前言

章 你必須知道的保險知識

保險的概念和性質

保險的分類

保險的作用

保險合同的當事人和關繫人

保險合同的特點

保險合同的形式

保險合同的訂立

保險金的給付

人身保險合同

財產保險合同

保險單的現金價值

第二章 保險是家庭理財的必需品

什麼是理財

為什麼理財

怎樣理財

理財與保險的關繫

保險工具箱

生命周期與保險需求

第三章 保障型保險

意外傷害保險

旅遊保險

航空意外保險

家庭財產保險

汽車保險

房屋抵押貸款保險

醫療保險

定期壽險

第四章 儲蓄型保險

分紅保險

保險

年金保險

終身壽險

生死兩全保險

教育保險

第五章 投資型保險

投資連結保險

變額年金保險

第六章 明明白白買保險

走出購買保險的誤區

明確自己購買保險的目的

購買保險的基本原則

附錄 中華人民共和國保險法

保險的作用

保險在家庭理財中具有十分重要的作用。

轉嫁家庭財務風險

在現實生活中，你會面臨各種風險的威脅，比如：

車禍，如果你把別人的車撞了，你需要支付賠款；如果你的車撞了人，還要支付高額的醫療費用。

火災，一把大火把你家的家具、電器、正在裝修的房屋燒個精光。

疾病，如果你不幸得了癌癥，你就要面臨高額的醫療費用，這些費用遠遠超過社保報銷的範圍。

傷殘，如果你因為意外事故造成終生殘疾，從此不能為家庭再做出經濟貢獻了，而你的妻子還要償還高額的房貸。

死亡，如果你因為意外傷害或因病死亡，你的父母從此將無人贍養，你的妻子和孩子在經濟上也會陷入困境。

我上面列舉的風險隻是你所面臨的經濟風險的一部分，遠遠不是全部。可以肯定的是，這些風險是每個人都可能遇到的，這些風險一旦發生，都會對家庭造成不同程度的財務影響，甚至是災難性的影響。當家庭發生某種事故帶來風險時，一定需要外來的經濟補償，幫助家庭渡過財務難關，而好的經濟補償的來源就是保險賠償金。如果你事先購買了足夠的保險，你這時候就會獲得保險公司的保險賠償，你獲得的保險賠償金就能幫你度過財務危機，保證你家庭生活的穩定。因此，我們說購買保險是轉嫁家庭財務風險的好的方式。要注意：根據我國《個人所得稅法》的規定，保險賠款是免征個人所得稅的。

強制儲蓄

從人的一生來看，收支往往是不平衡的。尤其是人到老年，沒有了工作收入，主要靠年輕時積累的養老金生活，而人壽保險是一種很好的儲備養老金的方式。雖然通過個人儲蓄也能儲備養老金，但個人儲蓄帶有很大的隨意性和目標的不確定性，人們往往缺乏足夠的毅力來完成自己的儲蓄計劃，而且由於儲蓄的退出成本低（隨時可以支取，並且可以保本），儲蓄資金容易被挪用。人壽保險的“強制性”則彌補了這方面的缺陷。人壽保險的“強制性”主要體現在退出成本高（投保後退保成本極其高昂），高昂的退出成本使得你“不得不”繼續繳納保險費，其結果是你通過持續繳納保險費為自己的晚年生活積累了一筆豐厚的養老金。要注意：目前保險單的分紅收益和投資收益也是免征個人所得稅的。

規避遺產稅

我國目前尚未開始征收遺產稅，但是隨著社會財富的增長，貧富差距的加大，未來開征遺產稅的可能性非常大，是大概率事件。我國的遺產稅到底如何征收，我們現在不得而知。但是，我們可以根據現有的法律規定，看出保險金具有規避遺產稅的作用。

根據我國《保險法》第四十二條的規定：被保險人死亡後，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規定履行給付保險金的義務：

1.沒有指定受益人的，或者受益人指定不明無法確定的。

2.受益人先於被保險人死亡的，沒有其他受益人的。

3.受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。

受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先後順序的，推定受益人死亡在先。

從這條法律規定可以看出，在被保險人死亡後，其人身保險合同指定的受益人依然生存且沒有依法喪失受益權，則受益人獲得的保險金不作為被保險人的遺產。既然保險金不作為被保險人的遺產，就談不到征收遺產稅的問題了。但是，如果保險金作為被保險人的遺產，是否征收遺產稅就要看未來的法律規定了。要注意：訂立人身保險合同時，一定要指定受益人（可以變更的），不要寫“法定”。

合理規避債務

保險具有一定的規避債務的功能，我們從以下法律規定可以看到：

1.《保險法》。根據我國《保險法》第二十三條的規定：任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。

要注意：該規定隻是明確了被保險人或者受益人可以依法取得保險金，但是並沒有說明保險金是否可以規避債務。按照我個人的理解，如果投保人陷入經濟糾紛，屬於民法的範圍，隻要沒有證據表明其簽訂的保險合同無效，或者資金來源有問題，法院是無權強制處置保單的。但是，如果投保人涉及刑事犯罪，那麼法院照樣可以凍結或扣押保單。從《保險法》的這條規定來看，保險具有特定條件下規避債務的作用。

2.《繼承法》。根據我國《繼承法》第三十三條的規定：繼承遺產應當清償被繼承人依法應當繳納的稅款和債務，繳納稅款和清償債務以他的遺產實際價值為限。超過遺產實際價值的部分，繼承人自願償還的不在此限。繼承人放棄繼承的，對被繼承人依法應當繳納的稅款和債務可以不負償還責任。

要注意：根據我國《保險法》的規定，在被保險人（被繼承人）死亡後，其人身保險合同指定的受益人（繼承人）依然生存且沒有依法喪失受益權，則受益人（繼承人）獲得的保險金不作為被保險人（被繼承人）的遺產。既然保險金不作為被繼承人的遺產，就談不到償還債務的問題了。在此我們可以看到，保險具有規避遺產債務的作用。

3.《合同法》。根據我國《合同法》第七十三條的規定：因債務人怠於行使到期債權，對債權人造成損害的，債權人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務人的債權，但該債權專屬於債務人自身的除外。

代位權的行使範圍以債權人的債權為限。債權人行使代位權的必要費用，由債務人負擔。

根據《合同法司法解釋（一）》第十一條的規定：債權人依照《合同法》第七十三條的規定提起代位權訴訟，應當符合下列條件：

（1）債權人對債務人的債權合法。

（2）債務人怠於行使到期債權，對債權人造成損害。

（3）債務人的債權已到期。

（4）債務人的債權不是專屬於債務人自身的債權。

根據《合同法司法解釋（一）》第十二條的規定：《合同法》第七十三條款規定的專屬於債務人自身的債權，是指基於扶養關繫、撫養關繫、贍養關繫、繼承關繫產生的給付請求權和勞動報酬、退休金、養老金、撫恤金、安置費、人壽保險、人身傷害賠償請求權等權利。

要注意：從上述法律規定我們可以看出，人壽保險不屬於債權人追償的範圍，債權人不能要求人民法院強制債務人用人壽保險償還債務，因此人壽保險具有規避債務的作用。但是，我們不應該過分誇大人壽保險的避債作用，因為自古以來欠債還錢是天經地義的事情。還需要強調一點：這裡說的是人壽保險，不包括意外傷害保險和健康保險。

提供了新的投資渠道

比如投資連結保險為人們提供了新的投資渠道。

實現財產的轉移

你可以通過指定受益人的人壽保險單將你的部分財產順利實現轉移，實現你生前的財產分配意願，減少身故後財產繼承人之間的財產糾紛。

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