了得網經濟_香港的保險業

編輯推薦

在經濟全球化的今天，中國如何應對來自世界保險界的挑戰？如何加強政府對保鹼界的監管？如何在國內合理配置保險資源？如何進行保險領域的培訓？甚至如何在中國興建一個真正意義上的全球金融保險中心？各界人士要回答不少的問題，要做不少的保險研究工作。香港是世界上*成功的保險中心之一。奉書對香港保臉進行了比較詳盡的介紹，為內地保險產業的發展提供了一枚“它山之石”，可賞、可鋻。
——泰康保險首席執行官，資產管理公司CEO段國聖
本書作者在香港保險公司的從業經歷，是中國每位職場人士珍貴、鮮活的職業規劃教材，本書是保險業相關人士和高校學生的重要參考書，對於關注保險業的普通大眾，也是一本輕松有趣的普及讀物。
——中國人民人壽保險股份有限公司北京市分公司副總經理陳龍清

內容簡介

本書是國內繫統、全面而客觀介紹香港保險業的一本著作，作者奔赴於大陸和香港兩地，長期冷靜觀察兩地的保險實踐，分析保險的理論和實踐的動向；以客居香港的親身體驗，為你剖析了香港保險業的發展歷程、成功經驗和未來的發展趨勢和前景。
本書資料詳實，來源可靠。在寫作過程中，作者嚴格恪守“資料性”、“介紹性”和“述評性”的寫作要求，在大量的資料中特別篩選出一些新穎、嚴謹而權威的出版物，同時緊密結合內地保險業轉型發展中迫切需要借鋻國際成熟經驗的實際情況，繫統、全面而客觀地介紹和宣傳香港保險業的成功經驗，以收“它山之石可以攻玉”之效。
本書是對香港保險業有興趣的人士學習、了解和研究香港保險業的一本不可多得的參考資料。既是保險從業人員、保險監管人員、保險研究人員、大學學生、社會保險工作人員、企業年金人員等的學習資料，也是大陸人士赴香港工作和學習不可多得的指南。

第1章香港作為國際保險中心的演變
1.1 香港保險業的發展歷程
1.2 香港保險業的發展現況概覽
1.3 香港保險業主要指標及統計數據概要
1.4 香港作為國際保險中心的成功要素
1.5 香港保險業未來的挑戰及前景
第2章香港的一般保險業務
2.1 一般保險業務概況
2.2 一般保險業務的保費收入
2.3 一般保險業務毛保費的組合
2.4 一般保險業務的申索
2.5 一般保險業務的儲備金
2.6 一般保險業務的承保業績
2.7 一般保險業務的費用率第1章香港作為國際保險中心的演變
1.1 香港保險業的發展歷程
1.2 香港保險業的發展現況概覽
1.3 香港保險業主要指標及統計數據概要
1.4 香港作為國際保險中心的成功要素
1.5 香港保險業未來的挑戰及前景
第2章香港的一般保險業務
2.1 一般保險業務概況
2.2 一般保險業務的保費收入
2.3 一般保險業務毛保費的組合
2.4 一般保險業務的申索
2.5 一般保險業務的儲備金
2.6 一般保險業務的承保業績
2.7 一般保險業務的費用率
2.8 一般保險業務中的法定業務
2.9 專業再保險公司業務
2.10 一般保險業務在香港維持的資產
2.11 一般保險業務的市場分析
第3章香港的長期保險業務
3.1 與長期保險密切相關的經濟社會指標
3.2 香港長期保險業務概況
3.3 香港的個人人壽業務
3.4 團體人壽業務
3.5 退休計劃業務
3.6 年金及其他業務
3.7 市場分析
3.8 香港銀行保險業務的發展
3.9 香港強積金業務的發展
3.10 香港投資相連業務的發展
3.11 香港人身保險教育培訓
3.12 香港人身保險發展前景
第4章香港的強積金計劃
4.1 強積金計劃概述
4.2 強積金計劃的規管
4.3 強積金市場概覽
第5章香港保險業的監管
5.1 監管機構及監管法例
5.2 對保險人的監管
5.3 對保險中介人的監管
5.4 投訴
5.5 保險業咨詢委員會
5.6 自律制度及同業組織
5.7 防止洗黑錢及打擊恐怖分子籌資活動的措施
5.8 通過諒解備忘錄的形式加強與國際及本地間的監管合作
5.9 相關的指引及的法例發展
附錄一承保商專業守則
附錄二強積金投資基金披露守則
附錄三香港強積金有關詞語定義
附錄四按保險業務類別列出的獲授權保險公司數目
附錄五按注冊成立地點列出的獲授權保險公司數目
