目錄

個裡程碑：5萬——攢出你的桶金

拒絕“糊塗賬”，不做小“負翁”/ 00

你真的會“花錢”嗎？/ 0

做聰明的消費者：利用信用卡，越花越有錢/ 0

積累財富的智慧：存錢不僅靠毅力，更靠策略/ 0

建立投資思維，找到適合你的投資規劃/ 0

第二個裡程碑：10萬——有保無險，小步快跑的上班族

獲得財富的保障：如何選對人生的份保險？/ 0

如何購買高性價比的保險？/ 0

巧用復利的力量：買保險也能“錢生錢”/ 0

選對銀行理財：你該問客戶經理這些問題/ 0

玩轉互聯網金融：P2P究竟靠譜嗎？/ 0

基金，適合上班族的投資選擇/ 0

第三個裡程碑：30萬——穩中求勝，打響準中產的預備役

找到高性價比的基金投資法/ 0

貨幣基金，給你穩穩的幸福/ 0

指數基金，巴菲特的選擇/ 0

基金的花樣玩法：QDII基金/ 0

基金的高階玩法：如何選擇股票型基金？/

股市，離你並不遙遠/

第四個裡程碑：60萬——躍入股海，高階玩家的心跳遊戲

新手也能看懂股市K線/

不做韭菜：“股神”的消息，值得聽嗎？/

新人常見的心理誤區：股票總有一天會漲回來/

新人常見的股市誤區：“打新”一定會穩賺不賠/

跟著時政新聞去炒股/

你願意接受炒題材股的刺激感嗎？/

什麼樣的股票可以“共度一生”？/

如何投資一家真正的好公司？/

跟著大師學投資：巴菲特的絕招——未來現金流/

第五個裡程碑：100萬——有房有車，新中產的誕生

少花冤枉錢，教你精明地買車/

如何選擇人生套房？/

房貸怎麼還劃算？/

房地產還值得投資嗎？/

附錄1投資風險類型測試

附錄2Q&A

章答疑/

第二章答疑/

第三章答疑/

第四章答疑/

第五章答疑/

序言   投資理財，是每個普通人的必修課

古話說：“人生不如意事，十之八九。”而現在，大家常說：“人生不如意事，十之八九是因為缺錢。”

雖屬玩笑，卻也反映了不少人的真實生活狀態。比如一些年輕朋友，在工作剛開始的兩年過得還算瀟灑，眼看臨近30歲大關，一點積蓄也沒有，就變得十分焦慮；特別是在結婚、組建家庭之後，面對教育、醫療、養老這“三座大山”，一刻也不敢放松。這些朋友們遇到不順心的工作，不敢輕易換；公司有點風吹草動，就開始擔心失業；心裡焦慮卻沒有實際辦法，隻能被外界推著走。

其實這些問題，都可以通過理財規劃來解決。提前做好保障計劃，免去後顧之憂；早早制定投資計劃，應對中年焦慮……投資理財，已經不隻是財富增值的手段，更是一門生存技能，是每個普通人的必修課。

可惜，我見過太多人在理財的道路上舉步維艱，甚至像無頭蒼蠅一樣四處踫壁。在股市點買入，直接被套牢；看到P2P很火爆，以為自己抓住了暴富的機會，結果在一波“暴雷潮”後血本無歸；好不容易翻開投資理財的書籍，卻一次次被枯燥乏味的名詞嚇退……

一直以來，我也在思考其中的原因：投資理財並不難，隻要邁出了步，很容易就能找到快速進階之道。門外與門內，其實隻隔著一層薄薄的窗戶紙，可為什麼就難以戳破？

錢老師(張殫)給了我答案。

錢老師做投資教育這幾年，接觸了成千上萬的用戶。她告訴我，過往的投資理財書籍，大多是先科普知識，但是對於“投資小白”來說，他們很難將知識點和具體的操作對應起來。比方說，某位老師向零基礎的投資初學者介紹了基金的分類，每種基金的特點，但當初學者面對第三方網站的上千隻基金時，還是不知道該怎麼做。

初學者學習投資理財好的方法，就是從問題出發：針對生活中的一個個財富難題，分析問題點，找到針對性解決方案，在解決問題的過程中學習知識。比如同樣是講解基金知識，錢老師會直接告訴讀者如何挑選貨幣基金、投資指數基金。這樣，大家就可以邊實踐、邊學習。這樣下來，不僅大家的收益得到了增長，還在學習過程中激發了更多的興趣。

我推薦這本書，隻有一個理由：這是一套簡單有效的投資實戰指南，真正做到了易學、易懂、易用！希望這本書，能夠帶你走進投資理財的大門。當你收獲桶金的時候，相信你能夠感覺到那種按照自己的意願自由選擇的底氣。

