征信到底是怎麼回事？如何積累信用財富？如何避免出現負面記錄？個人在日常經濟生活中應注意哪些問題呢？出現負面記錄後有哪些辦法能夠重新修復自己的信用？對於這些問題，《百姓征信知識問答》這本書為您提供全面的解答，幫助您了解征信，掌握必要的知識和技能，維護自身信用記錄，*好地享受現代信用服務。

本書由《百姓征信知識問答》編委會編著，將中國人民銀行各地征信 部門在受理信用報告查詢、處理異議申請、開展征信宣傳等工作中遇到的 各種典型問題進行繫統整理並提供全面解答，最後彙總成書。中國人民銀 行蘇寧副行長非常重視此項工作並親自為本書作序。

第一篇 個人征信ABC
1．什麼是征信？
2．為什麼要征信？
3．征信“征”什麼？
4．征信由“誰”征？
5．誠信，信用、征信是一回事嗎？
6．征信信息哪裡來？
7．為何不向本人征集信息？
8．什麼是正面信息？
9．什麼是負面信息？
10．什麼是個人信用報告？
11．為什麼說個人信用報告是個人的“經濟身份證”？
12．個人在征信活動中有什麼權利？
13．個人在征信活動中有什麼義務？
14．別人可以隨便看您的信用報告嗎？
15．征信為什麼需要監管？
16．征信機構給您提供哪些服務？
17．什麼是個人信用評分？
18．征信機構的評分與銀行的評分為什麼不一樣？
19．國外有征信嗎？
20．國外征信有什麼新的發展趨勢？
21．信息技術發展對征信有什麼影響？
第二篇 您身邊的征信
22．中國為什麼需要建立個人征信體繫？
23．中國個人征信體繫建設取得了哪些進展？
24．什麼是個人信用數據庫？
25．個人信用數據庫有哪些特點？
26．為什麼要建立全國集中統一的個人信用數據庫？
27．為什麼要大家一起建？
28．為什麼不需征得您本人同意就能采集您的個人信息？
29．個人信用數據庫采集哪些信息？
30．個人信用數據庫采集哪些貸款信息？
31．個人信用數據庫采集哪些信用卡信息？
32．個人信用數據庫采集**助學貸款信息嗎？
33．個人信用數據庫從何時開始采集信貸信息？
34．為什麼還要采集我已還清的信貸信息？
35．為什麼要采集“為他人貸款擔保”的信息？
36．為什麼要采集繳納電信等公用事業費用的信息？
37．采集哪些人的哪些電信繳費信息？
38．為什麼要采集因糾紛拒付產生的欠費信息？
39．為什麼要采集配偶信息？
40．為什麼不采集個人與個人之間的信用交易信息？
41．采集個人在外地或境外的信用交易信息嗎？
42．采集外國人在中國的信用信息嗎？
43．采集境內外資金融機構的信貸信息嗎？
44．我沒貸款，也不打算貸款，為什麼還要采集我的信息？
45．為什麼不采集個人存款信息？
46．個人信用數據庫多長時間*新一次信息？
47．如何保護個人隱私？
48．如何保證信息安全？
49．加入個人信用數據庫為什麼不需要申請？
50．我國有哪些保護個人隱私的法律法規？
第三篇 個人信用報告探秘
51．個人信用報告是哪個機構出具的？
52．個人信用報告有幾個版本？
53．個人信用報告與個人信用調查報告有什麼不同？
54．沒有貸款的人有個人信用報告嗎？
55．農民有個人信用報告嗎？
56．能查自己的信用報告嗎？
57．到哪兒查自己的信用報告？
58．如何查詢個人信用報告？查詢時要提供哪些資料？
59．在外地能查詢個人信用報告嗎？
60．為什麼不能在互聯網上直接查詢個人信用報告？
61．有查詢次數的限制嗎？
62．查詢個人信用報告收費嗎？
63．為什麼鼓勵個人向交易伙伴提供自己的信用報告？
64．別人不相信我提供的信用報告怎麼辦？
65．如何讓別人幫我查詢我本人的信用報告？
66．我能查詢別人的信用報告嗎？
67．我可以查詢親屬(配偶、子女)的信用報告嗎？
68．查詢個人信用報告*多的機構是哪些？
69．銀行等金融機構在什麼情況下可以查詢個人信用報告？
70．商業銀行審查個體企業信貸申請時可以查詢業主的個人信用報告嗎？
71．商業銀行的任何工作人員都可以查詢客戶的個人信用報告嗎？
72．其他機構在什麼情況下可以查詢個人信用報告？
