第一章：家家都有一本“糊塗賬”

第一節：全生命周期

第二節：一輩子就是1：4的收支平衡模式

第三節：每個家庭都需要一份“家庭財務報表”

第四節：“十字表”初體驗

第五節：財富平衡纔是真正的目標

第六節：第一份“個人財報”出爐啦

第二章：單身就從讀懂和使用好“個人財報”開始……

第一節：錢是如何流轉的

第二節：生命是被忽視了的原生資產

第三節：有結餘，纔是理財的第一步

第四節：信貸是把雙刃劍

第五節：識別3種資金流循環繫統

第六節：自己就是一家生命有限公司

第七節：經濟獨立了嗎

第三章：打開自己塵封已久的創富之源

第一節：別錯過立志的窗口期

第二節：夢想的源動力

第三節：夢想是資產、還是負債？

第四節：創業者需要具備的3點認知

第四章：幸福的婚姻離不開“家庭財報”

第一節：相親也需要一點專業度

第二節：用“個人財報”把控自己穩妥的幸福

第三節：結婚就是將“個人財報”合並為“家庭財報”

第四節：AA制如何組建一個家庭

第五節：幸福的婚姻是經營出來的

第六節：莫讓虛榮和攀比毀了一個家

第七節：離婚也要有原則

第五章：一生中周期最長的天使投資

第一節：為什麼不敢生孩子

第二節：生命是需要延續的

第三節：父母就是孩子的天使投資人

第四節：別錯過與孩子一同成長

第六章：從第一桶金到五項全能的資產配置

第一節：打通五大生財管道

第二節：練就五項全能做好資產配置

第三節：財富增長的秘密

第四節：一眼識破經濟規律

第五節：看看“家庭財報”是如何拉動經濟運轉的

第六節：經濟雙引擎——是民富國強的核心所在

第七章：中年如何過三關

第一節：人生下半場

第二節：中年過三關——增長

第三節：中年過三關——減負

第四節：中年過三關——避險

第五節：財富平衡的意義

第八章：退休其實是一種重生

第一節：養老的3個基本認知

第二節：退休前後的翻轉人生

第三節：幸福的晚年是規劃出來的

第四節：流浪人生

第五節：靠譜的養老需要三種力量

第九章：傳承是人生的大考

第一節：為什麼要傳承

第二節：生命的傳承

第三節：文化的傳承

第四節：資產的傳承

第五節：揭開高淨值家庭的財富全貌

第六節：創一代傳承時遭遇的尷尬

第七節：傳承後要得到什麼

第十章：家庭CFO

第一節：每個家庭都需要一位：家庭CFO

第二節：幸福的人生從重生演練開始

第三節：人生如棋

為了讓大家更好地學習和掌握這個簡單超好用的工具和方法，我們將用多個案例在不同的家庭成長階段進行拆解與分析。

我們先來體驗一下第一個案例：

身為25歲男性，剛剛踏入社會不久的“小福祿”（化名），也算是個二代了，但不是什麼富二代，而是一個科二代，身體內流淌著父母的科技基因，現在也從事著IT工作。雖然對自己未來的成長軌跡和人生全貌不是十分清晰，還處在人生的打拼階段，但是就目前的財務狀況和人生處境還是比較了解的。

“小福祿”每個月有15,的工資收入，這在同齡人當中是一份不錯的收入了。能賺敢花，單身一人沒有負擔，每個月雜七雜八的要花掉8,的生活費用。另外還有兩項必須支付的費用，一項是貸款買了房子，每個月要支付4,的房貸，另一項是要支付的保險費，這樣下來每個月還有2,的結餘。此時正計劃著買車，生活過得還是很愜意的。

那麼“小福祿”是不是就能這樣一直愜意地度過一生呢？這很難說！因為人生還有太多的需求和變數，左右著人生的走向。

我們無法通過這些生活節點的財務數據來斷定“小福祿”一生的命運走勢，但是可以透過這些財務數據建立起一個人生全貌的認知架構，來預判和規劃自己的人生，從而達到有效投資和高效管理自己人生的目的。

這就需要“十字表”來大顯身手了，讓我們來親手盤點一下“小福祿”人生的這本賬吧。在盤點“小福祿”的這本賬之前，還需要釐清幾個關聯數據，也就是收入和支出所對應的資產與負債的財務數據。

