了得網投資理財_讓銀行幫你理財—

編輯推薦

善用銀行理財，規劃財富人生。
銀行理財種類多，初入投資勿要急。
存款貸款重利率，積少成多在累積。
*裡訣竅多，不要超過還款期。
外幣彙率多善變，利差彙差要分析。
QDII投資風險大，關鍵內容要熟知。
基金市場慘淡時，市場回暖還可期。
國債收益*穩定，其他產品不可比。
購買保險看實際，產品雜亂切勿迷。
黃金市場*火爆，明晰規則存真理。
個人資產巧增值，關鍵看你理不理。
理財產品逐分析，終有一款適合你。

內容簡介

本書詳細介紹了各類銀行金融產品的特點和投資策略，分步驟、分階段闡述了制定個人和家庭銀行理財方案的方式和方法，教會讀者如何根據自己的風險偏好選擇銀行理財策略，並為不同類型的家庭和個人提供了相應的銀行理財套餐，實用性、參考性較強。
本書適合於對個人投資感興趣的讀者閱讀。

章銀行理財基本功
一、什麼是理財
二、為什麼要理財
三、為什麼選擇銀行理財
四、銀行理財需要培養風險意識
五、銀行理財需要掌握的基本知識
六、銀行理財規劃設計的步驟
第二章銀行存貸類金融產品
一、存款與銀行理財
（一）存款的種類
（二）各類存款的利息
（三）存款的理財策略
（四）存款理財要提防六大破財行為
二、住房貸款與銀行理財章銀行理財基本功
一、什麼是理財
二、為什麼要理財
三、為什麼選擇銀行理財
四、銀行理財需要培養風險意識
五、銀行理財需要掌握的基本知識
六、銀行理財規劃設計的步驟
第二章銀行存貸類金融產品
一、存款與銀行理財
（一）存款的種類
（二）各類存款的利息
（三）存款的理財策略
（四）存款理財要提防六大破財行為
二、住房貸款與銀行理財
（一）取得住房貸款的條件
（二）取得二手房貸款的條件
（三）如何辦理住房貸款
（四）怎樣獲得房貸優惠
（五）住房貸款的理財策略
三、汽車貸款與銀行理財
（一）取得汽車貸款的條件
（二）如何辦理汽車貸款
（三）汽車貸款的理財策略
四、質押貸款與銀行理財
（一）個人質押貸款的質物範圍
（二）如何辦理質押貸款
（三）質押貸款的理財策略
五、銀行卡與銀行理財
（一）信用卡、借記卡、貸記卡的區別
（二）銀聯卡、VISA卡、MasterCard卡之間的關繫
（三）辦理信用卡的條件
（四）信用卡的幾種還款方式
（五）信用卡如何注銷
（六）使用銀行卡的策略
（七）如何安全使用銀行卡
第三章銀行理財類金融產品
一、人民幣理財產品與銀行理財
（一）人民幣理財產品的特點
（二）人民幣理財產品的種類
（三）人民幣理財產品的收益類型
（四）人民幣理財產品的四個不等式
（五）購買人民幣理財產品的策略
二、外彙理財產品與銀行理財
（一）個人外彙理財產品的特點
（二）外彙理財產品的類型
（三）外彙理財產品的常見陷阱
（四）購買外彙理財產品的策略
三、銀行QDII產品與銀行理財
（一）銀行QDII產品的特點
（二）銀行、基金、券商三類QDII產品比較
（三）選擇銀行繫QDII產品的建議
（四）購買銀行QDII產品需要注意的三個問題
（五）購買銀行QDII產品的策略
四、值得購買的銀行理財產品介紹
（一）外資銀行類產品
（二）中資銀行類產品
第四章銀行代理類金融產品
一、代理基金與銀行理財
（一）銀行代銷基金的優勢
（二）銀行購買基金的步驟
（三）銀行購買基金的策略
二、代理黃金買賣與銀行理財
（一）黃金投資應了解的四個要素
（二）銀行代理黃金投資業務品種
（三）銀行代理紙黃金的交易步驟
（四）銀行代理紙黃金的投資策略
三、代理外彙買賣與銀行理財
（一）銀行個人外彙買賣的特點
（二）個人外彙買賣的作用
（三）個人外彙買賣的策略
四、國債與銀行理財
