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近年來，林林總總的電視選秀節目，著實給娛樂界來了一次給力的“評級”。在品種五花八門的保險領域，是否也能開展訐級，對產品進行選秀呢？圍繞這個問題，仁者見仁，智者見智。市場亟待評級


同樣是重疾險，我們可以接觸到可謂“性價比”大不同的類型。一位業內人士表示，當重疾險投保者發生合同規定之外的喪失勞動能力情況時，有些重疾險可以理賠，有些則僅是豁免保費且不賠付保險金，還有些則要求繼續支付保費。如果有獨立的評級機構，對於產品用通俗易懂的方式進行訐級，無疑會大大方便消費者的選擇。


我國保險業的發展使得保險公司正在逐步引入信用評級制度。門前，國內已有多家保險公司接受廠企業信用評級，其評級結果基本能夠客觀反映該保險公司的信用能力。20l0年，國際知名評級機構標普確認中國平安財產保險股份有限公司信用評級為“A，評級展望為穩定；2012年，惠譽評級認定中國人壽保險股份有限公司的信用評級為“A+”級，訐級展望為穩定。


如果保險產品能夠通過第三方機構開展評級，那麼無疑有利於消費者按“性價比”來選擇產品。面對紛繁復雜的保險合同，如果不是業內人士，往往會“掛一漏萬”。通過對保險產品的訐級，能夠降低保險市場中的信息不對稱，向投保人提供有效率的信息服務，還可通過訐級進一步促進保險產品市場退出機制的形成，從而幫助整個行業的良性發展。


操作不能一刀切

隨著金融領域信用評級制度的風靡，業內引發了一個猜想，即是否可以參照債券評級的模式，對保險產品進行信用評級。我國債券投資者主要依賴外部評級來評價債權的信用。目前國際上權威的評級機構是標普和穆迪兩家美國公司，


我國目前較權威的是“中國誠信國際信用訐級有限責任公司”。但無論是標普還是穆迪，債券評級的作用就是通過一個簡單的符號繫統向投資者提供一個關於債券信用風險的客觀且獨立的觀點，這個觀點可以作為投資者進行債券風險研究的參考，但並不是投資者自身風險研究的替代。保險產品和投保者自身風險也息息相關，一刀切模擬債券評級的模式，對於保險產品，難免會水土不服。


評級前途路漫漫

對保險公司進行信用評級，為投資者決策、保險公司法人治理以及行業監管提供了標準與依據，但冷靜思考後會發現對保險產品進行評級存在非常大的難度。保險產品的信用，其本質是保險公司的信用。投資者在購買保險產品時，關心的是產品到期後能否如約得到賠付或還本分紅，而保險產品本身並不能反映，決定這一問題的是保險公司的信用水平。與其關注單個保險產品，不如全面了解整個保險公司的信用情況。


目前，保險產品種多樣，紛繁復雜，對產品進行信用評級目前缺乏有效的操作性。一般的大型保險公司推出的常規保險產品往往包括壽險、產險、養老三大類，而每一大類下面又細分為數十個小類，再加上不斷推出的新產品，往往有上百種保險產品，而每種產品的屬性又各異。各個保險產品的設計理念、目標群體、回報方式等因素都不盡相同，進行評級的準確性與實用性存在疑問，在此情況下對保險產品進行評級，不見得能為投資者合理的投資決策提供多少幫助。


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