了得網投資理財_工資使用手冊(人人都能看得懂的理財書，讓工資卡變成投資卡)

編輯推薦

人人都能看懂的理財書讓工資卡變成投資卡！
為上班族量身打造的理財讀本讓工資卡變成投資卡的寶典
一劑讓你走出月光族的妙方一本為上班族量身打造的理財讀本一本讓工資卡變成投資卡的手冊
“理財就是以‘管錢’為中心，通過抓好攢錢、生錢、護錢三個環節，管好現在和未來的現金流，讓資產在保值的基礎上實現穩步、持續的增值，使自己兜裡什麼時候都有錢花。”
——國內著名理財專家劉彥斌
1 人人都能看懂的理財書，內容簡單易懂，實用性強。
書中涵蓋儲蓄、保險、國債、基金、股票等一繫列理財知識，涵蓋面廣泛，內容簡單易懂，且實用性強。簡單明了、一點就通的理財知識非常契合目標讀者群接受新知識的特點
2 不管你是月入2、月入5，還是月入10以上，都可以在本書中找到為你量身定制的理財方法，每個人都能在此書中找到自己的專屬理財方案。
為不同收入及不同消費習慣者提供不同的理財方法，每個人都能在此書中找到適合自己的理財方法。本書正是基於儲蓄、保險、國債、基金、股票等一繫列理財知識作為出發點，做出了比較全面的分析和講解，講解內容不僅涉及基本金融知識，還針對不同讀者提出了相應的建議。
3 本書專為以下人量身定做：
●希望對理財有更多認識的人；
●急需提升自己理財能力的人；
●不想局限於單個投資品種的人；

內容簡介

《工資使用手冊》是一本人人都能看懂的理財書。專為上班族量身打造，讓你走出月光族的尷尬局面，讓你的工資卡成為投資卡，讓工資不再是一串死氣沉沉的數字，而是會自動向上跳躍的“精靈”。根據不同收入制定不同的理財方法，深入淺出，通俗易懂。讓讀者對號入座，打造專屬與自己的專屬理財方案！

作者簡介

王宇，海歸，工商管理碩士，中國著名暢銷書作家。
一本《狼道》在中國暢銷三年，被評為影響中國的十大暢銷書之一。另著有《金錢戰爭》《理財聖經》等書，受人追捧。
此次，王宇竭力打造《工資使用手冊》一書，向廣大讀者們傳授在工作和生活中的理財技巧。

前言
第1章工資：讓工資卡變投資卡
1．工資卡的妙用
2．2000～3收入者的理財方案
3．3000～7收入者的理財方案
4．7000～10收入者的理財方案
5．10以上收入者的理財方案
第2章儲蓄：讓你的腰包鼓起來
1．收入不同，儲蓄目標也不同
2．進行合理儲蓄
3．儲蓄足以影響生活狀態
4．不同收入的不同儲蓄方法
5．銀行卡的妙用
6．滾利存款法前言
第1章工資：讓工資卡變投資卡
1．工資卡的妙用
2．2000～3收入者的理財方案
3．3000～7收入者的理財方案
4．7000～10收入者的理財方案
5．10以上收入者的理財方案
第2章儲蓄：讓你的腰包鼓起來
1．收入不同，儲蓄目標也不同
2．進行合理儲蓄
3．儲蓄足以影響生活狀態
4．不同收入的不同儲蓄方法
5．銀行卡的妙用
6．滾利存款法
7．12存單法
8．階梯存款法
9．適合保守型投資者的通知存款
10．怎樣規避儲蓄風險
11．儲蓄也要防“破財”
第3章投資：讓你手中的錢滾起來
1．工資高並不一定就富有
2．省心省力的懶人投資法
3．投資越早越好
4．投資的目的
5．制訂自己的投資計劃
6．投資應化”
7．投資一定要避免“羊群效應”
8．投資陷阱不可不防
第4章消費：讓你把錢花在刀刃上
1．理性消費也是理財
2．錢要花在刀刃上
3．婚禮可以“省”著辦
4．別把家當成商家的倉庫
5．看病買藥也能省錢
第5章保險：讓你的生活增添保障
1．保險的選擇
2．買保險，好處多
3．保險要買得“保險”
4．先急後緩買保險
5．購買保險如何進行險種組合
6．三口之家的保險理財
7．花多少錢買保險合適
8．醫療保險，不讓疾病掏空你的錢包
9．巧投車險
第6章房產：讓你巧妙省錢又生錢
1．租房也是一種生活的方式
2．貸款買房需謹慎
