了得網投資理財_你有多少錢留給明天（不講理論的理財書，貼近上班族生活實際。從

編輯推薦

本書是一本不講理論的理財書，每篇都是一個實實在在、可供借鋻的真實案例，非常貼近上班族的生活實際。本書案例全部是專業理財師為實際家庭量身定制的理財方案，所有的案例都體現著同樣的理財思路，因為來自於生活，所以方法好懂，好學，易於掌握。掌握方法後，即可根據自己的家庭財務狀況和家庭生活目標，制訂一份符合自己心意的理財方案。
本書還有一個好處，就是能夠促使那些把日子過得糊裡糊塗的人清醒起來，從而對家庭財務現狀、未來家庭目標做個徹底的盤點和梳理，甚至為每個家庭成員制定一個完整的人生規劃。
如果你想和“月光族”說拜拜，想從今天起，為未來的若干目標開始攢錢，想從現在開始，學一點靠譜的理財知識，看看這本書，**有益。

內容簡介

房子什麼時候買、買多大面積好？
買車該用車貸，還是全額支付？
孩子的教育金，怎麼纔能保證？
夫妻倆的養老金，怎麼纔夠用幾十年？
家裡老老小小該買什麼保險，買多少？
家裡七七八八的資產，怎麼保值、增值？
……
一句話，明天你需要多少錢？或者說，你有多少錢可以留給明天？
讓*理財師給你支支招，教你算清你的幸福賬，教你如何規劃幸福的未來。房子什麼時候買、買多大面積好？
買車該用車貸，還是全額支付？
孩子的教育金，怎麼纔能保證？
夫妻倆的養老金，怎麼纔夠用幾十年？
家裡老老小小該買什麼保險，買多少？
家裡七七八八的資產，怎麼保值、增值？
……
一句話，明天你需要多少錢？或者說，你有多少錢可以留給明天？
讓*理財師給你支支招，教你算清你的幸福賬，教你如何規劃幸福的未來。
本書是來自招商銀行、中國工商銀行的23位實戰經驗豐富、備受客戶推崇的*金融理財師，為50個收入水平、財務狀況、資產結構各不相同的家庭，根據他們的具體理財需求量身制訂的理財方案。這50個家庭，年收入水平在到四這個區間，正好代表了80%的城鎮家庭，因此，任何一個工薪家庭都能在本書中找到自家的樣板。相信50個精品案例看下來，您也就能制訂出最符合自己意願的家庭理財方案了。

作者簡介

《新京報》創刊於2003年11月11日，是具有廣泛影響力的新型時政類主流城市日報。踐行“品質源於責任”的品牌理念，彰顯法治與人文精神；洞察時局，引領輿論，推動文明進步。連續被有關權威機構評為“中國*投資價值的媒體”“中國最有成長潛力的媒體”“中國*銳報紙”等。

目錄
起步型家庭（年收入＜）：把錢用在刀刃上
零存整取不如分散投資 / 3
畢業生創業，購房先緩緩 / 8
計劃要寶寶，換車、還貸且推遲 / 12
碩士生7月薪如何置業 / 17
26歲單身男如何買房又買車 / 21
若要安全感，剩女咋理財 / 26
寶寶2歲開始投教育金 / 30

上升型家庭（≤年收入＜）：量入為出，繼續開源
盤活房產換資金 / 35
年終獎加灌投資池 / 39
零開始，重積累 / 43目錄
起步型家庭（年收入＜）：把錢用在刀刃上
零存整取不如分散投資 / 3
畢業生創業，購房先緩緩 / 8
計劃要寶寶，換車、還貸且推遲 / 12
碩士生7月薪如何置業 / 17
26歲單身男如何買房又買車 / 21
若要安全感，剩女咋理財 / 26
寶寶2歲開始投教育金 / 30