（一）國債的分類
（二）購買國債的步驟
（三）購買國債的策略
五、代理保險與銀行理財
（一）銀行代購保險的優勢
（二）銀行代購保險的步驟
（三）銀行代購保險的策略
第五章個人銀行理財策略
一、個人資產配置的步驟
二、個人資產配置的策略
（一）買入並持有策略
（二）恆定比率調節法
（三）非恆定比率法
三、各類金融產品的風險分析
（一）存款的風險
（二）個人貸款的風險
（三）國債的風險
（四）個人外彙產品的風險
（五）人民幣理財產品的風險
（六）銀行QDII產品的風險
四、不同風險偏好下的資產配置
五、確定自己的風險偏好
六、個人銀行理財套餐
（一）職場新人理財套餐
（二）工薪一族理財套餐
（三）自由職業者理財套餐
第六章家庭銀行理財策略
一、家庭銀行理財的步驟
（一）設定理財目標
（二）審視財務狀況
（三）明確理財階段
（四）優化資產配置
（五）跟蹤賬戶信息
二、家庭銀行理財的策略
（一）家庭理財五大定律
（二）家庭理財六句格言
（三）家庭理財七條原則
（四）家庭理財十大技巧
三、家庭銀行理財套餐
（一）家庭準備期理財套餐
（二）家庭形成期理財套餐
（三）家庭成長期理財套餐
（四）家庭成型期理財套餐
（五）家庭成熟期理財套餐
（六）家庭享受期理財套餐

在線試讀

章銀行理財基本功
一、什麼是理財
理財是什麼，不同的年代有不同的主導概念。20世紀50年代的人們提倡“把一分錢掰成兩半花”；六七十年代的人們則是以“勤儉持家”為榮；現在，人們講究的是“投資”，先是炒股，而後炒彙，再是炒房……“讓錢生錢”已成為時尚。
由此可見，關於理財的定義，並沒有統一的標準；理財具有時代性和個性。美國理財師資格鋻定委員會對於理財的定義是：制定合理利用財務資源、實現個人人生目標的程序。《理財周刊》對於理財的定義是：理財是為實現個人的人生目標和理想而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協調的財務計劃的過程。總體來說，理財包括以下涵義：①理財是理一生的財，而不是為解決燃眉之急的金錢問題；②理財是現金流量管理，每一個人一出生就需要用錢（現金流出），也需要賺錢來產生現金流入，因此不管現在是否有錢，每一個人都需要理財；③理財涵蓋了風險管理，因為未來具有不確定性，包括人身風險、財產風險與市場風險，都會影響到現金流入（收入中斷風險）或現金流出（費用遞增風險）。
理財的訣竅是開源、節流。所謂節流，便是計劃消費、預算開支。華爾街成功的基金管理人布賴特·麥克蒂格（Brett·Machtig）致力於研究為什麼許多一生勤奮的人終卻無法頤養天年。他不斷總結十幾年來的工作經驗與心得，仔細分析那些在金錢遊戲中摸爬滾打的經紀人與投資者所犯下的種種錯誤，找出投資老手也不能幸免的盲點，並對500多位開始一無所有，但終卻積累了上百萬、上千萬財富的投資人進行調查，分析他們的致富之道，其研究結果表明一個人的富有程度取決於他的支出，而非他的收入。但節流並不意味著卑賤乞憐
和吝嗇寒酸，而是要有所節制，量入為出。
理財既要“節流”，還要“開源”，也就是尋找增加收入的源泉即財源。尋找財源必須具有“財商”（FQ），即個人在財務方面的智力、纔能。理財中的財源與投資中的財源不同，理財先要“保財”，以資金安全為，不僅要考慮財富的增值，還要考慮財富的保障。理財在追求投資收益的同時，更應注意職業生涯規劃、風險管理規劃等一繫列的人生整體規劃。隻有在資金安全的基礎上，纔能談得上投資賺錢，舍棄資金安全是得不償失的。按照金字塔順序講，首先是要底層保障，然後再中層增值，之後纔談得上頂層的財富轉移。