3．買房與租房，哪個更劃算
4．不同收入人群的買房、租房計劃
5．不要讓房子成為擺設
6．二手房或許更劃算
7．買房出租，以租養房
8．中低收入家庭購房方案
9．讓自己的工資花到實處165
第7章股票：讓你成為“股”海弄潮兒
1．股票的投資理念
2．股票投資有妙方
3．好股票的選擇
4．把握的買入時機
5．把握的賣出時機
6．把握新股的投資機遇
7．如何控制炒股的風險
8．不投資自己陌生的股票
第8章基金：讓你做個養“基”專業戶
1．基金——穩健投資者的選擇
2．基金分類大簡介
3．買哪種基金比較好
4．基金組合推薦
5．投資基金前的準備工作
6．基金費用需認清
7．基金定投
8．基金妙選
9．基金的申購和贖回
10．不要暈在基金的泡沫裡
11．基金投資也有風險
附錄一工資與理財
1．有錢沒錢都要理財
2．錢進銀行，隻會越來越少
3．錢是自己的，不可跟風行事
4．理性投資，讓錢不白流
5．買“好產品”並不一定就能理好財
6．適時對自己進行投資
附錄二創業，讓你輕輕松松賺大錢
1．創業之前先學理財
2．對於流動資金的管理
4．坐小家賺大錢
5．創業資金少，合理分配收益多

前言

前言
席卷全球的經濟危機讓人們感到了巨大的壓力，要想在這種動蕩的環境中生存，就必須有自己獨樹一幟的理財方法。
在物質生活極其豐富的今天，要如何避免過度地消費和信貸？如何做好個人的金錢規劃和財務管理？儲蓄是否等同於理財？如何在儲蓄和消費中找到平衡？

在線試讀

章工資：讓工資卡變投資卡
當手裡有閑錢時，有些人是不舍得花，而有些人則是將其花光。其實，用工資卡上的“小錢”來理財是很好的辦法。小錢照樣可以賺大錢，對於工資卡上零零碎碎的“小錢”，如果選對了理財方式，那麼，就可以使“沉睡”的零碎資金變成你賺取錢財的工具。
1．工資卡的妙用
當手裡有閑錢時，有些人是不舍得花，而有些人則是將其花光。其實，用工資卡上的“小錢”來理財是很好的辦法。小錢照樣可以賺大錢，對於工資卡上零零碎碎的“小錢”，如果選對了理財方式，那麼，就可以使“沉睡”的零碎資金變成你賺取錢財的工具。
工資卡妙用之一
工資卡的妙用之一在於你可以將工資卡通過以下四種方式變成為有效的理財工具。
（1）約定轉存
持卡人可以憑借著自己的工資卡與身份證到銀行的櫃臺開通這項服務，並可以設定一個轉存點，使資金在定期賬戶與活期賬戶之間進行自動的劃轉。如設定零用錢金額、選擇定期儲蓄的比例與期限等，使工資在活期、定期、通知存款、約定轉存等賬戶之間進行自主的流動。此法可以有效地提高理財的效率與資金的收益率。據相關統計表明，如果資金的平均分配期為3個月到2年的定期，一年下來便可以達到約1.75%的年綜合收益率了。這樣遠遠高於一年活期的活期收益，如此下來，若干年之後，其收益率便會匪淺了。
（2）零存整取
零存整取是一種強制的存款方法，即每月固定存入一筆數額相等的金額。一起存，存期可以分為1年、3年、5年，每個月存入一次，到期便可以支取本息，其具體的利息計算方法與整存整取、定期儲蓄存款的方法一致。如果中途有漏存的話，可以在下月將存款額補齊，否則將會按著活期利率來計算利息。
（3）貨幣基金
這種理財方法的優點非常明顯，在需要用錢的時候如同活期一樣便利，但是在收益時卻有定期的好處，是一種主要投資於記賬式國債、金融債、央行票據、協議存款等穩健型金融產品的開放式基金，可以隨時進行購買與贖回，不過從發出贖回指令到取現一般需要2到3個工作日。
（4）基金定投章工資：讓工資卡變投資卡
當手裡有閑錢時，有些人是不舍得花，而有些人則是將其花光。其實，用工資卡上的“小錢”來理財是很好的辦法。小錢照樣可以賺大錢，對於工資卡上零零碎碎的“小錢”，如果選對了理財方式，那麼，就可以使“沉睡”的零碎資金變成你賺取錢財的工具。
1．工資卡的妙用
