在寫這本書的時候,我問了好幾個老客戶:你的張保單是什麼?
不出意外,大多數人的回復都是:小時候父母給買的一些不知道是什麼的保單。
有一個客戶跟我分享了她購買張保單的經歷,我覺得很有代表性,在這裡也分享給大家。
這張保單是2000年左右購買的,買的是什麼已經記不起來了,但她記得當時賣保險的是一個鄰居阿姨。這個阿姨每天都會往他們家送點喫的、喝的,每次看到她,都會塞點小零食,所以她還挺期待見到這個阿姨。但是她爸媽卻都對這個阿姨有點躲閃不迭,後來聽他們聊天纔知道, 阿姨一直在動員她爸媽給她買一份保險,說是交多少錢, 等她長大了可以拿回多少錢。那時候,她爸媽一個月的工資加起來大概隻有1,這份保險每年卻要繳費10,超過了她爸媽一個月的工資。
後來有一天,這個阿姨又拎了一袋水果到她家,讓她爸媽趕緊買,要不產品就要停售了。她爸媽一直沒表態,這個阿姨就一直坐在那纏著他們聊天。後,他們隻能拿出一部分積蓄買了這份保單。
我相信很多人的張保單都是這樣來的:礙於親戚、朋友的情面, 不好意思拒絕,買了一些自己都不知道是保什麼的保單,後生病的時候,發現根本用不上。於是,就有了“保險都是騙人的”這種說法。
我的張保單是婚嫁金保單,它是我出生後沒多久父母配置的,所以關於購買流程我完全沒有印像。但是我記得自己上小學三年級的時候, 班上老師組織大家一起買保險,具體保障內容我記不得了,應該類似於今天的“學平險”,一學期的保費是。當時班上大多數同學都買了,但是我爸媽卻不給我買。我記得那時候我住在奶奶家,用奶奶家的座機給媽媽打電話。媽媽一口拒絕,說:“保險都是騙人的,不買。”
我父母都是醫院的醫生,在那個年代也算是文化程度比較高的,但是他們對保險的態度一直都很強硬,所以我在整個學生時代,都沒有買過任何保險。
上一輩的這些看法一直影響到現在,很多年輕人因為上一輩購買保險或者保險理賠不愉快的經歷,都對保險充滿了不信任。
這些不信任的人當中,男性占了大多數。因為性別屬性的問題,男性比較有冒險精神,而女性偏向於安穩,所以,男性對於保險這樣求穩和預防風險的金融產品會有本能的抗拒感。
從我服務的幾百位客戶來看,一般家庭裡,女性會更加熱衷於購買保險,男性往往覺得沒必要,浪費錢,所以我們行業內有句話:“回家問老公,一問全劇終。”
諷刺的是,從保險公司的角度來看,男性的承保風險高於女性,因此對於大部分的保險產品來說,男性的保費往往都比女性高。這是因為男性的不良生活習慣和嗜好相較於女性更多,他們往往生活作息不規律,喜歡抽煙、喝酒、熬夜,健康風險會比女性要高出很多。所以,保險公司需要提高這一群體的保費來平衡他們的風險。
保險是一個虛擬商品,具有延遲滿足的性質,但又是家庭中風險來臨時能夠不計回報給予幫助的商品。
我從事保險行業已有4年,這4年中,見證了很多家庭的變故。2020 年,我所在的城市有一位非常有名的私立學校校長猝死,留下了20的房貸和一個上小學的孩子。他的太太隻是一個普通的後勤老師,每個月收入40。先生去世後,太太無法負擔如此高昂的房貸和女兒的教育費用,被迫賣掉了現在的房子,一家人換了一個又遠又偏的地方;女兒也無法繼續在昂貴的私立學校讀書,更無法實現之前出國念書的計劃。
在我的客戶中,也發生過幾起理賠。有一個客戶購買保險後,雖然隻過了半年多就患上了重大疾病,但還是很順利地獲得了1的理賠。這個客戶用這筆錢還清了一部分房貸,留了一部分錢在手裡應急,還可以開心地出去和家人旅遊,這讓她術後恢復得特別好。
胡適曾說:保險的意義,隻是今天做明天的準備;生時做死時的準備;父母做兒女的準備;兒女幼時做兒女長大時的準備;如此而已。今天預備明天,這是真穩健;生時預備死時,這是真曠達;父母預備兒女,這是真慈愛。能做到這三步的人,纔能算作是現代人。
我一直都相信一句話:因為信任,所以托付。感謝你對保險的信任, 必當不負所托。