二、為仟麼要理財章銀行理財基本功
一、什麼是理財
理財是什麼，不同的年代有不同的主導概念。20世紀50年代的人們提倡“把一分錢掰成兩半花”；六七十年代的人們則是以“勤儉持家”為榮；現在，人們講究的是“投資”，先是炒股，而後炒彙，再是炒房……“讓錢生錢”已成為時尚。
由此可見，關於理財的定義，並沒有統一的標準；理財具有時代性和個性。美國理財師資格鋻定委員會對於理財的定義是：制定合理利用財務資源、實現個人人生目標的程序。《理財周刊》對於理財的定義是：理財是為實現個人的人生目標和理想而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協調的財務計劃的過程。總體來說，理財包括以下涵義：①理財是理一生的財，而不是為解決燃眉之急的金錢問題；②理財是現金流量管理，每一個人一出生就需要用錢（現金流出），也需要賺錢來產生現金流入，因此不管現在是否有錢，每一個人都需要理財；③理財涵蓋了風險管理，因為未來具有不確定性，包括人身風險、財產風險與市場風險，都會影響到現金流入（收入中斷風險）或現金流出（費用遞增風險）。
理財的訣竅是開源、節流。所謂節流，便是計劃消費、預算開支。華爾街成功的基金管理人布賴特·麥克蒂格（Brett·Machtig）致力於研究為什麼許多一生勤奮的人終卻無法頤養天年。他不斷總結十幾年來的工作經驗與心得，仔細分析那些在金錢遊戲中摸爬滾打的經紀人與投資者所犯下的種種錯誤，找出投資老手也不能幸免的盲點，並對500多位開始一無所有，但終卻積累了上百萬、上千萬財富的投資人進行調查，分析他們的致富之道，其研究結果表明一個人的富有程度取決於他的支出，而非他的收入。但節流並不意味著卑賤乞憐
和吝嗇寒酸，而是要有所節制，量入為出。
理財既要“節流”，還要“開源”，也就是尋找增加收入的源泉即財源。尋找財源必須具有“財商”（FQ），即個人在財務方面的智力、纔能。理財中的財源與投資中的財源不同，理財先要“保財”，以資金安全為，不僅要考慮財富的增值，還要考慮財富的保障。理財在追求投資收益的同時，更應注意職業生涯規劃、風險管理規劃等一繫列的人生整體規劃。隻有在資金安全的基礎上，纔能談得上投資賺錢，舍棄資金安全是得不償失的。按照金字塔順序講，首先是要底層保障，然後再中層增值，之後纔談得上頂層的財富轉移。
二、為仟麼要理財
也許有的人會說，我每個月固定的工資收入應付日常生活開銷就差不多了，理財對我來說沒有必要。其實不然，在H常生活中處處都有理財之道，時日長久這些資金便會“滴水成河，聚沙成塔”，運用得當也可能產生意想不到的效果。真正的理財就是要有效地運用資金，利用每一分錢。舉個簡單的例子：某高校大二學生小朱利用課餘時間在麥當勞餐廳打工，一個月的收入在左右。他到銀行開通一隻。股票基金的定投業務，每月扣款，投資年限暫時定為3年，采取前端收費方式，每個月申購的費率為1.5％，3年總共需要支付的申購費用，如果按20％的預期年收益率測算，一年到期收益大約為8439，3年本利和共約為33639。這筆錢可以夠小朱畢業後買一部QQ車了。可見，如果理財得當，學生也可以實現自己的買房、買車夢。
青年人正是掙錢的時候，後面的路還很長，需要理財；中老年人退休了，收入減少，就更需要理財，理財是人一生都在進行的活動。財富是靠“積少成多”、“錢滾錢”逐漸積累的，平穩妥當的生涯理財規劃應及早擬定，纔有助於逐步實現“聚財”的目標，為人生提供有保障、高品質的生活。曾有人做過統計，發現同樣收入和同樣經歷的人，從年輕時就開始理財的人比從不理財的人富裕10倍以上，可見理財對我們每一個人來說是多麼的重要。
