章

財商助您打造財務人生

你會賺錢，但不一定有理財觀念                                      003

要成為富有的人，你還缺什麼                                          007

生命周期與人生理財規劃                                                 011

理財能給我們帶來什麼                                                    014

培養財智，提高金融能力                                                 018

如何設定投資理財目標                                                    023

第二章

學習理財知識，做好財務管理

個人理財包括哪些方面                                                    031

投資理財的渠道和品種                                                    035

投資理財的抗風險策略                                                    051

保險理財的特點和種類                                                    055

制定投資理財規劃                                                           059

做好資產管理                                                                  063

第三章

單身期投資理財實施要領

努力工作，增加正職收入                                                 069

建立消費觀念，切勿追趕時尚                                          072

制定合理的消費計劃，減少支出                                      077

強制儲蓄，為自己積累一定的資金                                   083

進行小額投資，增加投資理財經驗                                   088

投保人壽保險，減少經濟損失                                          093

第四章

家庭形成期投資理財要務

合理安排家庭建設費用支出                                             097

制定科學合理的保險規劃                                                 103

開源節流，提高家庭收入                                                 108

量力而行，注意收支平衡                                                 111

投資規劃可以激進一些                                                    117

留出足夠的應急儲備金                                                    119

規劃好個人職業生涯                                                        123

第五章

孩子教育期投資理財攻略

明確教育目標，確定教育費用                                          131

基金定投準備教育基金                                                    137

債券投資理財設計方案                                                    142

教育儲蓄投資理財設計方案                                             148

教育金保險投資理財設計方案                                          152

“攻守兼備”的投資理財組合                                              157

做好活期儲蓄以備家庭急用                                             161

第六章

家庭成熟期投資理財規劃

擴大投資，累積財富                                                        169

采取穩健型理財方式                                                        173

家庭成熟期購房規劃                                                        177

家庭成熟期現金規劃                                                        182

家庭成熟期保險計劃                                                        188

家庭成熟期養老規劃                                                        195

家庭成員的醫療保健費用                                                 201

第七章

退休老年期理財須知

老年期不宜進行風險投資                                                 207

老年期理財如何抵御通脹                                                 211

孩子如何幫助老人合理理財                                             215

及早擬定財產轉移計劃                                                    218

後記：理財，從現在開始！                                             225

“理財”是當今社會一個十分時髦的詞語，人們紛紛將手中的“閑錢”拋出去，換來黃金、房子等。當看到自己的投資獲得收益的時候，便會為自己眼光的獨到而備受鼓舞！即使你是月工資隻有一千塊錢的“低收入群體”中的一員，也可以讓自己的財富滾起來，方法就是制定理財規劃並執行它。

何謂理財？簡單地說，就是懂得花錢和掙錢，讓錢生錢！制定一份理財規劃就是通過分析個人的財務狀況，做出合理的規劃。每個人的情況不同、需求不同，樹立的理財目標也不同。無論你是月薪過萬的管理者，還是囊中羞澀的“月光族”，要想保證自己的生活質量，實現自己的理財目標，就必須掌握和金錢過招的投資理財技巧！

離開學校後，當你有了工作、能夠獨立賺錢養活自己的時候，就有必要對你手中的錢做好規劃了。在人生的不同階段，理財的重點也是不同的，比如：在單身階段，不僅要認真工作，努力增加正職收入，還要制定合理的消費計劃，減少支出，不僅要進行儲蓄，還要進行一些小額的投資……如此纔可以為未來的理財之路打下基礎；結婚之後，在家庭形成期，不僅要努力增加家庭收入，還要制定合理的保險規劃；有了孩子後，要為孩子的成長、教育做好規劃……

如今，個人投資理財知識還沒有廣泛普及，很多人雖然也很想投資理財，可是卻缺少一定的理論知識，因此沒有達到自己想要的理財效果。看到他人投資生財，很多人都躍躍欲試，可是由於個人投資理財知識的匱乏，對理財也有著或多或少的誤區。其實，做理財規劃是有方可循的！在這本書中，我們介紹了很多關於個人投資理財的知識和方法，認真閱讀，相信您一定會收獲良多！

