一本指導成年子女與父母就晚年養老財務問題進行溝通的實用指南。

隨著中國老齡社會程度加深及個人養老金試點範圍擴大，養老問題成為時下熱的話題之一，運用財務工具和金融知識做好自身養老規劃也成為當代人迫切需要思考的課題。

個人和家庭是養老的責任人。養老金融工具要發揮更有效的作用，離不開家庭代際的良好溝通。在涉及養老經濟來源、長期護理規劃選擇、財產遺囑等方面，子女需要父母敞開心扉，如此每個家庭在應對老齡化所引發的財務危機時將更從容、更有效。

但由於傳統觀念的影響，父母一輩大多“談錢色變”，對養老規劃“諱莫如深”，而子女也往往因話題敏感而望而卻步。那麼，子女應該如何與父母溝通養老金問題，提高父母的老年生活質量？《爸媽，我們需要談談錢》一書對於這一既重要又棘手的問題給出了切實可行的建議。

從財務欺詐到長期護理，從居住選擇到遺產規劃，談什麼，怎麼談？書中給出了具體的指引。十大開場白幫你克服開啟對話的恐懼，八個步驟助你循序漸進完成對話。作者分享了許多與你面對同樣問題的人的處理方式，更有在困難情況下，來自財務、法律、心理和老年護理等多個領域專業人士的卓有成效的建議。大量真實生動的案例幾乎涵蓋了溝通可能出現的各種場景。

盡早與父母開啟財務對話，做父母的養老顧問，幫助爸媽為晚年生活做好財務安排，用愛的溝通，讓父母更幸福，家庭更溫暖，財富更安全。

推薦序
譯者序
前言
01克服恐懼，你需要和父母談談他們的財務狀況 
02不要遲疑，盡早開始和父母談錢
03父母為什麼不願開口
04不溝通，會怎麼樣
05先和兄弟姐妹溝通
06有些話，無論如何都不能說
07選好時機，十大開場白成功開啟對話
08八步順利實現與父母對話
09深入了解父母的經濟狀況
10聊聊遺產規劃，了解父母想要什麼
11為什麼年長者容易被騙，如何保護父母遠離財務欺詐
12在父母健康的時候，談談老後的長期護理
13溝通父母的居住問題
14如果次溝通被父母拒絕
15成功與不情願的父母溝通
16當父母說“不”
17讓愛傳遞：和你的孩子談談你的錢
注釋
後記
致謝