上升型家庭（≤年收入＜）：量入為出，繼續開源
盤活房產換資金 / 35
年終獎加灌投資池 / 39
零開始，重積累 / 43
賣車、投資賺學費 / 47
“三有”單身姑娘，提前還貸宜推遲 / 50
家庭成員2變3，首要管理現金流 / 54
夫妻兩地分居，理財有道 / 58
單職工家庭先學如何“節流” / 64
旅遊費分期付，省下資金賺收益 / 69
單身男投保，重疾險放首位 / 73
攻讀博士學費可先投理財產品 / 78
黃金剩女巧用公積金圓買房夢 / 82
“雙子”家庭基金定投存教育金 / 86
月結餘買貨幣基金還清外債 / 90
淨結餘不多，房貸月供不超5 / 95
重新配置存款及月結餘，攢錢做生意 / 99
政策出臺，謹慎換房 / 103

穩定型家庭（≤年收入＜）：盤活當下，力保未來
利用住房抵押貸款換車 / 109
人到中年，保障為先 / 113
三口之家成長期，提前還貸莫著急 / 117
小夫妻買房、買車，公積金、車貸大膽用 / 121
用理財產品盤活留學擔保金 / 125
家裡添“千金”，少兒保障要全面 / 130
36歲單親媽，如何養大7歲娃 / 135
中等收入三口之家理財藍圖 / 140
年結餘20萬，買車、生娃分步走 / 145
降息通道開啟，提前還貸莫急 / 151
中年企業老板，賣掉學區房分散投資 / 156
賣掉出租房，解決流動性+三居室 / 161
每月結餘定投貨幣基金攢旅遊費 / 164
年繳8.4萬年金險補充養老金 / 168
零存整取攢開店錢 / 173
黃金定投+商業養老產品保晚年 / 178
信用卡分期購車，提高資金利用率 / 183
投資房回報低，變現後重新規劃 / 188
50萬存款拆成三筆投資做備用金 / 193

富足型家庭（年收入≥）：穩健投資，增加收益
百萬年薪無貸款，投資不可太保守 / 199
家族生意人，減少房產投黃金 / 204
買一居學區房，保障、升值兩不誤 / 208
丈夫下海創業，重疾險應“高配” / 213
小康家庭，年金型保險籌備養老錢 / 217
重新規劃家庭資產配比提高收益 / 222
買房多重考慮，以房換房可行 / 226

在線試讀

你有多少錢留給明天（文摘）
零存整取不如分散投資
■ 個案資料
家庭財務概況表
年收）年結）房產（套）大額資）負）
4.2 2.4 0 4 0

苗苗，女，23歲，大專畢業，目前在幼兒園當英文老師，月收入3。現在正在英語充電期，考慮轉去國際幼兒園任教，因為那樣資歷和收入都將會有所提升。
目前苗苗跟父母住在一起，喫住開銷很小，日常生活也比較，每月都將2存入零存整取賬戶。苗苗現在唯一的資產是從小到大積累下來的零花錢，累，存的是三年定期存款。
■ 理財目標
1.想積累經費繼續深造。
2.比較側重於穩健型的投資，想嘗試股票、基金定投、保險方面的投資。但是因為沒有任何經驗，不知道如何操作。
■ 財務狀況分析
剛剛進入職場的苗苗，還不需要承擔養家的重擔，首要任務是收支打平，進而增加積蓄，為日後經濟獨立做準備。
進修深造可能是這一階段比較重大的支出，但回報將是其他投資不可比擬的。苗苗有這樣的想法，值得鼓勵。
雖然苗苗每月將結餘的2都存入零存整取賬戶，但是目前零存整取1年期利率為2.85%，零存整取3年期利率為3.05%，僅相當於定期存款3個月、6個月的收益水平。不如這樣，將2分成1+ + 三份，同時滿足基金定投、保險規劃和緊急備用金的資產配置資金需要。
■ 理財規劃你有多少錢留給明天（文摘）
零存整取不如分散投資
■ 個案資料
家庭財務概況表
年收）年結）房產（套）大額資）負）
4.2 2.4 0 4 0

