自序 掌握“理財之道”，保你一生幸福 _ VII

理財·消費規劃 _ 001

聰明人的消費觀 _ 003

以理財視角看消費：能租的東西盡量別買 _ 007

為什麼我會選擇買本田 CRV ？ _ 010

到底該不該買車位？ _ 017

如何便宜租好房？ _ 022

朋友問我借錢，到底要不要借？ _ 025

理財·職業規劃 _ 033

我有 10 _ 035

年輕人，如何找到你的增量財富？ _ 038

年終獎太少，年後要不要跳槽？ _ 044

現在的工作沒“錢”途，不知如何跳槽怎麼辦？ _ 049

跳槽方法論 _ 055

憑什麼一天賺的錢，比我一輩子賺的還多？ _ 062

就算世界毀滅重建，為什麼窮人還是窮人？ _ 067

《灌籃高手》中隱藏著決定一生的財富密碼 _ 074

理財·投資規劃 _ 079

世界上等的賺錢智慧 _ 081

普通人如何在股市裡賺到錢？ _ 088

不是房子，不是孩子，這纔是階層碾軋終極武器 _ 094

為何過年我隻看一部《西遊伏妖篇》？ _ 102

一邊蠢，一邊壞，想保命，怎麼辦？ _ 107

如何成為聰明的收割者 _ 117

這種高息理財鴉片，要不要吸一口？ _ 123

理財·婚戀規劃 _ 127

如何用理財思維找到合適的對像？ _ 129

結婚前，女友想在房本上加名字，給不給加？ _ 142

你不願離婚並非忠於愛情，隻是誘惑不夠多 _ 149

如何構建幸福一生的婚姻關繫？ _ 155

理財·置業規劃 _ 163

哪裡的房子值得買？ _ 165

未來中國一半人口都會聚集到這幾座城市 _ 174

比普通住宅便宜三成的商住房能不能買？ _ 178

看了那麼多，還是這種房子值得買 _ 182

這樣買房子，能省十萬塊？ _ 188

房貸利息那麼高，首付要不要多付？ _ 194

剛需買房，一看就懂 _ 199

年薪 50 萬的二孩爸爸中年失業還不起房貸，怪誰？ _ 208

理財·子女教育規劃 _ 219

為什麼讀了那麼多年書，我還是賺不到錢？ _ 221

為什麼我不給孩子上早教，卻要送他出國留學？ _ 230

養大一個孩子要付出多少代價？ _ 237

我喊妻子生二胎，猜她怎麼說？ _ 242

財商，情商第二，智商第三 _ 252

到底要不要買學區房？ _ 260

給力嫂的小情人的一封信 _ 266

理財·退休規劃 _ 279

30 年後，你拿什麼養活自己？ _ 281

生育力纔是生產力 _ 289

社保交滿 15 年後，能不交了嗎？ _ 292

理財·遺產規劃 _ 299

如果有一天，我離開人間，請把我的錢，撒落你心田 _ 301

我的慈善觀 _ 313

理財·人生規劃 _ 319

小富靠運，大富靠命，如何擁有成為富人的命？ _ 321

80 後的焦躁與不安，怎麼破？ _ 328

為什麼理財會理出負罪感？ _ 335

理財多年，學到的無非這八個字 _ 341

理財的核心就是這兩個字 _ 345

攢多少錢，纔能實現財務自由？ _ 350

猜猜我的財務自由目標是多少錢？ _ 356

實現財務自由是一種怎樣的體驗？ _ 363

我是如何實現逆襲的？ _ 370

如何在工作 5 年內攢到 100 _ 389

後記 理財“十誡” _ 407

掌握“理財之道”，保你一生幸福

在自媒體創業 5 周年之際，我出版了第四本圖書《理財就是理生活》。

過去 5 年，我寫了數百萬字的理財文章，將數百萬理財“小白” 帶入了理財世界，其中我寫的大部分文章都是具有較強時效性的、具體教大家如何投資理財的“理財之術”，但與此同時，我也一直不遺餘力地分享我認為更重要的“理財之道”。因為懂得“理財之術”隻可歡笑一時，而掌握“理財之道”，纔能幸福一世。

正是基於這一認知，我出版的本書《小白理財入門必修課》幾乎都在講解經典的“理財之道”，我希望能幫助理財小白在走入紛繁復雜的理財世界的刻， 就能先對“理財” 二字有客觀、 理性、 清晰和全面的認識，這樣纔不會在理財的汪洋大海中迷失自我， 避免出現不但沒有收獲財富和幸福，反而傷到了自己的情況。

