第1章  儲蓄，越早開始越好

儲蓄。初的啟動資金有多少並非關鍵，關鍵是要有計劃、有籌備，培養定期儲蓄的生活習慣。而且，越早養成儲蓄習慣越好。一家銀行的廣告牌上這樣寫道：

漸漸地，積少成多，你就在這裡建起了

一個小金庫，除非你尚未開始。

致富的捷徑其實再簡單不過：減少支出，使之遠低於收入。你富有是因為你的收入超出了你的支出。不管你是一個剛畢業的大學生，還是一位百萬富翁，道理大抵相似。例如，某位女教師一生樂於清貧的生活，去世後留下百萬家產：她的財產是通過一生精打細算而慢慢積累下來的。

相反，某位男士年收入超過千萬，卻終債務纏身。什麼原因呢？答案是他為了支付其昂貴的生活習慣：私人飛機、各地房產、藝術收藏、奢華娛樂……終落到入不敷出的境地。可想而知，該男士不得安寧的生活並無幸福可言。

查爾斯· 狄更斯的小說《大衛· 科波菲爾》中的人物威爾金斯· 米考伯有一段著名的話：

年收入20磅，年開支19磅19先令6便 士，結果幸福。

年收入20磅，年開支20磅6便士，結果痛苦。

——選自人民文學出版社莊繹傳譯本

儲蓄的好處有兩點：，防止日後鞭長莫及的懺悔。如同詩人約翰· 惠蒂爾（John Whittier）所說：“世上所有表達哀傷的言詞中，哀傷的語句是‘事情原本可以這般’。”古書中也有“早知如此，何必當初”的說法。第二，多數人享受儲蓄過程和結果帶來的安慰和成就感，這意味著在今天和未來都有更多的選擇自由。

未來沒有遺憾，今天也沒有，這兩點同樣重要。理性儲蓄使你的人生受益，但絕不意味著你要挨餓受苦。不要對自己過分苛刻，你隻需重新審視自己的生活方式，尋找新辦法幫助你，從而形成更好的生活習慣。

儲蓄的真正目的是找到定位你生活重心的牢固支點，並非讓你犧牲個人幸福。你的目標不是“從牙縫裡省出果汁來”，或者嚴重物質匱乏。不是！相反，你應該學習如何做出適宜你自己處境的決策，從而提升你對於自身生活方式的信心。捫心自問，什麼是你真正渴望的、需要的並且可以享受的事物。記住，儲蓄可以為你提供自由地在未來選擇那些對你可能更重要的機會。儲蓄可以保證你步入安穩的退休生活。儲蓄將帶給你更多你真正需要的、渴望的、享受的東西。讓儲蓄成為你的益友吧。

永遠不要背負信用卡債務

儲蓄的步是停止透支，特別是入不敷出、刷爆信用卡的做法。投資方面極少有原則，但這裡我們有一條原則，那就是：永遠、永遠、永遠不要背負信用卡債務。這條原則接近於不可違抗的軍令。創作獃伯特漫畫（Dilbert  Comic  Strip）的著名漫畫家斯科特· 亞當斯（Scott  Adams）聲稱，信用卡是“金融世界的毒品。起初免費使用，誘你上鉤，緊接著，你就會不自覺地跑到高級百貨公司試穿各種名牌服飾”。

信用卡是銀行的搖錢樹，而非你我的小金庫。信用卡雖然使交易方便快捷，稱得上是現代文明的一項偉大發明，但世界上每一件好東西都有局限性。你的信用卡賬單上的“信用上限”絕非你真正的上限。你的信用卡債務上限應為零。

信用卡誘人上鉤。刷卡實在是太容易了！不過刷著刷著你就債務累累了。銀行“大度”地允許你支付每月還款額，你幾乎從來不會踫到催債人。於是你欠的債務悄悄然地利滾利，就像滾雪球一樣。直到有一天，你突然收到後通牒，說你借款太多，利息被提高，你必須立即清償債務。那時你就不隻是欠債，而是陷入了更大的困境：如果你不服從銀行的旨意，他們就會訴諸法律控告你。讀者們，請聽從我們的勸告：永遠、永遠、永遠不要背負信用卡債務。

復利創造奇跡 

復利創造的奇跡是逐漸致富的秘訣。據說愛因斯坦曾稱復利為宇宙間強大的力量。復利的含義再簡單不過：投資者不僅僅在本金上獲取投資利潤，還在連本帶利的基礎上積累利潤。為何復利的力量如此強大？讓我們以美國股市為例來演示復利。在過去百年中，股市年平均投資回報接近10%。當然，投資回報不可能年年不變，一定會有高低起伏。為演示復利的概念，我們暫且假設每年的投資回報恰好為10%。如果你初投資100&nbs，一年後你將擁有110&nbs：本金100&nbs加上利潤10

