投資理財沒有什麼特別的奧秘，也不需要復雜的技巧，觀念正確就能**做到，理財隻不過是要培養一種別人很難養成的習慣。個人理財或者個人財務策劃在西方**早已成為一個熱門和發達的行業，西方**的個人收入包括工作收入和理財收入兩個部分，在一個人一生的收入中，理財收入占到一半甚至*高的比例，可見理財在人們生活中的地位。你會賺錢，但不一定會理財，這是一個大問題。實際上，理財是一個觀念問題，是一種生活態度的反映。
本書介紹了股票、基金、保險等理財方法，將生活中的創業故事與哲理，結合人生的熱點問題——成纔、就業、創業、投資、理財與致富之道融會一體統一加以論述，具有極強的啟發性和教育性。
本書適合各層次的讀者閱讀，尤其適合廣大青年人、大學生閱讀。

改變千萬人命運的創富理財法則，不要低估你對財富的需求，可以不 賺錢，但決不要賠錢，隻有投資纔能抵御通貨膨脹對財富的侵蝕，投資要 有計劃，需要學習相關知識和聽取專家的建議，投資越早，時間越長，回 報越多，養成定期投資的習慣，敢於承擔適度的風險，纔可能獲得更高回 報，不同的人生階段，應有不同的投資組合，適度分散是對投資最好的保 護，不要過分選時，也不要追逐熱點，關注投資品種的內在價值，想要長 期地賺大錢一定要腳踏實地，讀懂市場會令你財源滾滾。 本書介紹了股票、基金、保險等理財方法。

序一 百姓投資理財應該知道的事／1
**件事：人生需要三套房／1
第二件事：誰偷走了我的80萬？／1
第三件事：晚七年出發，要追一輩子／2
第四件事：100元，能做什麼？／3
第五件事：3個點的差異，100萬的差距／4
第六件事：十年造就不一樣的未來／4
第七件事：人的理性是有限的／5
序二 從夢想到行動／6
第一篇 你不理財，財不理你
第1章 致富要趁早，投資不宜遲／1
讀書趁年幼，致富要趁早／2
要發財，先做發財夢／3
每天對自己說：“我要賺大錢！”／4
夢想再好，不行動隻是水中月、鏡中花／5
與時俱進地選擇合適的理財方式／7
用錢去投資，而不是抱著錢睡大覺／8
財富不是你能賺多少錢，而是你賺的錢能讓你過得多好／9
你的投資習慣價值百萬／ll
第2章 教你管理手中的錢／1 3
看現在的1000元相當於30年前的多少錢／13
教你管理手中的錢／14
重視理財知識，掌握理財技巧／15
開源節流有效花費／16
花錢應有新觀念並會運用新工具／17
設定理財目標／18
明確理財階段／19
熟悉理財步驟／23
家庭理財一記二看三預算／25
家庭理財的多米諾骨牌效應／27
家庭理財*困難的事情是什麼／27
第3章 規劃金錢與人際關繫／29
人的用錢方法可能與自己尊敬的人相似／29
想成為有錢人的人，通常有酸葡萄心理／30
妥善運用意外之財／30
切勿貪圖近利／31
有借有還，較易獲得信任／32
贈送謝禮往往以對方形像的好壞為準／32
人的金錢價值觀會因時代改變而有所不同／33
雪中送炭，勿錦上添花／33
第4章 規劃金錢與工作關繫／35
難以開口談應有的報酬／35
親密朋友不好收取費用／36
談到賺錢都抱持寧可信其有的心態／36
缺乏理財觀念的人較易受騙／37
與自己無關的金錢，怎樣浪費也不覺心疼／38
第5章 規劃金錢與生活關繫／39
私房錢應該留多少／39
女性坐擁財富四大“秘訣”／40
初入社會的年輕人：你的錢要花在哪裡／42
老年人的錢怎麼花／43
花錢別花得憂心忡忡／44
沒錢不要打腫臉充胖子／45
購買高價物品，常依賴他人意見／46
