何平，清華大學經濟管理學院金融繫教授、繫主任，清華大學經濟管理學院中國金融研究中心主任。2004年至2006年在伊利諾依大學芝加哥校區金融繫擔任助理教授，2006年至2007年在雷曼兄弟公司固定收益部擔任分析師。曾擔任CF40人青年論壇召集人。
許小青，現任新網銀行品牌市場部總經理，清華大學經濟管理學院中國金融研究中心高級顧問、西南財經大學經濟信息學院碩士校外導師、九卦金融圈專欄作家、港股100強研究中心專家顧問等。具有十多年財經媒體與品牌市場公關經驗，曾參與創立3家主流媒體，參與組建兩家金融機構的品牌公關部門。
周旭強，現任新希望金融科技公司執行總裁，浙江大學碩士，南京大學MBA。曾就職於興業數字金融服務股份有限公司、中興通訊股份有限公司，先後在研發、產品、市場營銷相關領域任職。具有十餘年雲計算、大數據、金融科技相關領域工作經歷，對金融科技行業發展趨勢、商業機會有獨到的洞察和見解。
曾碩，北京易誠互動網絡技術股份有限公司董事長。中國銀行業電子渠道領域領軍人物，金融IT建設的推動者，金融互聯網化的實踐者、創新者。2012年被評為“金融科技企業傑出人物”，2017年獲評第二屆中國新興產業國家戰略北京論壇“中國金融科技年度創新人物”。

第1章  取勢:中國數字金融轉型進行時
1.1    數字經濟時代，科技成為銀行驅動力
1.1.1全球銀行數字化轉型的驅動力
1.1.2國際領先商業銀行數字化轉型的趨勢和實踐
1.2    數字銀行正當時
1.2.1中國銀行業數字化轉型驅動力
1.2.2什麼是數字銀行
1.2.3商業銀行數字化發展路徑
1.2.4中國銀行業數字化轉型現狀
1.2.52020年新冠肺炎疫情對銀行業的影響
第2章  明道：銀行數字化轉型中的戰略問題剖析
2.1銀行數字化轉型中的“3 1”類戰略問題剖析
2.1.1問題1：在數字化轉型中如何塑造獨特優勢
2.1.2問題2：如何應對組織的挑戰
2.1.3問題3：競爭還是合作
2.1.4問題 1：中小銀行如何應對數字化轉型
2.2.專家談
2.2.1肖鋼：產業互聯網發展與展望
2.2.2李禮輝：受迫式應變加速金融數字化轉型
2.2.3陳靜：四大策略助推銀行數字化轉型
2.3實操者談
2.3.1楊兵兵：銀行數字化轉型面臨四大問題
2.3.2蔡新發：僅僅3年，零售AUM破，平安銀行轉型做對了什麼
2.3.3王炯：中小銀行兼並重組來襲—一場引領未來的數字化轉型之戰2.3.4江海：搏擊C端紅海之後的B端新布局
2.3.5邵麗萍：廊坊銀行，一家城商行逆襲背後的數字化基因 
2.4合作者談 
2.4.1曾碩：數字化轉型，銀行和金融科技如何乘風破浪
2.4.2周旭強：中小銀行數字化轉型一定要打破“流量依賴”
2.4.3劉紹倫：數字化轉型中，金融科技應該回歸本源
2.4.4   吳輔世：數據為王時代，本土金融科技新勢力崛起的“秘密武器”
2.4.5   歐陽建平：如何煉成金融IT行業“黑馬”
2.5數字化轉型案例解析
2.5.1Capital One 數字化轉型案例分析
2.5.2中國工商銀行數字化轉型案例
2.5.3“零售之王”—招商銀行數字化轉型案例分析
第3章  優術：致勝數字化
3.1銀行數字化轉型中的若干戰術問題
3.1.1場景為王時代，銀行的用戶在哪裡
3.1.2社交媒體時代，如何讓數字化營銷更有效
3.1.3數據是銀行轉型路上的重要資產
3.2    前沿探索者談
3.2.1王燕：解析“零接觸”背後的中信銀行“疫”考答卷
3.2.2伊勁松：“零接觸”觀察，民生銀行數字金融加速迭代 
3.2.3黃正建：數字金融是銀行內部破局者
3.2.4關鐵軍：差異化“零接觸”，催化銀行經營線上化
3.2.5萬化：透視“數字化 API升級”深度融合的浦發模式
3.2.6侯本旗：恆豐銀行破局之道—數字化敏捷銀行
3.3中小銀行談
3.3.1蔣建明：中小銀行數字化轉型的思考 
3.3.2王豐輝：中小銀行數字化轉型的“破局”之道
3.3.3程峰：武漢金融戰“疫”，“零接觸”銀行直面考驗
3.3.4周丹：省聯社如何借力數字金融突圍
3.3.5張其廣：互聯網銀行數字化進階與逆周期生長
3.4數字化轉型案例解析
3.4.1科技賦能中信銀行審計數字化轉型
3.4.2光大銀行智能風控數字化
第4章  長策：未來·風險·隱患·監管
4.1與監管共舞：金融科技監管現狀與展望
4.1.1科技賦能，監管有明確而堅定的指引
4.1.2監管面臨嚴峻的挑戰
4.1.3監管機構的監管理念與監管原則
4.1.4未來的監管思路
4.2  網絡與數據安全隱患
4.2.1近年頻發網絡安全事件紀實
