目 錄
章 投保之前，需要考慮好這些問題
我家需要買保險嗎 / 2
家庭保障，應遵循哪些配置思路 / 6
買保險的“坑”有哪些，如何避免 / 11
買保險，應該選公司還是選產品 / 13
身體有問題，還能買到保險嗎 / 16
買保險都有哪些渠道 / 21
第二章 家庭支柱如何為自己保障周全
醫療險：如何從容看病 / 26
重疾險：因病失業怎麼辦 / 34
意外險：意外傷殘，生活怎麼繼續 / 48
壽險：不幸離世，家人如何渡過難關 / 53
養老年金險：不想被延遲退休怎麼辦 / 60
年金保險：如何穩穩地變富 / 72
第三章 從零開始，護航子女一生平安
孕產高端醫療險：在私立醫院生娃 / 86
兒童醫療險：治療白血病要準備多少錢 / 90
兒童重疾險：如果孩子生病了，能請假照顧嗎 / 96
兒童意外險：孩子被燙傷如何解決治療費用 / 101
教育年金險：為什麼要提前準備孩子的教育費 / 105
年金險：給閨女置辦嫁妝有哪些注意事項 / 111
壽險：如何把財富完整傳承給下一代 / 119
第四章 買對保險，幫助父母安度晚年
醫療險：要不要傾家蕩產治療患癌癥的老人 / 128
意外險：老人摔傷，醫療和護理費用怎麼辦 / 131
養老年金險：媽媽太了，怎麼讓她放開些 / 134
重疾險、防癌險：父母生病，請護工還是自己照顧 / 136
壽險、年金險：失獨老人如何度過晚年 / 140
第五章 投保中，如何實現利益化
買保險時，要先去體檢嗎 / 144
長期險的繳費年限應該如何選擇 / 146
要附加“投保人豁免險”嗎 / 151
受益人必須指定嗎 / 153
第六章 投保之後，如何確保順利理賠
保單忘記續費怎麼辦 / 160
保險公司倒閉了，還能理賠嗎 / 164
同時買幾份保險，能重復賠嗎 / 168
保險理賠手續如何辦理 / 170
保險買錯了，能退保嗎 / 173
買了長期險，交不上保費怎麼辦 / 178
第七章 家庭保障規劃案例
年收入的單身人士 / 188
年收入的四口之家 / 195
年收入1的三口之家 / 203
年收入1的三口之家 / 211
年收入2的三口之家 / 219
高淨值家庭的財富傳承規劃 / 226
第八章 快問快答，解決用戶常見困惑
投保人可以更改嗎 / 232
受益人可以更改嗎 / 232
保險公司拒賠怎麼辦 / 233
保單丟失怎麼辦 / 235
保險業務員離職，會影響理賠嗎 / 235
網上買保險靠譜嗎 / 235
搬家到其他城市影響保險理賠嗎 / 236
移民會影響保險理賠嗎 / 236
購買保險後體檢發現新問題，需要告知保險公司嗎 / 237
幾十年後，通貨膨脹導致保額不夠用怎麼辦 / 238

