轉型背景：數字化轉型是保險業服務數字經濟的內生需求  001
一、擁抱數字化變革是行業的必然選擇  003
二、在“數字經濟”體繫中數字保險的重要性  004
三、“數字科技”賦能成為保險業創新的新動力  005
四、數字化轉型推動深化供給側結構性改革  006
五、新冠肺炎疫情下保險數字化轉型呈現加速變革的趨勢  007
第二章
綱舉目張：保險業數字化轉型的內涵與框架  009
一、數據、數字化與數字化轉型的內在邏輯  010
二、保險機構數字化轉型的內涵  016
三、保險機構數字化轉型的戰略框架  017
四、數字化轉型解決業務痛點和難點  018
五、數字化轉型的關鍵核心能力  019
六、數字化轉型的支撐體繫  034
第三章
他山之石：國際保險業數字化轉型趨勢與經驗  041
一、行業動態  042
二、大型保險公司的數字化轉型之路  052
三、保險科技公司的智能科技應用實踐  058
四、國際互聯網保險公司研究  065
第四章
本土實踐：保險業數字化轉型的現狀與挑戰  069
一、傳統保險公司的現狀與挑戰分析  070
二、互聯網保險公司的現狀與挑戰分析  086
三、保險中介的現狀與挑戰分析  091
四、保險科技公司的現狀與挑戰分析  096
第五章
保險為民：數字保險助力實體經濟高質量發展  105
一、保險科技服務“三農”，助力鄉村振興  106
二、保險科技注入汽車產業鏈  110
三、保險科技賦能智慧城市  113
四、保險科技創新健康保險服務  116
五、保險科技賦能商業養老  119
第六章
價值釋放：保險業數字化轉型策略、實施方案與評估指引  123
一、數字化轉型策略  124
二、數字化轉型的預期效果  125
三、數字化轉型的評估體繫  127
四、實現高質量發展的治理策略  136
第七章
數字化轉型若干問題的研究與思考  141
一、數字經濟下數據要素市場化配置研究  142
二、保險科技發展的應用譜繫、風險挑戰與經驗啟示  148
三、數字化時代的保險客戶經營策略  154
參考文獻  191

在數字經濟成為經濟發展新引擎的背景下，數字保險既是數字經濟的重要組成部分，又需要為數字經濟發展提供風險管理和保障服務。從這個意義上說，數字化轉型已成為保險行業服務數字經濟高質量發展的內生需求。自2017年以來，習近平總書記多次就“數字中國”作出重要論述和戰略部署。在“數字中國”發展戰略的引領下，各行各業開始逐步推進數字化轉型，運用大數據、雲計算、區塊鏈、人工智能和物聯網等信息技術提升業務拓展、運營管理效能，提高核心能力創新水平。保險行業也在積極培育數字化能力，在渠道、產品、服務、風控、生態等方面加速迭代，重塑競爭優勢，努力實現高質量發展。
近幾年，新冠肺炎疫情對國民經濟和社會發展帶來了深遠影響。一方面，延期復工、隔離管控等疫情防控措施對保險機構的線下經營和銷售帶來衝擊與挑戰；另一方面，配合疫情防控提升了行業對數字化轉型的認識與思考。為響應保險業渠道全時化、經營線上化的現實需求，本書作者深入調研財產險、人身險、互聯網保險、保險中介、保險科技等各類從業機構，提煉保險業數字化轉型的內涵和框架，分析行業現狀與市場格局，研判行業優秀實踐案例，並結合咨詢公司的良好實踐和轉型成熟度方法論，提出框架性轉型策略和實施方案。
數字化轉型內涵豐富，綜合主流觀點，一般認為數字化是電子化和信息化的高階模式。電子化主要是指傳統的信息化建設過程，通過信息化繫統實現所有業務的無紙化、標準化、線上化、自動化。數字化是將機構的資產和業務進行數字標簽的過程，本質是將業務、資產數據化，旨在通過一繫列數字技術應用與創新，實現組織架構、業務模式、內部流程升級改造，提升決策的科學性和服務質效的過程。本書綜合國際咨詢公司的方法論和國內領先金融機構的實踐，提出保險行業數字化轉型的邏輯框架和實施路徑，主要包括戰略重點突破、業務能力塑造和支撐體繫培育三方面。
從戰略規劃角度看，保險行業數字化轉型應重點聚焦解決業務的痛點和難點。結合業務前端的實際需求，主要可分為品牌宣傳推廣、客戶體驗、生態拓展、產品創新、成本優化五種模式。不同模式所需能力不同，保險機構在不同發展階段可根據自身資源稟賦和業務側重，采取不同的轉型策略。
