了得網投資理財_人壽保險，人人

內容簡介

本書針對大家面臨的有關人壽保險的困惑和誤區，詳細介紹了為什麼要買壽險、買哪種壽險以及怎麼買壽險等；既有分紅、*和投連等熱門產品的介紹和比較，也有各險種背後的規律和購買技巧揭示，還有專欄和具體案例以供延伸閱讀，讓你知曉壽險理財的“然”，也知其所以然。同時，本書還授你以“漁”，幫助你從多個角度全面掌握壽險理財方法，透過眼花繚亂、紛繁復雜的壽險產品，看到事物本質和你真正所需。本書的工具性、實用性、可讀性和專業性將使你在壽險理財領域豁然開朗！

作者簡介

蔡秋傑，博士，畢業於武漢大學保險與精算學繫，有10餘年的保險學習、教學和從業經歷，現供職於國內某大型壽險公司。曾參與中國保監會保險知識普及工作，參與研究撰寫《保險業十一五發展規劃》等，有著豐富的保險理論和實踐經驗。

第1章理財與人壽保險
什麼是理財
人壽保險在現代理財中的重要地位
故事：生命的價值
專欄：大師論人壽保險
舊“三大件”與新“三大件”
人壽保險與其他理財產品的比較
第2章壽險理財與個人目標的達成
人壽保險有助於解決“老有所養”的問題
案例：老有所保，還得趕早
人壽保險有助於解決子女教育費用的問題
專欄：教育儲蓄VS教育保險
人壽保險有助於儲蓄目標的達成
故事：戒煙·儲錢罐·保險第1章理財與人壽保險
什麼是理財
人壽保險在現代理財中的重要地位
故事：生命的價值
專欄：大師論人壽保險
舊“三大件”與新“三大件”
人壽保險與其他理財產品的比較
第2章壽險理財與個人目標的達成
人壽保險有助於解決“老有所養”的問題
案例：老有所保，還得趕早
人壽保險有助於解決子女教育費用的問題
專欄：教育儲蓄VS教育保險
人壽保險有助於儲蓄目標的達成
故事：戒煙·儲錢罐·保險
人壽保險有助於促進消費
人壽保險可以獲取較高的投資收益
案例：猶太人的百萬保險人生
人壽保險可以合理避稅
人壽保險有助於提高人的生活品質和個人價值
他山之石：人壽保險無處不在、無時不有
故事：“你被保險了”
第3章人壽保險的主要產品
純保障型人壽保險產品
保障與儲蓄兼顧型人壽保險產品
專欄：人壽保險中的“儲蓄”是如何產生的？
保障與投資兼顧型人壽保險產品
專欄：人壽保險產品創新及其發展歷程
第4章必須了解的人壽保險知識
人壽保險合同的常見條款
購買人壽保險的主要途徑
專欄：個人保險營銷制度在中國的產生和發展
專欄：保險營銷員的執業資格要求
專欄：歐美銀行保險的發展觀狀與趨勢
第5章購買人壽保險需要注意的事項
投保前需要注意的事項
專欄：如何選擇保險營銷員
專欄：如何避免人壽保險合同糾紛？
投保後需要注意的事項
如何進行人壽保險的索賠和理賠？
第6章走出壽險理財的誤區
誤區一：人壽保險是一種投資理財產品，必然有投資回報
專欄：人壽保險的現金價值及其重要意義
誤區二：人壽保險並非一定要有保障功能
專欄：人壽保險是如何提供保障的？
誤區三：我還年輕，沒有必要買人壽保險
故事：千分之三的遊戲
誤區四：我身體很健康，沒必要買保險
誤區五：我收入很高，沒有家庭負擔，沒有必要買保險
故事：富翁與金子
誤區六：我家庭開支大，等將來經濟寬松點再辦
誤區七：單位已給上了保險，沒有必要再買保險
專欄：商業保險與社會保險的比較
第7章其他關於人壽保險的疑惑
投保後的疑惑——投保後就應該享受權利，為什麼還要承擔責任和義務？
專欄：保險法中有關壽險保單持有人保護的規定
承保環節的疑惑——我身體很好，為什麼還要體檢？
專欄：人壽保險核保的主要內容
投資環節的疑惑——保險公司投資收益這麼高我怎麼沒有享受到？
理賠環節的疑惑——既然我參加了人壽保險為什麼理賠還需要這麼多手續呢？
專欄：壽險理賠的原則
第8章臺理評估你的人壽保險需求
壽險需求中“需要”的大小如何評估？
壽險需求中“願望”的大小與壽險需求
壽險需求中支付能力的大小與壽險需求
專欄：理財五大定律
第9章各種因素變化對人壽保險計劃的影響
經濟發展和生活水平的提高對人壽保險計劃的影響
利率的調整對人壽保險計劃的影響
通貨膨脹對人壽保險計劃的影響
人口的老齡化對人壽保險計劃的影響
名詞解釋
參考文獻

