狀態與經濟周期關聯不大。這些行業收入增長的速度相對於經濟周期的變動來說，不會出現同步影響。它們主要依靠技術進步、新產品的推出和更優質的服務，從而使其經常呈現出增長形態。在經濟高漲時期，這類行業的發展速度通常高於社會發展速度，而在經濟衰退時期，其受到影響較小甚至還能保持一定的增長勢頭。如生物技術、物聯網、4D技術等新生的成長型行業。

（2）周期型行業。周期型行業的運動狀態直接與經濟周期相關。當經濟處於上升時期，這些行業隨其擴張，當經濟衰退時，這些行業也會相應低迷。產生這種現像的原因是，經濟繁榮時期會增加對這些行業產品的購買，而經濟衰退時就會將其產品的購買延遲到經濟改善之後。例如耐用品制造業、房地產等行業均屬於典型的周期型行業。

（3）防守型行業。防守型行業所提供的產品需求相對穩定，不受經濟周期變化影響，無論在經濟周期上升階段或下降階段，由於穩定的需求和價格，行業的銷售收入和利潤會呈現基本穩定的態勢。例如食品業和公用事業屬於防守型行業。

(三)行業生命周期分析

一般說來，行業的生命周期分為初創期、成長期、成熟期和衰退期四個階段。在不同時期，行業呈現出不同的特征。

（1）初創期。初創期是一個行業的起步階段。新的行業是隨著新的技術出現和人們消費觀念的轉變而形成的。由於新行業剛剛誕生，創業投資和產品研發費用較高，產品質量較低且不太穩定，而大眾對其產品尚缺乏全面了解，致使其產品市場上需求較小，銷售收入較低，因此，這時的創業公司可能不但沒有利潤反而會出現較大虧損。

（2）成長期。成長期是一個行業的黃金發展時期，行業利潤迅猛增加。在這個階段，新產品得到市場充分認可，需求量大幅增加，價格穩步提高，逐漸顯露出高收益的特征。隨著利潤的增長，進入該行業的企業數量不斷增加，出現新舊企業之間和新舊產品之間激烈競爭的局面。因此，這一時期的企業面臨的競爭壓力非常巨大。

（3）成熟期。成熟期是行業發展的時期，也是一個相對較長的時期。經過成長期的激烈競爭，生存下來的少數資本雄厚、技術先進的大企業幾乎壟斷了整個行業市場，都占有一定市場份額，獲取的利潤比較穩定。同時，各企業之間實力相當，市場份額不會出現較大改變，所以，成熟期也是行業發展的穩定階段。

（4）衰退期。衰退期是行業生命周期的後階段，是行業經濟新陳代謝的表現。在經歷了一個較長的穩定期之後，由於新產品的不斷湧現，原有產品的競爭力不斷削弱，市場需求量開始逐步減少，致使產品的銷售量也隨之下滑。因此，一些企業開始將資金從原有行業轉移到其他有利可圖的行業中。隨著原有行業市場規模不斷萎縮，利潤下降，企業數量不斷減少，甚至正常利潤都無法維持時，整個行業便進入了衰退期。在很多情況下，行業的衰退期往往比行業生命周期的其他階段的總和還要長，大量的行業存在著衰而不亡的情況，甚至會長期存在於人類社會發展過程中。

(四)影響行業興衰的主要因素

影響行業興衰的主要因素有：①技術進步；②政府政策；③行業組織創新；④社會變化；⑤經濟全球化。

第三節區域經濟發展分析

一、區域發展條件分析（★★★）

區域發展的自然條件及社會經濟背景條件主要指區域自然條件和自然資源、人口與勞動力、科學技術條件、基礎設施條件及政策、管理、法制等社會因素。對這些條件的分析主要目的是明確區域發展的基礎，評估潛力，為選擇區域發展的方向、調整區域產業結構和空間結構提供依據。

（1）自然條件和自然資源是區域社會經濟發展的物質前提和物質基礎，自然資源的數量、質量、地域組合及開發利用條件等都將對區域發展產生重要的影響。對區域自然條件和自然資源的分析，應明確其數量、質量和組合特征，優勢、潛力和限制因素，可能的開發利用方向及技術經濟前提，資源開發利用與生態保護的關繫等問題。