情緒脆弱時，勿以金錢作為發洩方式／47
天文數字的錢，使人無法做出正確的計算／47
人並非滿足收入，而是以收入來獲得滿足／48
第二篇 開源——盤活資產，讓錢生錢
第6章 關注百姓理財、投資和生活／52
淨值／52
工薪家庭投資理財10種方式／53
理財比投資*加重要／56
選擇適宜的投資方法／56
把握家庭投資理財規劃的黃金分割線／57
理財別患上享樂適應癥／59
家庭理財*大的風險是未知數／60
第7章 挖掘銀行卡裡的財富／64
你的錢多少年可以翻一番／64
工資卡裡的錢別閑著／65
積蓄不多不等於無財可理／66
選擇什麼儲蓄種類收益*大／67
巧用信用卡／67
你的信用值多少／70
拯救“卡奴”／72
多方錢款彙一方的妙法／74
如何減少利息損失／76
網絡銀行時代已經來臨／76
個人網上銀行有哪些業務功能／77
網上支付是怎麼實現的／78
手機與一卡通結合出新的管錢辦法／79
儲蓄理財需提防六大“破財”／80
第8章 基金投資與理財／83
像局內人一樣買基金／83
家庭理財莫忘四項“基金”／86
投資基金，改變生活／87
學習如何打理身邊的小錢／87
用信用卡投資基金不可取／88
基金不是拿來炒的／88
如何掌握基金投資的方法／89
買基金就選“三好”基金／92
長投心態戰勝市場／92
怎樣判斷基金的賺錢能力／93
投資基金的經驗與教訓／94
基金投資勿忘風險／95
基金定投／97
投資共同基金／97
第9章 債券投資與理財／99
債券信用是怎樣評級的／100
怎樣計算債券收益／101
三個關鍵詞幫你選擇債券／102
我國債券發行有哪些類別／103
四種方式鋻別假國庫券／104
債券投資的策略與技巧／105
**0章 股票投資與理財／107
什麼是A股，B股，H股，N股，S股／107
什麼是國有股，法人股，社會公眾股／108
什麼是一線股，二線股，三線股／109
什麼是配股，轉配股／110
怎樣選擇股票／110
股票怎樣入市／11l
股票怎樣買賣／112
什麼性格不宜炒股／113
炒股要善於舍棄／114
炒股要有全局觀點／115
做股票，必須學技術／115
炒股要有科學思維／116
股票操作，明天永遠有機會／118
控制情緒，勿影響生活／118
勿天天買但時時關心／118
網上炒股的注意事項／119
**1章 保險投資與理財／121
買保險與銀行儲蓄哪個劃算／121
人生三階段的保障需求／122
哪些人*需要買保險／125
隨年齡起伏購買保險／126
老年人也要為自己買保險／128
出境買份**援助保險／131
分紅保險的分紅奧秘／132
挑挑揀揀買車險／134
買保險時要注意摳細節／136
買保險六要六不要／137
**2章 信托投資與理財／139
什麼是信托／139
信托理財的優勢／140
關於信托產品／141
大眾如何投資信托／142
信托產品有三類風險／145
**3章 外彙交易與理財／146
新手入彙市投資技巧／146
出境用彙是購彙還是用卡／148
如何打理外彙資產／148
留學用彙的多途徑彙款／149
外彙卡境外消費，人民幣**還款／152
如何防止手中外彙資產縮水／153
初學“外彙寶”須掌握三要點／154
“期權寶”與“外彙寶”的區別／155
外彙產品：掛鉤型與短期受歡迎／156
擅用理財產品巧避人民幣升值損失／157
出國留學買份外彙保單／158
**4章 買房置業與投資理財／1 59
如何投資房地產／159
