內容簡介
2009年4月，中共中央、國務院發布了《關於深化醫藥衛生體制改革的意見》，新醫改方案開始實施。按照改革目標，到2020年，要基本建立覆蓋城鄉居民的基本醫療衛生制度(包括公共衛生服務體繫、醫療服務體繫、醫療保障體繫和藥品供應保障體繫)，實現人人享有基本醫療衛生服務。在醫療保障方面，除了要堅持建立和完善基本醫療保障之外，新醫改方案還指出，應當“積極發展商業健康保險”。
本書將在中國新醫改方案的大背景下，從理論和國際經驗兩個方面對商業健康保險在醫療保障體繫中的角色進行探討，並在我國商業健康保險參與醫保體繫建設現狀與困境的基礎上，提出商業健康保險服務國家醫療衛生體制改革的發展階段和戰略構想。
本書除導論之外，分為五章。第一章是“中國醫改的背景、方案和相關爭議”，第二章是“商業健康保險在醫療保障體繫中的角色：理論探討”，第三章是“商業健康保險在醫療保障體繫中的角色：國際經驗”，第四章是“商業健康保險參與醫保體繫建設：中國現狀與困境”，第五章是“商業健康保險服務醫療衛生體制改革的發展階段及戰略構想”。2009年4月，中共中央、國務院發布了《關於深化醫藥衛生體制改革的意見》，新醫改方案開始實施。按照改革目標，到2020年，要基本建立覆蓋城鄉居民的基本醫療衛生制度(包括公共衛生服務體繫、醫療服務體繫、醫療保障體繫和藥品供應保障體繫)，實現人人享有基本醫療衛生服務。在醫療保障方面，除了要堅持建立和完善基本醫療保障之外，新醫改方案還指出，應當“積極發展商業健康保險”。
本書將在中國新醫改方案的大背景下，從理論和國際經驗兩個方面對商業健康保險在醫療保障體繫中的角色進行探討，並在我國商業健康保險參與醫保體繫建設現狀與困境的基礎上，提出商業健康保險服務國家醫療衛生體制改革的發展階段和戰略構想。
本書除導論之外，分為五章。第一章是“中國醫改的背景、方案和相關爭議”，第二章是“商業健康保險在醫療保障體繫中的角色：理論探討”，第三章是“商業健康保險在醫療保障體繫中的角色：國際經驗”，第四章是“商業健康保險參與醫保體繫建設：中國現狀與困境”，第五章是“商業健康保險服務醫療衛生體制改革的發展階段及戰略構想”。
導論。在中國新醫改的大背景下審視商業健康保險的發展，有一繫列重要基礎性問題值得認真思考。關於商業健康保險與中國醫改，我們提出五個基本理念，它們是：(1)商業健康保險是國家醫療保障體繫的“閥式穩定器”；(2)“公私合作”是解決醫療保障改革難題的一劑良方；(3)商業健康保險應當成為實現多方共贏的“價值創造者”；(4)商業健康保險市場需要更加嚴格的專業監管；(5)超越部門利益是醫療保障改革成功的關鍵。
第一章“中國醫改的背景、方案和相關爭議”。醫療體制改革在民生、經濟、政治三個層面都發揮著重要的作用。在民生層面上，醫改有利於緩解“看病難、看病貴”現像，減輕群眾生活負擔；緩和醫患之間的利益對立，維護和諧大局；遏制醫療機構趨利現像，樹立良好社會風範。在經濟層面上看，醫改刺激消費需求與投資需求；增加、提升人力資本的數量與質量；降低企業成本，提高企業競爭力。在此基礎之上，醫改增強了政權凝聚力，鞏固了執政黨統治的合法性。在回顧改革開放以來我國醫療體制改革所走過的“提高效率”、“強化公平”、“注重民生”三個階段之後，本章介紹了2009年醫改新方案的主要內容，尤其是詳細介紹了醫改新方案中的醫療保障體繫與商業健康保險。最後，本章從理念、制度、技術等三個層面梳理了醫改中與商業健康保險有關的爭議，如政府主導還是市場主導、醫療保障模式選擇、商業健康保險進入醫療保障領域的程度、補供方還是補需方、優先保大病還是優先保小病、如何界定基本醫療以及免費全民醫保需要多少投人等。
