在城鄉收入差距、精準扶貧等政策背景之下，程
惠霞著的《新型農村金融機構發展調查與農村金融市
場改革》以農村金融市場發展難以滿足農村經濟增長
和農業現代化的現實出發，以村鎮銀行、貸款公司和
資金互助社等新型農村金融機構發展調查為基礎，探
索新一輪農村金融機構改革與農村經濟發展、農業現
代化之間的繫統性正相關關繫；探討新型農村金融機
構的微觀盈利驅動與舒緩貧困等公共服務動機之間的
張力，它們如何在政府干預形成的“政策紅利”與自
身盈利驅動下的“尋租行為”、“挑奶皮”行為與“
金融排斥”策略之間權衡；甄別和判斷不同資金來源
的新型農村金融機構在為“三農”服務、特別是為低
收入農戶提供信貸支持上的區別；進一步探討農村金
融市場在新一輪增量改革之後的“市場失靈”程度以
及“市場失靈”治理的前提和具體思路；探討農村傳
統信貸文化在城市化消解傳統農村倫理道德時候逐漸
褪色的同時，並不妨礙新型農村金融機構對它進行策
略性使用；關注互聯網金融給農村金融市場帶來了新
的發展機會。

第一章 導論
1.1 城鄉差距、精準扶貧與農村金融改革
1.2 回顧和再思考孫大午“非法吸收存款罪”案
1.3 新型農村金融機構可持續發展面臨的潛在問題
第二章 農村金融市場演進：金融抑制、政府干預與“三農”
2.1 農村金融市場基本特征和運行規律變化
2.1.1 農村金融市場的本質與功能
2.1.2 金融抑制扭曲農村金融市場功能
2.2 中國農村金融市場的演進之路
2.2.1 中國農村金融市場演進與金融抑制一路相隨
2.2.2 中國農村金融市場演進中的政府干預及其邏輯
2.2.3 中國農村金融發展與“三農”改善之間“正關聯”的可能
2.3 中國農村金融市場演進中的政府功能
第三章 小額信貸分析框架中的新型農村金融機構
3.1 農村金融機構的小額信貸分析框架
3.1.1 小額貸款是實現“三農”戰略框架的制度元素之一
3.1.2 小額信貸模式的基本要素與運作
3.1.3 小額信貸模式財務可持續性與紓緩貧困之間的“蹺蹺板”難題
3.2 新型農村金融機構是對小額信貸模式的繼承與創新
3.2.1 中國小額信貸模式發展階段
3.2.2 新型農村金融機構對小額信貸模式的創新
3.2.3 新型農村金融機構推動“普惠金融”理念轉化為現實
第四章 新型農村金融機構發展階段性調查
4.1 新型農村金融機構基本情況調查
4.1.1 村鎮銀行發展中的問題及其創新驅動
4.1.2 農村資金互助社對民間金融的繼承**
4.1.3 貸款公司：*容易目標偏離的新型金融機構
4.1.4 前期基本情況調查小結
4.2 新型農村金融機構樣本調查
4.2.1 樣本機構調研結果
4.2.1 樣本機構所在區域農戶調研結果統計
4.3 新型農村金融機構階段性調查小結及其初步分析
第五章 新型農村金融機構與農村金融“市場失靈”治理
5.1 新型農村金融機構的理論溯源
5.1.1 “農村信貸補貼理論”PK“農村金融市場理論”
5.1.2 新型農村金融機構是政府干預“創造租金機會”的平臺
5.2 農村金融“市場失靈”治理研究回顧
5.3 新型農村金融機構試點是否產生增量效應？
5.4 新型農村金融機構是農村金融“市場失靈”療方？
5.4.1 調查數據分析
5.4.2 新型農村金融機構的客戶“排斥”行為、動機及其效應
5.4.3 單獨增量改革無法治理農村金融市場失靈
第六章 新型農村金融機構的目標偏離與相容
6.1 新機構老問題
6.1.1 新機構凸現的目標問題
6.1.2 目標問題一直存在
6.2 新型農村金融機構目標及其偏離
6.2.1 麥金農模型的兩周期費雪效應
6.2.2 模型驗證：目標符合與偏離現像並存
6.3 新型農村金融機構目標的相容性
6.3.1 商業性和公共性相容的PSM分析框架
6.3.2 新型農村金融機構商業性和公共性相容的可能途徑
6.4 **微型金融機構的經驗與啟發
第七章 借貸博弈關繫中的新型農村金融機構監管
7.1 一個人戰勝一套程序的場景再現
7.2 農村金融市場借貸關繫博弈及其影響因素
7.2.1 農村地區借貸關繫的博弈分析框架
7.2.2 農村金融市場借貸關繫博弈的影響因素
7.3 新型農村金融機構、農戶與監管之間的多元博弈
7.3.1 多元主體博弈模型假設
7.3.2 新型農村金融機構與農戶借貸關繫影響因素驗證
7.3.3 監管機構對農戶與新型農村金融機構借貸關繫博弈的干預
7.4 借貸關繫多元博弈中的貸款業務員及其管控
第八章 農村金融市場改革何處去？
8.1農村實體金融的發展隱憂
8.1.1 利用原信貸員實施詐騙的典型案例
8.1.2 過度商業化與監管不足的教訓
8.1.3 資金來源渠道狹窄是一個難以言說的桎梏
8.2 互聯網金融對農村金融“增量式”改革思路的顛覆
8.2.1 互聯網金融在農村金融市場的優勢
8.2.2 互聯網金融在農村金融市場的啟航
8.3 農村金融市場下一步改革
8.3.1 從問題的兩面求解農村金融市場問題
8.3.2 重視農村借貸關繫“鄉土社會”特征的長期影響
8.3.3 消除“金融排斥”提高農戶自我發展能力
8.3.4 以互聯網金融補充實體性金融繼續增量改革
8.3.5 拓展資金來源渠道
第九章 研究結論與展望
參考文獻
附錄
附錄1 銀監發[2006]90號文件
附錄2 ***家村鎮銀行和**家貸款公司的金融許可證
附錄3 全國村鎮銀行名錄（截至2016年2月末）
附錄4 試點省份新型農村金融機構調查問卷
附錄5 試點省份新型農村金融機構覆蓋地域農戶調查問卷
附錄6 涇川國開村鎮銀行信貸經理的訪談整理
附錄7 西峰瑞信村鎮銀行高層管理者采訪問答實錄
附錄8 大通國開村鎮銀行風險部主任訪談實錄
附錄9 一個普通農村家庭的借貸史
附錄10 新型農村金融機構信貸員風險意識特征訪談實錄
後記