健康保險是保障國民健康的重要手段，但由於保險業是一個很容易被誤解的產業，加上保險動機的多樣化，導致包括健康保險在內的各種保險業普遍面臨偏離理性的行為異像問題。《健康保險行為異像與合約激勵機制研究》認為要在完善zui優購買理論範式的前提下，借助行為經濟學，不斷優化全民健康保險體繫。

吳傳儉，男，1974年生，山東臨沂人，第二軍醫大學社會醫學與衛生事業管理博士，江蘇大學管理科學與工程流動站博士後、廣東醫學院預防醫學工作站博士後，副教授，金融學院保險審計研究所所長，江蘇省保險學會專家庫成員。

第1章 健康保險功能定位與保險行為理論
1．0 引言：人們為什麼會投保健康保險
1．1 健康保險功能定位的發展演進歷程
1．1．1 早期醫療互助損失分擔思想與官辦醫療救助
1．1．2 健康保險的風險轉嫁功能
1．1．3 健康保險的社會穩定器與經濟推進器功能
1．1．4 健康保險的工作鎖定與激勵功能
1．1．5 健康保險服務於國家社會治理能力現代化功能
1．1．6 從健康保化綜合功能的延伸
1．2 健康保險投保行為相關理論研究進展-．
1．2．1 保險的風險投資學說與健康投資理論
1．2．2 生命價值學說與健康保險杠杆理論
1．2．3 期望效用理論與風險偏好理論
1．2．4 前景理論及第三代風險理論相關學說
1．2．5 外部性與跨期決策時間偏好不一致理論
1．2．6 醫學的社會學本質說與全民健康覆蓋理念
1．3 國內外研究現狀與研究設計
1．3．1 國內外研究現狀
1．3．2 研究思路與主要研究內容和框架設計

第2章 健康保險投保主體及行為動機
2．1 健康保險投保主體構成與保費分擔方式
2．1．1 世界主要國家健康保險模式與費用分擔方式
2．1．2 不同模式下健康保險投保主體結構
2．1．3 健康保險改革趨勢與投保主體結構演變
2．2 健康保險投保行為動機：理論分析
2．2．1 健康保險投保動機形成和保險行為選擇
2．2．2 國家或代表國家行為的政府
2．2．3 用人單位或具有雇傭關繫的責任主體
2．2．4 家庭或具有撫贍養責任的主體
2．2．5 被保險人作為投保人的健康保險投保動機
2．3 健康保險投保動機與保障效果評價：經驗證據
2．3．1 健康保險投保動機、保障效果評價模型與指標體繫
2．3．2 宏觀層面的健康保險保障效果評價機制
2．3．3 用人單位層面的健康保險保障效果評價機制
2．3．4 家庭層面的健康保險保障效果評價機制
2．3．5 資本化價值視角的健康保險微觀保障效果評價機制

第3章 健康保險行為異像的形成機制
3．1 健康保險行為異像的標準經濟學診斷模型
3．1．1 健康保險的最優購買理論範式模型
3．1．2 再保險市場最優保單與風險分擔均衡模型
3．1．3 保險金融定價模型與市場均衡
3．2 對健康保險決策模型的心理編輯與行為異像
3．2．1 健康保險行為異像的內涵與理性偏離
3．2．2 對健康保險期望效用函數的心理編輯與行為異像
3．2．3 對健康保險金融定價模型的心理編輯與行為異像
3．2．4 對健康保險市場均衡的心理編輯與行為異像
3．2．5 對基本醫療保險的心理編輯與行為異像
3．3 健康保險行為異像的形成機制
3．3．1 期望效用函數模型的理性假設缺陷
3．3．2 健康保險決策的選擇效力不足
3．3．3 健康保險決策的跨期時間偏好不一致
3．3．4 健康保險價格歧視、厭惡不均等和“反逆向選擇”
3．3．5 生命價值對健康保險需求的特殊影響
3．3．6 健康保險投保目化