如何讓二手房賣個好價錢／160
買二手房要找好中介／161
巧購二手房／164
房子出租有講究／165
租房一族／166
以房養房的三種方式／168
買期房怎樣付款合算／169
婚前買房*好共同簽約／170
堵住家庭裝修的耗錢漏洞／171
巧用“住房公積金”／173
房貸“五招”／175
房貸時如何挑選銀行／176
用活小額質押貸款／177
利率變動影響房貸還款總額／180
全裝修房貸款如何辦理／180
房奴如何理財還貸／181
**5章 典當融資與投資理財／1 84
典當行有特色融資服務／184
“拍而後典”擁有房產／185
刷卡典當，融資輕松行／187
留學擔保可找典當行／188
**6章 金銀珠寶與投資理財／1 91
新手如何炒黃金／19l
黃金投資忌快進快出／193
家庭黃金理財不宜投資首飾／194
炒金又炒彙／195
**7章 收藏品投資與理財／1 96
如何靠收藏獲利／196
藏品並非越老越值錢／197
收藏古玩要三戒／197
古玩收藏攻略／198
藝術品小拍收益多／199
品牌貨成為新潮收藏概念／201
藝術品收藏眼光造就機會／202
古董家具寂靜中醞釀行情／202
古董鐘表的行情看漲／204
如何收藏現代藝術瓷器／206
如何選擇現代藝術瓷器／206
現代陶藝將是下一輪熱點／207
體育收藏正當其時／208
郵票是一種特殊的商品／208
個性化郵票意在欣賞／209
**8章 創業致富／211
2007年*掙錢的十大創業領域排行／211
個人創業致富的十大竅門／216
前半生栽樹、後半生乘涼／217
把握商機／220
百萬富翁的三條發家路／222
創富之星的故事／224
“兼職老板”的項目選擇／226
網上開店是一個新興的詞彙／227
三步學會網上開店／229
適合網上開店的10大商品／231
加盟網上廢品回收站／233
網上賣畫“養”收藏／234
萬元起步做“大頭照”／235
怎樣開家玩具租賃店／236
怎樣開辦畫廊／237
怎樣開家餐館／237
怎樣開家果汁店／238
怎樣開家瓷器店／239
怎樣開家籐藝店／240
怎樣開家仿金銀箔（畫）照片制作店／241
怎樣開家數碼照片衝印店／242
怎樣開家社區移動洗車房／245
怎樣開家服裝店／246
如何開辦打字復印店／248
怎樣開好干洗店／249
怎樣開家鮮花店／249
怎樣開家網吧／251
如何開一家汽車美容裝潢店／253
2萬元開間手機美容店／254
怎樣開家彩球店／255
**9章 養老計劃／256
社保體繫隻能維持*基本的生活／256
準備一份百萬元養老基金／257
建立養老計劃越早越好／257
終生理財堅持投入／258
規劃養老計劃應考慮目前收入水平／259
房產投資應在養老計劃中占有一席之地／260
家長比孩子*需保障／262
構築家庭風險防御工事／263
老年人怎樣理財／264
第20章 子女教育／266
子女教育是一項終身投資／266
孩子的成長預算／266
供養和教育孩子，多少錢纔算夠／268
為培養孩子興趣投入大量資金值嗎／269
教育基金的準備／270
子女教育費占居民消費首位說明什麼／27l
子女教育經費越早儲備越好／272
不同階段的投資方式／272
出國理財寬預算，細規劃／273
留學省錢竅門／274
出國留學要考慮學成回報率／275
教孩子如何理財消費／277
國外兒童理財教育理念／278
第21章 不同類型的家庭理財規劃／280
理財策劃相當於人生設計／280