然而《小白理財入門必修課》所闡述的“理財之道”還屬於“入門之道”，對於理財世界的博大精深，我也隻是點到即止，並未深入展開。因此當時我就發誓，今後還要寫一本理財的“精進之道”，幫助大家在正確的理財和人生之路上走得更遠、更踏實。

如果你還是個“24K 理財純小白”，之前並未看過《小白理財入門必修課》，那麼建議你先看完那本入門書，再看這本精進書，這樣你會理解得更透徹。

理財師的全稱叫“理財規劃師”， 因為理財並不隻是投資， 也不隻是賺錢， 它本質上是一種根據人生的需要而對未來做出的科學規劃。

首先， 人生出來就要喫喝拉撒， 所以你該先做的就是消費規劃。

接著你上學了， 有了零花錢， 要做到收支有度， 就要做現金流規劃。

等你畢業了，剛踏上社會，沒錢理財，就要靠工作掙錢。怎麼纔能靠自己的聰明纔智和勤奮工作不斷掙到更多的錢呢？你就要做職業規劃。

工作了一段時間，攢了點兒錢，你就要做錢生錢的投資規劃了。除了要生錢，還要考慮護錢，因為不管是疾病還是意外，都可能

在讓我們身心受創的同時，讓我們在財務上也受到沉重打擊，所以你就要做風險保障（保險） 規劃。

工作沒幾年，就會面臨戀愛結婚等人生大事，結婚需要用錢，婚姻本質上更像是一種財務契約關繫，所以你就要做婚戀規劃。

要結婚，丈母娘不答應沒婚房結婚，你就要有置業規劃。

婚後要生孩子，你就要有子女教育規劃。

隨著資歷增長，收入也會越來越高，想在合法的前提下盡量減少不必要的稅務損失，你就要做稅務規劃。

折騰大半輩子，總算熬到退休了，要想晚年生活過得有滋有味， 你就得在年輕時未雨綢繆，做好退休養老規劃。

一輩子折騰到後， 臨近人生終點時， 你就得想想， 錢這東西生不帶來，死不帶去，沒花完的該怎麼辦呢？那你就得提前做好遺產規劃。

在《小白理財入門必修課》一書中，我反復強調“理財就是理生活”這一理念，就是因為我們每個人從出生到離世，從消費規劃到遺產規劃，都離不開理財智慧的加持。所以本書也是按照消費規劃、職業規劃、 投資規劃、 婚戀規劃、 置業規劃、 子女教育規劃、 退休規劃、 遺產規劃，以及綜合上述各種規劃的人生規劃的結構來行文的， 從而幫大家更全面地理解“理財就是理生活”這句話的豐富內涵。

要說明的是，現金流規劃相對簡單，沒有單獨闢出一章，保險規劃比較復雜，今後我會再寫專題分享，稅務規劃則更多需要依靠相關專業人士的幫助。

此前我出版的三本圖書， 內容大部分都是通用的理財知識， 加上一小部分我個人的獨特見解，但本書內容大部分都是我個人的理財心得，是我過往 10 年理財記者歷練和 5 年理財自媒體創業積澱下來的理財思想精華，我把自認為重要的、能讓大家受用一生的理財智慧傾囊而出，希望能啟迪更多人的理財智慧，讓大家學會理財，讓我們的生活更美好。

現實生活中，我們的理財技能總是與人生智慧水乳交融。

祝大家在未來漫長的理財和人生路上， 都能安安穩穩， 順風順水，一步一個腳印，踏踏實實邁向財務自由和幸福人生的彼岸！

聰明人的消費觀

消費的本質是通過花錢來滿足我們的個人所需，基礎的無非衣食住行；再高一層的是滿足精神需求的學習、娛樂等；中間也會有交叉，比如和朋友聚餐，既有“餓了要喫飯”的生理需求，也有和朋友相聚的精神需求。所以歸根結底，掌握自己的真實需求，匹配恰當的消費方式，就是聰明人的消費觀。