當手裡有閑錢時，有些人是不舍得花，而有些人則是將其花光。其實，用工資卡上的“小錢”來理財是很好的辦法。小錢照樣可以賺大錢，對於工資卡上零零碎碎的“小錢”，如果選對了理財方式，那麼，就可以使“沉睡”的零碎資金變成你賺取錢財的工具。
工資卡妙用之一
工資卡的妙用之一在於你可以將工資卡通過以下四種方式變成為有效的理財工具。
（1）約定轉存
持卡人可以憑借著自己的工資卡與身份證到銀行的櫃臺開通這項服務，並可以設定一個轉存點，使資金在定期賬戶與活期賬戶之間進行自動的劃轉。如設定零用錢金額、選擇定期儲蓄的比例與期限等，使工資在活期、定期、通知存款、約定轉存等賬戶之間進行自主的流動。此法可以有效地提高理財的效率與資金的收益率。據相關統計表明，如果資金的平均分配期為3個月到2年的定期，一年下來便可以達到約1.75%的年綜合收益率了。這樣遠遠高於一年活期的活期收益，如此下來，若干年之後，其收益率便會匪淺了。
（2）零存整取
零存整取是一種強制的存款方法，即每月固定存入一筆數額相等的金額。一起存，存期可以分為1年、3年、5年，每個月存入一次，到期便可以支取本息，其具體的利息計算方法與整存整取、定期儲蓄存款的方法一致。如果中途有漏存的話，可以在下月將存款額補齊，否則將會按著活期利率來計算利息。
（3）貨幣基金
這種理財方法的優點非常明顯，在需要用錢的時候如同活期一樣便利，但是在收益時卻有定期的好處，是一種主要投資於記賬式國債、金融債、央行票據、協議存款等穩健型金融產品的開放式基金，可以隨時進行購買與贖回，不過從發出贖回指令到取現一般需要2到3個工作日。
（4）基金定投
基金定投可以幫助達到強制儲蓄的目的，目前各大銀行都有此項業務開通。持卡人可以與銀行進行協議約定，將每月的扣款金額定好之後，銀行便會每月從你的資金賬戶中扣除約定的款項到相應的基金賬戶上，完成基金的申購。這種投資方法的過程較為簡單，不需要掌握太多的專業知識，隻需要耐心地堅持一些中長期性的持有，便可以對日後的生活進行妥善的理財了。但是需要注意的是，這種投資方法較適合於股票型基金或者偏股票型的混合基金，其選擇的重要標準是看其是否具有長期的贏利能力。
但是由於這種投資理財方式需要按月進行扣款，而且如果扣款日內投資者的賬戶資金餘額不足的話，便會被銀行方面視為違約，而且如果違約的次數超過了銀行所設次數的話，定期定額投資計劃便會被強制性終止，所以，此種理財方法不適用於收入不穩定的家庭或者個人。
工資妙用之二
每個月的工資在除去日常開支之後，對於很多上班族來說，都很可能會所剩無幾，但事實上如果將這些“小錢”進行合理打理的話，很有可能會實現真正的積少成多。況且，正是由於錢少，選擇理財的渠道非常有限，所承擔的風險也有限，其理財難度也會變小。
（1）投資+儲蓄的理財方式
將每個月餘留下來的錢用於投資的話，便相當於被進行了強制性的儲蓄，即已經成了家庭的理財賬戶。
（2）安全+理財的理財方式
現階段，很多壽險公司都推出了平安理財的產品，這些產品都不隻具有保證的功能，同時還可以實現理財的目的。如果個人或者家庭的剩餘收入都可以用於投資平安理財產品的話，便可以在較大限度上規避人力不可抗拒的各種意外風險，同時也可以滿足小家庭與青年人群的理財需求。
（3）餘錢+定期的理財方式
對於普通的工薪一族來說，建立起家庭醫療、意外等備用基金非常必要，因為一般的家庭都是將這些散錢隨意地放置於活期賬戶之內。事實上，如果可以將每月的節餘都存入定期賬戶的話，便可以每月強制性地進行儲蓄。這筆錢在累積下來之後也會非常可觀，而且還可以賺取非常可觀的高於活期存款的利息。
（4）小額+定投的理財方式
此理財方法適用於時間不富裕但存在中遠期資金需求的投資者。對於一些有固定收入的人群來說，可以考慮基金定額定投，即在每個月的固定時間內，將固定的金額投資到指定的開放式基金中。此種方法類似於銀行的零存整取。
工資卡妙用之三