後記 / 241

推薦序
在市場經濟條件下，商業保險是國民轉移風險的為傳統有效的措施。投保人如何選擇為合適的保險產品？保險經紀人如何為被保險人選擇合適的保險產品？保險公司或保險代理人如何根據被保險人的需要銷售保險產品？如何把握保險經營關鍵環節，達到有效保障？尹娜女士所著的《保險應該這樣買》一書做了繫統、全面的論述。該書基於作者扎實的經濟學及保險學理論功底，從保險需求者的身份了解保險、認知保險、認可保險；其後，又從保險消費者委托人的角度繫統對比研究各類保險產品，在10多年金融從業經歷的基礎上，結合大量案例，完成了這部既有理論基礎又有實踐指導價值的優秀著作。
該著作是保險經紀人從業經驗的總結和概括，其特點主要體現在：，分不同人群選擇保險產品，使保險產品作用的發揮更具針對性和有效性；第二，強調投保和索賠應注意的事項，具有操作性；第三，用多類案例說明問題，使人觸類旁通，開闊視野；第四，語言通俗易懂，以身邊的故事引入保險案例，上升到保險理論，讓人閱讀時仿若涓涓流水，潤入心扉，深入腦海，是一部有利於提升國民整體保險意識，即投保人的投保意識、保險人的保險功能意識、政府的保險認知意識的優秀著作。
我國從1980年恢復國內保險業務以來，保費收入已從4增加到2020年的45 257.，在全球保險業的地位已從2001年的第13位上升到2017年的第2位，並維持了這一地位。保險公司數量從1980年的1家，增長到2001年的52家，2020年的238家。保險市場已經從寡頭壟斷型向壟斷競爭型轉變。
一個發達的保險市場，必有一個發達的保險中介市場作後盾。保險中介可提高交易效率，降低交易成本，促進市場競爭，改進保險服務質量，提升保險業的社會公信力。近年來，我國保險中介市場得到快速發展，2005年保險中介公司的數量為1 790家，2020年則增長為2 650家。其中，保險代理公司、保險經紀公司、保險公估公司分別為1 761家、497家、391家。此外，還有兼業代理機構3.2萬個，兼業代理點22餘萬個，個人保險代理人約900萬人。保險代理人與經紀人展業收入約占全部保費收入的87.4%。化的保險營銷渠道基本形成：陌生拜訪，固守傳統；網絡銷售，快速成長；電話銷售，逐步認可；銀行保險，卷土重來。
與此同時，保險產品也得到極大豐富。人身保險業務所占比重從1982年恢復期的0.16%上升到1996年的42.39%、1997年的55.53%、2020年的73.64%。其中，壽險業務從2001年的90.39%逐步降低到2020年的71.96%，意外傷害保險從5.26%降低到3.53%，健康保險則從4.35%上升到24.52%。在廣義的壽險業務方面，傳統型壽險業務所占比重正在逐步下降，創新型壽險業務已占大部分。在養老保障方面，商業養老保險正逐步成為社會養老保險、企業年金或職業年金之後三大支柱中的一個十分重要的支柱。多樣化的保險產品正在限度地滿足人們日益增長的保險保障需要。
偉大的理論源於偉大的實踐，又反過來指導實踐。中國偉大的保險實踐需要偉大的保險理論指導，中國的保險理論源於保險實踐，被實踐檢驗，並指導實踐，在實踐中不斷豐富和完善。
正是在我國保險業飛速發展的背景下，我國的保險理論得到了極大豐富，該著作就是在偉大保險實踐中總結得到的傑出作品之一。該書是一本耐人尋味、值得反復品讀的佳作：既有很多故事，又能通過故事體會到深刻的保險理論；既有理論，又與實務高度結合，將保險理論融於實務之中，並從保險實務中回味保險理論。讓初學者感到深入淺出，讓研究者補充保險實務，開拓思路，讓實務者明了方向。
總之，如果說過去的改革使我國成為保險大國，那麼隨著保險理論的不斷完善，我國邁入“民法典時代”，以文化為基礎、高科技為手段、民法典為載體的保險服務化，將是我國保險業發展的新增長點，將使我國實現從保險大國向保險強國的邁進。

