引 言 _ III
本書使用指南 _ XI

部分 控制開支 / 001
章 為什麼我們的金錢觀並不健康 _ 003
第二章 如何規劃開支 _ 023
第三章 千防萬防防自己：控制開支 _ 037
第四章 你一生的追求是什麼：拆分目標 _ 049

第二部分 理財入門：賺錢、存錢、決策 / 059
第五章 善於賺錢 _ 061
第六章 應急存款 _ 077
第七章 面臨失控，如何自控：自動存款 _ 093
第八章 做財務決策時應如何思考 _ 103

第三部分 處理債務 / 115
第九章 重塑債務觀 _ 117
第十章 信用評分的作用機制，以及怎樣玩轉信用評分 _ 135
第十一章 如何擺脫信用卡債務 _ 147
第十二章 借錢還是不借錢：如何看待債務決策 _ 171
第十三章 周末花時間好好思考學生貸款 _ 189

第四部分 善待（未來的）自己：投資與退休 / 205
第十四章 如何看待投資 _ 207
第十五章 怎樣玩轉股市 _ 219
第十六章 你想聘請理財顧問嗎 _ 241
第十七章 如何積累財富：了解你的淨資產 _ 255

第五部分 守護現有財產 / 275
第十八章 守護現有財產 _ 277

結語 無敵理財：管理好你的財務狀況 _ 305
致 謝 _ 309
注 釋 _ 311

金錢觀不健康纔是常態
從業以來，我已經和數千人討論過錢的問題。無論性別、種族、性向認同、政治傾向或者社會經濟背景如何，他們都有一個共同點，那就是抱有不太健康的金錢觀。這似乎並不出人意料。畢竟，導致這種金錢觀形成的組合因素堪稱無懈可擊：負面情緒 現實的金融運行機制和個人想法之間的差距×不平等的現狀=不健康的金錢觀和各種問題。基本上所有個人理財窘境都是這幾個因素造成的。

在進行理財決策時，我們所能掌控的本來就不多，若是還抱有這種不健康的金錢觀，則更是雪上加霜。

從心理學的角度來看，我們所處的內外部環境、所做出的行為和我們對自身技能水平的認知，塑造了我們的金錢觀、價值觀和身份認同，同時它們也深受這些因素的影響。

我曾經遇到過一位女士，她繼承了大筆財富，但卻認為自己是經濟、種族和財富平等的捍衛者。這兩種身份完全衝突，讓她萬分苦惱。她為自己繼承的財富和享有的特權感到不安，於是開始瘋狂花錢，似乎錢花完了就可以擺脫這種處境了。每個月她都會收到信托基金的撥款，然後在下個月撥款到賬之前花完，這就導致她總在兩次撥款日之間感到焦慮，這種焦慮本質上和許多“月光族”的焦慮是一樣的。她的身份衝突、負罪感、羞恥感以及受到衝擊的自我價值都讓她感到痛苦。在心理學上，我們的大腦會通過重構信仰、身份和行為來調和我們內心的矛盾衝突，但很多時候，我們會像這位女士一樣選擇自暴自棄。世界上*厲害的預算應用程序也救不了她，她需要正視自己不健康的金錢觀，這是步。

我還認識另外一位女士，她從小生活富裕，習慣了一切都有別人幫她打理。在這種成長環境之下，她沒有學會管理開銷，而且她認為自己屬於富人階級，這種身份認同讓她習慣性依賴別人來幫她處理郵件、支付賬單，因此，親自料理這些事務對她來說就成了一個大難題。此外，由於錢對她來說從來都不是問題，因此即使知道應該對自己的財務狀況多加留意，她也一直不管不問。不出所料，她的理財狀況存在很多疏漏。盡管不缺錢，但她支付了很多不必要的滯納金，而且對自己的經濟狀況一無所知。有錢並不會讓你樹立正確的理財觀，甚至可能讓你的理財觀更加不健康，因為你可能從沒學過實用的理財技能。不僅如此，如果你一直被教導談論金錢是不得體的、應避諱的，那麼你可能永遠不會在需要的時候尋求 幫助。

我也見過很多在貧窮困苦、物資匱乏、漂泊不定的環境中長大的人，他們飽受成長環境帶來的心靈創傷，也因此堅定認同自己是受害者。這些人除了要面對實際存在的外部障礙，還要與自己的內心做鬥爭。因為當這些人想要實現財務穩定時，可能需要采取一些與他們受害者身份認同相衝突的行動，這導致他們的自我認同和行為方式存在種種矛盾。要想調和這種衝突，他們可以選擇治療心靈創傷，並努力弱化自己的受害者身份認同，或者選擇繼續以受害者心態行事，而這往往無異於自暴自棄。