理財是一項長期的工程，是值得我們一生去做的事情。單身階段要為成家做準備，結婚後要為養育孩子做準備，孩子長大後要為自己的養老做規劃……凡此種種，都與我們人生的每一步息息相關，不進行合理的理財規劃怎麼行？

不管你是剛剛離開校園的學生，還是職場新鮮人；無論你是剛剛組建小家庭，還是當了爸爸媽媽；不論你是青年、中年，抑或是老年，都可以讀讀這本書。在這裡，您一定可以找到適合自己的理財方法。

懂得理財，關乎人的一生！

章

財商

助您打造財務人生

→ 你會賺錢，但不一定有理財觀念

→ 要成為富有的人，你還缺什麼

→ 生命周期與人生理財規劃

→ 理財能夠給我們帶來什麼

→ 培養財智，提高金融能力

→ 如何設定投資理財目標

你會賺錢，但不一定有理財觀念

財富語錄

一個人一生能積累多少錢，不是取決於他能夠賺多少錢，而是取決於他如何投資理財，人找錢不如錢找錢，要讓錢為你工作，而不是你為錢工作。

——巴菲特

如今，很多人都發現，自己的工作節奏越來越快，可口袋裡的錢卻越來越少。不管自己的工資漲了多少，提升了多少業績，總可以將自己身上所有的錢都花掉，到了急需用錢的時候卻沒有！

從金錢的角度看，人的生活可以分成兩部分：上班賺錢，下班理財。在我們身邊，大多人一般都注重上班賺錢、拿高薪，而忽略了理財的重要性。即使你的收入水平不錯，如果不懂合理規劃自己的資產，你也會讓自己為衣食擔憂，因為任何一個人都無法保證自己一輩子都能拿高薪，一個人在退休後，一般就沒有薪水或領微薄的退休金，但生活還要繼續，這時候就要依賴年輕時積累的財富了。

如果一個人隻會賺錢而不懂理財，會怎麼樣呢？讓我們來看看前世界拳王泰森的故事：

前世界拳王泰森是個無人不曉的人物，他用自己的拳頭換來了巨大的財富，一度被認為是世界上賺錢快、富有的運動員之一。

1987年，不滿21歲的泰森先後擊敗詹姆斯·史密斯、托尼·塔克等拳壇名將，在此後的6次衛冕戰中泰森也保持了全勝。1988年6月27日，天纔邁克爾·斯平克斯向泰森的王座發起挑戰，結果泰森僅用了91秒便將這位前奧運冠軍擊倒在地，輕輕松松賺取了200。這一戰，讓泰森成了世界上會賺錢的運動員。

粗略統計，泰森在20年的拳擊生涯中賺得的錢保守估計有3億～。可是2005年，泰森在走投無路無路的情況下不得不向紐約破產法庭申請保護。為什麼會出現這種情況呢？是什麼原因讓一個億萬富翁淪為身無分文的窮光蛋呢？其中一個重要的原因就是，泰森個人揮霍無度，毫無理財規劃！

資料顯示，1995～1997年，泰森用於購買尋呼機和手機的花費高達2；一次舉辦自己的生日宴會便花去了4；豪華轎車的保養費使用了6.。泰森喜歡養寵物，而且他的寵物也與眾不同——兩隻孟加拉白虎，每隻；同時，每年還要支付出馴獸師12.。在全美各州，泰森有很多的豪宅，總價值超過了150。據說，他曾經買過有108個臥室的豪宅，一幢包含38個衛生間、一座影院和一個夜總會的住宅等，而豪宅的園藝費也高達1。

為了和親朋好友在範思哲專賣店盡情地購物，泰森曾要求專賣店關門一天隻借自己購物。結果，他們那一次他們就購買了2的衣飾。

2000年，泰森來到英國，想買一輛F1賽車。當時，工作人員說他不適合開這種車。為了安慰自己，泰森又心有不甘地買了一塊價值100萬英鎊的手表。

泰森身邊的保鏢、司機、朋友等大多數閑職人員每月可以從泰森那裡領取的高薪。

泰森因強奸案入獄後，曾委托約翰·霍恩、羅裡·霍洛韋等人管理他的財務。他們每個月的薪水是，其實每周隻來獄中看望他一次。

獲釋前，泰森在簽署的協議中同意將收入的30％交給自己的經紀人唐·金，而霍恩、霍洛韋各得10％。可悲的是唐·金是個見利忘義的偽君子，他借此從泰森那裡撈取了巨額資金……

