章 如何打造一個富人的大腦
節 抓住趨勢，賺桶金
第二節 規劃財富理想，設計美好人生
第三節 拋棄窮人思想，打造富人思維
第二章 財富的機會在哪裡？
節 揭秘中國未來年的財富公式
第二節 戶口放開、人纔政策，如何抓住這波政策紅利
第三節 小白如何走出理財步
第三章 房地產投資是否過時？
節 房產稅下的房地產投資
第二節 走出房地產投資誤區
第三節 房子是好的“副業”
第四章 走進理財專業化時代
節 投資逍遙派——股票還可以這麼玩
第二節 簡巴菲特價值投資法
第三節 組建基金戰隊，打造自己的“復聯”
第四節 如何用一個“指標”衡量各國經濟
第五節 黃金投資的奧秘
第六節 保險該怎麼買纔劃算
第五章 科學化管錢是家庭理財的核心
節 賬戶管理
第二節 夫妻搭檔
第三節 學會花錢
第六章 賺錢先防騙
節 大學生“套路貸”的債務警示
第二節 理財需謹慎，浮財毀人生
第七章 今天，你必須要懂一點財商之道

序言： 

近，一些年輕的朋友經常向我咨詢理財方面的問題，我發現他們對家庭理財有很多認識上的誤區。其實，理財是一個人經濟生活的一部分，是一個大繫統的子繫統，要想理財成功，就必須在一個更大的視野裡去觀察和思考。雖然他們在各自的領域裡非常成功，但在錢的問題上，卻顯得較為幼稚。有些人還是金融單位的高管，但那可能僅僅隻是他們的工作而已，他們對自己銷售的金融產品的價值和正確的使用方法，其實並不了解。所以，我決定寫下本書來做這方面的一個探討。 
記得20年前，當我學完了四年的金融學專業課程畢業後，立志要“金融報國”，但由於自己的年輕與無知，走了許多彎路。我陷入了深深的思考，發現很多時候不是我們不優秀，不是我們不努力，也不是我們掌握的知識技能或資源太少，我們之所以還沒有想像的那麼成功，可能隻是因為一個原因，就是我們沒有真正看懂這個世界運行背後的某種客觀規律。例如一個人駕車去某地，是走高速公路、普通公路，還是鄉間小路，到達的時間都會不同。人生也是如此，如果你找不到進入高速路的正確入口，那再多努力也隻會事倍功半，甚至徒勞無功。這裡的“高速路”即指規律，不管你是什麼樣的學歷和能力，不管你長得美與丑，甚至也不管你是不是比別人更辛苦或更努力，隻要能進入這條高速路，即按客觀規律行事，就可以很快到達理想目的地，取得人生的輝煌和成功。
看懂世界，就是看懂規律。早些年，一個剛工作不久的年輕人和我講，說他真看懂了。他對我說：“沒想到單位裡原來是這樣的，世界是這麼不公平！”他還憤憤地說，他不想像剛開始那樣努力工作了，因為再努力也不會得到領導的提撥，人家根本就視而不見，還不如那些混日子卻會溜須拍馬的人強。我和他講：“首先你是一個勤奮的人，否則看不到這些規律，但發現規律隻是人生步，真正要做到的是發現規律、學習規律、運用規律、後改變規律，共四層境界。”後來，這個年輕人成為了那家公司的總經理，實現了自己的人生價值，公司面貌也煥然一新。
一般情況下，任何人開車上了高速路，都可以快速到達自己想去的目的地。同理，任何人隻要按照財富的規律辦事，同樣也可以到達自己的財富目的地。這是一個什麼樣的規律呢？答案是：在正確的時間和空間裡做正確的事。
先說時間。20世紀80年代以前做生意可能違法，那時叫“投機倒把”，但80年代後做生意可能會身價百萬，現在叫“成功人士”；幾年前二胎政策還沒放開，有些人因此還被罰款，但現在生二胎卻是響應國家政策；10年前買房可能早已賺得盆滿缽滿，但現在是限購限售又限貸。同樣的事情放在不同的時間段裡，結果就大不同，可見時間的重要性。