首先，“小福祿”每月收入15,，一年就有的收入，目前25歲能工作35年，按平穩的狀態計算，一生就是6的總收入，這就是一份“生命資產”。同時也需要支付相應的生活成本，以目前每月8,的支出為標準計算，工作期35年需支付3，退休期假定生活至85歲，25年則需要準備2。當然這一切都會有所改變的，關鍵要建立起人生全貌的認知架構。（這裡暫時沒有將資產和收入的增長，以及通貨膨脹的因素考慮在內，因為不方便計算展示，也不易於建立基本架構）

其次，“小福祿”每月還貸4,購買的價值1的房子，貸款，年利率4.9%，需要30年付清，貸款總額約為1。

第三，“小福祿”每月投資購買的保額的保險，需要投資20年，累積保費為14。

最後，“小福祿”計劃購買一輛價值的車子。

接下來，我們將這些零散的財務數據分別填寫在“十字表”4個像限所相對應且關聯的表格裡，同時簡單地核算一下6大數據，也就是月收入、月支出、月結餘、總資產、總負債、淨值。經過這樣一次財務報表的盤點，看看我們會得到什麼，如圖1-3所示。

這就是“小福祿”的財富畫像了，如此清晰而簡單的一本賬，一幅人生全盤的財務架構圖就躍然紙上了。

雖然“小福祿”的財務數據並不多，但是整個數據的聯動和循環關繫很清楚。左半部分第2、3像限，是現在的收入與支出管理狀況，月收入為15,，月支出為12,，有2,的結餘。右半部分第1、4像限，則是未來一生的資產和負債平衡狀況，總資產為7，總負債為8，淨值有-的缺口。上半部分第1、2像限，構成了資產與資金的收益狀況和資金流入，基本上是靠“生命資產”創造的每月工資收入15,，其他的房地產和金融資產目前無收益。下半部分第3、4像限，構成了支出與負債的流動軌跡，主要是生活負債、房屋貸款和保障支出，形成了資金流出。人生的這本賬真是一目了然了。

當有了“十字表”這個法寶之後，我們要用它做什麼呢？

……

沒錯！不管有多麼精通這張財務表，如果沒有正確的方向和目標來引導，一切都將是徒勞的，甚至是相反的。因為人生與財富的目標，不是錢賺得越多越好，而是要達成A財富安全、B財富獨立和C財富自由這三大指數，從而實現財富平衡的目標。

這樣就需要我們繼續拿起筆，將這三大指數的關聯數據計算出來……

“小福祿”這張“個人財報”的結果出來後很是意外。這三大指數都是負值，並且是一個財富失衡的狀態，如圖1-5所示。

A財富安全指數隻有5%，存在6巨大的保障缺口。無法保障生命中最重要的資產安全，保障意識不足，風險承受力脆弱，沒有安全感。

B財富獨立指數已達到95%，還差43的財務缺口。這是此刻能夠看到的人生財富全貌，仍屬於資不抵債。雖然這一生所創造的資產幾乎可以支撐生活所需的負債消耗，但還是存在不小的缺口。特別是“小福祿”尚處於年輕單身狀態，人生的各種需求還未充分顯現。這需要做好兩個方面的努力，一方面需要增加資產，來獲得充分的成長和收益；另一方面需要控制欲望，進而減少負債，使淨值為正。

C財富自由指數為0%，還沒有起步，存在1.的理財收入缺口。也許是由於比較年輕，或者是因為沒有開竅。收入結構比較剛性，依賴度過於集中，缺少彈性和自由度，需要從頭開始。

從“小福祿”財富平衡的三大指數來看，是屬於一種低保障、沒獨立、不自由的人生財富管理格局，這就是“小福祿”當下財務狀況的真實寫照。

面對這三大指數存在的財務缺口，我們心理難免會有一些壓力，不過轉念一想，這也是正常的，畢竟“小福祿”還年輕，也算是剛剛開始，這不正是需要自己通過時間和拼搏去達成嗎！這不就是以終為始實現目標的藍圖嗎！

那麼該如何實現財富平衡的三大指數呢？又該如何將“十字表”應用到日常生活中呢？

其實這張“十字表”和財富平衡的三大指數，早已深埋在每個人的心中，每個人時時刻刻都在使用和運行著，隻是沒有這麼清晰的邏輯和目標而已。因為這是一個人人都需要，卻始終未曾被滿足的隱性剛需。就如我們在生活中，無論是花錢的時候，還是賺錢的時候，心中都有一本賬在計算著，平衡著當下與未來的收益與得失。在人生的每一個成長階段和重要決策的時候，都離不開心中這本賬和自己權衡的目標與原則，這就是人們常說的“心中有數”吧。

接下來，我們將通過不同的家庭結構和成長階段把人生和家庭的這本“糊塗賬”釐明白。