73．發現他人未經許可查詢了您的信用報告時該如何處理？
74．司法部門在什麼情況下可以查詢個人信用報告？
75．個人信用報告為什麼不能作為司法判決的依據？
第四篇 幫您讀懂信用報告
76．信用報告中的“查詢時間”和“報告時間”有什麼區別？
77．個人信用報告的信息有哪些欄目？
78．個人身份信息是怎麼來的？
79．“已與公安信息核實”是怎麼回事？
80．“明細信息”是什麼意思？
81．什麼是“信用額度”與“共享授信額度”？
82．未使用的授信額度為什麼也要記入個人信用報告？
83．如何理解信用卡的*大負債額？
84．“透支餘額”與“已使用額度”是什麼意思？
85．什麼是“逾期”？
86．如何理解“當前逾期期數”、“累計逾期次數”與“*高逾期期數”？
87．“當前逾期總額”就是目前該還沒還的錢嗎？
88．逾期1天與逾期180天有什麼區別？
89．為什麼要單獨把“準貸記卡透支180天以上未付餘額”標識出來？
90．什麼是信用卡的“*低還款額”？
91．信用卡按期隻還*低還款額算負面信息嗎？
92．“貸記卡12個月內未還*低還款額次數”是什麼意思？
93．“24個月還款狀態”是什麼意思？
94．“信息獲取時間”與“結算年月”兩個時間點有什麼不同？
95．“信息獲取時間”與個人信用報告中的“查詢時間”有什麼關繫？
96．什麼是“特殊交易信息記錄”？
97．什麼是“特別記錄”？
98．“個人結算賬戶”就是我在銀行的所有賬戶嗎？
99．個人信用報告中“法人機構數”和“機構數”是一個含義嗎？
100．如何理解“個人住房公積金信息”中的各項信息？
101．如何理解“個人養老保險金信息”中的各項信息？
102．個人電信繳費信息中的“欠費”指什麼？
103．為什麼看不到信用記錄“良”或“不良”的字樣？
104．為什麼不能說負面信息就是“不良記錄”？
105．負面信息主要出現在哪些欄目？
106．為什麼個人信用報告中不區分“善意”欠款與“惡意”欠款？
107．“異議標注”與“本人聲明”有什麼不同？
108．什麼是“查詢記錄”？
109．為什麼要特別關注“查詢記錄”中記載的信息？
第五篇 異議處理為哪般
110．如何看待個人信用數據庫中個別數據不準的問題？
111．提高數據質量，您能做什麼？
112．什麼是異議？
113．提出異議申請需要哪些資料？
114．可以通過電話，互聯網提交異議申請嗎？
115．異議申請多長時間能解決？
116．常見的異議申請有哪些？
117．常見的非個人主觀原因造成的“異議”有哪些？
118．個人對信用卡未激活欠年費被記入個人信用報告不服，可以通過提出異議解決嗎？
119．朋友用我的身份證向銀行貸款卻不還款，相關的信息記在我的信用報告中，可以提出異議嗎？
120．對個人基本信息有異議怎麼辦？
121．對個人養老保險金和住房公積金信息有異議怎麼辦？
122．對個人電信繳費信息有異議怎麼辦？
123．對個人結算賬戶信息有異議怎麼辦？
124．如果個人信用報告漏記了個人的信用交易信息怎麼辦？
125．異議原因是信息滯後怎麼辦？
126．在什麼情況下需要使用“異議標注”？
127．對異議處理仍有異議怎麼辦？
128．在哪些情況下可以使用“個人聲明”？
第六篇 呵護信用靠自己
129．為什麼說“我的信用我做主”？
130．在信用活動中為什麼要遵循“口說無憑、立字為據”的原則？
131．簽字前為什麼要細看合同？
132．為什麼要如實填寫各類申請表？
133．搬家後為何要到水、電，燃氣公司做變*？
134．為什麼不能把自己的個人身份證件借給別人用？
135．個人身份被冒用，自己有責任嗎？
136．如何防止個人身份被盜用？
137．為什麼說“不貸款、不用卡，信用不一定好”？
138．提前還款不刷卡，會提高信用嗎？
139．多借款、多刷卡，信用就*好嗎？
140．在日常生活中哪些情況下容易出現負面記錄？該如何避免？
141．如何避免因利率調整、月還款額變動給自己造成負面記錄？