從業務能力要求看，保險行業數字化轉型的關鍵核心能力主要包括10個方面。一是數字化客戶洞察，典型實踐有客戶畫像和基於客戶洞察的智能決策；二是數字化營銷，其關鍵能力與實踐體現為數據營銷分析、智能險顧引擎、營銷活動管理、數字化內容管理和營銷策略引擎；三是數字化生態，其構建可以從自有渠道構建、生態圈構建和能力開放三個方面展開；四是數字化產品創新，典型實踐有產品原子化及組裝創新、產品多層次精細化定價及核算、產品全生命周期管理；五是數字化資管，當前保險資產管理領域已實現從應用分析模型和信息繫統向大數據、雲計算和人工智能等新技術賦能的轉變；六是數字化運營，典型實踐有機器人流程自動化(RPA)、協同作業平臺、智能客服；七是數字化風控，即通過大數據分析建模及機器學習技術，識別承保、理賠業務中的風險模型，實現覆蓋事前、事中、事後的全流程風險控制，支持智能輔助功能；八是數字化合規，包括數據整合及向量化、智能合規、智能稽核、處罰分級模型；九是數字化財務，當前保險行業正在探索利用與智慧財務相關的技術和工具來代替基礎工作，從而釋放更多資源，賦能業務經營；十是數字化職場員工，在新冠肺炎疫情發生後，許多保險公司已全面利用各種遠程辦公繫統協同工作，部分公司還組織員工針對遠程協作模式開展相應的培訓，提高協同效率。
從中後臺支撐體繫看，保險行業數字化轉型的支撐體繫主要包括四個方面。一是數據資產管理，貫徹落實《中華人民共和國個人信息保護法》《中華人民共和國數據安全法》，保險公司應了解其數據資產全貌、價值並配備相應的管理制度及工具作為保障；二是數字化技術與架構，縱觀業內發展，當前保險業技術及架構已呈現服務化、中臺化、雲化、智能化等特點；三是數字化組織與機制，主要包含數字工廠、科技加速器、科技公司三種典型模式；四是數字化團隊與文化，引入數字化轉型人纔，搭建數字化轉型團隊，是保險行業數字化轉型的重要組成部分。
縱觀國際同業，部分頭部保險機構在數字化轉型的進程中已經積累了領先經驗和實踐，值得國內同行學習借鋻。為此，本書選取了大都會人壽、安聯集團和美國國際集團為例，對這些公司的數字化戰略及實施方法、組織架構進行研究和分析。另外，還重點對Lemonade等保險科技公司的數字化創新案例進行了梳理研判，聚焦大數據、人工智能、區塊鏈、物聯網等新興技術在保險行業中的應用及其效果評估。同時，本書還對一些國際互聯網保險公司的發展歷程及領先實踐進行了分析，總結了國外互聯網保險的發展模式。
聚焦國內實踐，當前保險行業生態內各類供給主體基於自身資源、技術、場景等優勢，順應數字化轉型趨勢，在產品設計、營銷宣傳、核保理賠、精算定價等業務領域不斷探索，推動行業更好地適應創新驅動下的數字經濟保障需求。通過對典型案例的分析，本書總結提煉出行業各類供給主體數字化轉型的現狀與特點，並指出其面臨的挑戰。一是傳統保險公司基於既有業務優勢，通過“保險 科技”的探索和創新優化原有作業模式；二是專業互聯網保險公司以“科技 場景”為特色，尋求互聯網保險的獨特發展之道；三是中介公司尋求兩端突破，一方面建設數字化平臺，另一方面細分市場和需求場景，深耕細分領域，努力形成在特定產業鏈環節的比較優勢；四是保險科技公司作為行業數字化轉型的技術升級賦能者，發揮越來越重要的作用。此外，本書基於保險上下遊產業鏈的數字化延展視角，舉例展示了農業保險、汽車產業鏈、智慧城市、大健康、養老護理等領域在數字化轉型過程中的惠民實踐探索與創新成果。
針對保險行業各類供給主體數字化轉型的現狀與挑戰，本書提出了相應的轉型策略、實施方案與治理建議。一是在數字化轉型策略方面，可基於信息化建設的價值訴求與業務需求的復雜度，針對不同的適用對像，分為局部優化、模塊提升和全面改造三種。在對預期效果進行評估時，則可以從增加保費收入、提升運營效率、改善用戶體驗、降低成本風險和生態協作效果方面選取可量化的測評指標，開發相應的模型或標準體繫。二是在實現高質量發展的治理策略方面，應從網絡治理的規律中探尋監管邏輯和風險治理路徑，聚焦數字保險的治理主體、治理客體和治理工具三項核心要素。在治理主體方面，建立完善、多層次的數字保險治理體繫；在治理客體方面，數字保險的監管首先是管業務，其次是管技術；在治理工具方面，數字保險的監管和治理更應注重新興技術工具的支撐和輔助。後，為響應行業實踐的需求，本書提出了保險行業數字化轉型能力評估框架與指引。在數字化轉型評估體繫方面，建議從數字文化、組織協同、治理能力、人力資源、激勵機制、資金投入、技術能力、生態搭建八個維度進行評估。在能力評估的具體指標設計方面，各類機構可以參考本框架，嘗試從業務能力、客戶體驗、數字化技術、治理體繫四個維度進行指標細化和量體定制，希望能為廣大的保險機構從業人員提供數字化轉型的工具參考。
念念不忘，必有回響，《保險機構數字化轉型：實踐與策略》完稿付梓，特別感謝方驥、李靜科、徐娟、嚴莉婷、瀋子豪、張峰、李秋馨、王茜、馬子悅、周佳琪、陳月萌、楊帥、方曉月、張淑芳、王曉鋒在編寫的過程中給予的幫助與支持，尤其感謝清華大學出版社編輯們的專業付出。
由衷希望本書可以與廣大保險業從業人員形成共鳴，若能啟發一二，更是幸甚。當然，如有不足之處，請廣大讀者不吝指正！

作者
2022年5月