立金培訓中心教材立足培養銀行客戶經理三項能力,定向出版技能類圖書、技術類圖書、技巧類圖書。三技在身,從事信貸業務就會遊刃有餘。
1、技能類圖書
這類圖書講解“三查”,貸前調查、貸中審查、貸後檢查操作要點。這類貸款包括表內和表外信貸,屬於全口徑信貸品種。貸前調查,銀行實地對借款人生產經營、產供銷、資金占用與周轉等收集資料,確保資料完整性、真實性,是正確作出貸款決策,保證信貸資金投向合理前提,不同信貸產品盡調要點側重不同。貸中審查,銀行在資料齊全充分基礎上,判斷企業經營能力,審查貸款是否合理,確定貸不貸;依據銷售資金率水平,確定貸多少;按照資金計劃周轉期,確定貸多久,是確保貸款安全和提高貸款經濟效益關鍵環節。貸後檢查,銀行對借款企業貸款後資金運用、貸款歸還及貸款經濟效益的檢查和評估,及時發現貸款過程中的問題,迅速予以糾正,總結經驗教訓,為下次貸款作好準備。貸款三查相互聯繫,相互制約,相互促進。
針對此,立金培訓中心出版:貸前類圖書《商業銀行客戶經理對公信貸業務技能培訓(第二版)》、《銀行客戶經理信貸調查要點培訓(第二版)》;貸中類圖書:《》;貸後類圖書:《銀行貸後檢查要點培訓第二版》。涵蓋當前流行的流貸、固貸、銀行承兌彙票、商業承兌彙票、供應鏈融資、保理、投行等創新品種三查。
2、技術類圖書
銀行展業依托的產品應當是信貸產品,信貸產品屬於企業生產重要的資源。所有銀行客戶經理必須掌握各類信貸產品核心技術。信貸產品雖然包羅萬像,但是核心其實就是票、證、貸、函四種基本出賬工具,輔之以創新型的擔保手段應用,例如保理、供應鏈融資、投行融資等等。
針對此,立金培訓中心出版有《銀行票據產品實務操作培訓》、《銀行電子票據組合融資培訓》、《銀行應收賬款融資操作培訓》、《銀行供應鏈融資與貨權質押融資培訓(第二版)》、《小微信貸實務培訓》、《銀行項目融資實務培訓(第二版)》、《銀行資金居間業務培訓》。
3、技巧類圖書
不可否認,存款屬於各家銀行重要的經營指標,以貸款帶動存款結算增長,開發基本客戶群體將是成功的關鍵。在掌握基本技能,精通技術之外,還要有一些技巧,熟練的技巧可以達到事半功倍的作用。精準的選擇客戶、精準的實施產品會極大提升營銷的成績,《拉存款100招(一)》《拉存款100招(二)》《拉存款100招(三)》《拉存款100招(四)》這類圖書講解拉存款技巧。
適用人群:
銀行信貸從業人員。如果您是銀行客戶經理、信貸審批工作人員、信貸風險人員、支行行長,那麼本書可以讓你了解信貸產品創新趨勢、基本規則,讓你了解監管政策,提升您信貸的精準度,提高信貸項目申報的成功率。特別是剛剛走上銀行工作崗位的新人,希望能起到上崗培訓手冊的作用
企業財務人員。無論您是大型央國企業,還是民營企業財務人員,你都應該更好的了解銀行的信貸工具和產品,結合自身經營及管理更有針對性的選擇合理信貸產品,以達到降低融資成本,提高融資的效率,促進企業更快發展的目標。
政府的有關部門。如果您供職於政府的金融管理部門,平時也在緊密跟蹤銀行信貸投放趨勢,出於管控風險、促進本地經濟發展,更好幫扶企業目的,立金叢書有助於你更加全面的了解銀行業信貸的本質。
高校師生。本書也可以作為貨品銀行學、銀行經營管理等高校課程的配套教材,有助於同學們在掌握理論之後,真正的了解銀行的信貸發展趨勢,達到書本知識與實踐的有機融合,特別是對準備進入銀行,提供了面試和筆試的實戰教材。
小微貸、大收益
我是陳立金,一輩子在研究信貸,小微信貸有著巨大的價值,技術要求較高,我在這裡做個總結。小微信貸永遠離不開三真判斷,真經營、真用途、真現金流,這是對中小企業風控核心要點。同時,必須輔之以批量授信、方案營銷,纔會獲得快速發展。
一、必須有雖小但真實的主業
再小的企業,我們也必須盡調其必須有主業。我們應當首先分析判斷小微企業主業經營狀況,企業是否有償債能力,要精準計算其現金流,抵押和擔保僅是一種控制手段,讓小微企業做事有底限,不會輕易違約,控制其道德風險。不是有了抵押和擔保我們就一定提供授信,首先是其必須有獨立的償債能力。
二、必須有雖繁但真實的用途
對小微企業提供融資必須控制信貸資金用途,必須用於真實采購交易。銀行控制信貸風險的關鍵,用途靠譜,必須要求企業按照承諾的用途使用信貸資金。一旦挪用了信貸資金,那麼我們對客戶風險評估假設都會成為泡影。我們曾經給一個汽車經銷商辦理銀行承兌彙票,申請用途是購買汽車。但是,經銷商挪用於做酒樓生意,最終出巨大的風險,銀行承兌彙票墊款。
三、必須有雖疏但持續的現金流
能否控制現金流是提供授信最關鍵決策因素。將小微企業資金流鎖定好,必須回到本行指定賬戶,外加上一定風險緩釋措施,基本就可以控制風險。例如對汽車經銷商,授信隻能使用銀行承兌彙票,收款人就是汽車廠商,別的授信不批。同時,牢牢鎖定汽車經銷商銷售回款賬戶,每日監控查庫存車和回流資金,做到車賣資金回,資金未回車在,賣車資金必須用於兌付銀行承兌彙票。銀行營銷企業,最重要就是控制住企業資金流,控制企業使用授信方式,隻要能夠控制住企業,就可以有效控制風險。
四、批量授信以成燎原之勢
小微企業最重要就是批發營銷,批量授信,如果不采取批量授信模式,會存在精力有限,需要支撐考核業績指標較多與小微客戶操作成本太高之間矛盾。我們不回避,銀行考核指標太多、太重,單個小微客戶貢獻又太少、太輕,投入時間精力較大,不采取批量,很難在完善盡調與兼顧業績之間獲得兩全。
單獨營銷授信成本太高,風險還很難控制。抓住一個核心企業給銀行介紹配套小微企業,抓住一個平臺,通過這個平臺識別中小企業共同風險特征,進行批量授信,纔是正道。
五、方案營銷以博收益頗豐
小微企業會有大貢獻。不要忽視小微,如果營銷和授信方案設計合理,小微企業給銀行帶來價值回報遠遠超過大型企業,而風險在於初始授信方案設計,如果方案合理,小微企業的信貸風險完全可以控制。
我經常說:積萬成億,存款興焉;積小成多,存款穩焉;積單戶成集群,而行業成勢,基礎備焉。故不積小微,無以至大企;不積小業務,無以成大信貸。央企一存,不能十億;小戶不停,功在不舍。鍥而舍之,存款乎微;鍥而不舍,業績可成。小戶無爪牙之利,筋骨之強,上給結算,下贈代發,貢獻豐也。大戶多行而分兵,臨時存款非隨時走時無可寄托者,合不誠也。
這是,我們對小微信貸的一點總結。