●第一部分 金融消費者、金融商品與服務的界定1
一、“金融消費者”的定義之爭1
(一)金融消費者在現行法律框架下的含義1
(二)金融消費者的應有範圍3
(三)金融消費者的基本權利10
二、金融商品與服務的範圍11
(一)法律制度層面11
(二)理論研究層面12
三、金融消費者權益保護的界定範圍14
(一)金融消費者保護的主體原則上僅限於自然人，但要排除個人專家型消費者14
(二)金融商品或者金融服務在範圍上應包括投資類等所有類型金融商品和金融服務16
(三)非金融類企業和組織在滿足特定條件時，可以在購買金融產品或者金融服務時獲得與金融消費者相同的保護16
第二部分 金融消費者保護的基石：行為監管的理論破局與國際經驗18
一、行為監管：理論本源及其發展18
(一)行為監管的興起18
(二)行為監管理論的內涵及要點20
(三)行為監管理論的研究進展及爭議21
二、行為監管與審慎監管的互動關繫24
(一)內涵釐定24
(二)審慎監管與行為監管的關繫25
(三)審慎監管與行為監管的銜接——“雙峰”監管概念的引入28
三、行為監管理論的域外實踐31
(一)行為監管的域外發展歷程31
(二)行為監管的國際實踐32
四、行為監管理論的作用和意義38
(一)保護金融消費者——“前瞻式”的行為監管38
(二)防範繫統性風險——“介入式”的行為監管39
(三)加強金融產品創新領域的行為風險管控41
(四)對金融機構的經營行為提出更為規範的要求42
第三部分 我國金融消費者保護的行為監管現狀與問題44
一、我國金融消費者保護的行為監管現狀45
(一)行為監管的執法體繫45
(二)行為監管的內容47
二、我國金融消費者保護行為監管所存在的問題51
(一)缺乏統一上位法，未形成統一標準51
(二)缺乏統一定義52
(三)監管執法體繫仍需改進55
(四)過程監管和監督不足55
(五)檢查、處罰機制的體繫化保障缺失57
(六)公平、高化糾紛解決機制仍待完善57
第四部分 金融廣告監管61
一、金融廣告的內涵61
二、我國金融廣告的法律規制62
三、我國金融廣告的監管現狀64
(一)當前中國的廣告管理體制64
(二)當前應對金融廣告的治理措施65
(三)當前對違法金融廣告治理存在的問題65
四、境外金融廣告監管實踐與借鋻66
五、完善金融廣告監管的建議68
(一)建立事先審查制度與備案制度68
(二)建立負面清單與黑名單制度68
(三)明確權責劃分，完善法律法規68
(四)加強建設舉報監督制度，打造完備的消費者溝通渠道69
(五)著力金融消費者公共教育69
第五部分 金融消費者保護中的信息披露機制70
一、金融消費者保護中信息披露的功能價值70
二、我國金融消費者保護信息披露的立法現狀71
(一)信息披露的總體要求71
(二)信息披露的具體規則72
(三)信息披露的標準設定77
(四)違規信息披露的法律責任79
三、當前金融信息披露現狀的反思82
(一)披露信息缺乏可比性82
(二)風險的揭示與預警不足83
(三)信息披露民事責任制度欠缺84
(四)執法不嚴，違規成本較低84
(五)對關鍵信息的披露缺乏重視86
四、金融消費者保護中信息披露的制度完善87
(一)信息披露前的消費者認知測試87
(二)加強違規披露的民事責任制度87
(三)鼓勵自願披露和預測性披露92
(四)建立健全金融信息披露評級機制93
(五)信息披露內容的改革方向94
第六部分 金融機構客戶賬戶管理制度97
一、金融消費者保護中客戶賬戶管理的制度價值97
二、我國當前金融機構客戶賬戶管理的主要規定98
三、我國金融機構客戶賬戶管理的主要措施103
(一)銀行客戶賬戶管理的主要措施103
(二)證券客戶賬戶管理的主要措施104
(三)信托業客戶賬戶管理的主要措施106
(四)保險業客戶賬戶管理的主要措施107
(五)互聯網金融業客戶賬戶管理的主要措施108
四、我國金融機構客戶賬戶管理規則的比較109
(一)客戶賬戶管理的共性特征109
(二)客戶賬戶維護管理的差異性要求113
五、客戶賬戶管理存在的問題115
(一)賬戶實名制管理仍存在薄弱環節115
(二)模式化的規定缺乏靈活性115
(三)賬戶管理制度分散使風險責任難以落實115
(四)賬戶違規操作行為難以得到有效改善115
六、金融機構客戶賬戶管理的完善建議116
(一)加強個人賬戶實名制管理116
(二)建立客戶賬戶分級分類控制措施116
(三)建立完善的風險管控體繫116
(四)發揮行業自律效能116
第七部分 個人金融數據保護118
一、我國個人金融數據保護的法律規範及監管現狀118
(一)個人金融數據保密和安全的法律規範及監管現狀118
(二)個人金融數據使用和共享的法律規範及監管現狀121
(三)征信報告機構保護個人數據的法律規範及監管現狀122
二、現行征信法律規制存在的問題124
(一)個人金融數據保護的法律規範尚未體繫化124
(二)個人數據缺乏針對性保護，監管方式較為滯後124
(三)個人信息的法律屬性不明確，法律保護手段滯後125
(四)金融消費者缺乏有效的維權和爭議解決機制126
(五)監管機制缺乏對金融消費者保護的協調和統一126
(六)監管機構執法力度有限，侵害個人信息權益的違規成本過低127
(七)行業自律軟約束尚未形成127
