章 人身風險 節 人身風險的概念與特征 “天有不測風雲，人有旦夕禍福”，這是對風險作出的經典概括。人的一生會面臨許多人身風險。人身風險的發生不僅會導致個人或家庭經濟收入的減少或中斷，還會導致相關當事人精神上的悲哀、痛苦或創傷。因此，自古以來減少和規避人身風險成為人們追求的目標。 一、人身風險的概念 風險是指造成損失的不確定性。依據風險管理的對像，風險可分為財產風險、人身風險、責任風險和信用風險。其中，人身風險是指由於人的生、老、病、死的生理規律所引起的風險，以及在物質生產過程或日常生活中由於各種自然災害、意外事故、人為災害所引起的人身傷亡風險。 從人身風險的概念可知，人身風括兩個方面：①作為自然人，受生、老、病、死這一自然規律的支配而導致的人身風險，如自然死亡、疾病死亡、老年人賄養、失業等；②作為社會人，在物質生產過程或日常生活中遭遇各種自然災害、意外事故、人為災害而導致的人身風險，如海嘯、煤礦瓦斯爆炸，以及襲擊、地震等造成的死亡或殘疾。 二、人身風險的特征 pan>客觀性 人身風險是客觀存在的，人的生、老、病、死是一條自然規律，任何人都無法抗拒。雖然隨著科學技術步和水乎的提高，一些過去對人類來說是致命的疾病已得到了或有效控制。隨著人類認識風險、管理風險和控制風險能力的增強，一些自然災害、意外事故導致的人身風險也部分得到了控制，但是體上講，人身風險是不可能消除的。人身風險的客觀存在，是人身保險產展的前提條件。 2.損失性 無論是何種原因導致的人身風險都會造成損失，人身風險損失主要表現在兩個方面：①收入的終止或減少。家庭收入來源者的死亡、殘疾、惠病、失業或退休都將導致家庭收入的終止或減少，從而對家庭生活造成不同程度的影確②額外費用的增加。因死亡而發生喪葬費用，因患病、受傷而支出費用、お理費用，這些都會導致家庭的額外費用增加。 3.不確定性 人身風險具有不確定性，這種不確定性表現在三個方面：①人身風險發生在空間上是不確定的。②人身風險發生在時間上是不確定的。②人身風險造成的損失程度是不確定的。例如人的死亡是必然的，但是死亡發生的時間是不確定的，傷殘、疾病是否發生，在什麼時候發生，對健康的損害程度都是不確定的。 4.可測定性 雖然人身風險發生具有不確定性，對於某一單一個體，人身風險的發生是無法預知的，但是就某一群體或者某一地區人體而言，人身風險的發生具有一定的規律性，它服從於某種概率分布，運用概率論原理對這種概率分布加以統計和研究，就能測定出一個比較的風險發生率，如死亡率、生存率。為典型的就是生命表，它通過長期觀察和統計某一地區人群的各個年齡的死亡概率，地得出該地區各年齡段的穩定的死亡率，將個人死亡的不確定性轉化為可測定性。人身風險的可測定性為保險費率的釐定奠定了科學的基礎。 5.發展性 人類社會自步和發展的同時，也創造和發展了風險，尤其是高新科技的開發和利用，使人身風險的發展性表現更為突出。例如飛機作為交通工具帶來的失事、核試驗帶來的核污染、生化武器的研究創造新的病毒等都的人身風險，威脅人類的生命。人身風險的發展性是人身保險發展的客觀依據，它促使人壽保險公司不斷開發新業務，推出新險種來滿足不斷發展的人身風險的需求，終促使人身保險業的持續發展。 第二節人身風險的分類 按照壽險公司風險管理的對像分類，人身風險可以分為生命風險、健康風險和失業風險三大類。 一、生命風險 生命風險是指與人的壽命有關的風險，括死亡風險與生存風險兩種。 | 
