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陳欣推薦序當夢想來敲門
讀者傾情推薦
第1章財富加速方程式
錢要多少纔算富?
富翁是怎樣煉成的?
財富加速方程式
真的想成為蓋茨式的世界首富嗎?
復利的魔法棒
時間=等待=金錢
你的財富目標計算過沒有?
第2章簡單理財三步走
簡單省時的理財方法
簡單理財三步走：儲蓄、預留、再投資
捂緊你的錢袋：支出及儲蓄管理
撐把金錢防護傘：備用資金管理
讓錢生子：投資管理
第3章向“理財自動化”進軍
為你的錢分分類
理財也可自動化：“四本存折”繫統
本存折：工資存折
第二本存折：消費存折
第三本存折：備用存折
第四本存折：投資存折
常翻翻你的“四本存折”
第4章把“別人的錢”變為“自己的錢”
“資產”並非都是好東西
“負債”也能為你生錢
哪些纔是真正屬於你的資產?
貸款買房，將人生中的負債變成資產
第5章讓“小錢”變“大錢”
投資就像馬拉松
保住本金的投資秘訣
你究竟為了什麼而投資?
家有高考生，你的錢袋準備好了嗎?
退休後，你拿什麼養活自己?
還可以在哪些方面投資?
投資平衡木：向左走還是向右走?
隻屬於我的投資組合
種下錢幣後，你期望收成多少?
投資季節在循環
後記 用心理財者，財更青睞他
譯後記學習理財，實現富翁夢

“在這本書裡，作者用看似瑣碎的管理方法，無數的人物故事，講述打工仔也可以成為百萬富翁並實現夢想的理財奧秘。在我看來，這不僅是一種方法，更是一種智慧。如果你擁有了這樣的管理習慣，你的財富就擁有了雪坡，將會輕松地越滾越大。”
——毛丹平（《21世紀經濟報道》理財方程式專欄作者）

“理財就是把你賺到的錢分配到不同的工作崗位上，讓他們替你工作，而這四本存折就是他們的工作崗位。”
——劉彥斌（CCTV《理財教室》主講理財專家）

“財富方程式”為理財和投資提出一個新穎的思維方式，養成良好的理財習慣，學會正確的投資方式，*終你會成為財務自由的富翁。
——李大霄（英大證劵研究所所長）

俗話說得好：“你不理財，財不理你”。這本書通過大量圖表和案例生動展示了夢想與現實的距離並不遙遠，如果能夠腳踏實地學會使用理財工具規劃自己的人生，夢想與財富終有一天會輕敲你的門扉。
——陳欣（金牌理財經理、興業銀行CFP國際金融理財師）

第1章 財富加速方程式
錢要多少纔算富？
世間的事雖然變化無常，但也有亙古不變的東西，比如人們對金錢表現出的關切和欲望。有錢的人希望更有錢，沒錢的人迫於生計更需要錢。由於沒錢，許多人顧不上年事已高而不得不繼續工作。錢雖然不是人生的全部，但幾乎每個人成年後，都會用半生甚至更多的時間去工作或創業，其主要目的就是為了賺錢。如果說，口渴的人對水表現出的渴望僅僅隻是強烈，那麼，那些由於沒錢而飽嘗艱辛的人，對錢的渴望則更為深刻而痛苦。
現在這個社會，人們對錢的渴望比任何時候都要強烈。每天，出版社、雜志社等出版企業編輯出大量的理財書；報紙、電臺、電視等大眾媒體也爭先恐後地制作理財方面的新聞報道和節目；銀行、證券公司、保險公司等金融企業更是不遺餘力地推銷它們的理財產品。
在這種形勢下，人們很容易產生“如果不做點什麼就會落後於這個時代”的不安感。於是，一心想要早日成為富翁的人，也開始焦躁起來。如果你也是其中的一個，那麼，你必須先讓自己冷靜下來，因為這種情緒很容易讓你產生投機的念頭，以致於把寶貴的錢輕易投資到自己並不了解的對像上。更可怕的是，如此反復幾次後，你成為富翁的夢想會離你越來越遠。