銀行的理財產品多種多樣，新股申購類、結構性產品、信托類等都是近年來頗受歡迎的選擇。另外，投資的期限也各有長短，有些長達三年以上，有些卻短至一天。在運用工資卡進行投資的時候，我們先要明確自己的投資期限是多長。理財產品的資金流動性比較差，如果在到期之前遇到了急用資金的情況，投資者很可能會需要進行提前贖回，而期望中的預期收益率便很難有所保證了。
利用工資卡進行投資，首先需要對產品本身有一個深入的了解。大部分的銀行投資理財起跑線較高，一般都至少需的金額，有些產品甚至需要1、5纔可以進行投資。對於結餘並不是很多的上班族來說，想要將這樣一筆資金湊足顯得有些遙不可及。所以，在選擇銀行產品理財時，一定要注意自身的實力情況。
目前，銀行有通知存款與貨幣市場基金的投資項目，也可以獲得比活期存款收益率高的效果。一般情況下，通知存款是不約定存款、支取時提前通知分行、約定具體的支取日期、金額方式等功能的存款方式。個人通知存款提前通知的期限長短分為1天通知與7天通知兩個不同的品種。而通知存款的起存、支取與保留金額都。
貨幣市場基金也是我們非常熟悉的工資卡理財工具，雖然基金的收益率相比於股票來說低了很多，但是由於現在我國範圍內的基金市場已經實現了T+1、T+2贖回到賬，因此靈活性較高。一些基金公司為了爭取更多的客戶，更是在聯合銀行平臺後推出了快速贖回業務，使資金T+0時間保證到賬，有效地滿足了客戶的需求。隻不過這種快速贖回業務需要支付一定的手續費，無形之中增加了資金管理的成本。
在進行銀行類的資金選投時，一定要注意，定投基金如果可以堅持進行長期投資的話，應該盡量選擇後端的收費方式，這種收費方式可以在限度上投資成本，對於小額投資者來說非常重要。
另外，相同的理財方式在通過不同的定投渠道進行投資時所需要支付的手續費有所不同，投資者好選擇一些較為方便的途徑，工資卡直接轉賬扣款是一個不錯的選擇。另外，還應橫向比較一下各個渠道的手續費率。
2．2000～3收入者的理財方案
工資在2000～3的上班一族實在稱不上是富裕戶。金錢如此有限，工資如此菲薄，我們應該如何讓自己在不降低生活標準的情況下成功理財呢？
單身一族的理財方案
作為剛剛參加工作不久、工資不超過3的新人來說，精力是如此旺盛，但是品牌衣服、化妝品等各種需要花錢的愛好與朋友的約會、時尚書籍、CD等都是觸目可及、活色生香的。如何在既享受生活，又使收支保持平衡的狀態之下讓自己做到成功理財呢？職場新人可以將自己的支出具體分為三大部分：
（1）生活費占總收入的三分之一
在領到工資之後，要首先將自己每個月必須支付的生活費拿出來，如水電費、房租、電話費、柴米油鹽的費用等，一般情況下這部分都會用去總收入的三分之一。由於這部分費用是自己生活中不可或缺的部分，用來滿足你基本的物質需求，離開了它們，你就會如同魚兒離開了水一樣無法生活。所以不管平日的花銷怎樣，都一定要在收入中將這部分事先抽出，不可擅自動用。
（2）儲蓄占總收入的三分之一
用來儲蓄的部分也會占到總收入的三分之一。有工薪族曾經說過，在自己每次存錢的時候，都會感覺到非常有成就感，而且總是認為安全感又多了幾分。但是每次到了月底之後，這些存起來的錢總是如同美麗的泡沫一樣，存進去的總是無意識地被自己取了出來，而且這些錢花得不知不覺，散布於自己喜歡的雜志、衣服、飾品或者平日的朋友聚會上。這個時候，你就需要提醒自己了：儲蓄是為了使自己的未來更有保障，而且是為了投資於自己的明天。起碼，這些被存儲起來的錢可以保證你日後的基本生活。要知道，受2009年金融危機的影響，但是動輒減薪裁員的公司還是非常多的。如果你連一點儲蓄都沒有的話，一旦工作發生了大的變動，你將會變得非常被動。而且這些儲蓄可以讓你更加有安全感：如果工作實在是不太順心的話，你並不需要因為擔心明天的生活會沒有著落而不斷地忍耐，揮袖離職也是一件大快人心的事情，因為你有積蓄在為你墊底。