前言  為何與父母進行財務溝通如此重要
如果你已購買了此書或正打算購買，那麼，這都是一次去了解與父母溝通他們的財務問題有多重要的絕佳機會。
如果你還沒有打心眼兒裡認同這件事的重要性，換句話說，你覺得與父母談他們退休後的經濟來源是什麼，真正需要時父母能否付得起長期護理費用，或父母有沒有遺囑等問題沒那麼重要，請允許我先分享一個真實的故事，也許能幫你做出決定。
曾經，我並未意識到與母親仔細溝通她的財務狀況有多重要——這並非因我害怕和母親談論金錢方面的話題，畢竟，我是一個有超過15年工作經驗的個人理財專欄作家，我對於這個主題很自信。而且我母親並不把金錢話題視為“禁忌”，盡管她的同齡人中，有很多（包括我父親）忌諱談論金錢。
當母親接近退休，我正忙於工作、生孩子，並按計劃構建著自己的財務家園時，我知道，從很多方面衡量，母親的財務狀態堪稱優良。母親並不是個大手大腳的消費者，她擁有自己的房子（無負債），生活舒適。因此，我從未想過母親退休後或漸漸老去時，會有財務危機。當然，這並不意味著，我不需要從我忙碌的日程中，專門安排時間與母親交流她的未來生活規劃，確保她擁有舒適的退休生活。
2003年我和丈夫從華盛頓特區搬回家鄉居住時，我確實考慮過並建議母親購買長期護理保險。畢竟母親和父親離異多年，在餘生裡，她如果出現老年疾病或其他情況無法自理時，難以得到來自配偶的支持。我認為一份長期護理保單，也許能在她需要時，幫助她覆蓋相關的開銷。
母親接受了我的建議，並和保險公司的代理人進行聯繫。但是，沒有任何一家長期護理保險公司願意提供保險，因為母親屬於高風險人群，患有聽神經瘤。對這種生於內耳至腦部神經的良性腫瘤，她選擇放射治療而不是外科手術摘除。
當母親告訴我，她無法獲得長期護理的風險補償時，我本應借這個機會坐下來與母親一起細細梳理她的全部收入來源，並幫助母親計算，如果需要長期護理，她自己的收入能否支付得起。但是，我卻錯失良機。
命運弄人。母親漸漸出現了記憶衰退的跡像。一開始，我根本不願把事情往壞處想，覺得母親不斷地詢問同樣的問題並不斷地重復一些話，是因為左耳有聽神經瘤。直到有一天，在母親房間裡，事實非常殘酷而清楚地表明，母親聽力不佳並不是問題的實質。
母親問我，是否願意看看她為鋼琴新配的一隻琴凳。我們一起走出房間，來到院中，看完了琴凳，然後一起回到房間，繼續聊天。幾分鐘後，母親又問我：“你願意去看看我為鋼琴新配的琴凳嗎？”那時候我的心仿佛一下子沉到了大海深處。
情況已經清清楚楚地顯示，母親的短期記憶在逐漸喪失。我本應立即行動，請母親把自己所有的金融賬戶列成清單，並且確認相關法律文件如遺囑等是否需更新，並且與母親交流如何支付長期護理費用等問題——因為長期護理已經不再是“需不需要”，而是“何時需要”了。
我本應如此。可是，我沒有。
我認識到確實需要和母親談談了。我不是擔心去和母親討論財務問題，而是擔心去和母親說“我們需要談談，是因為您已經開始健忘了”——我真心不願意成為那個親口告訴母親“您已經喪失記憶”這一殘酷事實的人。
接下來，我找到母親的主治醫生，問他是否願意在下一次問診時，幫我母親預約阿爾茨海默病的檢測。讓我特別慶幸的是，這位醫生做了預約。接下來，母親見到一位神經科醫生，並做了檢測。可母親告訴我，那位神經科醫生說，結果並未顯示她罹患阿爾茨海默病。
我不信。同時，我意識到，和母親溝通財務問題的事情不能再拖延了。我們進行的步，就是去預約的律師事務所更新法律文件——遺囑、生前預囑和授權委托書。特別是後兩份文件的起草至關重要。母親在生前預囑中指定姐姐和我作為健康代理人，這意味著賦予姐姐和我為母親做出健康照護決策的權利。同時，姐姐和我還被指定為財務代理人，這意味著賦予我們為母親做財務決策的權利。