高中低三套經典家庭理財方案／281
小康之家的理財術／282
低收入家庭的理財計劃／284
工薪家庭理財關鍵是長遠投資／285
“月光”家庭的理財計劃／286
“準丁克族”家庭的理財計劃／288
20、30、40歲，單身一族理財各不同／290
“421”家庭積極理財養老扶幼／293
她時代理財攻略／296
男人女人誰*適合投資理財／298
女性理財存在的六大誤區／299
女性理財從投資自己做起／301
不同年齡女性理財方案／302
“額外”收入該如何打理／303
第三篇節流——把錢花在正確的地方
第22章 先積累，再消費／308
先積累，再消費／308
堅定意志力達到儲蓄目標／310
每個月省下一百元就能成為百萬富翁／311
簡樸的生活／312
理財當家不光隻是節省／313
學會理財方能省錢／316
如何不花冤枉錢／317
第23章 花錢是一門平衡的藝術／320
掙錢是技術，花錢是藝術／320
將你的開銷分類並且跟蹤有問題的部分／323
如何避免買車的五大誤區／324
如何購買合適的家用車／326
如何降低私車開銷／327
三種理財方案助你走出車奴圈／329
看購物寶典理智購物／330
理智購物巧送禮／332
謹慎購買流行商品／335
謹慎購買打折商品／336
避免衝動性購買／337
購買家用電器應注意哪些事項／338
第24章 實用省錢技巧／340
小錢不可小瞧／340
現代阿巴公的“秘訣”／34l
紅楓國度裡的“吝嗇專家”／341
美國*節約家庭的省錢戰略／342
家庭開源節流十二法則／343
不打車不血拼不下館子不剩飯／343
家庭通信費的省錢之道／344
新婚理財高手雲集／345
網購省錢秘籍大搜羅／346
上網省錢妙招／348
打手機省錢有竅門／349
日常生活中的理財經／350
新摳門男女的幸福生活／352
商業銀行大收費時代如何纔能省錢／354
第25章 假日消費有道／355
節日消費省錢的小竅門／355
出外旅遊如何省錢／356
節日花錢無怨無悔／357
節日經濟造就雙贏模式／358
假日消費記得帶上你的銀行卡／360
假日旅遊“東南飛”還是“西北遊”／361
出境旅遊巧理財／362
你放假，讓錢幫你工作／363
節日刷卡風險提示／365

家庭理財*大的風險是未知數 什麼是風險？風險就是不確定性，人類*大的風險，就是不能知道自 己的將來。
我們對未來的無知，不是地球還能存活多久，人類是否要移居星球的 問題。而是：不知畢業後會否失業，不知誰會和我結婚，不知結婚的時候 會不會有房子，不知會有幾個孩子、不知是否會離婚、不知家人會否身患 疾病、不知會否有交通事故、不知會否意外死亡或殘疾，不知自己的專業 會否過時，不知明天學費會不會上漲，不知會加薪抑或失去飯碗。
一、單純地將理財理解為投資 理財的核心是開源節流，開源是指增加收入，節流是指理性消費和支 出。而投資通常俗稱為錢生錢，試想，一個月收入不足3000元的中低收人 工薪階層硬要去炒樓、炒股、炒期貨、炒外彙，這是投資嗎？不是，這隻 是投機或賭博。