你認為擁有多少錢，纔算是富翁呢？按照你的標準，你認為有一天你會成為富翁嗎？雖然這個問題很簡單，但如果你平時沒有認真想過，我想你也很難立即給出答案。近到處流行“創造600萬（書中所有金額均已換算為人民幣。--譯者注）”的口號，這句話讓多數人都認為600萬就是富翁的標準。那麼，想要擁有600萬需要花多長時間呢？按“600萬就是富翁”的標準，有一天你能否成為富翁呢？我們一起來分析一下吧。
如果你的年薪是18萬，就算一分錢不花全部存起來，也需要33年；如果你的年薪是30萬，同樣一分錢不花全部存起來，也需要20年。如果考慮漲工資或適當的投資收益率的話，時間還能再縮短一些，但對絕大多數的人來說，一分錢不花全部存起來的做法是根本不可能的事情。所以，不用一一計算漲工資或投資收益率，也可以知道擁有600萬並不是一件簡單的事情。
如果是上班族，在還沒有領到工資之前就會以所得稅、社會保險、健康保險費等方式扣掉收入的10%左右；如果你已經組建了家庭，那麼你每月可能連存下實發工資的20%都很難。現在退休年齡又比以前提前，所以退休後也還可以再繼續工作，但即使做個體經營，收入也未必會比上班時的年薪多。當然也不排除會比上班時的收入多一點，但也可能會把退休前好不容易積攢下來的錢全部賠進去。而且，20~30年後，600萬可能依然還是一筆大錢，但如果考慮物價上漲，其價值可能會減少為原來的一半或更少。所以，要積攢超過600萬的錢，你纔可以成為現在標準中的富翁。
如果你已經四十七八歲，而且很慶幸地在首爾擁有一套自己的房子--使用面積85㎡的公寓。按近的平均行情，你算擁有了約300萬的不動產，30萬~60萬的金融資產。如果你已經償還了所有的住房貸款，就可以認為至少擁有300~360萬，這樣看起來就已經離600萬這個目標不遠了。
但是，你的個孩子很快就要上大學了，接著，第二個孩子也要上大學，大學的學費一年至少也需要6左右。除此之外，還有很多用錢的地方。直到你的兩個子女大學畢業，至少還需要支出60多萬。那時，你可能已經50歲了。但過不了多久，你還得為子女們籌措婚禮。就算可以讓子女們自己解決結婚費用，但做父母的怎麼可能不理不顧呢？至少也要給孩子們準備一間傳貰房（傳貰房是韓國獨有的租房模式，求租方將一定數額的押金交給房主並簽訂租房合同，求租方不用再交房租，這種押金專名“傳貰金”。合同期滿時，房主必須原數退還“傳貰金”。房客付出的隻是租金的利息而已。--譯者注）吧。因此，在退休之前，你的儲蓄不會變得越來越多，反而可能越來越少，甚至連現在擁有的財產都很難保住。等孩子們一個個結完婚，你纔可以松一口氣，開始規劃自己餘下的人生。這時你會想，這段時間房價漲了點，是不是應該用手中的退休金做點小生意呢？
你想成為富翁嗎？那你必須要克服上述種種問題，否則是很難成為富翁的。
我們再來看看下面的統計資料，你就會更清楚地認識到，成為富翁是一件多麼不容易的事。
據美國的投資銀行美林公司和凱捷資訊公司共同發表的“2007年亞太地區財富報告”，2006年底至報告發布時，韓國擁有10金融資產以上的人，也就是除了房地產以外，持有存款、股票等約600萬以上的人大約有99000個。同年，韓國的經濟活動人口（指全部從事經濟活動的就業人口，包括要求從事經濟活動而尚未獲得工作的失業人口。經濟活動人口實際上就是勞動力人口。韓國將15歲至65歲的人口列為經濟活動人口。--譯者注）約有2400萬人。由此可見，擁有600萬以上資產的人還不到經濟人口的0.4%。可想而知，擁有600萬比想像中的要難得多。