你可能會想：“進展到現在，情況不壞，問題都解決了。”
事實是，問題差一點就無法解決了。
遺產規劃文件是否有效，取決於很多因素。其中一項是簽署該文件時，當事人必須具有完全民事行為能力，精神狀態正常。當母親簽署這些文件時，她還去看過其他的神經科醫師，做過多次阿爾茨海默病的檢測，並終確診。幸運的是，律師事務所認定，母親在簽署遺囑、生前預囑和授權委托書時，精神狀態正常，文件是其本人真實意思的表示。
如果我再推遲一點點時間讓母親去律師事務所，她很有可能將喪失簽署這些文件的權利。那麼，我們隻能通過花費大量的時間和金錢走法律程序獲得代理權，纔能登錄母親的財務賬戶並為她進行賬務管理。
這樣的事情發生在我認識的一位朋友身上。我的朋友道格沒有事先獲得父親的代理權，當需要取得代理權時，他父親的阿爾茨海默病已經很嚴重了。結果他父親在醫院裡經歷外科手術、接受處理出血的胃潰瘍等治療時，道格無法通過父親的賬戶支付醫藥費，因為沒有授權委托書，銀行不允許道格登錄父親的賬戶。
因此，我的朋友道格花了9個月、通過法律程序成為父親的代理人。他不得不請律師，請神經精神病學家在法庭上做證，確認父親已經喪失完全民事行為能力。為了成為代理人，道格還經歷了信用調查、背景調查，並且被法庭指定的調查員面談（詳情參見第4章）。
“諷刺意味的是，當你花了，經歷完所有這一切時，代理權隻能保持一年的有效期。”道格說。每年，他都必須去法院登記，為父親制作資產淨值表，並且提交自己如何花費父親的錢及每一筆詳細開支的文件。
我確實是躲過了這樣的麻煩。不過，由於我一直等到母親確實需要時，纔獲得母親財務的具體信息，我不得不面臨很多問題。我必須從記憶有困難的母親那裡搜集信息，這類似於你從未見過全圖卻要完成復雜的拼圖任務。
整理母親的文件時，我可以清楚地感受到母親腦力的衰退。母親的收據和繳稅回執單等不再像過去那樣井井有條。
飯桌上堆著信件，我不能確認哪些是需要支付的賬單。有很多信件，成堆的信件，來自與母親毫無關繫的機構。顯然，母親為他們捐款了，因為對方感謝母親捐款，並希望母親捐出更多。
因為母親不再清晰地記得她的錢都在哪裡，其中一個賬戶從我的“監測雷達”中遺漏了。我從未找到過母親有一筆價值的投資，直到有一天收到一份通知，說她的賬戶因無人認領即將被移交給財政部。這件事就發生在近些年，母親已搬入照護機構居住了。幸運的是，我還是收回了這筆款項（因為我有代理權），並且用這筆錢支付了差不多一年的照護費用。
比分類整理母親財務賬單更有壓力的事情，是做出搬往照護機構的決定。我曾經與母親談論過這個話題，不過談完不久就忘了。如果在母親喪失記憶之前，我能詢問她，希望獲得哪種照護方式，或者是否同意搬到一個24小時專業照護機構生活，那麼當為她做出這樣的決策時，我就會少些壓力和負疚感。
在播客上，當我接受全球信用機構益百利（Experian）的訪談分享此事時，我並不是專門談論我與母親的情況。沒想到，這場對話迅速上了熱搜，並且持續了好一段時間。兩位主持人——一位略年長於我，一位比我年輕——都希望了解如何與父母開啟財務對話。訪談結束後，房間裡的另外兩個人同時叫住我，說他們也希望與父母開啟談話，並問我該如何開始溝通。
這讓我意識到，必須去幫助其他人去做那些我沒有及時為母親做到的事。我真希望，在我母親還沒有喪失記憶之前，有人能拽住我的胳膊，拉著我去和母親進行財務溝通。當母親罹患阿爾茨海默病時纔65歲，那時我35