在拳擊場上，泰森用自己的拳頭換來了巨大的財富，一度被認為是世界上賺錢快和富有的運動員。按常理看，他的一生應該是平安幸福，可是泰森後卻落得申請破產、一無所有的下場。

從大富到赤貧僅僅隻有幾年的時間。在管理財富方面，泰森的故事經常被作為不會管理財富的負面典型。他的故事一次次地提醒我們，會賺錢的人不一定有錢！

1．不懂節制，會造成巨大的浪費

泰森賺錢速度雖然很快，但他花錢的速度也毫不遜色。他揮霍無度，在美國擁有無數豪宅；日常生活也十分奢靡，購買名車奢侈品、出入高檔場以及混亂的私生活，再多的財富也架不住他如此浪費。

從理財角度上看，這種支出毫無節制也毫無意義。雖然大多數人都不可能像泰森那麼富有，但調查發現，在我們身邊也不乏平民版的“泰森”，他們同樣支出無度。泰森的故事告訴我們：這種生活不可持續，要盡早改變這種現狀，有節制的消費，量入為出。

2．忽視投資，會坐喫山空

如今，像泰森這樣花錢大手大腳的明星大有人在，但他們卻沒有像泰森一樣破產，為什麼？因為他們會理財，會通過各種各樣的投資手段讓財富增值，以維持富裕的生活。而泰森隻會消費，一點投資意識都沒有，一旦收入跟不上支出，在保持生活水平不變的情況下就會入不敷出，自然坐喫山空。

3．缺少了規劃，如何養活自己

泰森嚴重的錯誤在於他一點風險意識都沒有。泰森沒有意識到拳擊運動員喫的是青春飯，自己不可能永遠保持高水平競技狀態，也不可能永遠保持這麼高效率的賺錢速度；一旦他的職業生涯走向下坡，他拿什麼養活自己？可以想像，如果泰森提早做好自己的生活規劃，合理進行資產配置，打理好自己的財富，就不會落到如此下場了。

泰森的故事令人扼腕嘆息，也發人深省。我們能從中吸取的教訓有很多，比如量入為出、學會理財、有風險意識等。如果如今的你依然是“月光”“負翁”，不妨想想泰森，警示自己早日開始學習理財。

要成為富有的人，你還缺什麼

財富語錄

如果你基本是從別人那裡學知識，那你無須有太多自己的新觀點，你隻需要應用你學到的好的知識。

——巴菲特

俗話說得好，人往高處走，水往低處流。隻有先存錢、投資，纔可以讓自己的財富升值。要成為富有的人，就要先掌握致富的途徑。

1．一邊儲蓄，一邊投資

不儲蓄成不了富人，儲蓄不是美德，而是一種手段。努力工作賺錢不是為了消費，而是為了投資。儲蓄是守，投資是攻。時間是金錢，儲蓄和投資都要趁早。與其感嘆貧窮，不如從當下做起，努力儲蓄。

2．負債也是一種資產

這個世界上有兩種人：一種是讓錢靈活地滾動起來的人，另一種是被前一種人把錢滾走的人。富人就是前者，是能讓錢靈活滾動起來的人。如果想買房又沒錢，就貸款吧。而借貸後一心隻想還債的人成不了富豪，要學會用債務創造更多的收益。即使是借債，也是為了投資。

3．投資首先要保住本金

投資的重要原則之一就是不能把本錢丟了。能保住本錢就是賺錢，失去本錢等於失去了一切。

4．掌握復利投資的秘訣

所謂復利是指，每經過一個計息期都將所生利息加入本金，以計算下期的利息。這樣，在每一計息期，上一個計息期的利息都要成為生息的本金，即以利生利，也就是俗稱的“利滾利”。 

復利投資是邁向富人的“墊腳石”，時間就是金錢，巧用復利投資，可以為自己掙得更多的“時間”。

5．掌握常識巧炒股

尋找變化中的不變，是能掙大錢的“常識”，“常識的力量”可以引領成功投資。炒股票、炒基金和炒房地產大同小異，都是將分散投資和集中投資有機結合起來。

6．踏踏實實炒基金

熱情和時間是直接投資成功的催化劑，如果你追求的是穩定性，可以選擇間接投資。不要一味地信奉基金代理商推薦給你的商品，要仔細看一下基金商品過去的業績；不要固執地選擇收益率超過平均收益率的基金商品，不要選擇債券和股票混合型基金，投資決策時不要這山望著那山高。

