第1章 消除誤會，了解保險 / 1

1.1 投保容易理賠難，事實或偏見？ / 2

1.1.1 實際理賠情況 / 2

1.1.2 保險公司沒有惡意拒賠的動機 / 4

1.1.3 賠與不賠，一切按條款走 / 4

1.1.4 保險標準並非保險公司222 / 7

1.1.5 小結 / 8

1.2 買保險不劃算，幾十年後不值錢？ / 9

1.2.1 莫名的情侶檔，通貨膨脹與保險規劃 / 9

1.2.2 以投資思維看保險，是大智若愚還是大愚若智？ / 11

1.2.3 保險真的跑不贏通脹？ / 13

1.2.4 小結 / 15

1.3 有了社保，還需要商業保險嗎？ / 15

1.3.1 什麼是社保？ / 15

1.3.2 什麼是商業保險？ / 16

1.3.3 社保與商業保險的區別 / 16

1.3.4 小結 / 21

1.4 保險公司是否會倒閉？ / 21

1.4.1 保險公司的安全性不需要老百姓考慮 / 22

1.4.2 保險公司的四大安全機制 / 22

保險這麼買就對了：

投保、核保、理賠全攻略

VI

1.4.3 萬一保險公司經營不善怎麼辦？ / 25

1.4.4 小結 / 26

第2章 

走出迷信大公司的誤區 

/ 

27

2.1 如何正確判斷保險公司的大與小 / 28

2.1.1 保費收入 / 28

2.1.2 注冊資本金 / 29

2.1.3 股東背景 / 30

2.1.4 小結 / 31

2.2 大公司理賠快，小公司理賠慢？ / 31

2.2.1 理賠案例 / 31

2.2.2 理賠時效的規定 / 33

2.2.3 影響理賠速度的因素 / 36

2.2.4 小結 / 38

2.3 保險產品是一分價錢一分貨嗎？ / 38

2.3.1 大公司產品為何熱賣？ / 39

2.3.2 保障內容偷工減料 / 40

2.3.3 保險產品的定價原理 / 41

2.3.4 小結 / 43

第3章 

投保的正確姿勢 

/ 

44

3.1 購買保險的本質是什麼？ / 45

3.1.1 買保險相當於跟保險公司對賭？ / 45

3.1.2 有沒有必要買保險？ / 48

3.1.3 風險管理與危機處理 / 49

3.1.4 選擇權與幸福感 / 50

3.2 產品推薦沒這麼簡單 / 51

3.2.1 不2的投保之道 / 51

VII

目 錄

3.2.2 可2的投保之術 / 55

3.3 從馬斯洛需求層次談保險需求 / 60

3.3.1 22層，健康保障 / 61

3.3.2 第二層，身價保障 / 62

3.3.3 第三層，建立防御性資產 / 63

3.3.4 第四層，資產保全與傳承 / 65

3.3.5 小結 / 66

第4章 

中產家庭的“守護四寶” 