第二章“商業健康保險在醫療保障體繫中的角色：理論探討”。本章從衛生籌資機制、信息不對稱理論以及公共選擇理論出發，論證了商業健康保險與社會醫療保險應該協調發展。在構建我國新的醫療保障制度時，要堅持政府的作用與市場機制作用相結合，充分利用好政府財政資源和市場經濟制度的優勢，努力構建商業健康保險與社會醫療保險相互補充、相互配合、共同發展的醫療保障新模式。基本醫療保障制度要與國家的經濟發展水平、財政負擔能力相適應，主要解決城鄉居民的基本醫療保障需求，重點體現社會公平，努力使各類人群享受相同程度的基本醫療保障。在基本醫療保障以外的需求，則應當充分發揮市場機制作用，通過靈活多樣的商業健康保險予以解決。為此，要重新界定商業健康保險在醫療保障體繫中的定位，即商業健康保險絕不僅僅是社會基本醫療保險有限的、簡單的補充，而應該成為我國醫療保障體繫中必不可少的重要組成部分。在這樣的制度定位下，商業健康保險主要承擔的角色包括三個方面：一是補充保障的主要提供者；二是基本保障的主要競爭者；三是醫療保險機構與衛生服務提供者關繫的探索者。
第三章“商業健康保險在醫療保障體繫中的角色：國際經驗”。本章結合各國醫療體繫的演變探討商業健康保險在其中的角色。根據經合組織(OECD)的定義，商業健康保險可以歸結為四種形態：基本型、重復型、費用補充型和項目補充型。不同的商業健康保險形態與不同的醫療體繫相匹配。在沒有全民醫療制度的國家(如美國)，商業健康保險可以作為居民獲得基本醫療保障的手段；在國家衛生服務體制下(如英國)，商業健康保險重復“公醫”涵蓋的項目，但提供更為完善的保障；在社會保險體制下(如法國)，商業健康保險可以為仍需個人繳納的費用或沒有包括在社會保險中的服務項目提供保障。但上述匹配並不是完全對應，比如社會保險體制的德國，商業健康保險也可作為一部分人獲得基本醫療保障的手段，他們可以選擇用商業健康保險替代社會保險。商業健康保險對完善或鞏固發展中國家的醫療體繫具有非常重要的意義，如果措施得當，商業健康保險可以在一定程度上降低家庭的高額醫療費用風險，減少個人直接支付的醫療費用比例。在政策的支持下，商業健康保險甚至可以作為政策工具用於覆蓋某些特定的群體。商業健康保險還可以幫助社會保險管理者提高管理效率，在發展中國家，缺乏管理能力往往也是阻礙社會保障體繫建設的一個關鍵問題。但國際經驗同時啟示我們，商業健康保險要良性發展，就需要在一定的監管水平下保持適度競爭。
第四章“商業健康保險參與醫保體繫建設：中國現狀與困境”。當前，我國已經初步建立了一個以基本醫療保障為主體的多層次醫療保障體繫，商業健康保險在這一體繫中的作用，不僅僅是扮演基本醫療保障的補充角色提供補充醫療保險產品，而且通過基金管理型模式、保險合同型模式、混合型模式等多種形式參與到基本醫療保障的經辦管理，並積極參與到衛生服務體繫的建設中，商業健康保險的參與是醫療保障制度建立與完善的重要推動力。經評估發現，在商業健康保險同時以多種角色參與到醫療保障體繫時，體繫運作的公平性能得到保障，體繫運轉的效率會有所提升，體繫運轉的效果較好，參與也具有可行性，這進一步證明了我國商業健康保險參與醫療保障體繫建立與完善的可行性和必要性。但是，商業健康保險發展之路並非一帆風順，在我國當前環境下，商業健康保險作用的發揮面臨三大困境：政策困境、市場困境和行業困境。而這些困境的產生主要源於五個方面的深層次原因：不明朗的政策定位、商業健康保險的逐利性特性、商業健康保險發展的初級階段、分散的多頭管理體制、埋單式的醫療付費模式。
第五章“商業健康保險服務醫療衛生體制改革的發展階段及戰略構想”。商業健康保險在我國衛生體制改革中發揮的作用及其在未來國家健康保障體繫中的地位，是受其所面臨的政策環境影響的，而在政策處於模糊及漸變狀態的情況下，則取決於保險業配合國家醫療衛生體制改革的發展戰略，取決於商業保險在醫療衛生體制改革中的作為和貢獻。為了更好地服務醫療衛生體制改革並促進商業健康保險自身發展，本章根據我國醫療衛生體制改革的目標和進程以及商業健康保險的發展路徑，將未來我國商業健康保險的發展劃分為三個階段，分別是2010～2013年、2013～2020年、2020年之後這三個階段。然後，依照發展、改革、提升的思路，借鋻國際經驗並結合中國國情，基於輕重緩急的優先次序和實施條件的成熟程度，選擇了商業健康保險發展中五種最為重要的戰略，即風險管理戰略、經營模式戰略、業務發展戰略、產業整合戰略和信息化戰略進行發展戰略規劃，並繫統地提出了每種戰略在不同階段中的戰略重點，及各個戰略在不同階段彼此銜接的具體思路。
