支付
    支付市場涵蓋了客戶與商家之間的互動，這種互動既可以在網上操作，也可以在實體零.售環境下完成，還可以面對面進行。對創業者而言，支付市場也是金融服務業中競爭很為激烈的領域之一。在2014年11月，僅天使彙（AngelList）這家專門負責追蹤初創公司和它們所獲投資的網站，就曝光了1500家使用電子支付的初創公司。支付市場涵蓋面很好廣，在此，我們重點說說電子錢包和P2P模式。
    所謂電子錢包，就是指客戶不用刷卡或支付現金，就能完成支付的設備或軟件應用。電子錢包可以手動綁定客戶的賬單卡，也可以綁定客戶的其他銀行卡或支付卡。
    那麼，既然電子錢包是零.售商與客戶之間的中介，扮演著新型的“中間人”的角色，它為什麼廣受歡迎呢？原因主要有以下幾點。我們以貝寶為例，因為它應該是目前很廣為人知的一個電子錢包了，其業務增長主要是基於在線支付的方便快捷。是的，貝寶雖然隻是一個支付媒介，但它使用起來比每次購物都去輸入信用卡信息更為方便，也不會讓你不信任的零.售商存下你的信用卡信息，因此，也就更為安全。貝寶很近推出了一款移動軟件應用，客戶能在實體店用貝寶進行支付。貝寶借助其品牌優勢，外加龐大的客戶數和商場賒購卡，在支付領域占據了具有優勢地位。除此之外，我們之前在貸款部分也提到過，它在兼並延期支付公司之後，迅速做出提供信用額度的決策。
    盡管電子錢包是很近幾年纔興起的，尚未在實體零.售環境下進行大規模的應用。零.售店或手機應用方面的技術問題，一直是阻礙電子錢包發展的一大阻礙。例如，蘋果公司很近纔將近距離無線通信（Near 
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《消失的銀行》中文推薦序

商業銀行占據世界金融的統治地位已有相當長的歷史，而且它的主要商業模式和行業地位保持不變，即通過向客戶提供存貸彙等金融產品和服務獲得風險報酬。從個人業務角度看，雖然銀行的基本經營模式“零.售銀行”暫時沒有改變，但在互聯網、移動智能終端和各類金融科技大行其道的時代，客戶對銀行的服務提出了更加靈活、個性化的要求，希望能夠隨時隨地享受銀行所有的金融服務，並且要求這些服務更加快捷、方便。更為重要的是，隨著大數據、區塊鏈和人工智能等金融科技的開發和應用，新的數字貨幣正在加速改變銀行的經營生態和競爭模式。

《消失的銀行》作者傑姆斯·漢考克和肖恩·裡奇蒙德經過對客戶期望的深入分析，並結合其他行業的初創公司營業情況的比較研究，提出金融科技時代的全面到來將結束傳統零.售銀行時代的觀點。這對世界各地仍然迷戀於傳統零.售銀行經營模式的銀行而言是一個嚴重警告，它說明了日益明顯的金融科技初創公司將取代老牌零.售銀行是一個不可改變的趨勢。隨著時代的進步，科技對生活的影響越來越大，科技公司衝擊了傳統零.售業、媒體業、運輸業和旅遊業等行業的經營模式，並向傳統的零.售銀行業務模式發起挑戰。兩位作者明確指出，老式銀行將不復存在。同時，那些新興金融科技公司不僅囊括了老式零.售銀行所有的業務，而且還會開發更簡明、更高效並更能滿足新時代客戶需求的業務，從而取代老式零.售銀行。許多傳統企業正在進行的轉型和歸核化經營趨勢表明，這種新興行業帶來的衝擊已經開始，並將愈演愈烈。

在《消失的銀行》**部分裡，作者以當下著名的新興金融科技公司為例，分析了目前各類公司的經營表現，解釋了傳統零.售銀行面臨的挑戰，討論了零.售銀行未來的機遇。第二部分談到的問題是“貝塔銀行”。作者指出，傳統金融機構的*佳解決方案是建立一個
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