潘光偉  中國銀行業協會原專職副會長
老有所養是百姓關心的現實問題之一。多支柱配合已成國際共識，經過幾十年的發展，我國支柱基本養老保險已具有相對完備的制度體繫，第二支柱企業年金和職業年金補充養老作用初步顯現，第三支柱個人儲蓄性養老工具和商業養老保險發展穩步推進。個人與家庭是養老的責任人，養老金融工具要發揮更有效的作用，離不開家庭代際的良好溝通。在個人養老金制度落地實施之際，《爸媽，我們需要談談錢》這本書分享了良好溝通的國際經驗，譯者用心地貼近了中國國情，帶來了有益的啟迪。

梁春曉  老齡社會30人論壇發起人，盤古智庫老齡社會研究院首席專家
錢財與生死是父母家人之間常常難以啟齒、避而不談卻終究回避不掉的兩大話題。在人均收入不太高就進入老齡社會的“未富先老”的中國，如何與父母家人及早溝通和籌劃錢財安排，構築安心老去的財富基礎，顯得尤為重要。《爸媽，我們需要談談錢》一書不僅有專業指導，更有具體步驟和翔實示例，手把手教我們如何醞釀、啟動和完成這件大事，讀來極為受益。

王艷茹  中國社會科學院大學教授、博士生導師
隨著中國進入老齡社會以及個人養老金試點範圍的擴大，養老問題成為時下熱的話題之一，運用財務工具和金融知識做好自身養老規劃也成為當代人迫切需要考慮的課題。養老金的多寡不僅與職業收入有關，也與理財績效和家庭積累息息相關。但由於傳統觀念的影響，父母一輩大多“談錢色變”，對養老規劃“諱莫如深”。那麼，子女應該如何與父母溝通養老金問題，提高父母的老年生活質量呢？《爸媽，我們需要談談錢》一書對於這一既重要又棘手的問題給出了智慧的建議，值得推薦。

 陸傑華  北京大學社會學繫教授、博士生導師，中國老年學和老年醫學學會副會長
長壽時代加速度的老齡化正在改變家庭代際互動的認知態度和行為模式。對於我們的家庭而言，尊長盡孝道無疑是所有子輩的重要責任。而在家庭生命歷程中，在涉及養老經濟來源、長期護理規劃選擇、財產遺囑等方面，子輩們需要長輩們敞開心扉，如此每個家庭在應對老齡化所引發的財務危機時將更從容、更有效。《爸媽，我們需要談談錢》無疑是一本長輩和子輩進行代際養老問題有效溝通的實用工具書。

舒雲翎  中信保誠業務總監，國際注冊財務顧問師（RFC）、國家高級理財規劃師（CHFP一級）
當理性告訴我們必須和父母做財務溝通時，感性上我們常常因話題敏感而望而卻步。作為一名有近20年工作經歷的保險從業者，我見到了太多的來不及，也深諳未雨綢繆的重要性。欣喜發現《爸媽，我們需要談談錢》這本書是這個問題的一劑“良藥”，讓我們找到對的方法，去做對的事情。“不管理計劃，就管理危機”。翻開書頁，你會找到從理性到感性如何看待、面對、解決這個問題的全部！

南希·A.利蒙德（Nancy A. Leamond）  美國退休者協會（AARP）執行副主席
《爸媽，我們需要談談錢》是家有年邁父母的成年子女的書。和父母談論他們的財務問題不是一件容易的事——你需要知道什麼該說，什麼不該說。赫德爾斯頓為我們提供了指南，告訴我們該談什麼、怎麼談，讓我們和父母都能安心。