附錄六香港保險中介人的數目
附錄七香港的銀行保險
附錄八香港《保險公司條例》關於長期業務類別的定義
參考資料

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第1章香港作為國際保險中心的演變
1.1 香港保險業的發展歷程
保險業是香港古老的行業，正如一本書上所言：“在香港，沒有任何一項商業活動能像保險一樣反映香港歷史的發展”。1805年外商怡和洋行與寶順洋行等在廣州共同創辦諫當保險行（Canton Insurance Society），又稱廣州保險社。1841年，英軍占領香港後，同年怡和洋行便將諫當保險行從廣州遷到香港，成為香港早的保險公司。香港早期的保險公司以銀團形式組成，業務的發展與貿易活動息息相關，主要從事船舶及貨物保險，後來逐漸經營火險及意外險等一般業務。而人壽保險則出現較晚，張壽險保單於1898年面世。
香港保險業自1841年至今已有166年的歷史，綜觀香港保險業的發展軌跡，其發展歷程大致可以分為三個階段。
階段：緩慢發展期
從1841年到1941年第二次世界大戰太平洋戰爭爆發，以保險代理為主的發展階段。在這段期間，香港經濟發展緩慢，保險業務主要由外資洋行操辦，這些洋行隻是在經營貿易和航運的同時附帶地做保險代理，有的一家代理十多家保險公司的業務。這階段的外商保險公司根據英文“Insurance CO”譯稱“燕梳公司”，保險公會則稱“燕梳行”。在1903年有2家華商保險公司（無人壽保險公司），1941年增至約20家，其中有5家是人壽保險公司。這一階段香港保險市場實際上由英資公司所壟斷和操縱，保險業務主要集中於航運及貿易方面，且絕大多數是由英國保險公司委托其在香港的代理行出單承保的。
第二階段：基本停頓期
1941年12月起至1945年8月止，即香港為日本所占領的淪陷時期。由於所有英資保險公司完全被接收，不少英籍雇員被關在集中營，資金凍結，無法營業。日占領當局迫令所有華商保險公司恢復營業，但當時香港和英國信息中斷，原來華商和境外的分保合同不能履行，大額業務的風險無從分散，為此華商保險公會成立火險分保組，以相互分保形式，暫時解決同業向外分保的困難，業務十分有限。華商保險公會火險分保組一直繼續至今日，但作用已不大。
第三階段：迅速發展期
從1945年二次世界大戰結束至今，以直接經營為主的發展階段。中華人民共和國成立前一段時期，中國內地大量進口外國物資，香港的轉口貿易發展迅猛，帶動保險業務發展。隨著香港經濟的起飛並化，經濟營運環境不斷優化，香港的保險需求劇增，不但吸引大量英國以外的海外資金來港發展保險事業，也促使本地有實力的華資涉足保險業，因此有不少保險公司陸續開業。第1章香港作為國際保險中心的演變
1.1 香港保險業的發展歷程
保險業是香港古老的行業，正如一本書上所言：“在香港，沒有任何一項商業活動能像保險一樣反映香港歷史的發展”。1805年外商怡和洋行與寶順洋行等在廣州共同創辦諫當保險行（Canton Insurance Society），又稱廣州保險社。1841年，英軍占領香港後，同年怡和洋行便將諫當保險行從廣州遷到香港，成為香港早的保險公司。香港早期的保險公司以銀團形式組成，業務的發展與貿易活動息息相關，主要從事船舶及貨物保險，後來逐漸經營火險及意外險等一般業務。而人壽保險則出現較晚，張壽險保單於1898年面世。
香港保險業自1841年至今已有166年的歷史，綜觀香港保險業的發展軌跡，其發展歷程大致可以分為三個階段。
階段：緩慢發展期
從1841年到1941年第二次世界大戰太平洋戰爭爆發，以保險代理為主的發展階段。在這段期間，香港經濟發展緩慢，保險業務主要由外資洋行操辦，這些洋行隻是在經營貿易和航運的同時附帶地做保險代理，有的一家代理十多家保險公司的業務。這階段的外商保險公司根據英文“Insurance CO”譯稱“燕梳公司”，保險公會則稱“燕梳行”。在1903年有2家華商保險公司（無人壽保險公司），1941年增至約20家，其中有5家是人壽保險公司。這一階段香港保險市場實際上由英資公司所壟斷和操縱，保險業務主要集中於航運及貿易方面，且絕大多數是由英國保險公司委托其在香港的代理行出單承保的。