在線試讀

第1章理財與人壽保險
理財與人壽保險，對於不太了解人壽保險的人來說，似乎是有點遙遠的概念，即使是那些認為自己很了解人壽保險的人，對於二者之問的關繫也不見得能講得明白。要理解理財和人壽保險的關繫，首先得弄清楚什麼是理財。
什麼是理財
提到理財，有人認為是賺錢，有人認為是省錢，也有人習慣於把理財與投資聯繫起來，簡單地認為買了股票或者基金就是理財了。華人首富李嘉誠指出，理財是追求長期而穩定的收益，不同於投資，更和投機無關。我們把李嘉誠的話稍微展開，就可以得到理財的定義：理財是為了實現個人全部財務目標而制定和實施的協調一致的總體計劃。一般而言，理財具有以下幾個特點：
，理財實現的是全部財務目標而不是單一的財務目標。我們都知道，人的一生有諸多目標，比如孩子的教育、未來更大的房子、自己將來的養老或者其他的某項計劃等。證券從業人員為我們實現的目標就一個：投資增值。保險從業人員為我們實現的主要目標是：保障。信用卡、活期儲蓄為我們實現的目標也是一個：保持資金的流動性。但是，理財是要為我們實現全部的財務目標，有這樣的財務目標後，我們就可以安排適當的財務計劃：現在要投入多少錢，以後持續投入多少錢，投入的時問有多長，要達到什麼樣的收益率，選擇什麼產品來實現，等等。
第二，理財考慮的是各種理財手段的協調一致而不是簡單疊加。大家希望達到一個特定的財務目標，但是對於具體要做什麼往往是不清楚的。所以，為了幫助大家實現各種預想目標，股票投資計劃、保險計劃、儲蓄計劃、養老計劃等不斷湧現出來，但這些理財工具和計劃通常是非常零星和瑣碎地出現的，而且相互之間為了爭奪資金而矛盾衝突不斷，這使得人們處於一個左右為難的境地，資金也不能達到化配置。協調一致就是要克服這種情況的出現，使得人們的資金能夠被更合理地安排。從廣義上說，理財就是善用錢財，理財成功意味著人們能夠用有限的資源來獲得的效益，終目標是使人們的財務狀況處於狀態，從而提高生活的質量。
第三，理財提供的是確保財務目標實現的計劃而不是具體理財產品。人們為了實現自己的財務目標，一般會親自制訂一個計劃，但是我們並不夠專業，或者說我們可能往往隻關注具體的理財產品類別，對各個金融工具的具體資金配置比例及其協調性掌握不好，這就需要理財從業人員幫助制訂專業的理財計劃。理財提供的就是這樣一種專業計劃，它要綜合運用各種金融理財工具，不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障，以避免萬一發生意想不到的事而把辛辛苦苦積累的財富消耗掉了，或者出現意外導致我們不能按計劃持續地投入。當然，這種理財計劃終還需要依托各種具體理財產品來實現。第1章理財與人壽保險
理財與人壽保險，對於不太了解人壽保險的人來說，似乎是有點遙遠的概念，即使是那些認為自己很了解人壽保險的人，對於二者之問的關繫也不見得能講得明白。要理解理財和人壽保險的關繫，首先得弄清楚什麼是理財。
什麼是理財
提到理財，有人認為是賺錢，有人認為是省錢，也有人習慣於把理財與投資聯繫起來，簡單地認為買了股票或者基金就是理財了。華人首富李嘉誠指出，理財是追求長期而穩定的收益，不同於投資，更和投機無關。我們把李嘉誠的話稍微展開，就可以得到理財的定義：理財是為了實現個人全部財務目標而制定和實施的協調一致的總體計劃。一般而言，理財具有以下幾個特點：