（3）各種活動資金占總收入的三分之一
這部分錢也可以被劃分為總收入的三分之一，你可以按照自己的生活習慣與生活目標，將這些錢花在不同的地方，如果你喜歡旅遊，可以用這些錢去旅遊；如果你喜歡美食，可以用這些錢去大快朵頤；如果你喜歡購物，當然也可以去購買自己喜歡的東西。但是你在花錢的時候一定要記住，如果一下子把這部分錢花完的話，你這一個月之內便什麼都干不成了，而且你也不要妄想去動用你的生活費與儲蓄。
夫婦理財方案
如果你是一個已婚者，而且你每月的收入僅在2000～3的話，你就應該明白，開源節流是你生活中的重點。我們當然應該明白，節流隻是我們生活與工作的一部分而已，就如同一座大廈的地基一樣，一旦進入婚姻之中，花錢的地方會猛然增多。為了使自己與伴侶的生活更好，你必須不斷地進步，以求得下一步的發展，培養自己的實力以達到新的高度，這纔是真正的生財之道。
首先，我們應該完成理財的初級階段，平日裡養成記賬的習慣，並制訂相應的收支計劃，將消費與支出控制在一定的範圍之內。隻有做到對自己的收支極為了解的地步，纔可以使自己更好地實施資源調配與控制。準備一個小本子，不需要多麼精美，將家庭的每一筆收入與支出都記下來。
記賬的時候一定要明白，隻有對每一筆賬目都進行有效的記錄，纔可能會起到控制財務的作用。在每天睡覺之前稍微地清理一下賬目，並將其分門別類，生活類、交通類、通信類、休閑類、醫療類等，在月底的時候將這些費用進行總計，並將其所占比例提出。通過記賬，我們可以發現自己哪一部分的消費比較多，哪一部分的消費是完全可以避免的，從而在下個時間段進行控制。
平日裡盡量減少較為大宗的消費，將額外的支出減少。如果你的伴侶有什麼不良又花錢較多的嗜好的話，那麼你好從大局入手，勸其戒掉。如果你們夫妻二人平日的應酬都比較多，需要經常和朋友一起出去喫飯的話，便可以選擇與對方進行AA制或者輪流坐莊，這樣也不失是一個控制花銷的好辦法。
當然了，理財並不是單純意義上的控制支出而已，但是理財的基礎是你要有財可理，平日裡積累一些資本用於理財纔可以。強制性的儲蓄是一個不錯的方法，夫妻二人每個月至少強制性儲蓄定期，並將儲蓄的定期選擇在一年以上，每個月一發薪水就將錢存入銀行。如果可以堅持的話，一年之後你的手頭就至少會有6了，如果你的支出控制得比較好的話，那麼你很有可能會擁有更多的錢。
在有了一定的積蓄之後，你可以考慮買一份養老保險。哪怕是你的單位有社保，養老保險還是不可或缺的。當然，選擇好的險種與好的保險公司也非常必要。但是在買保險之後一定要記住，每個月的強制性儲蓄一定要繼續進行。當你的儲蓄不斷地增加時，你的儲蓄方式便可以有所變化了，你可以考慮購買一些國債與一些收入較為穩定的開放式基金。
收入在2000～3並不算多，在這個處處都需要錢的社會裡，很多人都會抱怨自己無財可理。但事實上，如果選對了適合自己的理財方式的話，你一樣可以將很少的工資不斷增多。
3．3000～7收入者的理財方案
存款利率太低，銀行又將個人理財的門檻提高到了人民，照這樣的形勢，工資收入在3000～7的工薪階層應該如何理財？
月薪3000～5的單身一族理財方案
據了解，國內一些發達地區的都市白領中，月收入在3000～5的人占了很大的比例。這樣收入水平中的不少人依靠著不同的理財方式，每個月可以不等的存款。累積下來，一年的存款平均有5000～10左右。面對著越來越高的銀行個人理財門檻，很多人對怎樣處理這些不多不少的閑置資金茫然無措。
對於這個收入水平的人來說，平日的資金支取需要與較低的風險承受能力是投資理財中必須要考慮到的一個因素。相關的理財專家建議說，對於一些中低收入的普通市民來說，股票、基金都是可以選擇的理財品種，但是好的資金分配方案還是應該按照六成儲蓄，四成投資各種理財產品為。平日裡剩餘下來的零散資金好還是按照儲蓄為主，在此基礎上再適當地選擇一些風險較低、流動性較強的產品。此方法可以盡量地將風險降低，將收益增高。