/ 

67

4.1 重大疾病保險，延續經濟生命 / 68

4.1.1 重疾險是什麼？ / 68

4.1.2 重疾險保什麼？ / 70

4.1.3 重疾險不保什麼？ / 73

4.1.4 重疾險的KPI，選好重疾險 / 74

4.1.5 小結 / 78

4.2 百萬醫療險，讓治療再無後顧之憂 / 79

4.2.1 百萬醫療險是什麼？ / 79

4.2.2 百萬醫療險保什麼？ / 80

4.2.3 百萬醫療險不保什麼？ / 83

4.2.4 百萬醫療險的KPI，選好百萬醫療險 / 85

4.2.5 小結 / 88

4.3 意外險，小身材大能量 / 89

4.3.1 什麼是意外險？ / 89

4.3.2 意外險保什麼？ / 89

4.3.3 意外險不保什麼？ / 90

4.3.4 兩個注意，一個不買 / 92

4.3.5 意外險的KPI，選好意外險 / 93

4.3.6 小結 / 96

4.4 定期壽險，留愛不留債 / 96

保險這麼買就對了：

投保、核保、理賠全攻略

4.4.1 什麼是壽險？ / 97

4.4.2 定期壽險與終身壽險 / 97

4.4.3 定期壽險的KPI，選好定期壽險 / 99

4.4.4 小結 / 100

第5章 

家庭成員的正確投保姿勢 

/ 

102

5.1 2主人與女主人的正確投保姿勢 / 103

5.1.1 不同的風險 / 104

5.1.2 2主人如何投保？ / 104

5.1.3 女主人如何投保？ / 105

5.1.4 小結 / 106

5.2 孩子的正確投保姿勢 / 106

5.2.1 兒童死亡原因 / 106

5.2.2 數據啟示 / 110

5.2.3 孩子如何投保？ / 110

5.2.4 小結 / 113

5.3 老人的正確投保姿勢 / 113

5.3.1 老人投保的難處 / 114

5.3.2 老人傷亡的主要原因 / 115

5.3.3 老人如何投保？ / 116

5.3.4 小結 / 118

第6章 

更高級的工具 

/ 

119

6.1 對自己好一點，享受有錢人的醫療服務 / 120

6.1.1 醫療險需求層次 / 120

6.1.2 特需治療與網絡直付 / 123

6.1.3 境外治療是否更好？ / 125

6.1.4 小結 / 127

目 錄

6.2 正確認識年金險 / 127

6.2.1 短期年金險 / 127

6.2.2 終身年金險 / 128

6.2.3 增額終身壽險 / 129

6.2.4 小結 / 131

6.3 避開年金險的三大誤區 / 131

6.3.1 誤區一：隻有健康險纔算保險 / 132

6.3.2 誤區二：有錢人纔能買年金險 / 132

6.3.3 誤區三：年金險等於理財產品 / 133

6.3.4 小結 / 136

6.4 香港保險與內地保險的差異 / 137

6.4.1 港險與內地險的產品定價差異 / 137

6.4.2 港險與內地險的監管差異 / 141

6.4.3 港險與內地險的產品形態差異 / 142

6.4.4 港險與內地險的合同條款差異 / 146

6.4.5 小結 / 148

第7章 

投保時需要留心的事 

/ 

150

7.1 別讓健康告知毀了你的所有努力 / 151

7.1.1 什麼是健康告知？ / 151

7.1.2 為什麼要健康告知？ / 152

7.1.3 健康告知的重點 / 152

7.1.4 小結 / 154

7.2 保險條款看不懂，哪些是重點？ / 154

7.2.1 “兩責”必須看 / 155

7.2.2 “現金價值”一定看 / 155

7.2.3 讀懂“七期” / 156

7.2.4 了解“釋義” / 158

7.2.5 小結 / 159

保險這麼買就對了：

投保、核保、理賠全攻略

7.3 投保時需要注意填寫哪些信息？ / 159

7.3.1 投保人及其權利 / 159

7.3.2 被保險人、受益人及其權利 / 161

7.3.3 保險的職業分類 / 162

7.3.4 其他 / 164

7.3.5 小結 / 164

7.4 選擇線上投保還是線下投保？ / 165

7.4.1 線上購買保險是否靠譜？ / 165

7.4.2 互聯網產品與線下產品有何不同？ / 168

7.4.3 線下產品貴，為何依然是多數人的選擇？ / 170

7.4.4 小結 / 174

第8章 

核保、理賠、投訴 

/ 

176

8.1 你需要了解的核保知識 / 177

8.1.1 為什麼要核保？ / 177

8.1.2 核保方式與核保結論 / 178

8.1.3 臨床醫學與保險醫學 / 179

8.1.4 未來可能不再需要健康告知 / 181

8.1.5 小結 / 183

8.2 不可抗辯條款 / 184

8.2.1 什麼是不可抗辯條款？ / 185

8.2.2 不可抗辯在“辯”什麼？ / 186

8.2.3 賠不賠在於“保險事故” / 187

8.2.4 帶病投保兩年後能不能賠？ / 188

8.2.5 小結 / 188

8.3 保險很好，但本地沒有分支機構能買嗎？ / 189

8.3.1 為何會有“異地投保”這個梗？ / 189

8.3.2 異地投保是否影響理賠？ / 190

8.3.3 保全與理賠服務 / 191

目 錄

8.3.4 小結 / 192

8.4 理賠需要準備哪些資料？ / 193

8.4.1 基本資料 / 193

8.4.2 特定資料 / 194

8.4.3 其他注意事項 / 195

8.4.4 小結 / 195

8.5 萬一遇到理賠糾紛，有哪些維權手段？ / 195

8.5.1 協商 / 196

8.5.2 向有關部門投訴 / 196

8.5.3 仲裁與訴訟 / 197

8.5.4 小結 / 198

第9章 

其他常見疑問 

/ 

199

9.1 重疾險20年繳還是30年繳更劃算？ / 200

9.1.1 預期未來通脹率 / 200

9.1.2 何種方式花費更少？ / 201

9.1.3 何種方式杠杆更高？ / 204

9.1.4 何種方式價值更高？ / 208

9.1.5 其他因素 / 209

9.1.6 小結 / 210

9.2 有了便宜的百萬醫療險，還需要更貴的重疾險嗎？ / 210

9.2.1 百萬醫療險與重疾險的關繫 / 210

9.2.2 為什麼重疾險比百萬醫療險貴？ / 211

9.2.3 小結 / 213

9.3 買保險是否需要考慮償付能力？ / 214

9.3.1 什麼是償付能力？ / 214

9.3.2 償付能力是否越高越好？ / 215

9.3.3 強而有力的監管體繫 / 217

9.3.4 小結 / 219

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投保、核保、理賠全攻略

9.4 有沒有2222高的產品？ / 220

9.4.1 22222是偽命題 / 220

9.4.2 保險222 / 220

9.4.3 保險產品的對比誤區 / 221

9.4.4 走出誤區，回歸需求 / 223

9.4.5 小結 / 223

9.5 離婚後，保險的賬怎麼算？ / 224

9.5.1 劃分原則 / 224

9.5.2 保單分割方式 / 227

9.5.3 低現金價值的妙用 / 228

9.5.4 小結 / 229

9.6 寫病歷要告訴醫生的注意事項 / 229

9.7 自制簡單有效的保單整理表 / 230

後記 

/ 

234

我2013年進入保險行業，本是一名普通的保險從業者，每天循規蹈矩地
完成工作，努力做好一顆螺絲釘，清楚自己的定位，了解自己的社會角色。但
我認為，即便是一顆螺絲釘，也應該努力發出自己的光芒，力所能及地幫助更
多的人。