苗苗，女，23歲，大專畢業，目前在幼兒園當英文老師，月收入3。現在正在英語充電期，考慮轉去國際幼兒園任教，因為那樣資歷和收入都將會有所提升。
目前苗苗跟父母住在一起，喫住開銷很小，日常生活也比較，每月都將2存入零存整取賬戶。苗苗現在唯一的資產是從小到大積累下來的零花錢，累，存的是三年定期存款。
■ 理財目標
1.想積累經費繼續深造。
2.比較側重於穩健型的投資，想嘗試股票、基金定投、保險方面的投資。但是因為沒有任何經驗，不知道如何操作。
■ 財務狀況分析
剛剛進入職場的苗苗，還不需要承擔養家的重擔，首要任務是收支打平，進而增加積蓄，為日後經濟獨立做準備。
進修深造可能是這一階段比較重大的支出，但回報將是其他投資不可比擬的。苗苗有這樣的想法，值得鼓勵。
雖然苗苗每月將結餘的2都存入零存整取賬戶，但是目前零存整取1年期利率為2.85%，零存整取3年期利率為3.05%，僅相當於定期存款3個月、6個月的收益水平。不如這樣，將2分成1+ + 三份，同時滿足基金定投、保險規劃和緊急備用金的資產配置資金需要。
■ 理財規劃
保本基金替換定期存款
以苗苗的情況，資產配置要遵循“向日葵法則”：即核心資產組合投資於低風險產品以保證本金，非核心資產投資於中高風險收益產品以增加獲利。
2011年進入加息周期，定期存短，收益不高；定期存長，加息後又實在劃不來；若跟著利率調整進行支取轉存，可能損失更大。
目前苗的核心資產選擇三年定期作為配置方案，建議替換為保本基金。市面上的保本基金在首發時都會承諾保證三年到期時的本金安全。投資期限和本金風險程度跟苗苗現在選擇的定期類似。而在這三年內，苗苗不僅可以坐享股票、債券的綜合收益，還可以在需要用錢或是市場衝高時隨時獲利了結。
每月積累資金
基金定投作為理財的第一步，一直是值得推薦的理財方式。每月投入不多，但能積少成多。通過紀律投資在市場波動時平均投資成本，分享經濟增長帶來的資產增值。
建議苗苗去銀行開一個基金定投組合，指數基金、混合基金搭配兩到三隻，長期來看不僅風險有限，而且收益要好於定期儲蓄。以每月1投入為例，在年化收益10%的情況下，定投賬戶10年下來可以累積資金20.1萬，20年則達到72.4萬。
購買基金間接投資股票
股票投資需要對市場和個股都有一定的了解和判斷，短線還需高度關注盤中情況。另外，投資股票有相當的風險，而苗苗的資金實力和對資金的需求不具備抵御風險的能力。
