第1章 財富
制定你的理財規劃
時間是你的好朋友
致富過程是乏味的
百萬富翁的成功秘訣
行動吧，讓你的財富雪球滾起來
第2章 職業
職業生涯成功的要素
準備重返職場嗎
考慮換工作嗎
創立自己的企業
退休並不意味著職業生涯的終止
第3章 致富
如何創造巨額財富
延稅的神奇之處
用淨收入來應對不理性消費
讓預算來幫你
加薪是未來獲得收益的商機
找到處理意外之財的方法
第4章 債務
隻為有增值潛力的事物貸款
貸款致富
像經營企業一樣管理你的房貸
信用卡還款——遲點總比早點好
解決債務問題
提高你的信用等級
第5章 儲蓄
龜兔賽跑，慢慢變富
化地利用資金
過多的緊急備用金也許是一種浪費
第6章 投資
6 種投資產品建立投資組合
投資共同基金
閑錢有必要放到低收益率的產品裡嗎
你屬於哪類投資者
初學者更要好好學習投資
投資收益達到平均水平即可
構建你的投資組合
第7章 投資進階
成為逆向人士
投資回報率導致巨大差異
不容錯過的4 種投資
在你的共同基金投資組合中增加個人有價證券
巧做投資報表
投資行業基金
何時拋售
在走低的市場中生存
快速評估房地產投資的方法
購買房產的注意事項
第8章 買房
購房交易妙招
為買房存錢，還是為退休生活存錢
應該提前還清房貸嗎
換房還是裝修
裝修一點也不復雜
度假房誤區
第9章 消費
你對高價物品的態度說明很多問題
支付昂貴的必需品
為大學學費存款
為令人煩惱但不可避免的開銷做準備
減少大學學費
你如果討厭車，就買新車；你如果喜歡車，就買二手車
購車費用的10 種方法
第10章 個人稅務
十大節稅妙招
政府不會輕易修改稅收減免政策
通過減少投資稅負來提高投資收益
退稅是壞消息
控制退休後的納稅情況
第11章  保險
修補你的財產保險漏洞
你也許購買了過多的保險
從人壽保險中直接獲利
以低價將你的定期人壽保險換成新的險種
需要避免的保險
遺產規劃
幫助家裡的老人理財
第12章 家庭理財
如果你需要專家建議，就選擇合適的理財顧問
通過理財收獲幸福並不是遙不可及的夢想
給20 歲左右的年輕人的建議
給雙職工父母的建議
教孩子理財
避免財務欺詐
第13章 退休規劃
你可以實現目標嗎？ ——自我定位
實現提前退休
退休後開支可能比想像中少
增加退休收入的方法
過早領取社保金是錯誤的
退休後在財務上應做的改變
確保你永遠不會沒錢花
第14章 從現在開始享受美好生活
簡化你的理財生活
每月半小時，保證財務安
為健康投資
利用的理財機會
理財，隻為更好生活

節選自《中產家庭理財清單》第三章節“如何創造巨額財富”
也許你的目標絕不隻是實現財務自由, 也許你想創造能夠惠及後代的巨額財富。 如果是這樣, 我會簡單地介紹人們過去的財富創造歷程以及未來財富創造之路。 如果你真的想積累財富, 你需要有一個伙伴跟你一起創造財富。 很多宣傳推崇一夜暴富的大師級人物, 但是這等人物往往隻會放出大話卻從不履行承諾; 與之相反的是, 你的這個伙伴卻會給你提供實實在在的資金援助, 這是過去幾代億萬富翁使用過的方法。 如果我告訴你對美國人來說這個伙伴就是美國政府, 你肯定會愕然。 美國的稅法會對某些類型的投資進行大幅度減/ 免稅——我說的可不是油井或者豪華酒店。 這些稅收優惠政策都是給予那些你已熟知且再普通不過的投資類型。 這些類型的投資都可以利用以下任何一種稅收激勵政策。
1. 有能力把投資收益當成資本收益進行繳稅。 長期資本收益的稅率——投資超過 1 年所獲收益, 比其他類型投資的收入稅率至少會低 40% , 有時候甚至會低 50% 以上。
2. 有能力永久性延遲繳納資本收益稅。 有很多辦法可以把資產作為遺產轉移給繼承人或者慈善機構, 而無須繳納資本收益稅。
美國投資者請牢記美國政府慷慨提供的稅收激勵政策，以下是創造財富的方法。