如果不去探討人們不健康理財觀背後的種種心理學原因，那麼我們可能會簡單地認為，是因為他們的文化水平不高或意志力薄弱，纔會做出不符合自己*大利益的行為。正因如此，專家們提出的許多傳統理財建議有著很大缺陷。這些建議充其量隻是觸踫到了問題表層，因為它們往往隻涉及技能和行為層面，忽略了外部環境與內部環境的作用。而我們的價值觀、理念、身份認同以及這些因素錯位時造成的痛苦衝突，正是由環境造就的，同時也塑造著環境。

資本主義和消費主義導致不健康的理財觀
奧地利神經學家西格蒙德·弗洛伊德（Sigmund Freud）創立了精神分析學派，這是一門幫助人們治療精神疾病、理解人類行為的學問。弗洛伊德認為，我們在早期發育過程中的經歷極大地塑造了我們的性格，並影響著我們成年後的生活。他認為大腦有不同層次的意識——意識、下意識和潛意識。我們可能認為，人類的行為是受有意識的、理性的選擇支配的，但弗洛伊德認為人類的行為是受下意識和潛意識所驅使的。

弗洛伊德的姪子愛德華·伯奈斯（Edward Bernays）是個利用弗洛伊德關於人性的學說，通過現代營銷和廣告宣傳手段來操縱大眾的人。次世界大戰期間，他進行了初步嘗試，利用媒體幫助伍德羅·威爾遜（Woodrow Wilson）當局為美國參戰開展國內外宣傳工作。在戰爭結束後的巴黎和會上，伯奈斯目睹了政治宣傳的效果，並開始思考如何在和平時期利用宣傳手段來操縱大眾。回到美國後，他成立了一家專門從事宣傳工作的公司，並將這種工作更名為“公共關繫”。

伯奈斯根據他叔叔的構想創造了一種新方法，並將其稱為“共識操縱法”。這種方法利用潛意識、不理智的情感來對人們產生影響，使其以特定的方式行事。他提倡的理念是：“在人們不知情的情況下，引導他們按照我們的意願行事。”伯奈斯認為，無關緊要的物品可以成為你的標簽，將你塑造成希望別人看到的樣子。一旦產品與人們的情感欲望和感受產生聯繫，人們可能就不會客觀看待這個產品。在大規模宣傳此產品前，大多數營銷形式都關注產品功能的實用性。伯奈斯的營銷方法不是關注你需要什麼，而是關注你潛意識中想要什麼，即你可能並不需要那件新衣服，隻是你穿上它會感覺更好。

伯奈斯*經典、*成功的宣傳活動之一是1929年在紐約舉辦的一場復活節遊行。美國煙草公司總裁喬治·華盛頓·希爾（George W. Hill）找到了他，希望他能使女性變得願意在戶外吸煙，而不僅是在室內吸煙。伯奈斯將目光投向了心理學，並咨詢了弗洛伊德的學生、精神病學家亞伯拉罕·阿登·布理爾（A. A. Brill），試圖探究女性想吸煙的心理學原理。布理爾認為，香煙是男性的像征，女性吸煙可以使她們在某種程度上感覺到男女平等。吸煙關乎自由和平等。伯奈斯在復活節遊行上組織女性進行充滿戲劇性的公開吸煙表演，並以此告訴媒體，希望支持婦女參政的人士能夠點燃“自由的火炬”。第二天，即 1929 年4月1日，《紐約時報》的頭版寫道：“一群女孩點燃香煙，展現‘自由’姿態。”接下來的故事就人盡皆知了。

這個噱頭大獲成功，隨後企業開始紛紛效仿，華爾街也很快跟進。來自雷曼兄弟控股公司的華爾街著名銀行家保羅·梅熱（Paul Mauzr）在1927年的一期《哈佛商業評論》上說：“我們必須把美國的需求文化轉變為欲望文化。人們必須被訓練得充滿欲望、喜新厭舊。我們必須塑造一種新的美國心態。人的欲望必須超過他的需求。”這種文化的轉變帶來了消費熱潮，創造了繁榮的股票市場。伯奈斯借此提出，普通人也應該擁有股票和股份。

商家利用人們自我欺騙的這種心理學理論來精心設計現代營銷宣傳方案。我們受他人操縱，即使我們知道這不符合自身的*佳利益，仍然會做出不理智的決定，購買本不需要的東西，導致儲蓄不斷減少甚至負債累累。生活中鋪天蓋地的宣傳廣告潛移默化地促使我們消費，不知不覺間，我們早已被深深吸引，無處可逃。

人們可能很難相信這個事實，因為它聽起來完全是公然欺騙。但美國經濟如此強大，正是得益於消費者無休止的消費欲望。僅僅這一點就足以扭曲我們的金錢觀，當然，這還隻是眾多隱形因素中的一個。