7．做一個強者

有力量的人纔可以成為世界的支配者，適當的時候可以“詐”制勝，要用強者的理論來武裝自己。

8．不斷學習，勤於學習

從看得見的地方獲得知識，從看不見的地方獲得智慧，如此纔會具備成為富人的資格。在追求財富的過程中要不斷學習投資理財知識，因為書中自有黃金屋。

9．積極積累人脈

不管什麼人，光憑一己之力是成不了富豪的，要注意積存人脈的力量，而人脈是需要平時細心經營的。

10．言行向富人看齊

言行舉止要向富人看齊，在必要的時候不要吝惜錢。要合理消費，向富人看齊不是因為虛榮，而是因為需要，該用錢的時候決不吝嗇。

11．印像決定成敗

雖然我們沒有權利選擇上天賜予的容顏，但我們有權利修飾自己的外表。穿戴是打開財富之門的鑰匙，想一想，怎樣能穿出與自己身價相符的成熟美？如何選擇合身的穿著？成功人士的打扮是怎樣的？在力所能及的範圍內使自己擁有良好的外表，這樣做有利於生財。

12．沒錢也要買房

當你決心通過投資來賺大錢時，首先要讓家人安心，而房子就是能使家人安心的有效的資產。

13．讀懂社會形勢

讀懂形勢，纔能賺錢。貨幣的升或貶值對財產影響巨大，人民幣是目前魅力的投資對像之一，因為人民幣的升值過程中也伴隨著巨大的收益。

生命周期與人生理財規劃

財富語錄

我們不必屠殺“飛龍”，隻需躲避它們，就可以做得很好。

——巴菲特

投資理財的基本目標是什麼？是資產的保值增值，即在有效控制風險、合理配置資產的前提下，結合自己的年齡、風險承受能力、家庭收入、知識積澱情況等進行綜合的財務分析和投資規劃，使資產在保值的前提下不斷增值。

如今，人們已經走過了理財的初級階段，對買股票、買基金、買債券、買保險等理財方式也有了一定的認知。可是，有了這種簡單的認知，並不代表你學會了理財。因為，每個人的生命周期都不一樣，隻有結合自己各人生階段的不同特點，不斷調整資產配比、投資方向、理財工具和操作手段，纔能達到“終身理財”的效果，實現個人財務自由。

理財要根據年齡階段分步進行，這裡介紹一下著名的“投資理財六段論”。

1．階段：成長期

所謂的成長期，指的是20歲以前。在這一階段，個人的財產積累雖然比較少，卻是學習的大好時機，可以接觸一下基本的儲蓄、銀行卡、證券、保險等基礎金融理財知識。同時，這時的你還沒有完全獨立，應在家長的引導下培養一定的理財意識，並做好財富接續的前期準備工作。

2．第二階段：青年期

20歲～30歲是所謂的青年期。在這一時期，個人的儲蓄會逐漸增加，對投資理財也有了更深入的了解，且大部分人即將走入婚姻殿堂、成家立業。這時候，個人的風險承受能力較強，可以選擇一些具有一定風險的投資工具，如基金、股票等。需要注意的是，要留下一些現金儲備，切忌成為“月光族”；好不要“負債經營”。

3．第三階段：成年期

成年期指的是30歲～45歲，在這一階段，個人收入逐漸穩定，積累明顯增加，風險承受能力更強，可以追求較高的投資回報。這時候，可以選擇房屋按揭和汽車按揭貸，還可以適當投資人身保險類產品。

4．第四階段：成熟期

當步入45歲～55歲時，就進入了人生的成熟期。這時候，個人、家庭的收入要超過支出，孩子的教育費用上升為主要負擔，投資時要兼顧收益和風險。為了維持投資的積極性和穩定性，這一階段可以使用的理財工具有：股票、國債、基金和定期存款。