142．出差在外遇上了還款期，怎麼辦？
143．為什麼不建議通過第三方代理償還貸款？
144．有了負面記錄，是否就意味著信用不好？
145．有負面記錄後，個人可以采取哪些措施修復自己的信用記錄？
146．為什麼償還了欠款，曾經逾期的記錄還保留在個人信用報告中？
147．欠錢不還的負面記錄會保存多久？
第七篇 征信相關金融常識
148．能否貸到款誰說了算？商業銀行還是中國人民銀行征信中心？
149．為什麼張三在甲銀行貸不到款但在乙銀行卻可以？
150．為什麼不制定統一的貸款標準？
151．銀行憑什麼決定是否給您貸款？
152．銀行發放貸款為什麼要考察個人信用記錄？
153．商業銀行考察個人信用為什麼沒有統一標準？
154．信用良好能帶來什麼優惠？
155．逾期達到一定次數和金額，銀行是不是就不給貸款了？
156．交不交電信費用為什麼影響銀行對您的評價？
157．個人參加社會保險和住房公積金的信息對銀行審查個人信貸申請有什麼幫助？
158．發放政策性貸款為什麼要考察申請人的信用記錄？
159．業主信用為什麼影響其所擁有的企業獲得貸款？
160．企業拖欠銀行貸款會拖累業主嗎？
161．分期償還個人貸款時，如何做到按時還款？
162．不能按時、足額還貸時，如何纔能減少對信用的影響？
163．什麼是“寬限期”？
164．究竟哪天該還款？“還款日”前還是“寬限期”後？
165．貸款展期期間借款人的信用記錄會有變化嗎？
166．貸款利率變動在什麼情況下可能會影響到個人的信用記錄？
167．晚幾天還利息，為什麼還要記入個人信用報告？
168．異地逾期影響本地貸款嗎？
169．給別人提供擔保的信息為什麼也會記錄在自己的信用報告中？
170．未按時歸還**助學貸款對個人信用有影響嗎？
171．大學生如何建立個人信用記錄？
172．為什麼說使用信用卡也是個人的信用活動？
173．如何避免刷卡刷出負面記錄？
174．信用卡的計息基數、天數和利息如何計算？
175．信用卡遺失或被盜後產生的記錄，會記入原持卡人的個人信用報告嗎？
176．“休眠卡”如何影響您的信用記錄？
177．欠年費的記錄為什麼在信用卡注銷後仍反映在個人信用報告中？
178．在甲銀行貸的款能在乙銀行的櫃臺還嗎？
附錄1 個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法
附錄2 個人信用信息基礎數據庫信用報告本人查詢規程
附錄3 個人信用信息基礎數據庫異議處理規程
附錄4 個人信用報告(個人查詢版樣本)
附錄5 個人信用報告本人查詢申請表(樣本)
附錄6 個人信用報告授權查詢委托書(樣本)
附錄7 個人信用報告異議申請表(樣本)
附錄8 個人聲明表(樣本)
後記

2．為什麼要征信？ 過去，個人經濟活動範圍狹窄，交易方式簡單，人與人之間的信任來 自相互間的直接了解和社區內的人際關繫。現在不同了，人口流動性增強 ，個人活動的地域範圍擴大，除了與自己熟悉、了解自己的人接觸外，還 要與許多互不相識的人打交道，這些人可能來自另一個省份，甚至另一個 **。如果依然依靠傳統方式來相互了解，將會**的費時費力，結果可 能是達不成交易、或影響自己的發展，個人的生活水平和社會發展水平將 會受到很大的影響。
比如您向一家銀行申請貸款，而這家銀行中沒有一個人認識您、了解 您，您得花很大力氣向銀行證明您能按時還款，銀行也要花很大力氣去調 查您是否有能力還款。對於一筆上千萬元的貸款，銀行這樣做可能還劃算 ，但對於一筆幾萬元或者幾十萬元的貸款，銀行這樣做可能就不是很劃算 了。
人類從幾千年的歷史發展過程中得出了一個結論，即“歷史是未來的 一面鏡子”，“從一個人的過去，可以預測一個人的未來”。征信，就是 基於這樣的認識，由專業化的機構客觀地記錄您過去的信用信息，並依法 對外提供，這在很大程度上解決了經濟活動中交易雙方互不了解的問題， 減少了交易成本，方便了人們的經濟金融活動。對大多數人而言，信守承 諾是個基本的準則，所以征信的過程，還是為他積累個人信譽財富的過程 ，而這樣一筆財富，將會為他帶來*多的收獲財富的機會。