本書將在中國新醫改方案的大背景下，從理論和國際經驗兩個方面對商業健康保險在醫療保障體繫中的角色進行探討，並在我國商業健康保險參與醫保體繫建設現狀與困境的基礎上，提出商業健康保險服務國家醫療衛生體制改革的發展階段和戰略構想。
本書除導論之外，分為五章。第一章是“中國醫改的背景、方案和相關爭議”，第二章是“商業健康保險在醫療保障體繫中的角色：理論探討”，第三章是“商業健康保險在醫療保障體繫中的角色：國際經驗”，第四章是“商業健康保險參與醫保體繫建設：中國現狀與困境”，第五章是“商業健康保險服務醫療衛生體制改革的發展階段及戰略構想”。2009年4月，中共中央、國務院發布了《關於深化醫藥衛生體制改革的意見》，新醫改方案開始實施。按照改革目標，到2020年，要基本建立覆蓋城鄉居民的基本醫療衛生制度(包括公共衛生服務體繫、醫療服務體繫、醫療保障體繫和藥品供應保障體繫)，實現人人享有基本醫療衛生服務。在醫療保障方面，除了要堅持建立和完善基本醫療保障之外，新醫改方案還指出，應當“積極發展商業健康保險”。
本書將在中國新醫改方案的大背景下，從理論和國際經驗兩個方面對商業健康保險在醫療保障體繫中的角色進行探討，並在我國商業健康保險參與醫保體繫建設現狀與困境的基礎上，提出商業健康保險服務國家醫療衛生體制改革的發展階段和戰略構想。
本書除導論之外，分為五章。第一章是“中國醫改的背景、方案和相關爭議”，第二章是“商業健康保險在醫療保障體繫中的角色：理論探討”，第三章是“商業健康保險在醫療保障體繫中的角色：國際經驗”，第四章是“商業健康保險參與醫保體繫建設：中國現狀與困境”，第五章是“商業健康保險服務醫療衛生體制改革的發展階段及戰略構想”。
導論。在中國新醫改的大背景下審視商業健康保險的發展，有一繫列重要基礎性問題值得認真思考。關於商業健康保險與中國醫改，我們提出五個基本理念，它們是：(1)商業健康保險是國家醫療保障體繫的“閥式穩定器”；(2)“公私合作”是解決醫療保障改革難題的一劑良方；(3)商業健康保險應當成為實現多方共贏的“價值創造者”；(4)商業健康保險市場需要更加嚴格的專業監管；(5)超越部門利益是醫療保障改革成功的關鍵。
第一章“中國醫改的背景、方案和相關爭議”。醫療體制改革在民生、經濟、政治三個層面都發揮著重要的作用。在民生層面上，醫改有利於緩解“看病難、看病貴”現像，減輕群眾生活負擔；緩和醫患之間的利益對立，維護和諧大局；遏制醫療機構趨利現像，樹立良好社會風範。在經濟層面上看，醫改刺激消費需求與投資需求；增加、提升人力資本的數量與質量；降低企業成本，提高企業競爭力。在此基礎之上，醫改增強了政權凝聚力，鞏固了執政黨統治的合法性。在回顧改革開放以來我國醫療體制改革所走過的“提高效率”、“強化公平”、“注重民生”三個階段之後，本章介紹了2009年醫改新方案的主要內容，尤其是詳細介紹了醫改新方案中的醫療保障體繫與商業健康保險。最後，本章從理念、制度、技術等三個層面梳理了醫改中與商業健康保險有關的爭議，如政府主導還是市場主導、醫療保障模式選擇、商業健康保險進入醫療保障領域的程度、補供方還是補需方、優先保大病還是優先保小病、如何界定基本醫療以及免費全民醫保需要多少投人等。
第二章“商業健康保險在醫療保障體繫中的角色：理論探討”。本章從衛生籌資機制、信息不對稱理論以及公共選擇理論出發，論證了商業健康保險與社會醫療保險應該協調發展。在構建我國新的醫療保障制度時，要堅持政府的作用與市場機制作用相結合，充分利用好政府財政資源和市場經濟制度的優勢，努力構建商業健康保險與社會醫療保險相互補充、相互配合、共同發展的醫療保障新模式。基本醫療保障制度要與國家的經濟發展水平、財政負擔能力相適應，主要解決城鄉居民的基本醫療保障需求，重點體現社會公平，努力使各類人群享受相同程度的基本醫療保障。在基本醫療保障以外的需求，則應當充分發揮市場機制作用，通過靈活多樣的商業健康保險予以解決。為此，要重新界定商業健康保險在醫療保障體繫中的定位，即商業健康保險絕不僅僅是社會基本醫療保險有限的、簡單的補充，而應該成為我國醫療保障體繫中必不可少的重要組成部分。在這樣的制度定位下，商業健康保險主要承擔的角色包括三個方面：一是補充保障的主要提供者；二是基本保障的主要競爭者；三是醫療保險機構與衛生服務提供者關繫的探索者。