許多工薪階層因為看到房價暴漲、股價暴漲、商品期貨價格暴漲、人 民幣瘋狂升值等財經新聞，看到網站、報紙、電視等媒體上整天都鼓吹著 無數誘人的賺錢神話故事，便以為用個幾千元、幾萬元便能輕松地成為百 萬、千萬、億萬富翁，可憐他們沉迷於神話故事中，也不用腦子去想一想 ，其實所有的神話故事背後，都有意或無意地掩蓋了一個真相：人家的100 萬可能是用100萬、1000萬賺來的，利潤不過是100％、10％，而且他們的 100萬、1000萬未必都是自己的，比如，你能幫1億元資金，在這些所謂的 大牛市中賺到100％的利潤，你的確能很輕松地獲得100萬的報酬，但是， 一個普通的工薪階層有這個能力嗎？這個過程是可以輕易復制的嗎？ 一個企業老板，隻要能把他的企業鼓搗上市，就能一夜之間身價過億 ，可是，全中國那麼多企業，到**上市的也不過是1500多家，相對於10 幾億人口的泱泱大國，你認為這幾個億萬富豪的神話故事有現實意義嗎？ 《富爸爸，窮爸爸》中的作者所說的辦企業鼓搗上市是快速致富的秘訣之 一，那家伙是個美國人，美國的股市允許屁大的小公司上市。曾經連許多 空殼皮包公司也成功上了市，可他沒說，這些年有無數的小上市公司從交 易所退市或破產或每股隻賣幾美分。所以讀書、學習，也要動點腦子，不 能囫圇吞棗。
工薪階層**可以通過智力投資來實現百萬、千萬的財富夢想，如， 考研考博考證書，從高位直接切人大企業的中高管理層拿高薪，或直接利 用自己的專業知識去創業，你若能鼓搗個瘟到死之類的玩意兒，就算成不 了比爾·蓋茨，混到他的零頭你也能成個百萬富翁。那些風險投資家們整 天都在尋找著冒險機會，你有本事，可以亮給他們看。當然，你可能要說 ，讀書太喫力，連大學都考不上，咋辦？花點小錢用心學些手藝，如理發 、修理汽車什麼的，開個小店，招學徒，慢慢擴張開連鎖店，*後你也可 以將它鼓搗上市，一夜之間成為億萬富翁。在美國，就有理發店成為上市 公司的，咱中國也有賣發卡的上市公司，前不久不是還有個搞英語培訓的 在美國上了市嗎？當教師能致富，農民也可以致富，養魚的、養豬的，都 有上市公司。
二、不貪之貪，不怕之怕 開源的途徑有無數種，投資隻是其中的一種，而且是風險*大的一種 。的確，趕上大牛市，賺錢是容易的，這樣的機遇你可以抓住，也可以放 棄，在做出*終的決定之前，你一定得三思再三思，因為投資對於許多人 來說，是條不歸之路，從此你將整天受著自己的欲望驅使，再也難回頭了 。投資國債的，*終會變成基民，基民*終又會變成股民，許多人信誓旦 旦地說自己永遠隻做債民、基民，*不踫股票，這都是自欺欺人，一個也 跑不掉，*終都得乖乖地成為小股民或小賭鬼。所以隻要你動了錢生錢的 貪心，一腳踏進金融業的大門，此生你就得乖乖地成為金融的奴隸。
一個資產1000萬的富翁，拿出100萬來炒股，就算他想1年賺1000倍， 這也不叫貪心，就算他拿著這100萬全部買彩票或直接去澳門狂賭，也不叫 貪心，隻能說，他是來玩遊戲的。而一個總資產隻有10萬的工薪階層，拿 出9萬來投資股票型開放式基金，隻想1年賺10％，這都是貪心，這就叫不 貪之貪。倘若你把房產拿去抵押或刷信用卡透支或找親戚朋友們集資來投 資基金或股票，哪怕你隻想賺l％，就*是貪心之極。
貪心的人，心理都是極不穩定的，有些人嘴上說：我不怕虧損，我有 很強的風險承受能力，實際上你可以準確地預言出他們的心理波動，虧損 10％，就會罵人，虧損20％，就會恨人，虧損50％，可能就會自殺或殺人 ，倘若虧損80％，他還活著，心理雖然會穩定，但是人也頹廢了。這就是 他們的不怕之怕。
投資的正確觀念應該是：該貪時必須貪，不該貪時堅決不貪。你有10 萬資產，拿出1萬來炒股，你想賺10倍，這不叫貪心，相反，如果你隻賺了 10％就收手，不僅是傻，而且**危險，因為市場不會總是提供那些低風 險的投資機會給你，下一次你可能要追高買進，而緊接著又可能會趕上大 跌，你反而變成了虧損，這就是該貪而不貪的報應。倘若你把10萬全拿來 炒股，哪怕你隻想賺10％，也是不該貪。