5．第五階段：穩定期

進入55歲～65歲，進入了個人收入和事業的高峰，如何保障退休後的生活質量成為重點。這時候要減低積極性投資，側重收益性投資，以保守性理財為主導，追求穩定增值。

6．第六階段：退休期

任何人都會退休，這一階段必須注意保障自己老有所養，理財應該以保本為目的，應著眼於固定收入的投資工具，如國債等工具。

作為“中國經濟奇跡”的重要組成部分，中國老百姓的個人財富累積已蔚為可觀。可是，大多數人往往傾向於“短期獲利落袋為安”，大有“一年太長，隻爭朝夕”之勢，對自己的中長期財務目標進行規劃的人寥寥無幾。不過，短期暴富的人畢竟很少，從長期看，根據生命周期的不同階段進行財務打理更可行。其實，僅從投資收益看，從生命周期的角度做長期財務規劃還是相當可觀的。

另外，理財不僅要遵循投資的“生命周期”，還要根據國際國內經濟發展的客觀情況，以及國家宏觀政策的變化，做出適時的調整和完善，如此纔能累積財富、企及幸福。

理財能給我們帶來什麼

財富語錄

隻有在潮水退去時，你纔知道誰一直在裸泳。

——巴菲特

隨著生活逐步富裕，人們會逐漸地產生理財需求，而此時對個人如何理財還較為缺乏認知。

個人理財是針對每個人或每個家庭一輩子的規劃，它包括對個人或者家庭生命周期每個階段的資產和負債分析、現金流量預算和管理、個人風險管理與保險規劃、投資目標確立與實現、職業生涯規劃、孩子養育及教育規劃、居住規劃、退休規劃、個人稅務籌劃及遺產規劃等方面。

個人或者家庭的生活目標得到滿足以後，再去投資於股票、債券、金融衍生工具、黃金、外彙、不動產以及藝術品等投資品種，這樣不僅可以獲取投資回報，還能加速個人或者家庭資產的增長，逐漸提高家庭生活水平質量。

其實，理財給人們帶來的好處有很多：

1．達到財務目標，平衡一生中的收支差距

人生有很多夢想，可是很多夢想的實現都離不開經濟上的支撐，例如：累積足夠的退休基金供自己安享晚年、建立教育基金為孩子的將來考慮、積累一定的資金購車買房、積累一筆資金到世界各地旅遊、積累一筆錢創立自己的事業等。這些目標的實現都需要進行合理的財務規劃，都需要對收支進行合理的平衡。

其實，實際的收支關繫不外乎以下兩種：

（1）收支的數量關繫：收入-支出=0；收入-支出<0；收入-支出>0；

（2）收支的不一致性：收支總量的不一致、收支時間的不一致。

理財規劃的核心目的是平衡現在和未來的收支，使人一生中的收入和支出保持基本的平衡，不會因為某個時期缺乏收入而陷入支出的“饑荒”。

如果你不管在任何時期都有收入，而且賺的錢都等於用的錢，那麼就不需要去平衡收支間的差異，理財規劃對這個人來說就不是必需的。可實際上，人的一生中大約隻有一半的時間有能力賺取收入。

假如一個人能活到80歲，前18年基本是受父母撫養，是沒有收入的；65歲以前，必須靠自己工作來養活自己和家人；退休後，如果不想依賴孩子，又沒有工作收入，那麼靠什麼來養老呢？如果你具備一定的理財意識，在65歲退休以前這長達47年的歲月中，每個月擠出來購買一些成長性好的投資品。假設年收益率為12％，那麼47年後會積累多少財富呢？是5453748，接近5，這是一筆不小的數目。如此，你就可以享受比較富裕的晚年生活了。

2．過上更好的生活，不斷提高生活品質

平衡一生的收支隻是理財規劃的基本目的！每個人都希望過好日子，而不僅隻是滿足由出生開始到死亡為止的基本生活需求：有人想買一幢或者一套豪華舒適點的房子，有人想開一輛黑色奔馳馳騁在空曠的馬路上，有人想在周末或節假日去豪華餐廳享受溫馨浪漫的晚餐，有人想每年旅行一次……這些都是基本生活需求之外的奢侈想法，但並不是達不到的幻想。追求高品質的生活正是理財規劃的另一個目的。