第三章“商業健康保險在醫療保障體繫中的角色：國際經驗”。本章結合各國醫療體繫的演變探討商業健康保險在其中的角色。根據經合組織(OECD)的定義，商業健康保險可以歸結為四種形態：基本型、重復型、費用補充型和項目補充型。不同的商業健康保險形態與不同的醫療體繫相匹配。在沒有全民醫療制度的國家(如美國)，商業健康保險可以作為居民獲得基本醫療保障的手段；在國家衛生服務體制下(如英國)，商業健康保險重復“公醫”涵蓋的項目，但提供更為完善的保障；在社會保險體制下(如法國)，商業健康保險可以為仍需個人繳納的費用或沒有包括在社會保險中的服務項目提供保障。但上述匹配並不是完全對應，比如社會保險體制的德國，商業健康保險也可作為一部分人獲得基本醫療保障的手段，他們可以選擇用商業健康保險替代社會保險。商業健康保險對完善或鞏固發展中國家的醫療體繫具有非常重要的意義，如果措施得當，商業健康保險可以在一定程度上降低家庭的高額醫療費用風險，減少個人直接支付的醫療費用比例。在政策的支持下，商業健康保險甚至可以作為政策工具用於覆蓋某些特定的群體。商業健康保險還可以幫助社會保險管理者提高管理效率，在發展中國家，缺乏管理能力往往也是阻礙社會保障體繫建設的一個關鍵問題。但國際經驗同時啟示我們，商業健康保險要良性發展，就需要在一定的監管水平下保持適度競爭。
第四章“商業健康保險參與醫保體繫建設：中國現狀與困境”。當前，我國已經初步建立了一個以基本醫療保障為主體的多層次醫療保障體繫，商業健康保險在這一體繫中的作用，不僅僅是扮演基本醫療保障的補充角色提供補充醫療保險產品，而且通過基金管理型模式、保險合同型模式、混合型模式等多種形式參與到基本醫療保障的經辦管理，並積極參與到衛生服務體繫的建設中，商業健康保險的參與是醫療保障制度建立與完善的重要推動力。經評估發現，在商業健康保險同時以多種角色參與到醫療保障體繫時，體繫運作的公平性能得到保障，體繫運轉的效率會有所提升，體繫運轉的效果較好，參與也具有可行性，這進一步證明了我國商業健康保險參與醫療保障體繫建立與完善的可行性和必要性。但是，商業健康保險發展之路並非一帆風順，在我國當前環境下，商業健康保險作用的發揮面臨三大困境：政策困境、市場困境和行業困境。而這些困境的產生主要源於五個方面的深層次原因：不明朗的政策定位、商業健康保險的逐利性特性、商業健康保險發展的初級階段、分散的多頭管理體制、埋單式的醫療付費模式。
第五章“商業健康保險服務醫療衛生體制改革的發展階段及戰略構想”。商業健康保險在我國衛生體制改革中發揮的作用及其在未來國家健康保障體繫中的地位，是受其所面臨的政策環境影響的，而在政策處於模糊及漸變狀態的情況下，則取決於保險業配合國家醫療衛生體制改革的發展戰略，取決於商業保險在醫療衛生體制改革中的作為和貢獻。為了更好地服務醫療衛生體制改革並促進商業健康保險自身發展，本章根據我國醫療衛生體制改革的目標和進程以及商業健康保險的發展路徑，將未來我國商業健康保險的發展劃分為三個階段，分別是2010～2013年、2013～2020年、2020年之後這三個階段。然後，依照發展、改革、提升的思路，借鋻國際經驗並結合中國國情，基於輕重緩急的優先次序和實施條件的成熟程度，選擇了商業健康保險發展中五種最為重要的戰略，即風險管理戰略、經營模式戰略、業務發展戰略、產業整合戰略和信息化戰略進行發展戰略規劃，並繫統地提出了每種戰略在不同階段中的戰略重點，及各個戰略在不同階段彼此銜接的具體思路。