第二階段：基本停頓期
1941年12月起至1945年8月止，即香港為日本所占領的淪陷時期。由於所有英資保險公司完全被接收，不少英籍雇員被關在集中營，資金凍結，無法營業。日占領當局迫令所有華商保險公司恢復營業，但當時香港和英國信息中斷，原來華商和境外的分保合同不能履行，大額業務的風險無從分散，為此華商保險公會成立火險分保組，以相互分保形式，暫時解決同業向外分保的困難，業務十分有限。華商保險公會火險分保組一直繼續至今日，但作用已不大。
第三階段：迅速發展期
從1945年二次世界大戰結束至今，以直接經營為主的發展階段。中華人民共和國成立前一段時期，中國內地大量進口外國物資，香港的轉口貿易發展迅猛，帶動保險業務發展。隨著香港經濟的起飛並化，經濟營運環境不斷優化，香港的保險需求劇增，不但吸引大量英國以外的海外資金來港發展保險事業，也促使本地有實力的華資涉足保險業，因此有不少保險公司陸續開業。
中華人民共和國成立後，由於以上海為主的國內資金大量湧入，英美資本的保險公司也紛紛將原來設在中國內地的機構遷來香港，以香港地區作為其向東南亞擴展業務的據點。加上香港人勤奮敬業，到20世紀六、七十年代，香港經濟日益繁榮，從而帶動保險業蓬勃發展。加之保險業與銀行業的兼容、產壽險業的兼營以及保險業投資化等，使得香港保險市場十分活躍。在多股力量的推動下，香港的保險業更是一日千裡地蓬勃發展起來。特別是近半個世紀以來，世界眾多實力保險企業紛紛踏足這塊風水寶地，隨著全球的資金、技術、人纔大量輸入，香港迅速發展成為亞太地區的主要保險市場之一。這些外資保險人在引進國際資本的同時，也為香港保險市場注入了國際化的保險經驗和管理技術。
此時的香港保險業基本上是以當地公司直接經營為主，保險業務也不斷地創新和化，並逐步發展成為一個發達的保險市場體繫。伴隨著香港經濟的起飛與內地經濟的發展，尤其是中國內地實施對外開放政策以來，香港的經濟活動更趨活躍，保險業的地位也大大提高，保險業務化、集團化和國際化，並逐步發展成為亞洲區的一個重要國際保險中心和全球開放的保險中心之一。
雖然英商洋行代理多家外國公司承保的情況仍存在，英資公司在香港保險市場仍占優勢地位，英國注冊的保險公司及倫敦“勞合社”在香港保險法例下仍有限度享有某些特權。但由於多國資本已大舉到港設立分支公司，或將香港作為地區總公司，英商在保險市場的傳統壟斷地位己逐漸消失。
隨著保險業的發展，為保障保戶利益，香港也不斷加強對保險業的監管。1982年5月7日，香港公布了一個比較完整的《1982年保險公司法案》（Insurance Cos.Bill 1982）以取代以前的有關條例和法案，經過了一年多的咨詢期和討論修改，1983年完成立法程序，正式定名為《1983年保險公司條例》（The nsuranceCompanies Ordinance 1983），並於1983年6月30日開始執行。自1984年1月1日起所有保險公司完全按照新法例規定的條件營業，這就是目前香港的保險法。根據《香港特別行政區基本法》章第八條的規定，此法在1997年7月1日後仍繼續有效。其主要包括以下8方面內容：
（1）規定保險公司的資本額，以取代以前繳付保證金辦法；
（2）規定公司償付準備金的標準；
（3）審查公司董事和主要經理人員之資格品德是否合適；
（4）對公司賬冊與報表的各項具體要求和審核；
（5）規定經營業務範圍、險種和分類；
（6）公司無力清償債務和清盤的規定；
（7）政府的干預權力和豁免規定；
（8）其他。
1.2香港保險業的發展現況概覽
銀行、證券、保險等被視為香港作為國際金融中心的主要支柱。保險業為香港各行各業和社會個人提供保障、分擔風險，涉及社會經濟生活的廣泛層面，例如醫療、勞工、退休保障、運輸、貿易、制造等。因此，保險專業人士不但要熟悉各行各業的運作，更應對大眾的需要有透徹的了解。目前香港正在積極推動服務業的發展，保險業的再保險、專屬自保被列為重點發展項目，再加上香港正推行強制性公積金計劃，可以預期，保險業在香港未來經濟發中將扮演更加重要的角色。