推薦序 與老爸老媽談錢
剛拿到出版社發來的書稿時，望文生義，以為是本講理財的書。仔細閱讀後發現，這其實是一本親子溝通書，講如何與晚年父母溝通財務問題。
古今中外，人類社會共發展出個人中心、社會中心、自然中心與宇宙中心四類自我。每種自我下人際溝通模式與禁忌不同。雖然親子溝通的禁忌不多，但大家肯定都體會過兒時問父母自己如何來到這個世上，成年後跟父母談遺囑、錢和死亡等時候那種自覺或不自覺的尷尬。從這個意義上來說，這本書可謂及時雨。瀏覽之下覺得，與老爸老媽談錢，茲事體大，理由如下。
必要性
公民社會的無奈是必須與時俱進，要不斷學習新技術，既有過程（需要處理細節）問題，又有原則方向（必須）問題。移動互聯時代，線下、線上相關事務的處理成為日常，很多時候都需要我們做出正確的選擇，避免為犯錯誤交學費。親子關繫中，錢現實，避不開，財產更是遺囑的主要實質內容，因此，親子間溝通財務問題自然很有必要。
普遍性
隨著社會發展，人口老齡化加速，老年人和高齡老人（尤其因失憶等致殘）的數量與相對比例都在不斷增加。對於大多數獨生子女家庭和大部分50 後、60 後、70 後、80 後、90 後來說，如何為養老預備資金，是嚴峻的現實挑戰，其現實意義重大，難以回避。
重要性
中國處於從宗族社會向公民/ 家庭/ 社區社會轉型的過程中，養老問題要兼顧親情慰藉與經濟贍養。我國《老年人權益保護法》明確規定家庭贍養老人。長期照護、醫藥治療、喪葬事宜、遺產處理及其他可能後果將是每個家庭不可避免的議題。與其等老爸老媽缺席時再談，何如早談？
困難性
當前，高齡老人的情緒問題、認知問題、意志問題（老小孩）和文化相關忌諱比較普遍，何況從娃娃時期就開始養成的不平等親子動力學給了老爸老媽無窮的（心理優勢）權力來拒絕開啟此類談話。要突破這種普遍的溝通障礙，實際上須從娃娃抓起。今天的成年子女需要克服困難，兼顧有效、無礙、信任、公平、正義，至少讓溝通不至成為當下或未來的禁忌。
緊迫性
與父母溝通財務，可以防患於未然，提早規劃和安排，在老爸老媽心身狀態尚健康時甚至帶病生存期完成好。
可行性
與父母溝通，要兼顧親子溝通動力模式的共性與差異性，基於換位思考、現狀，以及家中當事各方的關切、痛點，找到老爸老媽能接受的切入點、話題展開。
儒家傳統教育默認的士農工商次序，在後現代社會西方文化主導的全球化時代出現了逆向排序。這本書雖然是作者基於西方社會文化總結的一繫列個案、應對建議，但對今天的中國家庭來說也有參考借鋻價值，是有用的，因為中國現代化的方向不可逆轉。然而，基於個人中心自我社會的經驗應用於中國時要特別小心，因為中國人從來不是從個人角度考慮問題，乃從家庭角度考慮問題，尤其是溝通效果、有效溝通的攔阻、孝順核心等方面跟西方文化的根基不一樣。盡管在類似親子關繫裡，經濟議題同樣不可避免。何況，中國文化重在從善、從親情、從孝、從順的基本出發點開展溝通，包括不可避免的經濟溝通。然而，作者基於法律程序、公民權利的寫作注定難以兼顧，我們就要提一提，至少我要提一提。就是把老人當老人，其他事兒其實“太公在此、百無禁忌”。現在常常是個人中心自我下的不信任、猜忌，包括自私，造成養兒不防老等現實；也是社會中心或者關繫中心的中國社會弱化以後，個人中心抬頭帶來的必然後果。
與我們愛的長輩父母做好的告別，就是跟老爸老媽溝通財務問題，談這些涉及財產的身後事。
是為序。
韓布新
中國心理學會原理事長
中國老年學與老年醫學學會副會長
國家老齡委首屆專家委員會委員
中國科學院心理研究所二級研究員
中國科學院大學心理繫崗位教授