再說空間。我曾在一所大學講課，一位面臨畢業的大四學生問我：“怎
麼能盡快成功？”我分析了他的情況，對他說：“選對的地方。”他很疑惑地問：“不應該是考取證書或參與大學生創業嗎？”我說：“你所在的城市是一個四線旅遊城市，沒有太好的創業扶持政策，而考一個將來用處不大卻花錢不少的證書也絕非明智之舉，不能為了考證而考證。”我告訴他正確的做法是：首先，要制訂一個計劃，規劃一下自己的人生；其次，要好好研究各地的人纔政策，不論是找工作還是創業，選擇都不一樣，將來還涉及當地購房政策，能否享受城市發展紅利等。隻有把這些都了解清楚，前方的路纔會清晰。
如果時間和空間都選對了，那後就是做正確的事。不過，事情本身其實既重要也不重要。說重要，是因為我們必須選一件事作為開始，因為它就像在致富路上所開的車輛，是載體也是工具；說不重要，是因為如果在錯的時空，像踫到“前方施工，此路不通”或“大霧大雪，高速封路”一樣，再好的車也會“英雄無用武之地”。所以，成功的人做什麼都能成功，不會糾結於某些具體的事情。因為他們明白成功的規律所在，即對的事情是對的時空的產物，而非的正確事情。
那究竟什麼是規律呢？用老子《道德經》中的一句話能解釋其中的深意——“道可道，非常道”。這裡的“道”就是宇宙規律的意思，而“非常道”，則暗指不是日常所了解的那些道理。也就是說，某些真正的道理是和大眾理解不一樣的，甚至截然相反。例如有些人認為“我對某人好，他就一定也會對我好”，但事實都是這樣嗎？有時候你付出多的那個人，往往就是傷你深的人。而當年令你亢奮的某件事或物，後來可能讓你揪心，所以我們纔說要有平常心。又如在理財上，能讓大家真正致富的道理往往是大家不願意聽的，而大家都願意聽的那些道理恰恰又無法令人致富，甚至可能導致虧損。例如“一夜暴富的獨門秘籍”或“快速致富的九大法寶”等，你學了就能做到嗎？其實他們並沒有說錯，隻是沒說清楚到底是誰的致富法寶罷了，但可以肯定的一點是，不是絕大多數人的。莎士比亞曾說過：“凡人經歷狂風巨浪纔能獲得財富。”所以，理財的道理雖然簡單，但做到卻不容易，需從長計議。
用上面的這個觀點來看，你見到的這個世界從來就不是真實的。怎麼理解呢？即我們對世界的理解不是全面的，而且經常是片面的，用現在流行的一個觀點來看就是“維度”有點低了。我讀高中的兒子就曾問過這樣一個問題，他說：“您老說富人思維是延遲享受，想賺錢先要存一部分錢是吧？”我說：“是的，世界上真正的富人其實都很節儉。”他說：“那我們班上的那個孩子家裡開礦，他上學都坐豪車，好像有錢人不是那樣的。”我告訴他：“我們國家是剛剛富裕起來，這種行為和心情可以理解，因為過去太窮嘛。就像你去非洲，那裡的孩子還在比誰家裡存了多少袋大米，咱們國家的孩子卻在比家裡有多少套房子和開什麼車子，如果你去了更發達的國家，他們就不會看重這些。”“那注重什麼呢？”他很好奇。我說：“可能精神財富方面吧，還有娛樂、生活什麼的。”他畢竟還是個孩子，對大人說的世界不是完全懂。但後來他悄悄告訴我，他已經開始試著控制自己的消費欲望先去存錢了，可還是感覺有一點點擔心。我問他擔心什麼，他說擔心別人會說，“那樣做降低了自己的生活品質。”我說：“你要現在的生活品質還是將來的？”他說：