王緒瑾
北京工商大學保險研究中心主任、北京保險學會副會長 

自 序
2009年，我從中國人民大學碩士畢業，和很多校友一樣，進入了金融行業。在當時的擇業觀念中，銀行、投行、會計師事務所等都是不錯的金融類工作，大家從來沒把保險當作一個備選。即便有人進入保險行業，也是知名大型險企管理培訓生或是進入再保險公司。保險業務員，那是給找不到工作的人準備的。作為中國人民大學畢業生，即便找不到工作，也不會考慮這樣的工作。可是10年之後，我竟從某四大國有銀行辭職，轉型做保險經紀人。更意外的是，熟悉我的同事說：“以前你就一直那麼喜歡研究保險，轉型也是‘命中注定’啊。”
我大學期間就讀於商學院，學了經濟學、金融學和商學課程，老師關心的是怎麼讓我們找到好工作，但沒有人教我們怎麼打理將來就業後賺到的錢。走入社會後纔知道，人生有這麼多風險。怎麼在風浪中，保住父母多年支持、自己10多年寒窗苦讀、拼命加班纔掙來的生活品質不滑坡，原來是一門學問，這門學問需要有人專門研究。
記得2011年我和老公剛度完蜜月回來，倆人坐在沙發上，掰著手指頭算計：買房、裝修幾乎把工作幾年的積蓄掏空，手裡就剩下錢，萬一誰有個病災，剛啃老買的房子就得賣掉，折騰了3個多月的裝修豈不是白費？
要不，咱倆就買個保險吧。我給某知名保險公司客服打了電話，第二天就來了一位大姐，給我倆每人辦了保額重疾險。
那時候我不懂重疾險都保哪些大病，也不知道保額有多大作用，甚至，我都不知道我所擔心的那些場景，是不是有重疾險就夠了。那位業務員大姐隻是告訴我得病就賠。我也覺得這麼大的保險公司，應該不至於見死不救。一年後，給我老媽買保險時就沒這麼容易了。那位業務員大姐查出來我媽的保費給我看時，我嚇了一大跳，太貴了，承擔不起。再一說我媽的身體情況，大姐連連擺手，買不了、買不了。她勸我給我媽買個分紅理財險，雖然我不懂保險，但我看明白了那個分紅保險的條款，根本解決不了生病問題啊。
既然她解決不了，我就擼起袖子自己干。我把能叫得上名來的保險公司官網產品研究了一遍，打客服聯繫到業務員，挨個會見。又逛各種理財、保險論壇，了解了很多叫不上名來的保險公司。比對產品、打客服、會見業務員，每次會見我都帶著我媽的病歷。後，經過3個多月的努力，終於給我媽買上一款醫療險。因為這段經歷，兩年後我次遇到一位保險經紀人（現在是我的領導）時，便毫不猶豫地選擇了他，因為他對各家保險公司的產品都很熟悉，駕輕就熟的服務姿態和非常具有競爭力的方案征服了我。
原以為身在國有銀行的我，會終身致力於追求各種層級的“行長”頭銜，沒想到之後會成為一名保險經紀人，並且入職當年就達成MDRT（美國壽險百萬圓桌會員），第二年就達成TOT（美國壽險百萬圓桌會員）。TOT是這個行業萬裡挑一的榮譽。榮譽，自然人人都喜歡，但幫客戶解決問題後的成就感更讓人愉悅。
進入保險行業，我的專業能力不斷提升，然後發現很多人都知道保險是必須的，但並不知道保險應該怎麼配置，甚至沒有人告訴他們保險能解決哪些問題。
比如，有的家庭保額嚴重不足——家庭年收入四，經濟支柱卻隻配置了保額的重疾險。試想：三口之家，肯定不會買20平方米的房子，因為不夠住。但是買保險的時候，很多人卻忽視了夠不夠用的問題。正所謂“向賠而保”，晴天買傘也要買能擋雨的。
再如，有些客戶像我次買保險時一樣，以為他聽過的公司就是保障本身，根本沒注意合同條款上怎麼寫。還有的客戶是炒股高手，認為年金保險的收益率太低，不值得投資，卻忽視了保險在“資產保障”方面的獨特優勢。當我和他們談到孩子的教育、他自己的養老、孩子的婚前財富保全等問題時，纔知道保險的功能原來如此獨一無二。
從銀行離職時，曾以為自己是從高大上的金融圈離開了。但做了兩年保險業務和保險科普公眾號“尹娜”後，我更確信，保險是人人都需要的金融服務。現在買保險的渠道太多了，保險產品也太多了。我們面臨的問題，不再是“買不買保險”，而是“怎麼買保險”：買什麼保險品種，買多少額度，花多少錢，具體產品怎麼挑選，購買時有什麼注意事項，將來理賠怎麼辦，等等。我花了將近兩年時間研究這些問題，並應用到幾百個家庭的保障規劃中。
從2019年開始，我在公眾號“尹娜”持續輸出有關如何買保險的內容，很多客戶找到我時，會告訴我他們已經在我的公眾號“自學”了幾篇文章，但公眾號文章畢竟篇幅有限，粉絲也很難繫統地“自學”。過完2021年春節，我覺得是時候把之前在公眾號，以及幫客戶做規劃時所輸出的內容做個繫統性的整理，方便大家參考，於是有了這本書。
本書章，是寫給沒買過保險的人，告訴大家投保之前需要考慮的問題：家庭是否需要保險，需要哪些保險，應遵循哪些配置思路，買保險如何避開“坑”，身體有問題如何買保險，買保險都有哪些渠道，等等。
第二章、第三章、第四章分別介紹成年人（家庭經濟支柱）、孩子、老人的保險如何配置。這3章也是本書的重頭戲，涵蓋了一個家庭中關於不同家庭成員的風險解決方案，大家既可以通讀，也可以根據自己關心的風險閱讀其中某一章節的內容。
第五章介紹投保時的注意事項，比如是否需要參加體檢，是否要附加“投保人豁免險”，如何指定受益人。
第六章幫助大家了解投保後如何保障自己的利益，不因忘記交費而喪失保障權益，不因理賠手續出錯而發生理賠損失。
第七章是家庭保障規劃案例，以城市中產家庭為主，分別介紹了年收入的單身人士、年收入的四口之家、年收入1的三口之家、年收入1的三口之家和年收入2的三口之家如何規劃充足的保障。所做規劃均以保額充足、保費適度為原則。大家可以根據自身家庭情況做出適當調整。此外，本章還給出了一個高淨值家庭的財富傳承規劃，其實也適用於進入財富傳承階段的中產家庭。
第八章則針對平時客戶提出較多的問題進行解答，比如投保人是否可以更改，保險公司拒賠怎麼辦，業務員離職是否影響理賠，搬家或移民是否影響理賠，通貨膨脹導致保額不夠怎麼辦，等等。
如果你想買保險，又不知道怎麼下手，那麼除了咨詢資深專業的保險從業者之外，直接閱讀這本書就是好的選擇。希望我讀過的書、寫過的字、走過的路、看過的人，能在工作、生活中幫助到大家。