譯者序
幸福的父母，家家相似。
不幸的老人，各有不同。
安享晚年，根本不隻是錢的事兒，但錢也確實是個事兒。
我們父母的養老錢夠嗎？父母什麼時候需要長期護理，誰來護理？何種情況下父母應該與我們同住？父母更適合去養老社區嗎？緊急情況下誰有資格幫助父母決定醫療方案？高齡父母的養老金賬號和密碼是否需要交給子女保管？……各種想到的或沒有想到的問題。
做子女的，原本認為自己孝心滿滿，為父母考慮得頗為周密，原本以為一些問題會自然而然隨著時間解決……可是，並沒有。養老的諸般事兒，反而隨著父母年事漸高，沒問題變成有問題，小問題變為大問題，小困難成為大負擔。不僅如此，常常是我們自信地為父母安排，卻並沒有換來他們真正的舒坦和放松。
家家有老人，人人都會老。長壽時代下，每個人都應該擁有多段式人生。但現實的問題是，可能很多老年人正在被孤獨、遠離社會或是操心家事，甚或被慢性疾病所困擾。
親人漸漸老去是個不可逆的過程。父母的安好至少是身體、精神、心理、親情、財務等多個維度的安好。養老規劃，也由此成為家庭理財規劃中復雜、專業挑戰的部分之一，具有不可重來、不確定性高、極度個性化等特點，以致業內流傳著“養老無行家”的說法。
他國他人有沒有些許經驗可供我們參考？這裡，我真誠地向你推薦這部頗受美國家庭歡迎的理財溝通書。
請注意！這本書並不是教我們如何去為父母制定養老規劃的，而是要讓我們盡早認識到與父母開啟關於他們晚年財務問題的談話的重要性。
你可能會想：嗯？我們與父母相處幾十年，難道和父母談話這件事還值得大書特書？！
事實上，大量實踐表明，與父母就他們晚年的財務情況進行有效溝通，比想像的要困難得多。
為了提供更優質的中文譯稿，我與作者赫德爾斯頓成為電子郵件往來的朋友，討論就財務問題進行溝通的實用性方法。
赫德爾斯頓和我有很多共同之處，我們都是深愛母親的女兒，都擁有超過20 年的理財實務經驗，還一直筆耕不輟。
如果，我們就這樣自然地認為，這本書是赫德爾斯頓與父母在養老財務溝通方面的成功經驗總結，那就錯了。
這本書的緣起，恰恰來自作者對自己的失敗的反思。赫德爾斯頓因缺乏經驗、心存僥幸、備感壓力、知識盲區等原因，一拖再拖沒有與母親盡早進行溝通，結果是一方面給自己帶來許多煩惱，另一方面讓母親也遭遇不必要的痛苦。看到作者真情實意地為之懊悔時，我的內心被深深觸動。
養老涉及生活的方方面面，即使是滿懷愛心的專業人士，在面對來自父母晚年的挑戰時，仍然是猝不及防、顧此失彼。把這些捉襟見肘的狼狽記錄下來，認真地加以分析解決，也許，纔是專業人士對於面臨同樣困境的人們的專業貢獻。
那麼，上述這些隻是作者赫德爾斯頓獨特的個人人生體驗嗎？
非也。如果瀏覽赫德爾斯頓的個人網站，你會看到隨著越來越多的世界各地的人們遭遇同樣的問題，赫德爾斯頓頻繁地受邀前往各金融機構、社區分享與父母溝通養老財務問題的經驗。赫德爾斯頓這樣的專業人士，在幫助眾多困擾滿滿的成年子女解決問題時，提供了某些可供參考的方法。
從社會角度看，老齡化是大多數國家都避不開的問題。美國步入老齡化社會已近70 年。整體來看，美國有更長的時間、更充裕的資源來解決老齡化問題。但是，美國居民家庭依然面臨層出不窮的諸多養老困擾。
赫德爾斯頓的書一經出版，在美國社會引起很大反響。她所遭遇的問題，在很多家庭都有出現。人們開始意識到，即使有較完備的法律法規和社會服務體繫，子女與父母之間盡早進行有效財務溝通，對於父母安享晚年也非常重要。而到底該如何進行溝通，成年子女如何纔能更好地幫助父母安度晚年，這本書的作者給出了切合實際的、有效的策略指南。
中國是世界上老齡人口多的國家，規模龐大的老齡者如何實現美“夕陽紅”，是一個事關“老有所依”的重大課題，其中有很多現實的問題有待解決。
近年來，面對老齡化帶來的“銀發浪潮”，多地推出規劃措施，積極探索養老服務新方法。不過，無論有怎樣的創新方法，子女在父母安享晚年這件事上都發揮著不可替代的作用，子女需要主動開口與父母溝通養老問題。
為了使這本書能更好地服務中國讀者，發揮好實用指南的作用，在翻譯過程中，我盡力追求在保證養老規劃的專業準確性基礎上，結合中國人的家庭文化傳統和語境，將作者的文字轉化成中國讀者所能理解和體會的表達方式。我還嘗試在自己承擔的北京市教育科學“十四五”規劃課題中，讓在校大學生運用書中提供的方法策略，結合中國優秀傳統文化中素，進行家庭日常財務溝通，成功推動大學生與爸媽“談錢”，並參與“理財家務事”，激發了同學們的學習興趣，提升其理財溝通能力，擴展他們解決養老問題的國際視野，深受家長好評。
希望他山之石能為我們帶來有益的啟發，期待本書能為更多中國家庭的養老親子財務溝通提供借鋻。
父母之愛子，則為之計深遠。
子女愛父母呢？幫父母安度晚年。
願天下父母生活幸福。
宋肜
2023 年初春