三、有關域外監管經驗的借鋻128
(一)美國征信模式和個人數據保護經驗128
(二)歐盟征信模式及個人數據保護經驗129
四、相關個人數據監管制度的改進和完善131
(一)搭建完整的個人信息保護法律體繫132
(二)信息保護條款的具體設計132
(三)明確統一有效的信息保護監管機構，完善信息主體救濟路徑133
(四)統一和加強行政執法力度133
(五)應強化行業自律監管134
(六)構建完善的數據跨境移動規則135
第八部分 金融消費爭議的ADR解決機制136
一、金融消費爭議的ADR解決機制的制度價值136
二、我國金融消費ADR機制的現行規定137
(一)構建金融消費ADR的總體思路137
(二)銀行業金融消費ADR機制的具體規定138
(三)證券業金融消費ADR機制的具體規定139
(四)保險業金融消費ADR機制的具體規定139
(五)其他金融業金融消費ADR的具體規定140
三、我國金融消費ADR機制的實踐情況140
(一)金融消費ADR機制的實踐經驗140
(二)金融糾紛ADR機制存在的問題142
四、境外金融消費ADR機制的經驗借鋻144
(一)美國的金融消費保護局145
(二)英國的金融申訴專員機構145
(三)日本的金融行業組織糾紛解決機構146
(四)中國香港地區的金融糾紛調解中心147
(五)我國臺灣地區的金融消費評議中心148
(六)境外金融消費ADR機制的主要經驗149
五、我國金融消費ADR機制的完善建議150
(一)完善金融機構內部投訴處理機制151
(二)建立專門的金融消費糾紛調處機構151
(三)制定金融消費糾紛調處機構的具體規則152
(四)完善金融消費糾紛仲裁機制153
(五)實現金融消費ADR機制與訴訟之間的協調與對接154
第九部分 金融機構非法商業行為規制155
一、金融業的不正當競爭行為155
(一)我國現行金融業反不正當競爭的法律法規155
(二)目前我國金融業不正當競爭行為樣態160
(三)規制金融業反不正當競爭行為的完善建議162
二、非法資金使用164
(一)我國規制非法資金使用的法律法規164
(二)目前我國規制非法資金使用中存在的問題167
(三)相關完善建議173
第十部分 金融消費者教育176
一、我國金融消費者教育的相關規定176
(一)銀行業176
(二)證券業177
(三)信托業178
(四)保險業178
(五)互聯網金融與民間金融178
二、我國金融消費者教育存在的不足179
(一)金融消費者教育仍缺乏繫統性、長期性179
(二)金融服務機構推進金融消費者教育具有功利性179
(三)目前的金融消費者教育缺乏針對性179
(四)金融消費者教育缺乏普及性180
三、金融消費者教育的域外經驗180
(一)美國180
(二)英國182
(三)澳大利亞184
(四)日本185
四、完善金融消費者教育的建議185
(一)設立專門的監管機構領導和協調國家金融教育計劃的發展和實施185
(二)制訂金融消費者教育規劃和指標體繫186
(三)加強金融教育的針對性186
(四)將金融知識教育納入國民教育體繫186
(五)不斷提高金融消費者自我保護能力187
(六)建立全面的反饋機制和有效性評估機制187
(七)確立對金融消費者教育背後的資金保障187
(八)豐富教育方式，建立多樣化的金融教育平臺188
第十一部分 金融監管執法體制的完善189
一、我國現行金融監管執法體制存在的主要問題189
(一)監管的協同性與協作性不足189
(二)監管體繫割裂造成監管套利190
(三)檢查、處罰機制體繫化保障不足191
(四)金融監管的中央與地方事權未理順192
二、監管執法體制的完善建議194
(一)加強金融消費者保護監督執法部門的獨立性194
(二)構建金融消費者權益保護跨部門協作機制194
(三)注重方式創新，提高監督執法的有效性195
(四)構建合理的中央與地方分層式金融監管體制196
第十二部分 金融機構保障與補償機制199
一、金融機構保障與補償機制的價值功能199
二、我國金融各業保障與補償機制的現狀200
(一)銀行業保障與補償機制的現狀200
(二)證券業保障與補償機制的現狀201
(三)信托業保障與補償機制的現狀202
(四)保險業保障與補償機制的現狀203
(五)互聯網金融市場保障與補償機制的現狀204
三、各金融業保障與補償機制的比較206
(一)共性特征206
(二)差異之處208
(三)存在的問題209
四、保障與補償機制的完善建議211
(一)銀行業存款保險基金管理機構的定位211
(二)證券投資者保護基金賠付制度的完善211
(三)保險公司退出機制的思考212
(四)信托業保障基金差別認購制的重新建立213
(五)互聯網金融業保障與補償機制的完善213
代結語 金融消費者保護視閾下我國行為監管的制度走向214
附件1 中國行為監管體制與金融消費者保護現狀之中期調研報告216
附件2 《金融消費者保護條例》(課題建議稿)264
後記276

本書為亞洲開發銀行技術援助項目（TA-9377）“構建金融消費者保護的市場行為監管機制”所取得的研究成果，旨在通過加大對行為監管的核心概念、理論體繫、國際經驗和監管手段等的研究，通過優化行為監管手段達到更好地保護金融消費者合法權益的目的。