了得網管理_我一輩子都有花不完的錢(經濟學家的3條理財新法則)

第二章消費平滑一張生動的圖片勝過千言萬語，例子也是如此。為了理解消費平滑，請忘記你是誰、你在哪裡、你擁有什麼和你想要什麼。請和我們一起踏上一段藥物之旅。
閉上你的眼睛——現在睜開。瞧！你是一位住在芝加哥的40歲的單身男人，是一個藥物經銷商。你有兩個孩子，他們和你的前妻一起生活。你沒有資產，但是你並不貧窮。你的年收入是很棒的10萬美元，並且是免稅的。
你的生意有點特殊，但是每個人都必須找個營生去賺錢。你** 擅長你所做的工作。你認為自己是一名專業人員。你采取*新的準時制庫存的做法。你通過抽樣檢查你的商品來進行質量控制。你穿西裝工作，這樣會使你感覺良好，同時也使你的**客戶對你有信心。你為了加強和客戶之間的聯繫，會閱讀金融類報刊雜志：《華爾街日報》、《福布斯》、《商業周刊》、《財富》、《巴隆氏》，等等。而你會在這些刊物上看到無窮無盡的關於退休規劃的廣告。
這些廣告起到了一定作用，你決定慎重考慮退休規劃。在經過深思熟慮之後，你想到了一個簡單而又嚴肅的策略。你計劃在60歲生日時退休，同時通過注射致死劑量的海洛因來慶祝自己的生日。是的，這是很恐怖的。但是這是你的計劃，我們也不打算為此爭論。
你應該怎樣從現在起到你死亡之日平滑你的消費呢？很簡單。你不要儲蓄任何東西，僅僅每年花費10萬美元。年復一年，你的生活水平將會**穩定在每年10萬美元，直到你離世。
活到*老現在假設你改變了主意，你突然意識到生活是多麼的美好，想要生存盡可能長的時間，比如90歲。
你的消費平滑問題會變得有點難度，需要運用一些初中數學的知識。
回顧一下，你打算60歲退休，那麼，你還有20年的工作時間，還要活50年。盡管在給定的生活習慣下，你活到90歲的機會是渺茫的，但是你必須考慮這種可能性。然後按照你之前的消費計劃，你將長期處於饑餓狀態。
那麼你該做些什麼呢？你未來20年的收入總共是200萬美元(10萬美元×20年)，將這個數目除以你所剩下的50年，等於4萬美元。這是在沒有揮霍的情況下你每年能夠花費的數目。(我們假設通貨膨脹率為零，並且你將錢放在枕頭下，政府不清楚你的資產，從而免稅。) 你的年收入為10萬美元，這就意味著你必須在退休前每年存6萬美元。等你60歲的時候，你將會存夠120萬美元。這個數目能夠支付你退休30年每年4萬美元的消費賬單。
請注意：你的新想法——活到90歲——是有代價的，即未來20年你的生活水平下降了60%。
找到宗教信仰現在假定你的生活又發生了變化，這次是你找到了宗教信仰。宗教信仰告訴你應該承擔起你10歲和15歲孩子的撫養責任了。你同意了。你為兩個孩子提供食物、衣服和住所。他們**高興能夠分享你的收入。
如果還有兩個人需要養活，你應該花費多少呢？這是一個好問題。
接下來，你不得不考慮的是：孩子們19歲之前都會和你一起生活。孩子們喫不了多少。(錯！)他們的衣服不會很貴。(錯！)他們不會有特別的醫療需求。(你希望如此！)扶養兩個小孩的生活成本會比一個小孩*便宜，換句話說，孩子們能夠分享你的公寓、電視、暖氣，等等。(對！)因此，你需要把孩子們的相對費用與共同生活所節省的成本一樣考慮在內。
但是，你的目標是什麼？是每年都消費**相同的數目？還是現在和將來每個人都擁有相同的生活水平？應該是後者。
消費平滑意味著無論當你們家是三個人的時候，還是兩個人的時候，或者隻有你一個人的時候，每個人都能達到相同的生活水平。但是當有孩子要撫養的時候，總的消費支出會多一點。