在韓國，靠房地產致富的人要比靠金融資產致富的人多，所以也許有人會認為這兩種情形會有所不同。
2007年，綜合房地產稅（相當於我國的房地產稅。--譯者注）的納稅人約有486000人。當時的標準是每戶擁有公示價格360萬以上的住房或公示價格180萬以上的？垈地（還沒有開發的建築用地。--譯者注）的人。所以，有人預測在這些人當中，擁有600萬以上金融資產的人應該很多，但實際計算得出，包含房產在內擁有600萬以上財產的人也不到60萬人，也就是說僅僅是韓國人口的1%。這樣看起來，對大部分人來說，擁有600萬隻是夢想。但即使是這樣，大多數正直、誠實的韓國人還是相信總有一天，自己的手中也可以握有600萬。中國、印度、日本等所有亞洲國家加起來擁有600萬以上金融資產的富翁也不過260萬人，但在韓國，有數十萬、數百萬人夢想成為600萬資產的擁有者。
我的統計學知識很有限，還沒有達到可以毫無誤差地重新組合統計數據說服他人的水平，我也沒有要搗毀大多數人想成為富翁的夢想的意圖。我僅僅是希望每個人能夠擁有一個現實的、可計算的財富目標。
富翁是怎樣煉成的
也許你會問：富翁到底是怎樣煉成的呢？在前面提到的99000人當中，通過繼承財產擁有600萬以上資產的人僅僅占14%。48%的人是因為事業有成，17%的人是因為高收入，餘下的21%的人是用其他方法成為了富翁。即使未繼承一大筆財產也能成為富翁的事實，給人們帶來了無限希望。大多數白手起家的人認為自己之所以能夠成為富翁，是由於腳踏實地，、盡心盡力工作，認認真真儲蓄。漸漸地事業有成，也開始有了投資的機會。在這個過程中，他們為錢投入了多少心血和精力是不言而喻的。
所有金融產品的選擇都是財務規劃的附帶結果，所有的金融產品都是“投資之道”。作為一個理性的投資者，要在選擇“投資之道”的時找到投資的道理，即“投資之理”。
如果你也想成為富翁，就應該像他們一樣腳踏實地，認真儲蓄。但這並等於說要經常餓著肚子不喫飯，或取消一家人每個月僅有的一兩次下館子活動，自己虐待自己。世上沒有任何一條法律規定每個人都必須要積攢600萬以上，所以，你完全可以在保證一定生活質量的前提下充分儲蓄。我所說的“充分儲蓄”是指根據每個人自身的條件，限度地儲蓄。人與人是不同的，有的人能夠存下收入的50%，而有的人隻能存下收入的5%。
我相信，大部分人不能充分儲蓄的原因，並不是浪費，而是不清楚自己每月的收入中，在哪些方面支出了多少，終剩下了多少。
你知道這個月的工資中扣了多少稅嗎？扣除了多少社會保險費和健康保險費？你清楚這個月消費了多少嗎？如果超出了上個月的消費，是在哪方面超出的？如果少於上個月的消費，是少在哪兒？還有，晚上當你站在銀行ATM機前取款時，可曾由於要白白取款手續費而猶豫過呢？那時，你有沒有想過要等到第二天銀行營業時再到櫃臺取款呢？
如果你能如此細心地關心錢的支出，就憑這一點，也會有助於你增加存款。剛開始可能會有一點困難，但隻要稍微再努力一點，就能養成每月定額消費的習慣。隻要一直保持這種習慣，你肯定能比現在積攢更多的錢。
人們常常認為，隻有賺很多錢的人纔有可能成為富翁。實際上，如果沒有養成存錢的習慣，就算賺再多的錢，也不會有更多我積蓄。