從苗苗目前的資金和精力來看，並不適合股票投資。不如通過購買基金的方式間接參與股票投資。從歷史數據上看，基金作為專家投資從風險控制和收益概率都要好於個人散戶投資。
如果苗苗對股票投資非常感興趣，可以拿出很少比例的資金，以投資長線價值的角度進行參與。
緊急備用金可存小額定存
理財之餘還要留足緊急備用金，一般來說按3-6個月的日常開支準備，存期最好在半年或一年左右。
建議苗苗放棄零存整取，每月將儲蓄金額以小定期的方式存入，例如每個月都存一個1年期的定期，利率3.25%，一年下來就有12個定期存款。到第二年轉存時可以加上新的一期合並儲蓄。這樣不僅整體收益率高於原來零存整取的方式，在有急用支取時也可以選擇損失最小的定期進行部分支取。
現在大多數的銀行都有一卡多戶口的管理模式，加上網上銀行的普及，轉賬查詢都非常方便。
買保險首選兩全型重疾險
保險其實也是一種投資，表面上看它覆蓋了我們生活中的風險缺口，其實它更保全了我們辛苦積累的資產。苗苗能想到保險規劃，這非常好。
苗苗可先購買一款兩全型重大疾病保障保險，日後隨著資產的增加、風險缺口的變化再做保險規劃的補充和調整。具體來說，苗苗每月僅需繳費578.，20年交清，總計繳納13.，就可從保單生效日起得到的重疾保障。若沒有發生風險，55歲時也可將加上紅利作為養老金一筆領回。
教育纔是最好的投資
苗苗目前大專畢業，現階段正在進修英文，又希望能進入國際幼兒園工作。對於這個年齡的年輕人來說，其實教育是最好的投資。
建議苗苗，先給自己定個深造的目標。進而計算深造所需費用和支出的時間。查看是否存在缺口。可以說，苗苗現階段的收支和理財規劃都要圍繞這一主題，要考慮投資的安全性和時間匹配。若存在缺口就要進一步優化收支結構，或考慮舉債。若不存在缺口，結餘部分可考慮增加理財投資。
如果深造的時間是幾年以後，那麼理財投資的品種和期限就有較大的選擇餘地。需要注意的是，安全性是第一位的。這部分費用可以考慮從上述的保本基金或定期存款中支出。
■ 小提示
資產配置“向日葵法則”
一種有助於家庭或個人投資理財獲得較高回報的資產配置方式。
花芯指核心資產組合，應投資於風險較低、有利於本金安全的資產。如“保本基金”，比例在投資組合的一半以上，持有時間中長期。
花瓣指非核心資產組合，可投資相對預期報酬高，風險較高的資產。如股票型基金或指數型基金，投資比例以兩三成為宜，持有時間中短期。
■ 理財顧問
馬征然，國際金融理財師（CFP），招商銀行高級理財顧問。