購買股票。很多富裕家庭都是通過購買股票走上發家之路的, 他們會終生持有這些股票。 即使過了幾十年股票價值大幅增長, 隻要他們不賣掉這些股票, 他們就永遠不用支付資本收益稅。 在他們去世後,繼承人就會按照 “遞增成本” 來接手股票, 這就意味著繼承人接手的股票是以辭世者去世當天的價格計算稅值的。 例如, 沃巴克斯爺爺(Warbucks, 漫畫 《安妮》 中的千萬富翁) 就在微軟公司 1986 年首次發行股票後的幾個月, 購買了1 00微軟股票, 且持有該股票直至終老。 沃巴克斯爺爺的繼承人繼承了這些股票, 不過繼承人這時要承擔的費用不是按照沃巴克斯開始購買的 1 00計算, 而是按照他去世時的股票價值 230 00計算的。 就算繼承人轉而立即賣掉微軟股票, 他們也不會欠下任何資本收益稅需要償還。 如果他們繼續持有這些股票並像沃巴克斯爺爺那樣傳給下一代, 他們也就像爺爺一樣永遠不用支付這些股票的資本收益稅。 但是可能你沒有那麼幸運, 你購買的股票並不能像微軟股票一樣, 積累的高額利潤不會因為後的收益稅而被消磨殆盡。 連續 40 年每年投資 1買股票並且持續持有, 那麼後你會積累大約 450的財富。
但是, 就像推銷刀具的電視廣告中所說的, “等等, 這裡還有更多呢”, 有利的稅收政策會讓人們得到更多股息分紅。 大部分公司支付的股息分紅 (那些投資房地產的公司則是一大例外), 其稅率要比政府或公司債券的利息低很多。 所以在避稅的方法中, 好的就是購買並持有那些根基堅固並能持續增加分紅的公司股票。 很多富裕家庭都不約而同地采用了一個簡單的策略, 即購買能在幾十內不斷增加優厚股息分紅的藍籌股來滿足養老需求, 並且傳承給下一代。 這裡有一個例子: 20 年前, 一位投資者購買了價值 5 00、 股息分紅總計 1 (股息收益率為 2% ) 的美國強生公司股票。 20 年後, 股票價值漲到 6, 同時股息分紅漲了 14 倍, 達到1 4。 不僅股票價格上漲了 12 倍, 就連股息分紅也漲到了原始投資額的 28% 。
投資房地產。 投資房地產 (例如一套公寓、 小型辦公室或者工業大樓) 也能股票一樣增值。 隻要你手中一直持有房產, 你就可以通過不斷提高租金而不用支付任何資本收益稅來享受不斷增長的財富。你在償還完所有貸款, 就可以從房產上獲得豐厚的回報。 毫無疑問, 對於普通老百姓來說, 投資房地產是創造財富的方案之一。 想要獲得投資房地產的相關建議, 見第 7 章。
創立企業。 這是一筆風險很大的賭注, 不過成為自己的老板一直是很多人的夢想。 如果你成功了, 終會獲得豐厚的回報。 如果你不僅成功了而且非常幸運, 那麼你還可以賣掉企業來賺取更多的資金。就像股票和房地產一樣, 在你賣掉你的企業之前, 它都能夠不斷提升價值, 而你不用為增加的價值繳稅。 第 2 章 “創立自己的企業” 一節就為你提供了一些建議。
股票、 房地產和私人企業的另外一個好處就是, 如果你賣掉它們, 你要支付的資本收益稅是按照聯邦稅率 15% 征收, 與大部分納稅人所繳納的個人所得稅稅率 (25% ~ 35% ) 相比低多了。
小測試：你是更愛花錢還是更愛存錢？
如果你現在還在冥思苦想自己到底是更愛花錢還是更愛存錢, 就問一下你的配偶、 伙伴或者了解你的熟人, 他們都能給你一個明確的答案。 要不然, 你就做一下下面的測試。 這裡沒有正確或者錯誤的答案, 但是它們可以幫助你更了解自己的理財傾向。
1. 當你聽到 “債券” (bond) 這個詞時, 你首先想到的是:
• 007 (影片 《007》 主角詹姆斯·邦德的名字)
• 生息資產
2. 當你在餐廳付賬時, 你會:
• 仔細核查賬單上每道菜的價格
• 想要知道信用卡上是否還有足夠的額度來支付
3. 如果你的購物車裡存有 10 件要買的商品, 在下單後你很有可能
收到:
• 5 件商品
• 15 件商品
4. 一輛已經開了 10 萬公裡的轎車, 你覺得應該:
• 買下來
• 賣掉它
5. 你剛剛升了職, 首先想到的是:
• 蒂芙尼首飾• 蒂芙尼公司股票
6. 下面的哪句話能給你帶來更多喜悅?
• 上周道瓊斯指數上漲了 3%
• 品牌香水在特價出售
7. 你贊同以下哪一句話?
• 隻需要多花一點錢就可以坐頭等艙了
• 像頭等艙這樣的消費都是巨大的資金損失
8. 在你購置所房產後的一周年紀念日, 你會說:
• 我非常高興住在這裡
• 如果能有更大一點的房子, 我會更開心
9. 不管什麼時候買了打折的商品, 你都會得出這樣的結論:
• 省了錢
• 花了錢
10. 你給 CD 下的定義是:
• 光盤 (a compact disc)
• 存款單 (a certificate of deposit)