（2）區域勞動人口的數量會影響區域自然資源開發利用的規模(生產規模的大小)，區域人口的素質會影響區域經濟的發展水平和區域產業的構成狀況。應重點分析人口的數量、素質、分布及其與資源數量和分布及生產布局的適應性或協調性，區域適度人口的規模等問題。

（3）技術是構成區域生產力的重要組成部分，科學技術條件是發展的重要條件之一。自然條件和自然資源提供了區域發展的可能性，而技術將這種可能性轉變為現實性，技術革新會帶來社會經濟的迅速發展。對科學技術條件的分析主要應評價區域科學技術發展水平及引進並消化吸收新技術的能力，技術引進的有利條件和阻力，適用技術的選擇等。

（4）對區域基礎設施的分析應重點評價基礎設施的種類、規模、水平、配套等對區域發展的影響。

二、區域經濟分析（★★★）

區域經濟分析主要是從經濟發展的角度對區域經濟發展的水平及所處的發展階段、區域產業結構和地域結構進行分析。它是在區域自然條件分析的基礎上，進一步對區域經濟發展的現狀作一個全面的考察、評估。

對區域經濟發展水平和發展階段的分析主要是在建立經濟發展水平量度標準的基礎上，通過橫向比較，明確區域經濟發展水平，確定其所處的發展階段，為區域發展的戰略決策提供依據。對區域產業結構和空間結構的分析，主要是通過各種計量方法分析比較產業結構和地域結構的合理性，為區域產業結構和空間結構的調整提供依據。

三、區域發展分析（★★★）

區域發展分析是在區域自然條件和經濟分析的基礎上，通過發展預測、結構優化和方案比較，確定區域發展的方向，並分析預測其實施效應。由於區域發展是一個綜合性的問題，它不僅涉及經濟發展，而且還涉及社會發展和生態保護，因此，區域發展的分析也應包括經濟、社會和生態環境三個方面，並以三者綜合效益作為分析判斷的標準。

在區域發展中，經濟發展仍然是核心，因此，對區域發展的分析，也應重點分析區域發展的優勢、主導產業及其發展方向，經濟增長的形式以及產業結構和地域結構的優化等問題。

一、單項選擇題（以下各小題所給出的四個選項中，隻有一項符合題目要求，請選擇相應選項，不選、錯選均不得分）

1.當出現經濟的嚴重衰退或大幅度貨幣貶值時，往往容易引發（）。

A. 金融危機

B. 通貨膨脹

C. 銀行危機

D. 信用危機

2.完全競爭市場的根本特點是（）。

A. 企業的產品無差異

B. 生產者眾多，各種生產資料可以完全流動

C. 企業永遠是價格的接受者而不是價格的制定者

D. 企業的盈利基本上由市場對產品的需求來決定

3.下列關於通貨膨脹的衡量指標的描述中，不正確的是（）。

A. 消費者物價指數是指一組與居民生活有關的商品價格的變化幅度

B. 生產者物價指數是指一組產品的市場價格的變化幅度

C. 國內生產總值物價平減指數是按當年不變價格計算的國內生產總值與按基年不變價格計算的國內生產總值的比率

D. 在衡量通貨膨脹時，消費者物價指數使用得多、普遍

4.國家統計局於（）年8月制定公布了新國家標準《國民經濟行業分類》。

A. 2010B. 2011

C. 2012D. 2013

5.下列關於國內生產總值的表述中，不正確的是（）。

A. 是一國(或地區)所有常住居民在一定時期內生產活動的終成果

B. 是在一國的領土範圍內，本國居民和外國居民在一定時期內所生產的、以市場價格表示的產品和勞務總值

C. 是衡量一國(或地區)整體經濟狀況的主要指標

D. 是反映一定時期經濟發展水平變化程度的動態指標

6.下列選項中，不屬於經濟結構構成內容的是（）。

A. 產業結構

B. 消費投資結構

C. 產品結構

D. 資本結構

7.下列屬於影響行業興衰的主要因素的是（）。

A. 社會習慣B. 市場效率

C. 自然資源D. 技術進步

8.巨額的國際收支逆差可能導致（）。

A. 外彙儲備的急劇上升

B. 資本的大量回流

C. 外彙市場對本幣信心的喪失

D. 本幣的大幅升值

9.下列不屬於行業生命周期四個階段的是（）。

A. 萌芽期B. 成長期

C. 成熟期D. 衰退期

10. 在經濟（）階段，商業銀行的資產規模和利潤處於水平。<

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