很多人不願意慢慢變富，所以失去了提前實現財富自由的機會。投資理財是一件長期的事情，就像搭積木，底座穩了纔有可能越搭越高，那些認為投資像賭博一樣的人，通常以慘敗告終，不但沒有實現財富增長，反而把自己的本金虧損得一分錢不剩，子彈沒有了，還怎麼打這場財富增值戰？

樹立正確且積極向上的投資觀，是我們所要強調的核心問題，隻有這樣纔能擺正心態，做波動的朋友，不因為震蕩而恐慌。每一種資產都有自己的周期，時而低，時而高。耐得住寂寞，纔能獲取蕞大利益。

為什麼說這本書區別於市場上的同類書籍？首先，作者通過對兩個典型新中產家庭的問診和理財規劃方案的制定，串聯起本書的幾大板塊，這樣寫的優勢在於我們可以重新審視自己家庭的財富規劃問題，對癥下藥，找到蕞適合自己的藥方。其次，作者是一位經驗豐富的理財規劃師，書裡提到的概念和問題全是干貨，行文不拖泥帶水。它適合放在枕邊，反復讀，每次都會有不一樣的收獲。

當然，你不會因為一本書就實現財富自由，但是這本書滲透給你的財富規劃觀念和方法*是你通往自由之路的一盞明燈。

引言 / 001

一  下一站，財富自由

中產家庭距離財富自由有多遠？

（一）財富人生的三個階段 / 005

（二）理財型收入 / 009

（三）小愛和小新的財富人生定位 / 013

二  理財理財，先理纔有財

家庭賬本如何打理得簡單又清晰？

（一）一目了然的身家表 / 016

（二）包羅萬像的創富表 / 019

（三）家庭財務報表裡的密碼 / 024

（四）讓不動產動起來 / 026

（五）心理賬戶和強制儲蓄 / 028

（六）年終獎發下來應該先還房貸嗎 / 031

（七）小新的家庭財務報表 / 033

三  挖好家庭的護城河

如何有效地規劃家庭保障方案？

（一）家庭風險的來源 / 037

（二）保險是家庭之舟的救生圈 / 039

（三）金字塔家庭保障規劃法 / 041

（四）設計一份保單計劃 / 046

（五）小愛和小新的保險規劃 / 051

四  投資是一門實踐的藝術

不做“韭菜”，投資前需要了解哪些事？

（一）“韭菜”是怎麼長成的 / 054

（二）建立你的投資觀 / 056

（三）什麼樣的人投資能賺錢 / 059

（四）正視投資中的風險 / 063

（五）風險是看底層資產不是看通道 / 068

（六）私募基金比公募基金風險更大嗎 / 070

（七）如何分辨底層資產的好壞 / 074

五  量化家庭的理財目標

家庭的投資組合應該設立哪些目標？

（一）投資收益率多少纔能跑贏通貨膨脹 / 078

（二）拋開波動何談回報 / 081

（三）重視生息資產的配置 / 083

（四）建立你的理財賬戶 / 086

（五）給孩子設立的教育金賬戶 / 089

（六）小愛和小新的家庭理財賬戶 / 096

六  建立你的資產組合

適合中產家庭的資產配置方法是什麼？

（一）流動性配置法 / 099

（二）短期理財要保本 / 101

（三）中期理財求穩健 / 104

（四）中期理財的其他選項 / 109

（五）長期理財要收益 / 116

七  說幾個大家感興趣的另類投資

這些熱門的投資領域能不能投？怎麼投？

（一）房子還能買嗎 / 124

（二）P2P在中國為什麼玩不下去 / 128

（三）簡單易做的貴金屬投資 / 132

（四）配一點外幣資產 / 137

（五）股權投資是帶刺的玫瑰 / 141

（六）了解一點兒金融衍生品 / 146

（七）從區塊鏈說說新技術投資 / 150

（八）小新和小愛的家庭資產配置 / 154

八  那些走向財富自由的人兒

完成資產配置後如何回顧和跟蹤？

（一）一對新婚夫婦的財富自由 / 157

（二）一年前被我勸住沒買房的朋友現在怎樣了 / 163

（三）年支出的中產家庭如何自救 / 165

（四）投得太分散也很煩惱 / 170

一個理財師的自白

 中產家庭是近10年在中國社會迅速壯大的一個群體，他們過往靠勤勞和智慧積累了財富，向上渴望跨越階層實現財富自由，但是又時刻處於手停口停的危機中。本書的作者用翔實的數據和生動的案例為中產家庭描述了一條跨越階層的道路，為中產家庭帶來一服財富自由、生活自由、心靈自由的解藥。

                                                                      ——秦朔（秦朔朋友圈、中國商業文明研究中心發起人）

    當下中國的財富管理市場，正經歷著一場深刻的變革，傳統財富管理機構由賣方代理向買方代理轉型，需要大量能夠獨立思考，能夠以投資人利益為先，能夠從傳統產品思維轉化為賬戶思

維的理財師，給予投資人專業、有溫度的服務。很期待李蓉的這本書能夠啟發千萬中產家庭，使其看清中國社會已經啟動的從樓市到股市的核心資產轉移，跟上居民財富搬家的歷史車輪，積極

調整家庭資產結構，不要被時代遺落。

                                                                        ——陶榮輝（嘉實財富總經理，嘉實基金董事會成員）

    市場上講理財的書，多數從投資角度出發，關注的是投資本身的品種和收益。本書從真實案例出發，把理財和中產家庭的生命周期結合起來，對標家庭的成長目標，具有很強的可讀性和實

操性。我國金融市場短短幾十年走過了西方國家幾百年的發展道路，層出不窮的理財產品，瞬息萬變的市場環境，對於很多家庭來說都是巨大挑戰。期待本書讀者能夠以健康的心態加正確的方

