作為一個1980年開始參加金融工作的人,筆者近40年來一刻不敢懈怠地奮鬥在金融行業。從基層銀行高管人員到部門管理人員,從金融銀行實踐到金融前沿理論研究,從傳統金融到新金融,幾乎所有金融業務我都關注過、從事過、研究過。更重要的是,我目睹了中國經濟金融改革開放的全過程,每一個重要階段都讓人心潮澎湃。今天的新金融帶來的繫列革命性變革讓我激動,如何把握住金融發展的方向與趨勢,顯得萬分重要。
從金融實現方式的革命性轉變上看,線下金融向互聯網線上金融轉移,PC端金融向移動端轉移是大勢所趨。所有金融人都必須緊緊把握住這個發展趨勢,纔不至於迷失方向。誰擁有主要的基礎性“資源”,誰就會占據主動,就會把握先機,立於不敗之地。這個基礎性“資源”就是:數據、流量、客戶、網絡平臺。顯然,大型互聯網公司具有優勢,傳統金融機構處於被動地位。這就對傳統金融轉型提出了新要求,這個轉型的內涵完全不同於傳統銀行過去確定的轉型方向。決策者、監管者、從業者、投資者都要深深理解和把握這個金融方式的革命性變革方向。
科技驅動是未來金融發展的根本性工具與動力,這是第四次技術革命的題中應有之義。每一次工業革命,金融都伴隨左右,這次同樣不例外。放眼全球,中國在科技驅動金融上的線條和輪廓都比較清楚。
互聯網金融階段主要表現在將負債籌資端簡單搬到互聯網上,比如各類“××寶”產品、各類網絡貸款平臺等。在這個階段,資金融通跨越地域,信息變得較為透明、對稱。但是其中許多產品由於沒有太高的技術含量,又遠離了金融本質中的信用要素,從而使金融風險暴露出來。
數字化金融階段比互聯網金融階段大大邁進了一步,直奔金融的本質而去。通過大數據征信,挖掘信用使得金融更安全。數據運用到金融領域是金融業的革命性變革、創新與升華。
AI(Artificial Intelligence,人工智能)金融也可以歸類到數字化金融裡面,但是側重點又有所不同,我再三考慮後還是用另一個階段來闡述。人工智能正在滲透到整個社會的各個領域,金融業衝在前面。已經有許多人工智能專家預言,人工智能或率先在金融領域裡取得突破。實踐已經證明了,人工智能以前所未有的速度開始向金融領域進發。這是我在繼《互聯網金融革命:中國金融的顛覆與重建》《金融科技:大數據、區塊鏈和人工智能的應用與未來》之後全力推出《AI金融時代》一書的原因。
《AI金融時代》著重從金融科技這個大範疇,以及AI金融發展落地情況、制度建設、金融監管、全球趨勢、未來展望、觀念理念武裝等較為宏觀的層面展開。
區塊鏈金融時代將是對傳統金融、互聯網金融、數字化金融、人工智能金融等金融時代的革命與顛覆。其路徑已經非常清楚,技術還有待成熟,實踐也在等待落地,相信那時的金融將會更加精彩。
回到金融的信用本質上,科技進步對金融本質的一個升華是獲取信用的手段不斷科學化,新科技給解決信用風險問題提供了強大的技術支撐,其同樣有三個階段。
個階段是通過深入交易對手那裡實地調查獲取信用的傳統手段。比如,銀行給客戶貸款,過去是信貸員到企業裡查看財報、調查企業生產經營基本情況,然後決定是否發生信用關繫。由於所有資料都是企業提供的,真實性很難保證。信用獲取難的問題一直困擾著金融部門,從而導致不良貸款等金融風險頻發。
第二個階段是通過大數據、雲計算和人工智能等現代科技手段獲取信用。金融機構主動挖取並分析客戶在網絡上預留的數據,不需要客戶提供資料就可以做出信用評價。目前中國已經廣泛使用這種手段,實踐證明,效果是非常好的。這是一個本質性的變化。
第三個階段就是區塊鏈技術,沒有中間環節便可以直接獲取信用信息。區塊鏈技術的第三大功能是全員信用書,不需要通過大數據,也不需要通過雲計算挖掘信用信息,每一個交易對手的信用信息隨時隨地都能查到。
以上金融業發展的三大趨勢歸集到一個核心就是:金融科技化。未來所有的金融機構都是科技公司。
為大家指明金融業的發展方向與趨勢是本書肩負的主要任務。在寫作過程中,中國金融業也在不斷發生變化。本書許多內容都是基於寫作時的AI金融現像所進行的闡述,因此,讀者應該將此書放在歷史背景下閱讀。
未來金融的變化,會在本書再版時不斷補充進去。