，理財實現的是全部財務目標而不是單一的財務目標。我們都知道，人的一生有諸多目標，比如孩子的教育、未來更大的房子、自己將來的養老或者其他的某項計劃等。證券從業人員為我們實現的目標就一個：投資增值。保險從業人員為我們實現的主要目標是：保障。信用卡、活期儲蓄為我們實現的目標也是一個：保持資金的流動性。但是，理財是要為我們實現全部的財務目標，有這樣的財務目標後，我們就可以安排適當的財務計劃：現在要投入多少錢，以後持續投入多少錢，投入的時問有多長，要達到什麼樣的收益率，選擇什麼產品來實現，等等。
第二，理財考慮的是各種理財手段的協調一致而不是簡單疊加。大家希望達到一個特定的財務目標，但是對於具體要做什麼往往是不清楚的。所以，為了幫助大家實現各種預想目標，股票投資計劃、保險計劃、儲蓄計劃、養老計劃等不斷湧現出來，但這些理財工具和計劃通常是非常零星和瑣碎地出現的，而且相互之間為了爭奪資金而矛盾衝突不斷，這使得人們處於一個左右為難的境地，資金也不能達到化配置。協調一致就是要克服這種情況的出現，使得人們的資金能夠被更合理地安排。從廣義上說，理財就是善用錢財，理財成功意味著人們能夠用有限的資源來獲得的效益，終目標是使人們的財務狀況處於狀態，從而提高生活的質量。
第三，理財提供的是確保財務目標實現的計劃而不是具體理財產品。人們為了實現自己的財務目標，一般會親自制訂一個計劃，但是我們並不夠專業，或者說我們可能往往隻關注具體的理財產品類別，對各個金融工具的具體資金配置比例及其協調性掌握不好，這就需要理財從業人員幫助制訂專業的理財計劃。理財提供的就是這樣一種專業計劃，它要綜合運用各種金融理財工具，不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障，以避免萬一發生意想不到的事而把辛辛苦苦積累的財富消耗掉了，或者出現意外導致我們不能按計劃持續地投入。當然，這種理財計劃終還需要依托各種具體理財產品來實現。
在中國，當人們在滿足基本生活之外，還擁有越來越多財富的時候；當人們過慣了幾十年的“計劃生活”，而要開始自己買房，自己負擔子女教育費用，自己負擔部分醫療費用，自己安排人生的時候；當人們面臨越來越多的金融產品和越來越復雜的稅務、法規的時候；當人們面對急劇變化的社會、快速發展的經濟從而產生對整個人生周期的不確定性的時候，如果我們僅靠勤儉持家，如果我們僅靠個人所掌握的些許專業知識和技能，恐怕已遠遠不能實現從人生的角度對個人或家庭財務進行全面、綜合規劃的要求。國家經濟景氣監測中心公布的一項調查結果表明，就全國範圍而言，約有70％的居民希望得到理財顧問的指導。國際的一項調查也表明，幾乎所有的人在沒有得到專業人員的指導和咨詢時，一生損失的個人財產從20％到100％不等。因此，尋求專家提供個人理財對於人們越來越重要。
人壽保險在現代理財中的重要地位
理財能帶來收益，但是理財也會有風險，熊市中股票價格的大幅跌落相信大家記憶猶新。僅僅注重財富的積累，而不注重對風險的管理和控制，是理財過程中常見的一大誤區。很多金融理財產品雖然收益很高，但風險也同樣很高。家庭理財的首要一點是“財”的安全，如果“財”都沒有了，還怎麼“理”？做好“財”的保障是投資者的重要必修課。正如《富爸爸投資指南》一書所指出的那樣：“如果留不住錢，那麼掙錢又是為什麼？”