道理很簡單，但要做到並不容易。的問題是，你有各種各樣的需求，但現在你的錢不夠，怎麼辦？如果你當下的財務狀況無法滿足你所有的需求，就隻能從改變你的需求入手了，也就是控制自己的物欲，區別開你必須擁有的東西和超出你承受能力且反過來會消耗你的東西。這些年流行的“斷舍離”“極簡主義”，說的都是這個道理。我們真正需要的東西從來就不多，使它們保持在自己的承受範圍以內， 錢賺得多一些， 少一些， 對生活不會有什麼影響。讓你感到悵然若失的東西，也許並不真正歸你所有。尤其在琳瑯滿目的消費市場，商家套路太多，你需要多去思考辨別“對自己來說，什麼是真正必需的東西”，纔不會被別人牽著鼻子走。

“一分價錢一分貨”是真理，但十分價錢能否換來十分貨就未必了。可能三分是貨， 七分滿足的是你的虛榮心、 優越感……營銷學存在了近 200 年，它就是為此而生的——想方設法創造需求、傳播需求，向你兜售需求，你會為此買單並不奇怪。所以隻要多一些“五分價錢三分貨”“六分價錢四分貨”的消費，少一些“十分價錢五分貨”的消費，你就已經比絕大多數人聰明了。

我為大家提供三條關於聰明消費的原則性思路。，以健康為根本的出發點。

在事關身體健康的消費上，有些貴的東西反而是便宜的。比如我給全家人都換上了電動牙刷，為此我在研究完品牌型號後，先選擇要買哪款， 然後再利用海淘花更少的錢辦妥事， 而不是一味隻看哪個便宜。

一口好牙到底有多重要， 隻有牙壞過了纔真的懂， 可惜為時已晚。一線城市幾顆牙治下來，也不是什麼稀奇事。到老了， 牙口不好，直接影響的是消化功能。沒有經過充分咀嚼的食物，會大大加重胃和各種消化器官的負擔，年老時本來身體器官的功能就在衰退，這下更是雪上加霜，實在太折磨自己了。所以那些貼身的、入口的、日常使用的東西，特別值得投入錢。從分攤到每次的使用成本上看，這些東西真的一點兒都不貴，而且回報還非常高。

而有些貴的東西未必好。比如鼕天買西瓜，貴在靠人工逆反自然規律而產生了額外成本，並非西瓜本身有多好。當蔬菜水果在它應成熟的季節大量上市時，供過於求，又便宜又健康。所以順應時令買蔬菜水果，纔是聰明的選擇。

第二，用長持的心態對待耐用消費品。

耐用消費品，從名字就知道，買它可以用好多年，所以這筆投入更要慎重。套用巴菲特的一句話，如果某樣東西“你不想持有 10 年，那麼連 10 分鐘也不要持有”。

選對產品就是的省錢，有優惠促銷更好，就算是以買個“對”，也比買錯了，一年半載後因為各種原因又得換新的好。買完的產品真的耐用，纔能為你省下大錢。

第三，花錢富養自己的內心。

有些消費在別人眼裡是無用的或是浪費，但也許是你修身養性的所在。比如為一些興趣愛好花的錢，為增添一些生活樂趣花的錢，或者花錢學習一些不能馬上變現的知識和技能等。隻要它是你生活裡不可或缺的一部分，能帶給你精神上的給養，有什麼不可以呢？

你要警惕的是那些真正的浪費。比如你為了緩解焦慮買下的各種學習課程， 為炫耀心理而踏上的異國旅途， 為攀比而付出昂貴花銷……真正內心富足的人，無論遇到什麼樣的境況，都有讓日子發光的資本。

民國時期，老上海著名的永安百貨郭氏家族的四小姐郭婉瑩，從小在錦衣玉食、鋼琴油畫中長大，當生活變故給予她沉重打擊時，她依然能堅持內心的生活態度。即使被扣上“資本家”的帽子，被罰做各種粗活累活，她也沒有就此妥協。她每天把自己收拾干淨，穿著旗袍去刷馬桶、挖河泥……這種生活態度，讓人心生敬意。

真正的富足是去得了米其林，也喫得了路邊攤。有錢，行萬裡路見眾生；沒錢，讀萬卷書亦自在。

有句英文諺語很妙—— You are what you eat，我們喫進去的食物， 經過消化吸收，構成我們身體的細胞、 組織和器官，終成為我們。飲食上的選擇、 搭配和長期習慣， 決定著我們是面如菜色還是容光煥發。

同理，You are what you spend。我們如何花錢， 反映的是我們的人生格局和價值觀。我們的花錢習慣， 終也將構成我們的日常生活，進而塑造我們的人生軌跡。

真正懂理財的人，自然懂生活；真正會生活的人，也能理好財。