三、為什麼選擇銀行理財
銀行作為金融領域重要的組成部分，在個人和家庭理財中的地位舉足輕重。現行的銀行理財產品包括基金、證券、保險、信托、黃金和存款等。銀行理財體現出了覆蓋範圍廣、跨行業等重要特點。由於銀行在整個經濟中的特殊地位，銀行理財有著自身得天獨厚的優勢。
1.資金實力雄厚
根據巴塞爾協議的資本充足率要求，商業銀行在持續經營的全過程中，必須時刻將資本充足率保持在8％以上。而且，我國的商業銀行特別是四大國有商業銀行都有國家扶持。因此，與保險公司、證券公司、基金公司相比，銀行的資金更加雄厚。
2.信譽好、安全性高
在理財過程中，人們關心的一個問題就是資金的安全性。銀行在金融機構中的誠信是的，多年來的穩健經營也給人們以信譽良好的印像。銀行受中央嚴格的存款準備金制度和銀行監督管理委員會的監管，保證了客戶的資金安全。
3.網點眾多、快捷便利
銀行的網點眾多，分行、各級支行、分理處、儲蓄所遍布各地，資金的劃撥非常快捷。同時，銀行業務已滲透進了老百姓生活的方方面面，人們對銀行業務的操作流程非常熟悉，這也使人們對銀行更有感情，更願意通過銀行理財。
4.理財更專業、更客觀
從專業性方面分析，銀行各部門設置分工更加明確、細致，並配有經驗豐富和專業的理財人員。從理財態度的客觀性方面分析，銀行理財也更為客觀中立。證券公司、保險公司的理財在很大程度上是圍繞自身的產品來進行，目的還是在於銷售本公司產品；銀行同時代理了多家公司的不同產品，人們有條件跳出某一公司產品的束縛，從不同公司中挑選合適的產品。
四、銀行理財需要培養風險意識
隨著理財手化，很多家庭已經不再滿足於儲蓄存款，開始進入債券、基金、股票和外彙等新的理財領域。但是很多人僅僅看到了這些金融理財產品能夠獲得比存款更多的收益，把它們看成是發財致富的門路，卻忽視了收益與風險共存的道理，而事實上往往收益越高意味著風險越高。因此，在進行銀行理財時除了關注資金回報率之外，一定要把規避風險放在首位。
銀行理財要注意流動性風險、收益風險和本金風險。流動性風險是指在理財產品沒有到期之前消費者不能提前支取本金和收益，也就是說這部分理財支出是無法移作他用的。因此消費者在購買理財產品時要弄清楚理財產品的期限以及能否提前贖回，或者急用資金時銀行有沒有解決方案。收益風險是指除固定收益類產品外，有許多產品的收益是預期收益，是一個估算值而不是實際一定會發生的。比如，民生銀行發行的人民幣新股申購集合理財產品，優點是預期收益較高、期限較短；缺點是如果新股發售較少會影響收益，同時如果新股上市跌破發行價，收益就會有損失。還有一種風險是本金風險，有的理財產品是保本的，而有的理財產品是不保本的，這時就面臨著本金無法收回的風險。要規避這些風險，我們要努力做到以下幾點。
1.識別風險
為了實現規避風險的目標，首先要做到識別風險。我們應盡量多地了解一些與銀行理財相關的背景知識，如社會宏觀經濟環境，銀行各種金融產品的基本特點、類別和功能等。同時也要掌握一些風險決策中定量與定性分析的方法，並在此基礎上學會分析風險存在的原因，進行風險預測和評估，掌握識別風險的一些方法和技巧。
2.降低風險
要了解各種風險可能造成的損失或造成的傷害程度、頻率及範圍，使其在可以承受的範圍之內得到事先控制和全過程控制。例如，對個人金融產品的品種、投資金額、交易價格、成本費用都提前設定界限，不允許突破設定好的界限；對於存款、貸款、代理業務等都要保留好憑證，一旦發生糾紛，要及時處理。
3.分散風險