“當然是將來的。但不是人家都說應該追求有品質的生活嗎？否則賺錢了有什麼意義，都不懂得享受人生，這不是浪費嗎？”我笑著對他說：“你說的沒錯，關鍵是這些話是誰說的！”他告訴我“是同學說的”，我又問“同學是聽誰說的”，他說“同學的爸爸說的”，“那他爸爸又是聽誰說的呢”，“他爸是聽電視說的”，“那電視是聽誰說的”，他說不出來了。我停頓了一下，告訴他其實是那些想賣產品的人說的，而那些人大多是企業的老板。
他說：“您的意思是富人一直在給我們灌輸觀念，好銷售他們的產品，我們消費了，錢就跑進了他們的腰包。”我說：“是的。”他又問：“那他們也消費那些產品嗎？”我笑著說：“你覺得呢？”他也笑了沒有說話。
經常有人說“耳聽為虛，眼見為實”。其實這個世界就算擺在你的面前，你也很可能隻是看到它的其中一個側面而已。千萬不要以為這就了解了全貌，完整的世界是包含看到的和看不到的兩個部分。一次，我問一個大學生對新發行的人民幣有何看法，他告訴我說印刷很精美，這就是他隻看到了其中一個側面，當我告訴他新印的錢會使錢幣貶值時，他纔看到了全貌。他又問我怎麼能讓錢不貶值而增值，我笑著告訴他兩個方法：一個是學會投資理財；還有一個就是把手裡的現金保存起來，不是存到銀行，因為利息太低，而是收藏起來。其實我從小就喜歡收藏，現在家裡還有各個時期的紙幣及各類郵票，還有幾個存硬幣的罐子。據說現在很多錢幣已經價值不菲，但我不會出手，會一直保存。
很早就有一批聰明人把一些原本不相關的事物進行了聯繫，以高出其真正成本的幾倍甚至十倍百倍的價格賣給了我們，我們雖然得到了那樣東西，但真金白銀卻流入了那些聰明人的囊中，他們因此變得富有，成為了富人。你可能聽過這樣的一條廣告吧，“下雨天，巧克力和音樂更配哦”，你是不是就有了一下雨就買一大盒巧克力送給愛人的衝動呢？你知道嗎，生產德芙巧克力的跨國公司美國瑪氏公司成立於1911年，早在1989年就進入了中國，是世界上的寵物食品和休閑食品制造商。
你有沒有聽過這樣一句很經典的廣告語，“鑽石恆久遠，一顆永流傳”。如果你是女生，你希望在結婚時得到一個又大又美的鑽戒嗎？我想這幾乎是所有女生的夢想，但這個夢是誰造的呢？據說早在1947年戴比爾斯公司就已經開始推廣他們的“石頭記”了，當年他們先後購買了125份報紙的布局，邀請眾多的好萊塢明星代言，將鑽石與愛情“巧妙”地聯繫了起來，還植入了電影，很多求婚送鑽戒的鏡頭就成了我們今天的經典鏡頭。那句廣告語的原意其實是，“鑽石是持久的，永遠是永恆的”，目的隻有一個就是不要賣出，因為那樣會導致價格下跌。而這個戴比爾斯公司其實不是一家簡單的公司，是世界上主要鑽石經銷商共同成立的一個公司，目的也隻有一個，壟斷鑽石礦和控制鑽石的價格。例如在非洲等地區很早就發現了大礦卻遲遲未開采，隻因大量開采會導致鑽石價格的下跌。他們甚至還教給人們一種鋻別人造鑽石的方法，以引導我們去購買他們的“真”鑽石，其實素，並無多大區別。正如各國央行都有黃金儲備，從來就沒有聽過鑽石儲備的。你可能會說，國外富人不都是用鑽石來做大筆交易的嗎？但那些都是電影裡的鏡頭，又是誰在贊助拍戲呢？所以以後結婚還是買黃金吧，這也證明你多少學過理財，是個聰明人。