所以說，征信是適應現代經濟的需要而發展起來的，它可以方便您在 *大的範圍內從事經濟金融交易，它在幫助每個人積累信用財富的同時， 也激勵每個人養成守信履約的行為習慣，整個社會的信用環境也會因此得 到改善。
3．征信“征”什麼？ 征信，要“征”您以下幾方面的情況： “您是誰”。也就是您的基本信息，包括您的身份、姓名、家庭關繫 、家庭住址、聯繫方式等。
“您借了多少錢”。也就是您的整體負債情況，包括您在哪家銀行貸 了多少款，辦了幾張信用卡、每張卡的信用額度是多少，從商店賒購了多 少商品，享受多少種先消費後付款的服務等。
“您按約還款了嗎”。就是您在什麼時候還了什麼錢，是不是按合同 的規定按時、足額地還了款，包括各類貸款，還包括信用卡、電信等先消 費後付款的各種公用事業費用等。
“您遵紀守法了嗎”。就是您是否遵守了與經濟活動相關的法律法規 ，以及法院民事經濟案件的判決信息、已公告的欠稅信息等。
需要指出的是，征信機構采集的信息都是您在經濟金融活動中產生的 信用信息，對於一些與信用無關的信息，比如個人存款信息、個人宗教信 仰等，征信機構是不采集的。
4．征信由“誰”征？ 征信由征信機構，即獨立於交易雙方的專業化的第三方機構來征。一 般來說，真正能夠從事征信業務的機構都是一些具有公信力的機構，它們 或者是經過上百年的歷史、已經在市場中建立了信譽、具有較強的專業水 平的市場化機構，或者就是一個**的中央銀行。比如，在美國，征信機 構是市場化的機構，在歐洲，則多由中央銀行成立專門的征信機構。
5．誠信、信用、征信是一回事嗎？ 誠信、信用、征信二個詞看上去相近，但其差別還不小。
誠信是人們誠實守信的品質與人格特征，說的是一個人恪守信用的主 觀意願。它屬於道德範疇，是一種社會公德，一種為人處事的基本準則。
一個人誠信與否，是一個人主觀上故意的行為，因此，可以進行道德意義 上的評判。比如，胡錦濤***提出的“八榮八恥”中的一條就是“以誠 實守信為榮，以見利忘義為恥”。
信用，簡單地說就是“借錢還錢”，是指在交易一方承諾未來償還的 前提下，另一方向其提供資金、商品或服務的行為，像貸款買房、先消費 後付款之類就是日常生活中典型的信用活動。在信用活動中，可能會發生 借錢一方“說話不算數”的情況，例如，沒有按時還款、交費等，其中的 原因可能多種多樣，包括主觀故意不還，或者雖然主觀上願意還，但客觀 上確實做不到。例如，沒錢、出差、忘了，或者干脆就是個馬大哈，但是 ，無論是什麼原因，沒有履行合同約定的義務是事實。對這樣的事實，由 於原因很復雜，很難進行道德上的評判，但可以根據經驗、規律以及一個 人過去的行為記錄，再利用一些數學和統計上的方法，來預測某個人未來 “說話不算數”，不能按時履約的可能性有多大。
征信，本身既不是誠信，也不是信用，而是客觀記錄人們過去的信用 信息並幫助預測未來是否履約的一種服務。這裡要特別說明的是，征信所 記錄的是個人的“信用”信息，即個人是否履行了合同約定的義務，而不 是“誠信”信息，因為一個人誠信與否，是個人的主觀意願，是道德範疇 的事，沒有一個放之四海而皆準的標準，*沒有一個政府部門能對一個人 是否誠信作出評判。
6．征信信息哪裡來？ 征信機構從信用信息產生的源頭采集信息，具體來說，征信信息主要 來自以下兩類機構： 提供貸款的機構，主要是商業銀行、農村信用社、小額貸款公司等專 業化的提供貸款的機構。這類機構提供的信息主要是個人的信貸信息，如 借款金額、還款情況、擔保情況以及使用信用卡的情況等。
提供先消費後付款服務的機構。主要是電信企業，水、電、燃氣公司 等公共***，上述單位提供個人繳納電話費、水費、電費、燃氣費等 信息。
此外，上述機構還提供個人的地址、聯繫方式等基本信息，而這些信 息是由個人在辦理業務時提供給這些機構的。
法院、政府部門。民事經濟案件責任一方的信息主要來自作出判決的 法院，個人欠稅信息來自相關的稅務部門。P4-8