截至2005年4月30日，香港共有180家獲授權保險公司，數量之多，為亞洲之冠，其中約有64％的保險公司經營一般保險業務，25％經營長期保險業務，其餘11％經營綜合保險業務。這些保險公司中，除92家在香港注冊成立外，其餘的88家則來自22個不同的國家和地區，其中美國以16家排名榜首，百慕大以14家排名第二，英國以12家緊隨其後。全球十大資產的保險公司有多家在香港設立了分支公司或附屬機構。香港也存在眾多的國際再保險人。全球首20家再保險人已大部分在香港成立分公司，他們可隨時提供再保險服務，以及風險管理和有關事項的專業意見。所有這些，充分說明了香港保險業的高度國際化，並成為亞太區主要的保險中心之一。表1—1及表1.2顯示了駐港海外公司總部及辦事處主要業務分布中保險業的有關情況。很多國際大型保險公司已於香港設立辦事處或以香港作為亞洲區的基地，事實上，香港作為亞洲的保險業根據地已超過100年。
香港的保險市場發展水平及國際化程度高。香港的保險市場較為完善，除有近200家專業保險公司在為本地提供保險服務外，一些商行、企業、航運公司、銀行及財務公司也兼營保險代理業務，而以商業方式獨立經營的半官方機構——香港出口信用保險局和汽車保險局，也在出口領域的商業信用風險、政治信用風險和汽車第三者傷亡責任風險等專門領域提供保險服務。當前，香港的保險業務範圍幾乎無所不包，涉及火險、運輸險、船舶險、意外險（包括雇員賠償保險、汽車險、責任險和人身意外險等）、建築工程一切險、人壽險，甚至還開辦信用險、政治險、綁架險等險種。
另據香港保險業監理處發表的2004年年報批露，盡管經歷了非典型肺炎爆發的嚴重影響，香港本地經濟明顯放緩，但香港的保險業在2003年卻持續表現強勁。香港保險市場的毛保費總額在2003年高達102，相當於香港本地生產總值（GDP）的8.3％。保險業延續過去十年兩位數的增長趨勢，在2003年顯著上升14.6‰反映香港社會龐大的財富及公眾對保險的認知提高。
保險業可分為兩大類別：長期保險及一般保險（或壽險與非壽險）。相比之下，長期保險的增長率高於一般保險，反映出香港的生活水平快速提升。當個人的生活水平獲得改善，壽險的需求亦會增加，因為壽險可視為個人投資組合中的儲蓄部分。而一般保險的需求視商業的興旺而定。
香港現時的一般保險業務可分為火險、汽車險及勞工險、水險、意外和健康險以及其他保險。
一般保險業務在2003年毛保費總額微增5.6％至24，其中一般法律責任業務占29％，財產損壞業務占25％，意外及健康險業務占18％，承保利潤為。財產損壞險業務和意外及健康險業務的承保業績，而財產損壞險業務和貨運險業務的保費增幅則顯著。
長期保險業務的保單保費在2003年增加17.9％至77，其中個人人壽為主要的業務類別，占80％，其次為退休計劃管理業務，占16％。有效個人人壽業務的保單保費高達61，相當於總保單保費的80.0％。有效個人人壽保單數目在2003年上升7.3％至560萬份，涵蓋香港人口的82.4％。投資相連人壽保險產品的新造業務保費維持增長動力，在2003年的年增長率為42.6％，而前一年（2002年）的增長率則是10.3％。
一般保險業務的承保表現在2004年首三季度繼續改善，承保利潤為l，比2003年同期飆升51.1％。毛保費總額微跌3.3％至18。這是由於市場競爭加劇及保險公司重質多於重量所致。新造長期保險業務的保單保費（不包括退休計劃業務）在同期增加64.0％至27。
非典型肺炎的爆發，引發了保險公司不能提供涵蓋傳染病的雇主責任及雇員補償保險（Employer’S Liability and Employee’sCompensation）的危機，促使政府、社會各界和保險公司共同檢討雇主責任及雇員補償計劃，讓保險業及社會有機會集體解決現行雇主責任及雇員補償計劃中的某些基本問題，包括為高危工作的雇員提供雇員補償保險、保費波動及工作間的安全。
香港法院判決業主須對樓宇安全集體負責，以及在香港發生的車主因一連串與公共小型巴士有關並導致傷亡的交通意外，而難以為公共小巴購買第三者責任保險，都增加了公眾對該等風險的關注。保險業協助社會解決這些問題，不但有助於保險業發揮它在保障公眾安全方面可擔當的重要社會角色，而且也有助於保險業創造新的市場機遇，擴大增長空間。