人壽保險既是理財工具，也是風險管理工具，它在家庭理財中扮演著其他理財計劃所不能替代的重要作用。保險與儲蓄和投資一樣，都是正確理財觀念中不可或缺的要素，都是非常重要的。一個健康的身體需要食物、水和空氣，一個正確的理財觀念覆蓋投資、儲蓄和保險。一個人沒有食物，會在一個月內死亡；沒有水，會在一星期內死亡；而沒有空氣，會在一分鐘內死亡。投資像食物，投資做得好，現在喫得飽，將來喫得好，子孫都能喫好喫飽；儲蓄似水，當有人周轉不靈的時候，儲蓄就如甘露，讓他立即生津止渴；保險如空氣，平常大家都安全，空氣隨時都有，但是當意外、重大疾病等來臨，壓得人們喘不過氣的時候，它能保證提供一筆急用的足夠的現金，保證未來幾十年的生活品質不下降，房子不會被銀行收回，股票不用在低點被賣掉，儲蓄不用全部動用，讓他舒一口氣，甚至救他一命。如果沒有保險的保障，那麼所有的財富都是無稽之談。即使人們擁有再多的錢，但是沒有根本的保障，一旦發生意外、重大疾病，財富都將灰飛煙滅。保險是可以在我們沒有時間和能力在未來繼續增加收入的情況下保障我們財富的工具，是其他任何一種理財工具無法實現的，這也是為什麼人壽保險被作為管理風險的理財工具的主要理由。
人們根據各種資產的風險性和投資回報率的關繫，將它們組合成為理財金字塔。金字塔的底層較寬較穩健，它是建立理財規劃的基石，包括風險較小的理財產品，如儲蓄、國債、保險，等等；中層是風險、回報都在中等水平的理財產品，如企業債券、金融債券、自用房/房地產、各類基金、收藏，等等；頂部較窄，投入資金不多，承擔風險多，收益相對較高的具有進取性的投資產品，如外彙、期貨、股票、實業，等等。
有許多人對人壽保險不感興趣，認為其收益太低，他們寧可把資金投在風險相對較高的股票、債券等項目上。其實，真正懂得投資的人都知道：不要把雞蛋放在同一個籃子裡。他們經常把資金四等分，平均投資在股票、債券、房地產和保險上。當前面三項獲得高收益時，保險可以幫助他們節稅；當前面三項遭遇失敗時，保險卻能及時保障他們的生活經濟來源，或提供他們東山再起的資金。這正體現出保險是一種特殊的投資：“平時當存錢，有事不缺錢，萬一領取救命錢！”
我們要實現充分的理財，需要更新理財的觀念，不僅要重視財富的積累，更要重視財富的保障，要充分認識到人壽保險在現代理財觀念和財富保障中的重要地位。人壽保險或許不能幫助你避免災難的發生，但是可以幫助你獲得經濟上的幫助，減輕醫療費用的壓力，提高養老生活的水準，準備子女教育的費用，免除災難發生的憂慮，等等。美國著名金融學者、《非理性繁榮》一書的作者羅伯特•希勒就認為，人壽保險是人類歷重要的金融創新之一。
具體而言，人壽保險具有以下重要意義：
人壽保險是對生命價值的保障
我們每一個人的生命都包含兩份資產：一份是現在已經擁有的資產，另一份則是有待未來創造的潛在資產，這種潛在資產所反映的就是人的賺錢能力，是人的生命價值。我們的生命價值可以視為一種潛在的財產，正如財產價值對於財產擁有者非常重要一樣，人的生命對於其經濟利益相關者也有價值。從家屬的角度來看，一個人的生命價值是家屬從其一家之主或家庭收入主要依賴者那裡所期待的利益價值，即一家之主的生命對於其他家庭成員具有經濟價值；從某一組織的角度來看，一個重要員工的生命價值是他能為公司提供的服務的價值。生命價值在本質上是所有價值的創造者或源泉，是重要的一種價值。然而，生、老、病、死、傷、殘等人生風險會對人的生命價值產生重要影響，如病魔或死神的突然降臨，會降低人的賺錢能力，甚至毀滅人的經濟價值，使潛在資產難以實現。如果有一部印鈔機，我們是應該照顧機器呢？還是照顧印出來的鈔票？肯定選擇照顧機器，因為鈔票沒有了可以再印，但機器沒有了，就什麼都沒有了。人壽保險正是為人的生命價值提供保障的。
……

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