我認識一些月薪過萬的人。不過，他們中大部分人的生活都談不上比別人好。其實，理由很簡單。錢賺得越多，花得就越多，漸漸地，就會對消費失去控制，對金錢的數額失去想念。於是，當他們意識到自己每月支出數額龐大後，通常會感到非常驚訝。如果有一天，收入突然減少或者生活突陷困境，那麼，他們不得不承受更大的經濟壓力。
錢和人一樣，你給它的愛惜越多，它給你的報答也越多。即使隻是一點小小的回報，一點一滴聚集起來，也可以成為一筆可觀收入。如果用這一筆錢為本錢進行投資或儲蓄，那麼它增長的速度就會更快。
如果你真想成為富翁，就要從存錢開始，暫時把那種通過工作或投資從而獲得更大收益的想法放置一邊。當然，還是很有必要不斷地自我提升，因為你可能擁有大企業家或大投資家的纔能。雖然獲得巨大成功的人隻是少數，但有一天你也可能成為其中的一員。
財富加速方程式
自然界中關於“力的定律”，，由於是牛頓發現後用數學方法表示出來的，所以叫“牛頓第二定律”。這個定律可以用簡單的數學公式表示：
F（力）= m（質量）× a（加速度）
我一直在問自己：這世間如果真的存在一則財富增長的定律的話，該怎麼用公式表示？經過不懈探索，我終得出了如下結論：
財富 = 對錢的迫切程度 × 復利 × 時間2
我把這個公式稱為“財富方程式”，也就是我一直探索的財富定律。
其實，世上並不存在成為富翁的定律。而且，我也不能提供推導出這個公式的具體數據。不過，這個公式裡面確實包含著能夠讓財富增值的原理。在下文中，我將為你詳細解讀這個方程式。
真的想成為蓋茨式的世界首富嗎？
李順德奶奶出生在黃海島，10歲的時候，失去了父母。為了賺錢，她把兩個妹妹留在家裡，一個人遠離家鄉。後來爆發了6·25戰爭（朝鮮戰爭），她不得不定居在韓國。李奶奶每天思念著留在北邊的兩個妹妹，希望有一天南北統一後可以給她們買個小房子。為了完成這個心願，她什麼髒活累話都干，拼命賺錢。但後，由於沒有找到她的妹妹，她把積攢了一輩子的財產--3全部捐給了韓國建國大學。她說，既然不能把這些錢留給妹妹們，那就幫助家庭困難的學生吧。她要求學校相關人員：如果有一天南北統一，請一定要找到她的妹妹們，並給予相應的幫助。
也許有人會認為，對於一輩子拼命賺錢的人來，3還算不上一大筆錢。但是對一個靠做針線活和賣香煙謀生的老奶奶來說，3卻是一大筆飽含血淚的錢。
那麼，到底是什麼讓老奶奶積攢下這麼多錢呢？是對錢的渴望。如果沒有對妹妹們的強烈思念，如果不是迫切地期盼南北統一後和妹妹們一起幸福地生活，她能夠積攢下3嗎？
這就是我所說的“對錢的迫切程度”。這是一個迫切的夢想，是任何東西都無法換取的。為了實現這個夢想，李奶奶有了強大的動力，那就是一定要成為富翁。在我見過的人當中，有的人連正式的工作都沒有，整天靠父母的財產生活；有的人每天隻想著有沒有辦法繼承財產。和這些人不同的是，也有一些人迫切地想要成為富翁。在這裡我介紹一個令我印像深刻的案例。
樸科長，37歲，在一家外資制藥公司工作。由於家境不好，他從小就喫了很多苦。特別是讀大學時，經濟很困難。令人欣慰的是，他讀書非常用功，得過幾次獎學金。他還通過做家教或在補習班做輔導老師解決學費和生活費。臨近畢業的時候，他很想去美國留學或者在國內繼續攻讀研究生，但因為考慮要贍養住在鄉下的貧窮的父母，後選擇了工作。他有兩個“一定要成為富翁”明確的理由：。
如果自己的子女很想讀書的話，無論是10年還是20年，他都會負擔他們的教育費用；