法，實現財富自由和心靈自由。

                                                                          ——張志安（中山大學教授）

普通人-財富自由-距離

    事兒有湊巧，看完李蓉撰寫的《普通人的財富自由》一書，我就參與了某財經節目的錄制，談到“疫情時期如何看好自己的錢袋子”時，誠實的我心裡一咯噔。這個話題，適合李蓉登臺來談。大家術業有專攻，若談如何月光，我倒是極有經驗的。畢竟，從業18年的我，不管月薪是多少，不管生育前後，都是月光一族。故而，我自嘲地將簽名檔擬為“是銀子總是會花光的”，這簽名檔一用就是10多年。掩卷苦笑，我即是李蓉文中諸多例子的現實化身。雖然是曾有長達16年經驗的財經媒體工作者，但被問及如何投資時，我自始至終都誠實地說，投資在自己身上。不要舍不得買好書、看好的影視作品，不要舍不得喫好的，不要舍不得停下來看外面的大好河山，也不要舍不得花時間和值得相交的人結交……如果不是因為國內義務教育學區與住房的關繫，我也不打算買房子。

    所以，我的生活觀與財富自由的距離一直是很遙遠的。大多數人買股票都沒能賺到錢。我是因為財經媒體的行業自律而不炒股，否則，當我報道了某家上市公司的時候，被唧唧歪歪：“你和你的家人買了這家公司股票，有利益衝突，違背職業道德。”多不值！道德風險也是風險呀。我有閨蜜早先在廣州買了三四套房子，希望通過收租實現財務自由，有的人做到了。但現在入房市合適嗎？30歲之前，如果你有1，是願意讓自己打開世界的大門，還是要把自己困在房子裡？這種權衡還是屬於個人意識的範疇。

    不過我很早就給自己配備了商業保險，原因無他，常年出差，就怕意外。除此之外呢，我沒有其他的理財計劃。並不是不知道要開源節流，也不是不知道長期來看，權益類資產一定能跑贏大多數資產。

    理財除了與意識相關，還與能力相關。我們能分析一家公司的財務報表，知道價格是圍繞內在價值上下波動的，始終要回歸，但是為何大多數人買股票都沒能賺到錢？李蓉說了一個原因——從錯誤定價恢復到正確定價的過程，不知道有多久，很多人等不到那一天，就拋售了。我要說另一個原因——普通人看不太明白價格背離價值有多少種人為因素，你能看得更遠一些嗎？2020年2月12日，美股達到歷史點29568點。美國參議院情報委員會主席，特朗普團隊國家安全顧問查德·伯爾，在高點清空了自己和妻子賬戶持有的33隻股票，總計17。下跌熔斷則一直拖到 3月9日纔發生，隨後我們知道在3月19日發生了2020年來的第四次熔斷，十天四次熔斷制造了“我們陪巴菲特老爺爺見證的歷史”。查德·伯爾知道美國政府內部對疫情的判斷而出手股票，這種事情在我們看來涉嫌內幕交易罪。但查德·伯爾和他妻子並不是美國證券法所規範的對像，因此，其行為不構成內幕交易罪，不需要承擔法律責任。從這個案例中你可以看到一個事實：與資本關繫密切的群體從資本的交易中獲益的概率是比普通人要高的。在本書中提到的臨界點（40歲左右）出現時，理想狀態是理財型收入已經可以和工作型收入持平了。再往後，理財型收入就超過了工作型收入。當理財型收入可以覆蓋甚至多於所有的花銷時，就意味著你進入了財富自由的狀態。

    我已屆不惑之年，卻仍然是手停口停的狀態。在錄制節目的現場，被問及在當下，大家對理財的態度是要激進還是要保守時，我還是暴露了自己的保守。我說，現在（2020年3月）談後疫情時代還太早，現在還在抗疫階段。我們面臨的問題有兩個：，我們面臨確定的不確定性，我們確定2020年不是一個“好過”的年，開局就崩，經濟未來可能陷入衰退。市場還是高估了中國經濟反彈的力度。A股是避風港嗎？外部訂單陸續取消，還有影響沒有爆發出來（看看歐美國家的抗疫節奏）。第二，我們也面臨不確定的確定性，我們當然確定生活會繼續，經濟會好起來，但無法確定什麼時候會好起來。我們確定人類會戰勝新冠疫情，但不確定好轉的時機。這取決於科學家們與病毒的對抗賽，取決於政治家們是否做好應做的公共安全管理工作。中金預測中國2020年的GDP增速為2.6%，野村預測的更悲觀，是1.3%。經濟的恢復，並不是應聲而起的。真到了後疫情時代，請留意，世界格局正在改變，全球化已經有了巨大的隔閡，隨之而來的全球產業鏈的變遷會改寫國際大公司的成本結構，基於過去全球化已經形成的市場、經濟格局，也會對老百姓的菜籃子有直接影響。

    那麼，普通人在這一年裡，在真的進入後疫情時代的歲月裡，該如何度過呢？是選擇穩健為上，現金為王，還是主動出擊，危中尋機？我想，好的辦法是增加對經濟的理解，增加對理財的認知。閱讀李蓉這本書就相當有助益。“理財師理的是財，醫的卻是人心”，說的倒也不假。畢竟，手頭寬裕的家庭不容易

    百事哀。能通過理財實現財富自由，大概需要具備兩個前提：其一，對財富、理財有正確的看法；其二，有專業、靠譜的理財途徑。

    確實，普通人如你我，都有對財富自由的期望。至少，要盡力縮短自己與財富自由之間的距離，固然，這是一條無盡的學習之路。