雖然各種理財工具並不能說是毫無風險的，但是其安全繫數相對來說還是比較高的，而且由於在辦理的時候不必進行認購與申購的程序，始終是比較適合於普通人進行投資理財的。
現在市場上有一些人民幣理財產品是專門針對中等收入的人群推出的，而且銀行間的債券收益率大約在3%～3.5%之間，除去一些需要交付給銀行的人工費用之外，其收益率大約在2.7%～3.1%之間。這種理財產品的收益較為穩定，而且一般都高於同期的銀行存款利率，其投資期限也相對較為靈活，分為三個月、半年、一年等幾種不同的期限。
此外，有些銀行還推出了將人民幣理財產品與儲蓄賬戶直接掛鉤的理財方式，如“薪+薪”B計劃：在儲蓄賬戶餘額達到一定的認購起點之後，銀行繫統會自動地進行劃撥認購手續，在月末本金及分紅時，會重新自動地劃回儲蓄賬戶，使儲戶的存款可以實現每月循環性的投資。這種理財方式更方便一些沒有時間與精力去管理自己的錢財的工薪一族進行理財。
月薪5000～7的單身一族理財方案
月薪在5000～7的白領應該如何理財並沒有定論，因為處於這種收入狀況之下的人群介於中等和中上等之間，自己可以根據自身的需要來提高自己的生活標準，特別是對一些單身者來說，更可以省下一部分錢來進行理財。
居住於上海的劉先生今年26歲了，目前在一家外資企業供職，其稅後年薪為8左右，現在有固定存款約，其中包定期存款活期存款，自身沒有負債，但從未購置過固定資產。去年年末，他曾經在股市中投，至今已贏利一倍左右，所以，他的資產淨值為。由於目前單身，而且近期之內沒有結婚的打算，所以對於手頭這些閑置資金到底應該如何管理，他有些困惑。但他準備在3年後購買自己的首套住房，而且在買房之後確保自己的流動資金還要保持在以上，並確保個人月消費水平應該在3。
我們對劉先生的資產情況進行分析之後便可以發現，目前，他的個人總資產中不包括任何固定資產，所以其資金有著很強的流動性，而且風險資金的比例占到了50%。由於他個人的年消費支出大約在3左右，所以他的年儲蓄可以達。考慮到未來加薪、加息等各種有利的綜合因素，劉先生3年內的總儲蓄能力大約在左右。3年之後，劉先生的靜態個人總資產應該在左右。
劉先生的理財目標：
① 3年後，購買首套住房。劉先生居住在上海，目前上海地區未婚的八零後，一般在買房時都會想到要買大一點的房子，以備日後結婚之需。假設，一套100平方米的房子需要100萬左右，而且3年之後此房價還會不斷上升，大約會在1。國家現在的首套房貸首付比例為30%，3年後的首付劉先生會支出45萬。但對比他的實際收入我們可以發現，他的靜態個人總資產達到這一目標還有5萬的缺口。所以，劉先生可以考慮繼續投資於股市，以使自己的資本增值，從而使個人總資產不斷提高。
② 流動資產規模保持在。的流動資金以備不時之需，這是一種明智的選擇。將流動資金與股市投資分開可以有效地減少風險，而且如果出現突然需要用錢的地方，這足可以應付一般的突發狀況了，而且也不會影響到股票的操作；即使股市下跌了，的流動資金也不會受到任何的影響。當然劉先生可以考慮將的流動資金使用率提得更高，使單一的銀行存款變成存款、國債與各種短期理財產品的綜合投資組合。
③ 個人月消費不低於3。由於劉先生現在還是單身，並沒有什麼家庭負擔，而且在近3年之內也沒有結婚的計劃，所以將其消費水平保留在3並不是什麼難事。當然，如果劉先生可以選擇正確的投資工具，進行合理的投資組合的話，很可能在3年之內的復合收益率會使他每月多賺2以上。
對劉先生的理財建議：
① 好股票與基金同時投資。由於劉先生去年投資於股市目前的收益率約為100%，所以好將投資行為堅持下去。但是股票市場的風險在近幾年內不斷加大，投資於個股的收益率也逐漸地呈現為減少的趨勢，所以，劉先生可以考慮同時投資於基金與股票。好的投資方式莫過於將手頭的資金平均分成三等份，分別投資於偏股型基金、個股、指數基金。