第4章 健康保險合約激勵與全民健康保險實現機制
4．1 前景理論下健康保險新型合約激勵理論框架
4．1．1 前景理論價值函數模型對期望效用函數模型的修正
4．1．2 前景理論風險概率加權下的價值函數模型
4．1．3 前景理論下健康保險有效需求區間函數模型
4．1．4 前景理論下健康保險新型合約激勵理論框架
……
第5章 健康風險損失補償合約激勵與全民健康覆蓋實現機制
第6章 健康風險治理合約激勵與服務國家社會治理機制
第7章 健康保險的生命價值保障與可持續發展機制
第8章 主要研究結論、對策建議與未來展望
參考文獻

《健康保險行為異像與合約激勵機制研究》：
1.健康保險的風險管理功能
保險通過對投保人或被保險人的風險損失轉嫁，實現了財富資金的穩定性。進而可以用一般均衡等式，對未來財富做出穩定的規劃。盡管如此，面對風險造成的巨大經濟損失和社會的不穩定，作為國家和社會管理者並不希望損失發生，而是希望承擔經濟補償基本功能的同時，借助保險公司的風險管理技術優勢，更好地控制風險並參與國家和社會治理體繫。
狹義上的風險管理隻是為了將損失風險轉嫁給別人，使微觀個體的利益免受風險的經濟損失，但卻難以減輕對社會穩定的影響。特別是對身體和健康造成損害的巨大風險，政府更是希望能夠通過風險管理將其進行抑制和控制，甚至消滅在萌芽狀態。從而使風險既不會造成明顯的經濟損失，也不會導致嚴重的社會不穩定，更有效地保障國民的生命財產免受風險破壞。因而，狹義上的風險管理隻是一種經濟行為。如果將經濟行為向外擴展，就是社會風險的管控行為，而不是風險在投保人與保險人之間進行簡單的轉嫁。
2.健康保險的國家社會治理功能
現代保險業服務於國家社會治理體繫和治理能力現代化，是對保險功能的最新認知和定位。“新國十條”提出的服務於國家社會治理體繫和治理能力現代化的功能認知，是具有戰略性的質的升華。基於保險業服務於國家社會治理功能，健康保險的功能將承擔疾病風險的治理功能，服務於國家社會穩定和促進國民健康的職能。而且這也是未來社會其他保險功能被弱化以後，得到不斷強化的功能。即使保險最終因為風險的控制能力增強而消失，健康保險的風險治理功能也將是最後消失的。
健康保險通過完善經濟補償機制、加強風險管理核心功能和優化保險基金配置，來服務與國家社會治理，但並不等同於保險公司基於利潤最大化的風險管理功能。服務於國家社會治理需要企業加強風險管理的功能，但同時也需要國家、企業和個人等共同投保人的聯合參與，如果沒有這些共保主體的參與，風險管理功能也僅被局限於企業利潤最大的追求，盡管這種治理動機能夠產生外部性，但也是零散的甚至會因為被非理性利用而削弱。
而保險服務業要具備服務於國家社會治理體繫和治理能力現代化的功能，保險的基本要求就是保障全面、功能完善、安全穩健、誠信規範，具有較強服務能力、創新能力和國際競爭力，與經濟社會發展需求相適應的現代化保險服務業。這種服務業纔能夠成為政府、企業、居民風險管理和財富管理的基本手段，成為提高保障水平和保障質量的重要渠道，成為政府改進公共服務、加強社會管理的有效工具。
商業健康保險在民生方面，要構築保險民生保障網，把商業保險建成社會保障體繫的重要支柱。保險公司要大力開發與基本醫療保險相銜接的各類醫療、疾病保險和失能收入損失保險等產品，提供與商業健康保險相結合的疾病預防、健康維護、慢性病管理等健康管理服務。顯然，從“新國十條”來看，國家將保險作為國家社會治理的重要手段，經濟補償隻是其補充社會醫療保險的基礎功能，健康管理服務纔是國家最為看重的。
從提高國民素質、降低醫療費用過快增長壓力方面，經濟補償最終隻是將健康風險的存量，在社會成員之間進行分散，而不能從根本上控制和減少疾病風險造成的經濟損失和社會穩定的潛在威脅。甚至更加嚴重的是，健康保險因子還會在一定程度上放大被保險人對醫療服務的利用程度，這往往隻會增加社會總醫療費用的支出和醫療資源利用的緊張程度。如果健康保險風險管理的核心功能得不到有效的控制，必然會導致醫療服務利用和健康保險之間的惡性循環。即健康保險業越發達，醫療服務資源利用率越高。隨著需求加大而引發醫療服務市場向賣方轉移，進而導致服務價格不斷提高，結局就是看病會越來越貴，這顯然並不是政府所希望的。所以，健康保險能夠服務於國家社會治理能力現代化，必須強化其健康風險管理核心功能，這是政府加快商業健康保險的根本目的。
……