工薪階層可以大膽地投資，但是，一定要量力而行，不要借錢，不要 抵押，不要典當，不要刷信用卡，不要將身家性命全部拿來賭，隻用些不 怕全虧光的閑錢來投資，就算你來賭博，也不叫貪心，而叫勇氣。你能承 受100％的風險，你就有勇氣和耐心搏取任何暴利，無論牛市或熊市，你都 可以去投資或投機，市場永遠有機會，時時有機會，隻要它不關門。
投資不在乎錢多錢少，幾百元也可以開始，幾千萬元也不算多，積少 可以成多，細水長流終成江河。理財的核心是開源節流，投資的核心不外 乎兩個詞：勇氣、耐心。理財不等於投資，投資*不等於理財，因為不投 資也是理財的一種開源途徑，比如，你現在月收A17Y~，你不做任何投資， 你隻是將錢存在銀行裡，也不去存定期，全是活期，你說。你的生活是不 是**的寬裕和輕松？當然，你肯定會說，那退休後怎麼辦？家人生了大 病怎麼辦？有了孩子怎麼辦？萬一以後不能再每月賺l萬元怎麼辦？好的， 讓我告訴你一個永遠也不可能有第二個人會告訴你的真相：金融業之所以 存在，就是因為它用盡了無數的手段，唬得你整日裡杞人憂天！麻雀如果 也像人類這樣杞人憂天，那麼它們也一定會來炒房、炒股，懂了嗎？這就 是為什麼不投資也是理財的一種開源途徑。投資，你必定有賺有虧，不投 資，你等於投資收益率永遠為0，而0永遠比任何虧損強萬倍。以不變應萬 變，以靜制動，無為而無不為，這纔是投資的*高境界！ 我們要作的準備包括： 建立應急基金：手上要有現金或者現金等價物，如隨時可以提取現金 的銀行卡，有人認為貨幣基金或者股票有很好的流動性，但如果有變現時 差存在，還不能**等同現金。
正確運用信用卡：當意外事情發生時，如失業或者疾病，信用卡透支 額可以幫人渡過難關。但事實上，很多背負信用卡債務的人並沒有失業或 者染病，他們隻是用現金卡去購買暫時無力用現金購買的東西，並背負16 ％左右的債務，那是愚蠢的。
為未來的生活投資，而不是為金錢本身：在利率低的時候，存款賬戶 的錢很難支付未來孩子的學費，雖然看上去你做了計劃，原因是通脹以及 學費增長。另一方面，看到利率太低的人卻可能盲目投資，我*常被問的 一個問題是我有30萬，我該如何投資？而我要反問的問題是，你為什麼要 投資？為教育還是為養老？或者隻是追求購買豪華別墅？不同的生活打算 ，投資計劃及風險承擔是很大區別的。
轉移風險與購買保險：買保險的本質就是花錢轉移風險。如果某個意 外事件發生，給你的財務帶來的影響對你的生活品質帶來太大改變，是你 不能接受的程度的時候，購買保險就能找到為你買單並帶來財務穩定的人 。記住，有些風險是你能承擔的，有些帶來的財務波動太大，比如重大疾 病、意外死亡等，就*好轉移給保險公司。買保險要注意給付條件是不是 你擔心的條件，否則貨不對版，就不能雪中送炭了。
減少債務和為債務投保：如果有足夠的支付能力就盡量減少債務，因 為意外發生的時候，債主並不會心慈手軟，信用卡的債務、購樓購車的債 務都是受法律保護要定期償還的。同時，每增加一項負債，就等於增加了 風險暴露程度，相應的保額就要提高，也就是說，你要多付一點保費，讓 保險公司在意外發生的時候為你的債務買單，這樣，你所關愛的人，就會 減少這部分生活的壓力了。
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