② 手中的流動資金好應用於投資組合。如果劉先生將手頭的全部存入銀行的話，以目前的存款利率來算的話，3年之後多會的贏利，其收益率是非常低的。如果將這部分資金應用於包括存款、國債與短期理財產品在內的投資組合的話，那麼3年之內的總體收益率有可能上漲到30%。
③ 購買商業醫療保險。現在劉先生的身體非常健康，但是世事無常，為了防止萬一，他好在3年之內購買一定量的商業醫療保險。由於一般在外企工作者都會享有社會醫療保險，但是這種醫療保險是不足以應對意外的大病或者較大的住院治療開支的。如果劉先生可以購買上一份商業醫療保險的話，便基本上不需要動用其他個人資產來應對疾病意外了。
收入在5000～7的家庭屬於城市裡典型的中產階層收入家庭。而且相對單身來說，已婚族由於自身已經有了家庭負擔，更需要妥善地對夫妻二人每月各項收入進行分配。但其大致的理財方向與單身一族相同，隻是需要多出一項子女的教育費用與夫妻二人日後的養老金目標的實現。對於目前家庭資產結構的調整來說，迫切的事情還是建立適當的投資組合，將手頭的資金合理地分配到各項理財工具上面，纔可以做到將未來目標盡可能地掌控於手中。
月薪3000～5的夫婦理財方案
一些夫婦在婚後由於不懂得理財，使得每個月的收入與支出都非常雜亂，但是自身又希望可以為孩子上學與日後提高生活質量做好準備。這些家庭都屬於是正處於成長期的家庭，每月收入在3000～5之間，自身沒有投資經驗，沒有太大的風險承受能力。他們所期望的家庭理財目標除了要對日後子女的教育金進行積累與提高生活質量以外，還包括了財務安全與資產增值等。
對於此類的中等收入家庭，理財專家的建議：
（1）一個家庭的應急備用金不可以低於可投資資產的10%
平日裡好留出總收入的10%來作為家庭的應急備用金，以備不時之需。另外，可以購買一些貨幣基金，此類基金具有“活期存款定期收益，定期存款活期支取”的特點，同時貨幣基金也可以與銀行存款一樣安全，其較低的風險與一定的收益頗受中等收入家庭的歡迎。
（2）進行多渠道的組合性投資
目前，國內所開通的個人投資渠道較為有限，而且主要集中於股票、基金、債券、儲蓄等投資項目。相對於其他類型的收入者來說，中等收入者好在投資結構上選擇一些穩健型的組合投資結構，將手頭的資金進行自由的組合，使資金可以盡量活用。開放式基金是近年來為受歡迎的投資方式，建議中等收入家庭可以將手頭閑置資金的50％配置在混合型基金上，30%配置在債券基金上。
（3）巧買基金進行下一代的教育費用籌集
孩子是整個家庭的希望，有關於孩子的教育費用一定要妥善地進行籌劃。從前很多人都喜歡用零存整取的方式來對手頭資金進行積累，但是這種存錢方式不僅利率過低，而且還要定時定期地存入，其過程較為麻煩，一些教育型儲蓄品種的限制條件又太多，而且大多有資金上限，也不適合。為妥善的投資方式是采用定期定額的方式購買一些開放式基金，逐步進行孩子教育費用的籌集。另外，通過對銀行定期定投業務的辦理，對銀行進行授權，約定金額自動轉賬購買基金也是一個不錯的方式。
（4）保險方面可以讓其回歸保障本質，在有限的預算之下，使保額盡量地提高
與其去買一些儲蓄險，倒不如去買一些價格較便宜、純保障型的“定期壽險”或“終身壽險”。其中“定期壽險”是為便宜的保單，因為它隻具有保障的基本功能，這種保險便是將錢花在了刀刃上；其次，“終身壽險”可以保障終身，不需擔心續保的問題，也可以大膽進行購買。
中等收入家庭的理財方式較為困難，由於自身的理財狀況屬於不上不下的情況，特別進行理財的話，自己又沒有足夠的時間與精力。但是如果可以將理財方式進行綜合運用的話，便可以使理財變得簡單起來。
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