又如“喝紅酒是貴族的像征”，想想電視廣告裡的那些鏡頭吧。你家裡有沒有一個私人酒櫃呢？擺滿了各種名酒，雖然有的是空酒瓶，但仍顯得那麼有格調。再看看名表的廣告，“卓越的標志——歐米伽”“一旦擁有，別無所求——勞力士”“沒人能擁有百達翡麗，隻不過為下一代保管而已——百達翡麗”，還有“不在乎天長地久，隻在乎曾經擁有——鐵達時表”等。你仔細琢磨，就會發現聰明人無處不在，他們的營銷也無處不在，而我們則天天被營銷。說完了名表說名車，我們再來看看汽車BBA的廣告語吧，寶馬7繫“生活藝術，唯你獨尊”，奔馳廣告語是“領導時代，駕馭未來”，奧迪廣告語則是“突破科技，啟迪未來”。這些聰明人通過營銷讓自己變富，窮人則通過消費來實現他們這一願望。當然，我要說明一下，不是說消費不好，而是要理性消費。本書說的窮人也不是指那些赤貧的人，而指的是那些收入和消費不成比例、有點入不敷出的人。
美國佐治亞大學教授托馬斯·斯坦利曾研究了30多年美國富人的消費習慣，他發現真正的美國富人並不住在富人區，而是住在中產或較低端一些的社區。例如2019年5月參加股神巴菲特的公司年會，很多人驚訝地發現巴菲特開福特車（美國國產車），住不足10的老房子已經60年，而且是在當地的中產社區。研究還發現很多開酒莊的老板自己家中其實也沒有人們想像的、像電影上演的奢華的私人酒莊，很多人家裡也就存放著幾瓶招待客人的紅酒，而且價格也很便宜。有數據顯示，全美百萬富翁中隻有7%的人珍藏一瓶價格超過1的葡萄酒，而大部分都在以下，超過1/3的人手裡至少有一瓶但價格不超，還有9.8%的人家中連一瓶也沒有。所以斯坦利教授得出一個結論，很多看起來像富人的人其實是在裝富，包括那些戴名表、買名包、開豪車的人，往往都是偽富人。真實情況是：他們大多是高收入者，受到了真正富人的影響，購買富人們的產品，甚至不惜貸款購買（銀行家也因此致富了），這樣導致他們看起來更像富人，但實際上很拮據（像很多停車場收費員常說的話，開好車的往往是摳門的人）；而真正的富人卻得到大筆的金錢，隻是他們有時候看起來並不像個富人罷了。這裡不是說我們不該去消費，而是要和自己真實的資產相匹配。其實，很多富人也使用奢侈產品的一個原因可能是東西是別人贈送的，不用有點浪費，還有就是出於營銷的目的了。
還記得美國人羅伯特·歐陽的“酸性體質理論”大騙局嗎？他十幾年來寫了4本書，這個虛無的理論被他闡述得神乎其神。知道他為什麼這麼做嗎？事實上他不光賣書、經營診所，還基於自己的理論生產大量保健品和藥物。直至耽誤了一位患者的病情，騙局纔被戳穿，並因此被判賠償1.0。有沒有發現，有時我們就像一條在池塘裡“一天到晚遊泳的魚”，周圍卻布滿了各種魚餌、騙局和陷阱，一不小心就會中招。
現實中除了上面那些煞費苦心、長期經營的漁網，還有一種是靠短期利益來吸引我們的掛滿魚餌的“釣魚鉤”，如“零首付、零利息、輕松擁有×××”“分期付款，購物無壓力”“月息4分，躺賺一生”等。如果你被這些廣告吸引，那你就是那條魚了，你的錢將會流向別人的口袋。如果你想改變這樣的命運，就要學習聰明人的思維和做法，看清這個世界的本質，看懂金錢的規律，就會變得越來越聰明和富有了。
本書是寫給廣大理財初學者的，所以力求用簡單的道理，貼近生活的案例來詮釋金融理財的相關知識。蘋果交換一下還是一個蘋果，而思想交換一下就會是兩種思想。希望我的經驗能對你有用，切實幫到你，衷心祝福你和你的家庭在財富的道路上早日自由！
特別提示：本書所列舉的所有案例，僅是為說明一個理論，並不構成任何具體的黃金、外彙或股票等的投資建議，投資需謹慎！