本書是在南開大學保險業改革與發展研究中心受上海高卓投資管理有限公司委行研究課題的基礎上編寫完成的。
所謂UBI保險（UBI，即Usage Based Insurance），是基於使用量確定保費的保險。UBI技術不僅可以在汽車保險領域發揮自身價值，同時也可以在健康、、責任等更廣泛的保險領域發揮改造性的作用。即UBI保險在眾多保險產品領域都具有廣闊的發展前景，當前UBI保險運用泛、發展熟的領域就是汽車保險領域。UBI車險是一種通過聯網設備將駕駛者的駕駛駕駛技術、車輛信息和周圍環境等數據綜合起來，建立人、車、路多維度模型行差異化定價的新型商業機動車輛保險。它可以分為兩種形式：一種是UBI車險發展的初級形式，基於用戶的駕駛裡程制定車主車險費率；另一種是UBI車險發展的形式。利用用戶畫像技術，基於駕駛行為（行車裡程、駕駛速度、用車頻度）、駕駛急加速、急剎、急轉）、駕駛環境（行駛路況、駕駛區域、行車時間段）、駕駛人信息（年齡、性別、工作類型）以及駕駛車輛信息，如車輛類型等大數據，構建多維度用戶分析定價模型，實現“一人一車一費”定制UBI車險。
目前我國非壽險領域中業務量的險種是機動車輛保險，其屬於傳統車輛保險。與UBI車險相比，傳統車輛保險付費的依據是從車定價，即保險公司在保險費率釐定的時候，以考慮汽車本身因素為主、考慮人的因素為輔。保費價格主要取決於車輛的狀況，如車輛價格、車型、座位數、排量等。顯然，這種付費方式的機動車輛保險是與被保險人繳納保險費應與他暴露的風險相一致這一保險基本原則相悖的。並且在實踐中，這種付費方式可能降低保險公司提高服務能力的主動性，不利於車險市場的健康發展。
與傳統車輛保險相比較，UBI車險具有自身顯著的優勢。可以精準刻畫風險，對政府、社會以及保險市場均具有正向影響。可以綠色出行、減少碳排放，改善高風險群體的駕駛行為。有利於提升保險公司風險識別和精準定價的能力，遏制盜竊風險和欺詐風險，拓展保險公司客戶增值服務，改善客戶體驗。
UBI車險自20世紀90年代於北美地區興起後發展迅速，如今已成為國際市場上汽車保險領域不可忽視的重要力量，具有強大的發展潛力，是UBI保險代表性的應用領域。在我國，2015年期間曾有多家保險公司推行UBI保險，其主要是體現在UBI車險上，但因外部環境和行業自身等諸多原因，有的公司退出該項業務，有的公司雖然沒有退出，但業務量大量萎縮。從市場看，該項業務已不具有影響力年來，隨著外部環境變化，尤其是科學技術得到突飛，我國大數據、雲計算蓬勃發展，物聯網、智慧、5G通訊等新技術、新應用加速落地，新產業帶動新發展形市場括推動保險業務的變革。同時，隨著保險行業改革發展，市場競爭加劇，不少保險公司的業務發展面臨挑戰，尤其是中小保險公司，自身短板較多，在市場競爭中處於不利的地位，急需尋找新的業務領域或新的保險方式作為突破口。對於大的保險公司，為鞏固和穩住市場地位，也不忘去積極探索和尋找新的發展途徑。對於監管部門來說，為保持保險行業的持續和健康發展，為面臨困境的保險公司松綁或創設新的發展途徑，也鼓勵保險公行創新發展。因此，UBI車險再入保險行業的視野並成為行業發展的焦點之一。
基於以上背景，2018年12月，南開大學保險業改革與發展研究中心接受上海高卓投資管理有限公司委托，開展《UBI保險的實踐與發展——汽車保險的發展與創新》這一課題的研究。2020年9月3日，銀保監會研究制定了《關於實施車險綜合改革的指導意見》，並於2020年9月19日起開始施行。《指導意見》指出“探索在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中開發機動車裡程保險（UBI）等創新產品”。《指導意見》的明文規定，也證明了本次課題研究方向的正確性。我們也確信，UBI保險實踐的開展有可能成為我國保險業務發展的一個重要突破口。

第一章汽車保險的現狀與發展變化

一、汽車保險概述(一)汽車保險的起源

汽車保險又稱機動車輛保險，是指對機動車輛由於自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產損失負賠償責任的一種商業保險，是以機動車輛本身及機動車輛的第三者責任為保險標的的一種運輸工具保險汽車保險是伴隨著汽車的出現和普及而產展的，是財產保險中相對年輕的險種。汽車保險起源於pan>世紀中後期，隨著汽車在歐洲國家的出現與發展，因交通事故而導致的意外傷害和財產損失隨之增加，盡管各國都采取了一些管制辦法和措施，但汽車的使用仍對人們的生命和財產造成了嚴重威脅，因此引起了保險人對汽車保險的關注。

1895年，英國“法律意外保險公司”最早簽發了保險費為pan>英鎊到100英鎊的汽車第三者責任保險單，可以在增加保險費的條件下加保。1898年該公司推出了汽車第三者責任保險，並可附加汽車火險。

1896年pan>月，由英國蘇格蘭雇主保險公司發行的一份保險情報單中，刊載了為慶祝《1896年公路機動車輛法令》的順利通過而於pan>月pan>日舉辦倫敦至布賴頓的大規模汽車賽的消息，另外還刊登了“汽車保險費年率”到190pan>年，保險公司提供的汽車保險單已初步具備了現代綜合責任險的條件，保險責任也由單純的汽車第三者責任險擴大到其他風險。

（二）汽車保險的分類

汽車保險分為基本險和附加險，其中葉加險不能險立承深、卷須黨授保基本險纔能投保附加險。基本括車輛損失險和第三著責任保險、全率搶險、車上人員責任險、附加險句括玻腐單和破碎險、劃痕險、自感損失險涉水行駛險、無過失責任險、車載傳物掉落責任險、車輛停駛測關險、能耀設備損失險、不計免賠特約險等

車輛損失險的保險標的是機動車輛的車身、等部件和設備、當保險車滿遭受保險責任範圍內的自然災害（括地震）或意外事故、造或保險車輛……