周濤

節  拒絕“糊塗賬”，不做小“負翁”

面對理財，大部分人總會有這樣的疑問：

我每天都記賬，為什麼花著花著就超支了呢？

我挺節儉的，每次都是趁打折季買衣服，怎麼還是沒存下錢？

聽說辦信用卡的好處很多，怎麼我辦了以後，反而負債累累？

畢業5年，同學都靠自己的能力買小轎車了，我還是“月光族”，怎麼辦？

……

這些問題反映出大家都有通過投資理財來增加收入的需求，卻不知道該從哪裡下手。時間一晃，一年過去，自己的小金庫還是干癟得可憐。

幸運的是，在投資理財這件事上，哪怕你是小白，也沒關繫。接下來，我就用兩個“1”來手把手地教大家邁出步。

在講個“1”之前，大家不妨先思考以下幾個問題：

你知道自己每個月的開支在哪裡嗎？

你知道自己的哪些消費是不太合理的嗎？

你買的哪些東西是性價比的？

對於這些問題，相信有很大一部分人的答案是模稜兩可的。其實，這些問題考察的是你對自己的財務狀況是否有清晰的認知。我們總是在忙著賺錢，但如果我們連自己的財務狀況都不清楚，開支的項目都不知道，錢賺得再多後也往往不知去向。

說到這兒，你可能立馬會想到一個詞：記賬。你可能會想：我隻要記賬，不就能知道我的錢花在哪兒了嗎？

這就涉及我要講的個“1”——1個誤區。這也是很多人都存在的一個誤區：記賬就等於了解了自己的財務狀況。

很多理財課程和圖書都在講，記賬是個人理財中重要的一步，是了解個人財務狀況的基礎。我也贊同這個觀點，但它並沒有將記賬的概念分析透徹。大部分人看到“記賬”時的反應就是要每天事無巨細地把每一筆花銷都記下來。雖然現在各種記賬App很方便，但真正能做到這一點的人沒有多少。

個原因是大多數人都不可能每花一筆錢，就馬上打開App記賬。這樣的操作太瑣碎，也有點浪費精力。

第二個更為重要的原因是盡管那些App裡的分類非常詳細具體，但它並不能幫你一目了然地發現自己的收支問題。一些記賬App盡管給出了很多支出類別，卻沒有梳理你的支出情況，導致你的賬終還是一筆“糊塗賬”。

那什麼樣的記賬纔是真正有意義的呢？現在，我們就來看一下第二個“1”——1張表：個人現金流表（如表1-1）。

所謂的現金流是指在一定時期內，你的現金實際流入和流出的情況。實際流入的現金就是收入，實際流出的現金就是支出。

從表1-1中你會看到，我把收入和支出分別分成了兩類。其中收入又被分成了主動收入和被動收入；支出則被分成了固定支出和彈性支出。

主動收入是你通過勞動獲得的收入，比如工資和兼職收入等。

被動收入是不需要你付出勞動就能獲得的收入，比如你的投資所得和租金收入等。

固定支出是你每個月在衣食住行上必須花出去的錢。固定開支一般都比較穩定，上下浮動幅度也比較小。

彈性支出就是你每個月可花可不花的錢，比如在電影和遊戲方面的消費。

而這些，都是記賬軟件所缺乏的。表1-1的下端還有一個很重要的指標：自由現金流。

自由現金流＝總收入-總支出。

不管對公司，還是對我們個人，隻有自由現金流為正，我們纔能繼續向前發展。如果你的總收入-總支出＞0，那麼得到的差額就是你的自由現金流。而自由現金流越多越好，就像池塘裡的水必須流動起來，不斷地有活水進來纔能養更多的魚。我們也要讓賬戶裡的錢流動起來。有更多的自由現金流，你纔有更多的錢去投資理財，讓錢生錢，從而加速財富積累。

用個人自由現金流表來記賬，有什麼好處呢？回答是你不需要把每一筆花銷都分門別類地記下來，也不需要一天不落地記賬，隻要用這一張表格，每個月填一次，給自己的收入支出做個“體檢”，就能非常清楚地發現自己的收支問題。

現在，你就可以回憶一下自己上個月的收支情況，填寫自己的“個人現金流表”。

那麼，這張表格具體怎麼填呢？為什麼說它能讓我們清楚地發現收支問題呢？我以我的表妹小君的案例來給大家做個說明。

春節回家的時候，小君拉著我訴苦：“姐，我感覺自己平時也不怎麼買東西，更沒買過奢侈品，可工作3年了一點錢都沒存下來，我的錢都花在哪兒了呢？”

