了得網管理_顛覆暴利(互聯網思維下的金融創新)(精)

第三節跨界融合引發創新一競合新模式從前面不難看出，互聯網金融有兩條發展線。一條是從純粹意義上的互聯網公司發展起來的，走的是信息發布一電子商務一互聯網金融這條道路，另一條是金融電子化一金融網絡化一互聯網金融。兩者發展過程中必定有許多不同之處，有學者用簡化的兩個公式對比兩者的區別，如下：金融互聯網=傳統銀行+代銷非銀行金融產品+互聯網渠道互聯網金融=互聯網電商+代銷金融產品+第三方支付+小貸按此邏輯，由電商發展起來的業態為“互聯網金融”，由傳統金融機構技術變革發展起來的業態為“ 金融互聯網”。但事實上，兩者並不是獨立、互斥的關繫，而是競合的關繫。
如前所述，從互聯網金融的發展軌跡看，是由電子商務率先推動的，其代表人物馬雲曾說過，“未來的金融有兩大機會，一個是金融互聯網，金融行業走向互聯網；第二個是互聯網金融，純粹的外行領導，其實很多行業的創新都是外行進來纔引發的。”謝平指出“以互聯網為代表的現代信息科技，特別是移動支付、雲計算、社交網絡和搜索引擎等，將對人類金融模式產生根本影響。可能出現一個既不同於商業銀行間接融資，也不同於資本市場直接融資的第三種金融融資模式，我稱之為‘互聯網直接融資市場’或‘ 互聯網金融模式’。”由傳統電商發展起來的互聯網金融還不能稱為**意義上的互聯網金融，由傳統金融機構發展起來的互聯網金融也不能簡單定義為金融互聯網。互聯網金融與金融互聯網其實是一個鏈條的兩端，均有向真正意義上互聯網金融過渡的趨勢，現實世界相關業態有些可能距離電商發展起來的互聯網金融這一端近，有些可能*靠近傳統金融發展起來的金融互聯網這一端。隨著時間的推移。互聯網金融的發展將會殊途同歸。
互聯網金融把互聯網作為金融活動賴以開展的資源平臺而不是技術平臺，依托雲計算等大數據處理技術，通過搜索引擎捕捉互聯網中的數據足跡，有效篩選、處理大數據所蘊含的海量信息，逐步形成基於互聯網大數據的金融信用體繫和數據驅動型金融服務模式，降低信息不對稱，提高風險定價能力，從根本上改變傳統金融服務理念和業務方式，提升金融資源配置效率和風險管理水平。所以說，互聯網金融既不是電子商務向金融轉型的“升級版”，也不是傳統金融利用互聯網技術改造的“升級版”，而是有其內在邏輯的新模式。
互聯網金融是“誰來做”引發的爭論很難觸及互聯網金融的實質，它*多是對話語權的爭奪。隨著業務的擴展，未來將很難從互聯網金融中清晰地區分出來哪些是從電子商務派生的，哪些是從傳統金融派生的，二者不可分割。事實上，互聯網金融的實質在於依托互聯網技術、互聯網思維所進行的金融創新，相應的創新引發了金融市場的“長尾效應”，使那些原本不受重視的金融長尾市場重新受到了關注。這些互聯網企業**的技術可極大降低金融交易的成本和風險，擴大金融服務的邊界，從而對飽受詬病的傳統金融業暴利產生衝擊。依靠創新性思維和技術滿足廣大用戶的個性化需求，是互聯網企業給傳統金融業帶來的思想變革，也造就了互聯網金融的開端。因此，互聯網金融是基於互聯網思維和互聯網技術的金融，而不是基於某個或某類主體的金融。
在互聯網企業衝擊下，以銀行為代表的傳統金融業越來越注重使用互聯網資源，充分利用大數據分析進行業務拓展，並提供*高效、便捷的網絡金融服務。傳統金融機構紛紛與互聯網企業進行合作，通過優勢互補來鞏固市場地位，甚至有的通過自己開發電子商務平臺來應對挑戰。因此，金融業的大規模互聯網應用助推了互聯網金融的發展。
綜上，從廣義的網絡化金融形態來看，互聯網企業滲入金融領域，傳統金融引入互聯網技術改造已有業務模式，二者相互交彙，相互競合，共同促進互聯網金融的發展。
[延伸閱讀]長尾效應顛覆金融暴利長尾效應，英文名稱Long Tail Effect。“頭 ”(head)和“尾”(tail)是兩個統計學名詞。正態曲線中間的突起部分叫“頭”；兩邊相對平緩的部分叫 “尾”。新競爭力從人們需求的角度來看，大多數的需求會集中在頭部，而這部分我們可以稱之為流行，而分布在尾部的需求是個性化的，零散的小量的需求。而這部分差異化的，少量的需求會在需求曲線上面形成一條長長的“尾巴”，而所謂長尾效應就在於它的數量上，將所有非流行的市場累加起來就會形成一個比流行市場還大的市場。
2004年10月，美國《連線》雜志主編克裡斯·安德森(Chris Anderson)在他的文章中**次提出長尾 (LongTail)理論，他告訴讀者：商業和文化的未來不在熱門產品，不在傳統需求曲線的頭部，而在於需求曲線中那條無窮長的尾巴。自2004年“長尾理論”問世以來，越來越多的行業注意到，長尾市場是在各個行業無所不在的現實。數量巨大的中小企業和草根消費者代表了一個巨大的長尾市場，無數的小生意集合在一起就是一個不可限量的大市場。
互聯網依靠高技術、低成本優勢，掀起了一場顛覆行業暴利的運動，對金融行業尤其如此。與傳統金融的“高大上”服務不同，一方面，互聯網金融契合了人們碎片化、草根化需求，因而可以為*多人群提供金融服務；另一方面，互聯網金融不僅為大量草根群體提供了技術便利，而且因為其成本隻有傳統金融的1／16～1／6，因而消除金融暴利成為可能。非金融繫互聯網金融*敏銳地看到傳統金融的服務對像窄、利率高的短板，紛紛進入這一為人詬病的暴利行業，*大限度滿足大量草根人群的金融需求，收獲“長尾效應”，從而顛覆金融暴利。
P22-25

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