畢業生創業，購房先緩緩
【個案資料】
家庭財務概況表
年收）年結）房產（套）大額資）負）
5.8 0 0 0 1
小杜，今年23歲，去年剛畢業，在一家公司擔任銷售員。每月基本工資2，每個季度根據業績領取獎金5000~7。目前是單身，每月的開支主要是房租1（合租）、餐費、交通費等。另外偶爾會和朋友逛街、喫飯、買衣服，所以基本月光。
不過，小杜向父母借了10 ，和幾個同學合伙開了一家小飾品店，每月收入數百不等。
【理財目標】
1. 打算兩年內買輛小汽車，方便跑業務和生意。
2. 想通過理財有所積累，拓展自己小店的業務。
3. 父母能“贊助”，是用來首付房子還是用來創業，還是兩者兼顧？
【財務狀況分析】
我們通常在人生規劃的框架下制定當前的理財規劃，小杜正處於人生規劃的起點。不同的人生階段，理財目標是不同的，有了清晰明確的理財目標，纔能夠把理財規劃做好。小杜今年23歲，剛剛畢業，處於人生的探索期，事業上還有很大的提升或選擇空間，目前仍然以父母家庭為生活重心，剛剛開始獲得收入，需要開始點滴積累，逐步提高收入。
經總結，小杜有如下具體的理財目標：管理現金流；發展事業（其中包括購車和事業上進一步投資）；租房和購房的選擇。
■理財建議
減少選擇性支出積累資本
小杜是個月光族，首選應該考慮合理規劃自己的現金流。最有效的方法是強制儲蓄，強制儲蓄的金融產品很多：在保險上可選擇期繳意外險、壽險，以父母為受益人；在投資工具上可選擇基金定投。從現在開始每月存錢，強制儲蓄，為日後各種目標積累資金。
那麼每月存多少錢合適呢？這就需要結合小杜的“義務性支出與選擇性支出”進行分析。義務性支出是指：家庭理財方面最應優先滿足的現金流，主要包含三項：日常生活基本開銷；已有負債的本利攤還支出；已有保險的續期保費支出。
對於小杜來說，目前義務性支出主要為日常生活基本開銷：每月1。收入高於義務性支出的部分就是選擇性支出，小杜可以減少一些選擇性支出，省下來的資金用於儲蓄，小杜選擇性支出每月差不多有2到3，可以保留一些給個人帶來的效用較高的支出，其他用於儲蓄。
每月攢2實現買車夢
小杜希望兩年內買個小車。這裡假設2年後購車價格。投資回報率年化6%，那麼小杜需要每月攢3用於購車儲蓄。在兩年內小杜收入水平沒有變化的前提下，實現起來較困難。小杜可以選擇降低購車價格，或延後購車時間的方式實現目標。
◎方案一：降低購車價格
若小杜2年後把購車價格降低（如買個二手車），在同樣的投資回報率下，每月攢1用於購車儲蓄，就可實現目標。
◎方案二：延後購車時間
若小杜可以把購車時間延到4年後，的車，在同樣的投資回報率下，每月攢1用於購車儲蓄，就可實現目標。
三個層次考慮租房OR購房
小杜現在租房居住，考慮通過父母的一些幫助購置一套住房，同時又有些拿不定主意。猶豫的原因可能主要有兩個方面，一是對未來房屋價格走勢的不確定，擔心購房後房價發生下跌；另外一方面感覺首付資金如果用於創業的話，資金回報率會高於房產投資。小杜可以從三個層次去考慮這個決策：
一，目前房價大幅上漲的可能性不大，小杜可以估算一下投資事業的回報，比較房產投資與其他投資工具的內部報酬率。
二，購房的可行性分析：通過小杜目前首付金額和月收入情況，可以估算出小杜購房的總價。
一套房首付比例不得低於房屋總價的三成，父母給小杜贊助的首付款，按此計算，小杜最多購房總價為1。同時現在各家商業銀行基本要求借款人月收入金額要覆蓋貸款月供金額的一倍。小杜現在每月收入平均4，最高可承受月供2。假設小杜貸款30年還清，貸款利率按6.345% （首套基準下浮10%）計算，小杜可向銀行申請商業貸款（按等額換款方式計算）。按此計算小杜最多購房總價為。綜上，小杜最高可購買房屋總價為的房子。
三，對比目前租房與購房對自己的效用。
租房的優點有：能夠應對家庭收入的變化，使資金較自由，可尋找更有利的運用渠道；有較大的遷徙自由度，方便應對工作地點的變化與事業的開拓發展；稅負較輕，不用考慮房價下跌風險。缺點是存在非自願搬離的風險，房租可能增加。
購房的優點有：可以提高居住質量，滿足擁有自宅的心理效用；同時提供居住效用與資本增值的機會。缺點是缺乏流動性：變現時，若要顧及流動性可能要被迫降價出售。存在房屋市場價格整體下跌的繫統風險與所居住社區管理不善造成房價下跌的個別風險。
現階段購房有可能會影響購車、創業等其他理財目標。筆者認為結合目前房地產市場和小杜現階段情況來看，選擇租房，同時把父母贊助資金用於創業或理財更合適。
■ 理財顧問
劉永晨，國際金融理財師（CFP），招商銀行北京亞運村支行貴賓理財經理。