我給她做了一張收入支出表：她的工資是每個月6，於是我在主動收入這一欄填入“工資6000”。由於她沒有任何被動收入，所以我在這一欄上保留空白。然後我讓她調出了她上個月的賬單，她每個月的固定支出包括：租房1、飲食1、交通費。於是我在固定支出一欄中分別填入這3項，合計金額為2。她上個月的彈性支出包括看電影、商場打折買衣服2、下館子、買了一套暫時用不上的化妝品。我把這些支出分別填到彈性支出下方，合計金額為3（見表1-2）。

對照這張表，我們來分析一下小君在收入支出上存在的問題。

個問題是，小君的被動收入是0。其實，被動收入纔是我們增加個人財富的關鍵。我們經常說要實現財富自由，那麼什麼情況下可以說自己實現財富自由了呢？就是當你的被動收入大於總支出時。所以，小君應該增加她的被動收入。

第二個問題是，小君的彈性支出竟然占了工資的一半以上。但是這種消費狀況是非常不可取的。但小君之前完全沒察覺到，因為她用的是普通的記賬方法：每買一件衣服，她就記一筆賬。關鍵是每花一筆錢，她都覺得物超所值。

第三個問題是，小君的自由現金流是0，而負債卻有。也就是說，小君不僅是“月光族”，還有負債。這種財務狀況是很不健康的，長期下去，小君可能會陷入財務危機。

針對小君的問題，我給了她兩個解決方案。

，購買貨幣基金，增加被動收入。

我不建議大家把工資都放在銀行卡裡，這樣你的財富就永遠像是一潭死水，養不了魚。如果你是投資小白，可以選擇低風險、低收益的貨幣基金來增加自由現金流。離我們的日常生活近的貨幣基金就是餘額寶。我建議小君每個月一發工資，就先拿出20%放到餘額寶裡，從而起到強制儲蓄的作用。這個比例也可以因人而異。涉及基金的具體知識，我將會在後面的章節中詳細展開。

第二，減少彈性支出。

我給小君講了幾個消費陷阱，她纔恍然大悟——原來自己以為占的大便宜，其實都是陷阱啊。把一些可買可不買的東西，比如衣服、化妝品的開支砍掉後，小君發現自己每個月可以許多。具體的操作方法，我在下一個小節中會有具體的介紹。

前些天，小君給我發微信說：“姐，我檢測了一下自己上個月的現金流表，我現在不但不是小‘負翁’，還有1的結餘呢！我這個月的‘金魚’又比上個月多了。”

你看，一張簡單的現金流表是不是比普通的記賬方法清晰很多？你的財務狀況有哪些問題，該怎麼改善這些問題，通過現金流表也就一目了然了。

總而言之，記賬並不等於了解自己的財務狀況。記賬是個人理財中的重要一環。但大家沒有必要天天記，隻需要每個月給自己的財務做一次“體檢”。用到的“體檢”工具就是一張個人自由現金流表。有了這張表格，你就能讓自己的賬不再糊塗，向健康的財務狀況靠近。

第三章

節  找到高性價比的基金投資法

學到這裡，我相信大家手裡已經有了寬裕的本金，也具備了充足的風險兜底意識。從這裡開始，我們可以接觸更加穩健的投資，進一步提高開源速度，加快邁向中產的步伐。

通過前文的內容，大家對各類基金已經有了一個大概的認識，也了解了做基金投資的初步計劃。而面對基金投資的實戰，很多投資者都會問：市場上的基金品種紛繁復雜，怎麼纔能找到賺錢的基金呢？我的回答是雖然市場上有好幾千隻基金，但並不意味著我們沒有章法可循。投資新人在挑選基金的時候，需要做以下四個必選動作：

步，確認購買平臺。首先，我先來介紹兩個概念：在基金首次募集期購買基金的行為被稱為認購，在基金成立後購買基金的行為被稱為申購。一般情況下，在認購期購買基金的費率要比申購期的費率低。各類基金根據申購費率由高到低排序依次為股票型、混合型、指數型、債券型、貨幣型。各類基金申購費率從高到低排序：股票型基金（1.5%～2%）≥混合型基金（1.5%～2%）＞指數型基金（1%～1.5%）＞債券型基金（0.5%～1%）＞貨幣型基金（約0%））

如果你是投資領域的初學者，在決定購買基金以後，擺在你面前的個問題一定是“去哪兒買”。普通投資者購買基金有四個渠道，分別是銀行、證券公司、基金公司、第三方基金代銷平臺。