長期業務在2004年的發展，主要得益於如下幾方面的發展。
首先是銀行保險（Bancassurance）的影響力不斷增加。銀行參與保險市場無疑為傳統保險公司帶來了競爭壓力，但銀行廣大的客戶基礎也有助於刺激保險市場的增長。
、其次是投資相連產品越來越盛行。這個現像是由於一些保險公司排山倒海式的市場推廣攻勢，以及利率持續偏低的環境所致。投資相連產品讓保單持有人有額外選擇，但與傳統的人壽保險及年金產品相比，這類產品所提供的身故風險保障多數相對較低。保險公司在銷售這類產品前，應確保保單持有人了解這類產品以“投資”為主的特點，向公眾加緊宣傳，提醒保單持有人在購買投資相連產品時要注意的地方。
再次是保障消費者合法權益的努力確保了自律規管制度能夠配合保險市場的急速及靈活發展。保險中介人是保險產品的主要銷售途徑。保險中介人的素質高低及銷售操守好壞直接影響到保險業的誠信。香港保監處與保險業的自律規管團體攜手合作，加強了對保險中介人的監管，包括使用新修訂的《客戶保障聲明書》，以確保保險中介人在建議客戶轉換保單前，向保單持有人詳細解釋有關影響。
後不得不提到的是中國內地經濟的快速發展為香港保險業帶來了新的機遇。香港與中國內地的獨特關繫，以及作為區域性主要保險中心的成功表現，令香港因中國內地保險市場加快開放而得益。2004年香港特別行政區與中國內地簽訂的《內地與香港關於建立更緊密經貿關繫的安排》（CEPA）首次全年實施。香港保險業充分利用這一安排的優勢，進入中國內地市場。為響應兩地市場交往越趨頻繁的情況，香港保監局也與中國保監會簽訂了諒解備忘錄，以促進兩個司法管轄區在保險業規管方面更緊密合作及交流經驗。
當前壽險市場的競爭已不再是向客戶推銷或介紹保險的概念，而是向客戶推介特定的保險產品，提高服務的質量。因此，隨著市民對保險認識日深，對保險代理人的專業要求也日高。
據香港保監處公布的數據，截至2005年4月30日，香港共約有29 876名獲登記保險代理人，以香港680萬總人口計算，每名代理人平均面對的客戶就是228人左右，以香港380萬勞動人口計算，每名代理人平均面對的客戶就是127人左右。保險業競爭主要靠公司的實力和服務質量取勝。另據統計，目前香港已投保者年齡主要集中於20多歲至40多歲之間，開發老年和兒童保險產品，尚有發展空間。
香港超過80％的收入來自服務業。在香港的服務業發展規劃中，再保險及專屬自保業務被列為保險業發展的重點項目。香港正致力於發展成為亞太區的再保險中心，區內現時所需的再保險保障高達近。在鼓勵再保險市場發展方面，香港已找出多項促進再保險業務發展的具體方法，包括提供稅項優惠、在高等教育院校開設保險業科目以及聯辦推廣活動，並已對這些方法的利弊作出評估。至於拓展專屬自保業務方面，香港特別行政區政府更是熱情邀請各集團機構在香港成立保險業務運作中心。專屬自保業務的經營範圍會因應其成立目標而有所不同。在香港，依據《保險公司條例》的定義，專屬自保保險人是指由母公司所成立，專責承保母公司、集團公司或其他相連公司保險業務之保險人。
為推廣香港作為亞洲地區的專屬自保中心，香港特別行政區政府致力於鼓勵專屬自保保險人在香港成立。有關部門也已著手物色在港成立該項業務的跨國公司。為此，《保險公司條例》也已作出適當修訂，以給予專屬自保保險人規管上的寬免。
隨著《1997年保險公司（修訂）條例》在1997年5月1日正式通過後，香港已為跨國集團公司在港成立專屬自保保險人提供了規管上的寬免。選擇香港作為專屬自保中心，實為明智之舉。
香港給予專屬自保保險人的寬免摘述如下（見表1.3）：
此外，專屬自保保險人亦無須就下列各項向保險業監督提出證明：
（1）申請人就擬在香港或從香港經營的業務，進行可行性研究；（2）申請人將不會經營“出面”業務；（3）申請人會獨立於集團管理及經營。
除此之外，香港還對專屬自保保險人須繳付的年費及授權費用進行減免。
……

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