俗話說“不要把雞蛋放在同一個籃子裡”，在各種金融產品之間要合理地進行組合。除此之外，負債資金的總量和結構也一定要與未來現金流入的總量和結構相適應。對於個人貸款類產品，要堅持短期融資短期使用、中長期融資長期使用的原則，從而使風險能分散到理財的各個不同時期，避免出現過於集中的還債高峰。
4.轉嫁風險
在銀行理財中，可以通過銀行的一些人民幣理財和外彙理財等業務，將對個人和家庭可能造成的損失轉嫁給銀行。在轉嫁風險時，轉嫁的作用是不可預見的，因此一定要做好成本和收益的控制與核算。5.接受風險
銀行理財的風險是無法完全被規避的，因此在躲避不及的情況下，就要學會接受風險。但是，不能讓個人和家庭在面臨風險時完全處於一種盲目的狀態上，同時，接受風險帶來的損失必須在個人和家庭自身可承受的範圍內。另外，當防範風險所需要的防範成本高於風險所帶來的損失時，我們應該主動選擇接受風險。
五、銀行理財需要掌握的基本知識
1.生命周期理論
（1）生命周期理論概述
生命周期理論是由莫迪利亞尼（F.Modig1iani）與賓夕法尼亞大學的布倫博格（R.B1oomberg）與安多（A.Ando）共同創建的。其中，莫迪利亞尼作出了尤為突出的貢獻，並因此獲得諾貝爾經濟學獎。生命周期理論對消費者的消費行為提供了全新的解釋。該理論指出，個人理財是在相當長的時間內計劃消費和儲蓄，從而在整個生命周期內實現消費的配置。也就是說，一個人將綜合考慮現在的收入、將來的收入，以及可預期的開支、工作時間、退休時間等諸多因素，來決定其目前的消費和儲蓄，以使其消費水平在一生內保持在一個相對平穩的水平上而不出現大幅震蕩。公式表示即為：C=a×WR+c×Y1，其中C是消費支出，WR是實際財富，Y1是勞動收入（指持久收入或長期收入），a為財富的邊際消費傾向，c為勞動收入的邊際消費傾向。
（2）生命周期理論與個人理財
投資人處於不同的生命周期會持有不同的投資理念。一般地講，年輕投資人的投資理念相對比較激進。隨著年齡的增長，投資人的理念會越來越趨於保守。人的生命周期可以劃分成以下4個階段（如表1-1所示）：少年成長期（7～20歲）、青年成長期（20—45歲）、中年穩健期（45～60歲）和退休養老期（60歲以上）。在不同的生命周期階段，投資者持有不同的投資理念和投資策略。
（3）生命周期理論的應用
例：ABC9眼行生命周期基金分析
“理財讓教育和養老變得更簡單”，這是ABC銀行生命周期基金推出時的宣傳口號，而此基金的投資結構也正反映著它的這一目標。ABC銀行生命周期基金的目標客戶在風險承受能力上有相似之處：現階段都能夠承擔較大的風險以期待較高的收益；隨著年齡的增長，無論是子女教育還是自身養老需要，投資者的風險偏好都在降低，隻能承受較低的風險和預期平穩的收入。基金之所以以生命周期命名，正是抓住了投資者在生命周期中風險承受能力的變化和在不同階段對投資產品的不同需求。
生命周期基金以2016年為目標期限，為了適應投資者在生命周期中的階段需求，生命周期基金每年調整股債投資比例：在前期，生命周期基金主要投資於股票，風險較大，但預期收益較高；隨著年限的增加，生命周期基金逐步將投資集中於債券，風險較小且收益穩定；隨著投資期限的減少，投資者風險承受能力降低，投資逐步趨於保守，以便到期可以完全贖回基金，以完成投資者的投資目標。
對於投資者而言，生命周期基金具有規模大的特點，專業管理，專家操作，可以分散投資、分散風險，更專業的服務使理財也更加便捷，真正實現了“理財讓教育和養老變得更簡單”的承諾。
2.貨幣的時間價值
（1）貨幣幻覺
在現實生活中我們經常會遇到類似這樣的問題：如果現在能獲得收益，而一年以後收益將變為，是選擇現在享用這，還是等到一年以後它變為再享用？要搞清這個問題，我們首先要明確兩個概念：名義利率和實際利率。
