二、貸款流程

（一）貸款的受理與調查

1.貸款的受理

（1）貸前咨詢

銀行通過現場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網上銀行、業務宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人貸款的個人提供有關信息咨詢服務。貸前咨詢的主要內容包括：個人貸款品種介紹；申請個人貸款應具備的條件；申請個人貸款需提供的資料；辦理個人貸款的程序；個人貸款合同中的主要條款，如貸款利率、還款方式和還款額等；獲取個人貸款申請書、申請表格及有關信息的渠道；個人貸款經辦機構的地址及聯繫電話；其他相關內容。


（2）貸款的受理程序

①接受申請

個人貸款申請應具備以下條件：

第一，借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；

第二，貸款用途明確合法；

第三，貸款申請數額、期限和幣種合理；

第四，借款人具備還款意願和還款能力；

第五，借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

第六，貸款人要求的其他條件。

②初審

貸款受理人應對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規範性。


經初審符合要求後，貸款受理人應將借款申請書及申請材料交由貸前調查人進行貸前調查。

2.貸前調查

貸款人受理借款人貸款申請後，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，並形成調查評價意見。


（1）調查的方式和要求

貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人應建立並嚴格執行貸款面談、面簽和居訪制度。通過電子銀行渠道發放低風險質押貸款的，貸款人至少應當采取有效措施確定借款人真實身份。


（2）調查的內容

貸款調查包括但不限於以下內容：借款人基本情況；借款人收入情況；借款用途；借款人還款來源、還款能力及還款方式；保證人擔保意願、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力。


（3）調查中應注意的問題

①核實借款人提供的材料是否齊全，原件與復印件是否吻合，身份證件是否由有權部門簽發，是否在有效期內，各種材料之間是否保持一致等。


②核實借款人提供的個人資信及收入狀況材料的真實有效性，判斷借款人還款資金來源是否穩定，是否能夠按時償還貸款本息。

③落實其家庭住址及居住穩定情況，包括房產證明、房屋租賃或買賣合同以及居委會或派出所出具的貸款人居住證明等。

④對借款人的申請資料內容齊全性進行檢查，檢查資料是否存在不應有的空白項。

【真題3-2】（2012年判斷題）個人貸款業務中，在對借款人的調查中不包括還款來源。（）

【答案】×

【名師詳解】貸款調查中必須包括對借款人還款來源的調查。

（二）貸款的審查與審批

1.貸款審查

貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程度等。貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體繫。


2.貸款審批

貸款人應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規範審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應告知借款人。


個人貸款的審批流程如下：

（1）組織報批材料

（2）審批

貸款審批人應對以下內容進行審查：

①借款人資格和條件是否具備；

②借款用途是否符合銀行規定；

③申請借款的金額、期限等是否符合有關貸款辦法和規定；

④借款人提供的材料是否完整、合法、有效；

⑤貸前調查人的調查意見、對借款人資信狀況的評價分析以及提出的貸款建議是否準確、合理；

⑥對報批貸款的主要風險點及其風險防範措施是否合規有效；

⑦其他需要審查的事項。

（3）提出審批意見

貸款審批人對個貸業務的審批意見類型為“同意”、“否決”兩種。

（4）審批意見落實

（5）貸款審批中需要注意的事項

貸款審批中需要注意的事項包括：

①確保業務辦理符合銀行政策和制度；

②確保貸款申請資料合規，資料審查流程嚴密；

③確保貸款方案合理，對每筆借款申請的風險情況進行綜合判斷，保證審批質量；

④確保符合轉授權規定，對於單筆貸款超過經辦行審批權限的，必須逐筆將貸款申請及經辦行審批材料報上級行進行後續審批；

⑤嚴格執行客戶經理、業務主管、專職審批人和牽頭審批人逐級審批的制度。

（三）貸款的簽約與發放

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