72規則

你了解令人著迷的72 規則（Rule  of  72）嗎？如果不了解，現在就學習一下並且永遠記住它。72 規則的道理其實十分簡單，它揭開了復利的神秘面紗。下面就是72 規則公式：

X × Y ＝ 72

X ：資產翻一番所需的年數

Y ：年平均投資回報率（%）

例如：如果想在10 年內使資產翻一番，你需要多大的年平均投資回報率？

答案：7.2%（10 × Y ＝ 72； Y ＝7.2）

又如：如果你的年平均投資回報率為8%，你的資產翻一番需要多少年？

答案：9 年（X × 8 ＝ 72； X ＝9）

再如：如果有人告訴你某項投資將在4 年內使你的本金翻一番，那麼他將保證你多高的年平均投資回報率？

答案：18%（ 4 × Y ＝ 72；Y ＝18）

對於那些對72 規則感興趣的人來說，接下來的推理將更為有趣：如果你掙得10% 的年平均投資回報率，那麼你將在7.2年內使你的資產翻番，在接下來的7.2年內使你的資產再次翻番。這意味著你的資產將在14.4 年內翻4 番，在28.8 年內翻16 番。

如果今天是你的25 歲生日，而你下了在豪華飯店點那杯紅酒的錢，那麼30 年後，你可以在同一家豪華飯店與你的愛人享受復利帶來的一頓豐盛晚餐。復利的威力使得眾人一致同意越早開始儲蓄投資越好。時間這個強大動力將為你轉動復利之輪——從早到晚永不停歇。

時間的確是金錢。可惜，如同蕭伯納所說：“青春的時光通常浪費在少年輕狂之時。”多希望大家在青春時可以訓練自己去掌握當我們白發時方能領悟的道理。長期積累財富的結果相當誘人。如果華盛頓總統從他的份總統薪水裡拿出1&nbs投資在股市上，賺取8% 的年平均投資回報率（過去200 年股市的平均回報率），那麼他的後代如今將擁有800 。

富蘭克林的故事證實了上述假說。1790年，當富蘭克林去世後，他留給心愛的兩座城市波士頓和費城各5 0。遺囑要求將這些錢一直投資下去，隻可以分兩次取出：次100年後，第二次200 年後。100年後，兩個城市各取出50 用於公共設施建設。200 年後，即1991 年，兩城市收到餘下的部分——接近2  000 。這個故事雖然具有戲劇性，但是它顯示了復利的威力。富蘭克林本人這樣描述復利：“錢可以生錢，生成的錢又可以再生錢。”

如果你覺得富蘭克林的故事離你太遠，那麼另一對孿生兄弟的故事更接近現在的生活。他們分別是威廉和詹姆斯，現年65 歲。45 年前，當威廉20 歲時，他開了一個退休賬戶，此後每年他投資4  000&nbs在股市上。20年後，當本金達8 時，他不再增加資金，而是任由退休資產自行積累，賺取10% 的年平均收益率。而他的弟弟詹姆斯，40 歲時纔開退休賬戶（即威廉離開股市後），每年放入4  000&nbs，25 年後本金達10 。當兄弟倆均達到65 歲退休年齡時，誰的退休賬戶資產更多？答案令人喫驚：

●威廉的退休資產價值高達250 。

●詹姆斯的退休資產低於40 。

威廉輕松取勝。盡管投入本金低於詹姆斯，威廉的退休資產卻多出200 。道理很簡單，你開始得越早，受益於復利的奇跡，你將積累得越多。

我們還可以引用許多實際股市操作的事例為證。某位投資者開始得早，但趕上差時機，每年在股市期入市。另一位投資者開始得晚，卻很幸運，每年總趕上股市低谷期入市。然而結果卻是，位投資者雖然本金不多，時運也不濟，卻積累了更多的資產。

選擇合適的投資時機固然重要，但投資期限的長短要遠比時機的好壞重要得多。我們總是有這樣或者那樣的借口推遲投資計劃，千萬不要被這些借口阻礙，讓時間助你一臂之力。致富需要智慧，那就是隨著時間去慢慢積累。我們建議你現在就立即開始儲蓄投資計劃。

如同所有金融工具一樣，對72規則的使用重在得當。你可以用它幫助你積累財富，也可能因它而背負高利貸。這正是信用卡債務如此危險的原因。信用卡“標準”利率高達18%，所以如果你不及時還款，很快就會利滾利。信用卡債務是成功投資的反面教訓。你願意你的投資以這樣的高回報率增加嗎？你當然願意，我們所有人都願意，但如果是債務呢？以18% 的年利率，你的債務將在4 年內翻一番，8年內變成初始債務的4倍——復利之輪將不停轉動下去。正因如此，銀行纔會大規模發放信用卡，甚至發放到那些完全不知道其利息計算方法的人們手中。

千萬不要受誘惑，永遠不要背負信用卡債務！