我來簡單地分析一下這四個渠道的優缺點：通過銀行購買基金是不值得推薦的，因為銀行不但產品數量少，而且認購和申購費率都是的，有的甚至比其他渠道貴10倍；通過證券公司購買基金的人也並不多，而且它代銷的基金種類比銀行還少，申購費率一般不打折；通過基金公司直接購買，或者在具體的基金公司官網申購，走的是“基金直銷”渠道，所以其優點是申購費率比較優惠，一般是4～8折，個別基金甚至更低，但缺點是你隻能購買該公司發行的基金，選擇餘地比較少；還有一個渠道就是第三方基金代銷平臺，專業的基金第三方平臺比如有天天基金、好買基金等。第三方平臺不僅產品數量多，而且申購費率很低，大部分都是1折。

很顯然，第三方基金代銷平臺的優點多，而且使用非常方便，所以我推薦大家通過這種渠道購買基金。大家可以通過個人電腦端打開其官方網站，也可以直接在手機上下載一個相關的App進行開戶，隨時隨地對其進行查看。

第二步，用“4433”法則選擇基金。當打開第三方基金代銷平臺的官網時，你就會看到各種類型的基金。我再次提醒，大家應該按照自己的風險承受能力來選擇適合自己的基金類型。假設你適合投資股票型基金，那就應該在股票型基金裡選擇一隻業績好的基金。很多讀者喜歡看那些短期業績好的基金，但實際上長期穩定的業績更重要。所以我們應該結合短、中、長期業績來綜合選擇。這裡我給大家分享一個選擇基金的策略：“4433法則”。

“4433”代表了4個條件，也就是說如果一隻基金同時滿足這4個條件，那它就是一隻優秀的基金。首先是中長期指標的兩個“4”：個“4”是指近1年內排名在同類基金的前1/4；第二個“4”是指近2年、3年、5年內及往年以來，排名都在同類基金的前1/4；然後是短期指標的兩個“3”：個“3”是指近6個月內排名在同類基金的前1/3；第二個“3”是指近3個月內排名在同類基金的前1/3。

如果一隻基金的短、中、長期業績均符合“4433法則”，那就表示這隻基金的收益比較穩定，在未來也很可能繼續創造理想的回報率。

第三步，看基金經理。因為我們是把資金交給基金經理去打理的，所以基金經理對我們來說是非常重要的。我們應該從哪些方面來考察基金經理呢？主要有三個方面：一是從業時間，二是管理這隻基金的基金經理的穩定性，三是任職回報。

先來看從業時間這個指標。一個理想的基金經理應該同時具有股市上升和股市下降的投資經驗，也就是我們經常說的牛市和熊市。經歷過牛市和熊市的基金經理，有應對不同環境的經驗，能更好地處理一些狀況。舉個例子，如果你發現了某隻在前一年收益率的股票型基金，當你在網頁上點擊這隻基金的名稱時，就會看到它的詳細信息，其中就包括基金經理的信息。

再來看這隻基金的基金經理變動情況。我們應該選擇基金經理穩定性高的基金。比如，某基金的所有基金經理任職時間都比較長，而其中一位對此基金的管理時間更是長達6年。俗話說：“姜還是老的辣。”長時間管理同一隻基金的基金經理能夠更好地把控風險，從容地應對不同的突發事件。如果一隻基金的基金經理頻繁變動，你就要小心了，因為這樣的基金往往收益率很低，甚至是虧損的，這樣的基金就不應該在我們的選擇範圍內。

除了從業時間和基金經理的穩定性，我們還要看基金經理的任職回報。如果基金經理能夠做到讓一隻基金連續3年都在同類基金中排名前1/3，那麼這個基金經理的實力應該比較優秀。假設某一隻基金在5年以來，都在同類基金中排名前三名，那就說明這個基金經理的實力是很強大的。

第四步，看基金公司。每隻基金背後都有一個龐大的研究團隊——基金公司。基金公司就像一支足球隊，而基金經理就是其中的前鋒，研究員是中場，風險控制委員會是後衛。一個基金公司的總體實力是由各個部分綜合決定的。我建議大家選擇公司規模較大、成立時間較早的基金公司，例如易方達、工銀瑞信、華夏基金這樣的老牌公司。另外，看基金公司更重要的是關注它的實力，也就是它旗下的基金收益狀況。

很多投資者喜歡選擇有明星基金的基金公司，但實際上這是很片面的。就好比一支足球隊裡有一個像梅西那樣出色的球員當然是好事，但是隻有他一個人是遠遠不夠的。隻有全隊的綜合實力都比較高超，球隊纔能贏球。同樣的道理，基金公司有一隻明星基金並不稀奇，但隻有大部分基金的綜合表現都比較優秀，纔能說這個基金公司的實力比較強大。