健康保險是保障國民健康的重要手段，但由於保險業是一個很容易被誤解的產業（Kunreuther et a1.，2013），加上保險動機的多樣化，導致包括健康保險在內的各種保險業普遍面臨偏離理性規範標準的行為異像問題。不僅理論界的學者們對保險的性質和功能定位存在較大的意見分歧，而且作為保險基礎理論的期望效用理論，從其誕生開始就面臨來自Allais悖論（1953）、Ellsberg悖論（1961）和Mossin第一悖論與第二悖論（1968）等理論與實踐上的挑戰。人們現實生活中的保險行為選擇，由於投保目的和動化等原因，不僅存在諸如需求不足、全額保險和超額投保等不符合期望效用理論最優購買標準的所謂“行為異像”問題，不同類型主體對保險的功能定位和期望回報也不盡相同。為了科學地解釋和修正不確定環境下的行為異像，更多的學者開始致力於改進期望效用理論的解釋能力不足缺陷。也正是在這個改進過程中，風險理論由期望效用理論階段發展到以Kahneman和Tversky的前景理論（1979，1992）為代表的第三代風險理論階段。相對於期望效用理論，前景理論的最大優勢主要是能夠從價值函數、概率決策賦權、參考點、框架效應和損失厭惡等角度，對人們不確定狀態下的行為決策做出更合理的解釋，因而備受保險理論學界的關注，已被廣泛引入到包括健康保險在內的保險行為異像問題的研究，其中最具有代表性的經典著作就是Kunreuther等（2013）的Insurance Behavioral Economics：Improving Decisions in the Misunderstood Industry。
相對於財產風險清晰的財富損失邊界，健康風險對個體造成的財富損失和健康損害並非是獨立的、邊界清晰的確定性直接財富損失。健康損害往往具有從不顯著的經濟損失，跳躍擴散為災難性財富損失、家庭發展性消費抑制、嚴重健康損害和家庭勞動力占用，進而導致家庭與社會面臨因病致貧或掉入貧困陷阱的風險。壽險經濟學先驅S.S.Huebner的生命價值學說認為，健康風險帶來的損失不僅僅是被保險人的既有財富，還包括難以準確貨幣化的生命價值，這是一個不同於“人生價值”概念的經濟價值。因而相對於財產保險，對生命價值具有保障作用的健康保險，也沒有明確的經濟損失補償邊界。健康保險的損失補償不僅體現在醫療費用支出的財務索償權，也包括獲得必要的高質量醫療服務以治愈疾病的健康保障權。隨著健康保險籌資渠道的日趨社會化，原來由個體或家庭承擔保費的單一私人籌資健康保險，已經轉變為由政府、雇主與雇員及其家庭共同分擔保化籌資保險模式。健康保險的利益關繫也不再局限於保險人與被保險人之間的損失補償關繫，而是與多個投保主體之間的復雜利益訴求。由於不同投保主體對健康保險的功能認知和投保目的不盡相同，造成健康保險領域的“行為異像”問題更加突出，進而導致更為嚴重的最優購買偏離問題。在健康保險由私人承擔保費向社會共同分擔保費的演變過程中，明確不同類型投保人的投保動機，以及他們從投保行為中所期望獲得的回報，科學解釋和修正不理性的保險行為異像，對推動健康保險可持續發展，構建和健全全民健康保險體繫，甚至對醫療服務管制和健康風險治理都是非常必要的。