尹娜
2021年6月

入行不滿兩年即達成TOT確實是很傑出的成績。在緊張的業務和服務工作之餘，還能進行大量的研究和創作，編輯成書，更是難得。這本書基本覆蓋了家庭購買人身險應該關注的各種問題，理念先進，結構清晰，通俗易懂，彙集很多案例和故事，對希望正確購買保險的普通消費者非常有價值，有很大幫助。
楊臣  明亞保險經紀股份有限公司董事長


作者憑借其深厚的專業功底和豐富的實踐經驗，將風險管理的每一個環節都講解得深入淺出，引人入勝。由開篇一繫列的“靈魂拷問”推演，層層揭曉每一個答案，構思嚴謹，語言精妙，既能讓普通讀者全面、客觀地了解保險，也能讓業內人士從中獲得啟迪與借鋻。
王鵬  明亞保險經紀股份有限公司副總裁


尹娜女士所著的《保險應該這樣買》一書，基於作者扎實的經濟學及保險學理論功底，從保險需求者的身份了解保險、認知保險、認可保險；其後，又從保險消費者委托人的角度繫統對比研究各類保險產品，在10多年金融從業經歷的基礎上，結合大量案例，完成了這部既有理論基礎又有實踐指導價值的優秀著作。
王緒瑾  北京工商大學保險研究中心主任、北京保險學會副會長


無論你是保險消費者，還是立志在保險營銷領域闖出一番天地的保險從業者，我都向你推薦尹娜撰寫的這本《保險應該這樣買》。作為明亞專業的經紀人，尹娜以傲人的業績達成速度和力度作背書，為業界帶來了這本集豐富案例、清晰邏輯和生動語言為一體的保險工具書，讓你站在保險營銷高手的肩膀上，看得更遠並獲得成功。
朱勇  同方全球人壽保險有限公司總經理


很難得，非保險科班出身的一線伙伴——明亞保險經紀的尹娜，能寫出這麼專業的保險普及書籍。本書完全從客戶角度出發，針對不同年齡、不同財富水平的客戶提供了保險解決方案。同時，對保險投保、保全（信息變更）、理賠等各個環節如何操作，也給出了非常客觀的建議。無論是想購買或者已經購買保險的一般客戶，還是從事保險行業的銷售從業人員，隻要仔細閱讀本書，相信都有非常大的收獲。
婁道永  中國精算師、燕道數據科技有限公司CEO