4.2.2銀行業數據安全現狀不容樂觀
4.2.3銀行業數據安全事件成因復雜多樣
4.2.4數據安全成為銀行安全保障核心
參考文獻
致謝

序
Preface 
40年前，人們使用磁帶記錄音樂，經常會困擾於因磁帶的物理性質發生變化而帶來的音質變化。隨著CD的發明，人們把音樂數字化後進行存儲和使用，音樂的播放載體也發生了巨大的變化，從專門的CD播放機到iPod，再到今天具備多種復雜數字功能的智能手機，音樂的播放變得越來越便利，而且具備更多的附屬功能，包括歌詞、分類、自動重播、定時等。數字技術使音樂的傳播變得更加容易，然而這給音樂創作市場的交易和音樂版權的保護帶來了新的挑戰。音樂消費者不再通過購買磁帶或者CD來回饋唱作者，很多歌曲似乎都可以免費獲取：或者通過購買按時間計價的下載權來自由選擇喜愛的歌曲，或者隻需要瀏覽嵌入音樂播放軟件中的廣告，或者通過消費其他產品或服務來獲得贈送歌曲。一首好歌的唱作人甚至已經不需要直接收取音樂的使用費，大量歌迷帶來的流量已經足以讓他通過其他盈利渠道大賺一筆。
音樂可能隻是數字技術改造的代對像，而數字技術正在以不可阻擋的步伐改變著我們身邊的一切。銀行也是數字技術改造的對像，這個過程初隻是信息互聯網技術的使用帶來傳統銀行信息處理、傳遞效率的提升，而後越來越多的銀行業務流程開始了數字化改造，越來越多的數字技術，包括大數據、雲計算、物聯網、區塊鏈、人工智能、5G通信等新興技術加入，數據逐漸成為重要的決策依據和生產要素。
在這個改造過程還未完成的時候，任何對於未來銀行數字化業態的想像可能都是膚淺而短視的，然而銀行的數字化實踐給了我們足夠的勇氣去進行一些大膽的設想。銀行將通過數字技術構造金融服務生態，不同類型的金融產品和服務，如投資、融資、保險等，會深度融合，為客戶提供更加便利高效的一站式服務。金融服務也將融入其他相關服務或者產品之中，實現金融與其他行業的深度融合。在這個過程中，銀行並不一定需要獨自提供所有的服務，而是和其他服務提供商，包括大數據公司、電商平臺、科技企業等，一起構築金融服務生態。銀行將不再是一個業務孤島，甚至銀行的一些傳統業務鏈條也會通過數據共享、開放數據接口和軟件開發平臺等方式進行重構，與其他非銀行機構共同完成金融服務，我們稱之為“開放銀行”。
普惠將是未來銀行業的重要目標。數字技術將突破傳統的國家、地區、文化界限，通過網絡使整個世界連為一體，實現數字化的產品服務和要素的高效流動。銀行可以通過數字技術實現場景的擴張，為越來越多的客戶服務，而大數據的應用可以為所有客戶進行精準畫像，對風險進行更加準確的識別、評估和定價，金融服務生態的完善也能對風險進行更加有效的控制和管理，這一切終將打破銀行“嫌貧愛富”的傳統，讓銀行的服務能普惠大眾。
毫無疑問，銀行數字化轉型會給監管帶來全新的挑戰。銀行業務邊界不再那麼清晰，比如，傳統的存貸款業務可能和其他金融服務“糾纏”在一起很難識別，或者並不一定由傳統的單一機構來完成，那麼原有針對存貸款業務的監管可能無法適用。更嚴重的問題是，即使我們一一識別了復雜業務中的金融產品和服務，也可能無法實施單一的監管措施，尤其是不同金融產品和服務的監管之間可能是互相衝突的。必須強調的是，銀行業數字化過程中道德風險的主體可能會發生意想不到的變化，未來一名程序員就可能讓一個百年銀行在頃刻間土崩瓦解。銀行內部管理的數字化變革似乎也迫在眉睫。
由於金融產品和服務的融合以及金融與其他行業的融合，繫統性風險可能比原來更加嚴重。數字技術為產品服務和要素搭建的橋梁也會輕而易舉地讓風險的傳播暢行無阻，不同金融產品和服務的風險之間可能會互相傳遞，金融行業和其他行業之間的風險傳遞也變得更加容易。
銀行業數字化過程中帶來的其他可能的外部性也是不容忽視的。許多金融產品服務在短期或者微觀層面來看可能是有效率的，但從長期或者宏觀層面來看卻可能是無效或者低效的。當我們千方百計地用數字化手段把資金安全地貸給經濟中的一些個體時，我們可能很難判斷這是新的市場均衡的形成還是走向市場失衡過程中的短暫繁榮。對於一些新生事物，古老的智慧有時也會顯得蒼白無力。初，有誰會預料到資產證券化會帶來美國房貸市場的過度膨脹並終引發次貸危機呢？
我們希望這本書能真實記錄下在當前這個歷史時段銀行在數字化道路上的選擇和嘗試。多年以後翻開這本書時，我們可能會為當年銀行家的勇敢、執著拍手叫好，或是為他們的裹足不前著急上火，或者為他們的誤解、偏見扼腕嘆息。然而不管銀行終的形態如何，這些發展經歷本身就是未來銀行家好的老師—如果銀行在可見的未來仍然存在的話。 
何 平 
清華大學經管學院金融繫教授、繫主任
清華大學經管學院中國金融研究中心主任
2021年2月