因此，2017年後我開始利用本職工作以外的時間，寫一些關於保險類的
科普文章，發布在公眾號、知乎、微博等平臺。在知乎上，我每天堅持回答三
個保險類的提問，給數以萬計讀者提供了有價值的答案，部分文章和回答得到
了不少讀者的認可與贊同，開始有了一點知名度。

2020年，有出版社看到我的文章與回帖後，邀請我以保險為主題寫一本書，
我立即答應了。原因有三個：寫書能幫助更多消費者更好地了解保險、正確地
認識保險，這是其一；寫書能讓我重新歸納整理業務框架，與時俱進，這是
其二；這是我的本書，在精力充沛的年齡，能讓我把這些年來對保險的所
思、所念、所悟毫無保留地分享出來，哪怕隻能帶給廣大讀者一點幫助與啟發，
都應該努力爭取，這是其三。

~~
從業體會

金融繫統有三駕馬車，分別是證券、銀行和保險，保險行業的公眾形像一
直比較差，雖然很多人說職業不分貴賤，但身處保險行業久了，我深知保險從

 
保險這麼買就對了：

投保、核保、理賠全攻略

II

業者社會地位較低，這是事實，是社會現像而不是個體現像。我以為造成這種
現像的原因有兩個：一方面是由於保險從業者大部分是保險銷售員，這個崗位
從業門檻很低，誇張一點兒說，隻要是個人，就能賣保險；另一方面由於保險
銷售的推銷性質很強，人都是天生反感推銷的；再加上一些銷售誤導、理賠糾
紛案件會被放大報道，久而久之，公眾對保險行業的偏見自然形成。

上一輩人都在為五鬥米奔波，自然不會考慮保險之事；而如今，全面建成
小康社會，老百姓生活水平日益提高，中產群體迅速擴大，越來越多的人逐漸
意識到保險原來是必需品，對保險的關注度也越來越高。

可是，買保險這件事，很多人嘴上說不要不要，暗地裡都用腳投票，一方
面反感賣保險的人，一方面又離不開保險。目前關於保險的書籍主要分為兩
類：一類是教科書，主要寫給保險專業的學生看，讓他們打基礎或更好地進行
學術研究；另一類是保險銷售書，主要寫給保險銷售員看，讓他們更好地掌握
銷售心理、技巧，賣好保險。而站在消費者立場，以專業角度幫助消費者去解
決投保、核保、理賠問題的書籍很少，很多人以為保險還處在“賣”的階段，
實際上保險已經處在“買”的階段，買保險已經從過去“買不買”的問題變成
現在“買什麼更好”的問題。

~~
本書特色

目前市場上有很多關於理財規劃類書籍，但缺少保險規劃類書籍，這是為
什麼呢？

因為理財工具較多，作者能夠站在一個比較公允的角度幫助消費者分析情
況，推薦工具。而保險由於體制問題，其銷售者以保險代理人為主，保險代理
人通常隻能銷售一家保險公司的產品，他們更多是推銷員的角色而不是顧問的
角色。由於立場限制，他們很難給消費者提供足夠公允的建議和工具，因此教
人如何賣保險的書籍多，教人如何買保險的書籍少。

隨著保險中介的興起和互聯網保險的崛起，保險銷售者立場不再單一，保
險產品變得足夠豐富，在這種情況下，保險規劃的立場纔變得相對中立、客觀，
從而切實為消費者提供公允的建議。

 
III

導 讀

~~
本書內容

如今，互聯網讓信息越來越透明，極大地方便了消費者，但與此同時，也
給消費者帶來不少困惑，因為信息量過大，公眾獲取有效信息的難度也加大，
這時候如果沒有一套繫統的內功心法作為指導，很容易走火入魔。本書將站在
消費者立場，以專業視角，用通俗易懂的語言講解保險規劃、核保理賠、保險
原理等消費者高度關注的問題，消除他們的認知誤區，為他們提供貼心、有用、
全面、詳細的保險指南，幫助他們用合理的保險規劃來保障自己的一生。

~~
作者介紹

謝譽豪，網名“墨菲先生”，資深保險顧問，CHFP（理財規劃師），知名答主，
作品累計被閱讀超500萬人次，有文章被收錄進《知乎2018年度300問|經濟：
偶爾也愛錢》，創立微信公眾號“聰明保保”。

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讀者對像 
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保險小白 
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家庭經濟支柱 
●
保險從業者 
●
對資產配置有疑問的人員 
●
想要自行設計保險方案的人員 
●
保險、金融專業大中專院校學生 
●
其他對理財規劃有興趣愛好的人員