3．實現收入的增加和資產的增值

除了辛勤地工作獲得回報之外，還可以通過投資理財使自己的資產增值，利用錢生錢的辦法達到財富的迅速積累。

1930年8月30日，沃倫·巴菲特出生於美國內布拉斯加州的奧馬哈市。

1941年，11歲的他躍身股海，購買了平生張股票。

1962年，巴菲特與合伙人合開的公司資本達到了72，其中有100萬是屬於巴菲特個人的。

1968年，巴菲特公司的股票取得了歷好的成績：增長了59%。同期的道·瓊斯指數纔增長了9%。巴菲特掌管的資金上升至1.0。

1994年底，巴菲特公司發展成擁有23資產的伯克希爾工業王國。它不再是一家紡紗廠，已變成巴菲特龐大的投資金融集團。

1965～1994年，巴菲特公司的股票平均每年增值26.77%，高出道·瓊斯指數近17個百分點。如果誰在30年前選擇了巴菲特，誰就坐上了發財的火箭！

4．巧妙抵御不測風險和災害

古人雲：“天有不測風雲，人有旦夕禍福。”在日常生活中，我們經常會遇到一些意想不到的問題，如生病、受傷、傷殘、親人死亡、天災、失竊、失業等，這些風險都會使個人財產減少。為抵御這些不測與災難，必須進行科學的理財規劃，合理地安排收支。如此，在遭遇不測與災害時纔會有足夠的財力支持，順利渡過難關。

5．提高信譽度，提高能力

俗話說得好：“好借好還，再借不難。”合理地計劃資金的籌措與償還，不僅可以提升個人的信譽，還能夠增強個人資金籌措的能力。當然，科學地規劃個人的財務也能保證個人的財務安全和自由，不至於使自己陷入財務危機。

6．為社會創造更多的財富

科學地規劃個人的財產，實現社會資金合理流動，有利於國家經濟的發展和安全，可以給社會創造更多的財富。

1896年，諾貝爾捐獻了98，成立了諾貝爾基金會。可是，每年頒發的獎項至少要支付50的獎金。到1953年，基金會賬戶隻剩下300。

在這一年，基金會將原來隻準存放在銀行與買公債的理財方法，改變為以投資股票、房地產為主的理財方法。如此到1993年，基金會的總資產竟然滾動至2。

培養財智，提高金融能力

財富語錄

在商業不景氣時，我們散布謠言說，我們的糖果有著春藥的功效，這樣非常有效。但謠言是謊言，而糖果則不然。

——巴菲特

前兩年，上海曾出現過一部火爆一時的財經音樂話劇——《女人一定要有錢嗎？》，故事講的是：大學畢業後，人生以前所未有的全新姿態在三個年輕女孩面前展開，可是由於截然不同的人生態度和財富認知，畢業十年後，三人分別蛻化成了“勵志姐”“傍款妹”和“屌絲女”……

拋開存在道德瑕疵的“傍款妹”不說，為什麼大家的家境類似、年齡相仿、學歷相同，若干年後，一個能在事業上步步高升、理財上收獲頗豐，逐漸成長為令人羨慕的“勵志姐”；而另一個卻在事業上碌碌無為、毫無建樹，逐漸淪落為泯沒於眾人之中的“屌絲女”？

很多人都會遇到與電影中的主人公們相似的財富困惑：

為什麼同樣有大學學歷，有人求職四處踫壁，有人卻能迅速找到高薪工作？

為什麼同樣每天辛勤工作，有人永遠都是“月光族”，有人卻越花錢越多？

為什麼從老板那裡領到的工資一樣多，有人的財富隻是緩慢爬升，有人卻實現了指數級的財富爆炸式增長？

為什麼同樣向銀行借錢，有的人債越多越窮，有的人卻債越多越富有？

為什麼幾乎人人都想成為富豪，但大部分人一生隻能是一枚不起眼的“屌絲”？

……

離開校園初入職場時，其實大家的起點都很低，薪水都不高，但十幾年之後，原來一個班級的同學，有的飛黃騰達變身富豪，而且財富增長速度越來越快；有的卻還是原地踏步，沒有多大變化。顯然，之所以出現這樣的差異，不能憤青式地把答案簡單歸結為諸如“家庭背景”“時代機遇”“文化水平”“個人命運”等因素。

思路決定出路，理財思維決定財富命運！當你滿腦子隻有普通人的思維時，你這輩