當你要撫養兩個孩子的時候，你每年應該花費59759美元。當你的大兒子離開家(19歲時)，你每年的花費應該是47299美元。一旦你的小兒子也離開家，你每年應該花費33006美元。順便提一下，這個數目——33006美元——是你家庭每個人的生活水平。這是你在剩餘日子裡每年的生活水平，也是當孩子們偶爾回家時他們的生活水平。
因此，照顧孩子會讓你破費。原本你每年的生活水平是4萬美元，現在是33006美元。你的生活水平下降了17.5%。但是，孩子們*幸福，你也*幸福，總而言之金錢不是一切。
變成一名共和黨人有孩子在家是一件開心的事，但是要除了一件事以外。他們不停地問你是從事什麼工作的。如果你告訴他們你是一名藥物經銷商是不太合適的。經過找尋一份正式工作的痛苦後(一想到要繳稅就會把你逼瘋)，你打算替你以前的一位客戶工作，他擁有一家醫藥公司。
你仍然每年掙10萬美元直到60歲。但是高興歸高興，你現在開始繳納聯邦所得稅、聯邦薪金稅和州所得稅。在對政府表示憤慨之後，你突然意識到兩件好事：**，你將會有資格領取養老保險退休金；第二，你可以將你的儲蓄拿去投資了，因為你不再需要向聯邦政府工作人員隱藏你的儲蓄了。我們假設你的投資回報率肯定會比通貨膨脹高3%，同時你決定在65歲時開始領取養老金。
你接受正式工作及選擇繳納稅收時有沒有犯什麼經濟學錯誤呢？事實上，你沒有犯什麼錯誤。走向合法化對於*大化你的消費能力來說是正確的行動。你的生活水平實際上從33006美元變為35362美元，提高了7%。事實上，這一年你繳納了超過26000美元的稅收，但隻要你能活得足夠長的話，你*終會在65～90歲間每年領取超過21000美元的養老金。同時，賺得3%的真實回報率(高於通貨膨脹)將帶給你經濟學家稱做的“復利奇跡”。
你驚喜地發現誠實實際上是*好的策略。你認定循規蹈矩的生活是你的**出路。你馬上加入了角鹿社、獅子會、扶輪社、共濟會、基瓦尼俱樂部和聖殿(是的，他們仍然存在，雖然隱藏起來了)，同時開始發表題為《請相信我——犯罪真的不會有好結果》的免費演講。
聽眾太喜愛你了，他們每晚都起立為你鼓掌歡呼。然後你做了你發誓從來不會做的事情：你變成了一名共和黨人。(我們隨後會讓你變成民主黨人。) *大化你的生活水平正當你感覺生活不能變得*好的時候，它變好了。你在青年共和黨人俱樂部遇見了歐文·費雪，並深深地墜入愛河。歐文是你的**翻版，她有兩個孩子，年齡與你的孩子一樣，年收入10萬美元，打算在 60歲退休，同時也有一段人生故事，但我們不詳細說明了。*好的是，她是一名經濟學家，知道怎樣從各方面提高生活水平。
在你們第二次約會時，歐文提出要結婚。她單膝跪地，眼泛淚光地看著你，並遞給你一個小珠寶盒，問道：“你願意娶我嗎？”你** 震驚，打開盒子發現裡面有一個漂亮的鑲鑽閃存記憶棒。
歐文解釋道：“這裡面包含了我的一些研究。它告訴我們，如果我們結婚並搬到懷俄明州以避免州所得稅，然後每年繳納我們收入的 6%到常規個人退休賬戶，從65歲開始每年領取年金，等到70歲時開始領取養老金，這樣的話我們每個人的生活水平會提高多少。” “親愛的，”你說，“你知道我相信你的分析，無論如何，今晚我會仔細檢查這些數字的。請告訴我，我們能夠做到嗎？” “我們能夠做到嗎？”歐文大喊道，“我們每個人的生活水平將會從35362美元上升到46865美元！” P23-27

商品搜索

商品分类

【醫學】

【各大出版社】