每當聽到一輩子艱辛的父母對他說“抱歉”的時候，他就告訴自己，絕不能再因為貧窮而對自己的子女懷有這種情感。
為了這個目標，他決定從儲蓄開始。上班的年，他買了4套西服，至今已經翻新了幾次，其中有兩套已經穿了10年。他甚至還有幾件穿了10年的內衣。結婚之前，給鄉下的父母寄錢後，他把一半以上的工資都存進了銀行。結婚之後，夫妻倆商定，妻子的工資負責所有的支出，他的工資全部存起來。雖然好不容易買了一套公寓，但他們以傳貰房的方式租給別人，他們自己搬到了妻子的娘家。一方面是因為不想白白支付貸款利息，另一方面也是希望老人們能幫著教育孩子。等他們存夠了傳貰金還給租房人，回到自己房子的時候，已經是4年後了。正是樸科長想成為富翁的迫切願望，讓他采取了這樣的行動。
你是真的想成為富翁呢，還是隻是想“要是能成為富翁就好了”？要想了解你自己是不是擁有這種迫切感，其實很容易。
“對錢的迫切程度”反映的是你存錢的決心和具備的動力。當你有一個非常明確並極其想達到的目標時，你對錢的迫切程度就會大大提高。
如果你想成為富翁，但現在還沒有充分儲蓄的話，那是因為你對錢的需要並不是那麼迫切。就像我前面提到的，充分儲蓄並沒有制定諸如“一定要將工資的30%以上存起來”的標準，而是要你根據自身的條件，限度地儲蓄。如果你決定要增加儲蓄，但幾個月後卻放棄了；如果你決定要比上個月減少支出，卻從未做到，則說明你對錢的需要還不夠迫切。當然，在實際生活中，也會遇到不能充分儲蓄或者不得不減少儲蓄的時候，但是如果沒有對錢的迫切感的話，等情況一好轉，你還會和從前一樣。迫切感會讓你行動起來，而且還會讓你盡可能地多儲蓄一點。在此我要特別說明一點：迫切感和對錢的欲望是不一樣的。過分的欲望讓人不隻緊盯著自己的儲蓄，還會對別人的東西產生貪念。這種欲望隻會讓你活得更累。
復利的魔法棒
愛因斯坦說過，“復利是宇宙中強大的能量，是人類偉大的發明”。如果說，這世間確實有一根能讓人成為富翁的“魔法棒”的話，那可能就是“復利投資”了。與“復利”相對的概念是“單利”，它們之間的差異在於計算利息的方式不同：復利不僅計算初投入的本金的利息，還包括利滾利（即把利息加在本金上重新當本金）。單利僅僅是對初的本金計算利息。
如果把按年利率10%投資復利式金融產品，2年後可以得到如下結果：
1年後利息：60萬×10%=6萬
2年後利息：（60萬 6萬）×10%=6.6萬
投資結果：60萬 6萬 6.6萬=72.6萬
把60萬按年利率10%投資單利式金融產品，2年後的情況卻有些不同：
1年後利息：60萬×10%=6萬
2年後利息：60萬×10%=6萬
投資結果：60萬 6萬 6萬=72萬
復利通常是指年復利，按計算周期也可以分為年復利、6個月復利、月復利等。看到上面的案例，有些人可能會認為無論是以復利的方式還是單利的方式，結果好像都沒有太大的差異，但事實絕不是這樣的。有一個關於復利的故事，相信很多人都聽說過：
1626年，美國早期移民用價值的首飾和小玻璃球，向印地安人買下了整個紐約曼哈頓。當以華爾街為像征的曼哈頓成為世界金融中心後，人們嘲笑當時的印地安人愚蠢。但著名的基金經理彼得·林奇卻有不同的看法。他說，如果當時印地安人把收到的東西換成錢，按年利率8%投資復利式債券的話，363年後的1989年可能已經有大約32了。
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