名義利率是用貨幣的利息所得與本金之比來表示的比率，它是未剔除通貨膨脹等因素的利率，即某一時刻金融市場上實際通行的利率。實際利率是扣除貨幣幣值變動影響後的利率，它纔是存款收益的真實表現。實際利率=名義利率一通貨膨脹率[全國居民消費價格總水平指數（CPI）通常是被用作衡量通貨膨脹率的核心指標]。
舉個簡單的例子：1994年一年期的人民幣名義存款利率為10.98％，1998年一年期的人民幣名義存款利率為4.77％。許多人據此認為，1994年比1998年存款劃算。實際上這是一種錯誤的結論，是貨幣幻覺的表現。
從實際利率來分析，1994年的通貨膨脹率為21.7％，1998年的通貨膨脹率為-2.9％，扣除了通貨膨脹因素後，1994年和1998年的一年期人民幣實際存款利率分別為-10.72％和7.67％。可見，實際上1998年存款更合算，而1994年存款不但不能“賺錢”，反而會“賠本”。所以，存款時不能隻看名義利率，更重要的是把握實際利率。儲蓄未必是安全的，存款期限越長，利息就越多，但未必收益就越大。因為在利率低於通貨膨脹的增長率時，資產的價值無形2.9就被通貨膨脹蠶食掉了，名義上得到正收益，但經過漫長的等待，得到的卻是實際的虧損。中國國家統計局發布的數據顯示，2007年8月份的全國居民消費價格總水平指數（CPI）同比上漲6.5％，再次創出新高。這就意味著如果人民幣存款利率不超過6.5％，那麼銀行存款實際上是“負利率”，存在銀行的錢的實際價值會越來越低。
總之，在進行銀行理財規劃時，我們不應該隻看名義收益（看得到的錢是多了還是少了），更應該追求實際收益，考慮影響貨幣價值的諸多因素，研究錢的購買力，隻有這樣，纔能做出正確的理財規劃。
（2）貨幣購買力的計算
貨幣購買力是指單位貨幣所能買到的商品和服務的數量。它的高低直接受商品和服務價格的影響。商品和服務價格上漲，單位貨幣購買力就下降，居民用貨幣購買的商品和服務的數量就減少，生活水平就會下降。在實際測算中，往往采用貨幣購買力指數來反映不同時期貨幣購買力的變動，以說明單位貨幣在不同時期所能獲得的商品和服務數量的變動情況。其計算公式如下：
貨幣購買力指數（％）=1÷居民消費價格指數×100％
例如，1995年居民消費價格指數是115.3％，其倒數就是當年的購買力指數——86.7％。也就是說，在消費結構不變的情況下，1995年居民每的消費隻相當於上年的8，幣值降低13.3％。
（3）貨幣的時間價值
由於真實的貨幣價值存在貨幣幻覺，因此貨幣的時間價值纔是評價銀行理財規劃收益的標準。掌握時間價值的計算，將其與貨幣在某一時刻的購買力進行比較，纔能確實使自己的資金保值和增值。
1）單利終值與現值
①單利終值。單利終值指按單利計算出來的資金未來的價值，也就是按單利計算出來的本金與未來利息之和。其計算公式如下：
單利終值=本金×（1+利率×期數）
[例1]李先生第1年初存入銀行現金，年利率為單利3％，
那麼從第1年末到以後各年末的終值計算如下：
第1年末終值=100×（1+3％×1）=1）
第2年末終值=100×（1+3％×2）=1）
②單利現值。單利現值指按單利計算出來的資金終值的現在價值，也就是按單利計算出來的為取得未來一定本利之和現在所需要的本金。其計算公式如下：
單利現值=終值÷（1+利率×期數）
[例2]銀行存款利率為單利3％，要想兩年後獲得現金，
李先生現在應存入銀行多少錢？
106÷（1+3％×2）：1）
……

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