計劃要寶寶，換車、還貸且推遲
■ 個案資料
家庭財務概況表
年收）年結）房產（套）大額資）負）
9.4 2.4 1 17 房貸數額不詳
李先生，今年29歲，已婚，目前在一家國企房地產營銷中心工作，稅後月工資2。妻子小王，今年26歲，目前在一家民營投資公司工作，稅後月工資5。目前家庭固定存款，有汽車一輛。
目前每月主要開銷：電話費，房貸4，交通費，基金定投，家庭日常生活支出。
■ 理財目標
1. 打算兩年內要寶寶，為寶寶降生儲備資金。
2. 一年半以內更換或者購買汽車（左右）。
3. 想通過理財有所積累，盡快還清貸款。
■ 家庭財務狀況分析
收支狀況：李先生年收入3，王太太年收。家庭年收入共計9。支，結餘2。
李先生家庭目前處於家庭的形成期，該時期指從結婚到新生兒誕生的時期。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭有一定的財力和物質基礎。為提高生活質量往往需要加大家庭建設支出，貸款買房家庭的月供，將占生活支出很大比例。結合李先生的家庭情況，目前家庭支出去除房貸和基金定投，在養車的情況下每月僅1，已經相當了，但以每月2的結餘想同時實現兩年內生寶寶，更換汽車以及盡快還清房貸的三項目標是比較困難的。因為三個目標都會消耗家庭存款，而要寶寶和換好車又會造成家庭每月支出的大幅提高，由此可見，目標的優先順序是必須要考慮的，有些目標以目前的收入水平來看是必須要推後的。
■ 理財建議
換車、還貸、生寶寶末者優先
生寶寶這個目標是最不宜調整或推遲的，因此為生寶寶以及未來的醫療保健、學前教育、智力開發等費用做準備是家庭目前的首要目標。寶寶出生前後的一年中，住院費、月嫂費、營養費用等等會集中持續支出，動用家庭儲蓄是一定的。以目前的家庭資產和收入水平，在家庭進入成長期後，前期收支壓力會比較大，在發生月度收支赤字時家庭儲蓄的補貼是十分關鍵的。
下面看看換車目標，以目前李先生家庭收入狀況、儲蓄存款以及一般的舊車置換收入來看，一年半的時間內是無法攢夠購車全款的。因而在目前家庭月供已經很高的情況下，通過加大負債更換一輛30萬左右的汽車是不切實際的。
具體原因如下：1.買車會大量消耗家庭儲蓄，影響要寶寶的計劃。2.車貸還款期比房貸短的多（最長不超過5年），按目前利率測算15萬的車貸5年還清，月供會大於3。而且車貸利率會高於此前的首套房貸，如想降低家庭負債的話還要優先償還，與想盡快還清房貸的目標相衝突。3.汽車的養護費、保險費、汽油費也會顯著增加。因此一年半內換車的計劃還是建議先行推遲，如將來家庭收入水平有顯著提高後再做打算。
李先生希望短時間內提高生活水平，同時又有生寶寶的計劃，因此手裡多留資金未來的生活纔能更加遊刃有餘。首套房的貸款利率還是相對很低的，每月4000的月供壓力會隨著家庭收入的不斷提高逐漸減輕。建議通過理財打理好手頭資金，慢慢積累，逐步還清貸款。
寶寶出生前以中短期投資為主
李先生在兩年內有要寶寶的計劃，將面臨家庭進入成長期後的新增支出，保證資金的安全和一定的流動性很重要，因此不建議動用大量存量資金進行波動性較大或者期限過長的投資。可按投資期限長短進行搭配。定投金額可以考慮增加。
中長期投資：此類產品建議在寶寶出生後再做考慮，如果寶寶出生後，家庭收支仍能有較多結餘，可根據當時的家庭收入和資產，結合市場情況，拿出部分資金進行像權益類這樣的高收益同時伴隨高風險類的投資，這部分投資可用於未來實現換車目標。
中短期投資：寶寶出生前資金投資的重點，要求收益性兼顧一定的流動性。推薦債券型基金，債券市場在經歷了央行的連續多次加息過後，目前風險釋放較為充分，伴隨後續貨幣政策逐漸放松的預期，如大概率可以存放超過1年的資金可購買，在較低風險的前提下，收益和靈活性兩方面均有保證。
現金類投資：銀行現金類理財以及貨幣基金都是很好的選擇。金額占比不需過高，備足日常應急的準備金即可。
夫妻二人可分別投保定期壽險
對於形成期家庭來說，購買商業保險的最大意義在於保證家庭的主要收入來源在發生風險時，最大程度地保證家庭的各項目標仍然能夠實現。
鋻於李先生目前的家庭情況，夫妻的收入占家庭收入比都不算低，建議還是先以夫妻二人分別作為被保險人進行定期壽險的投保，此險種每年的保費較少，保額較高，比較適合形成期的家庭，尤其是對有銀行按揭的高負債家庭。其能確保在發生意外情況下，家庭的資產得以保全。規避當家庭無力還款，抵押物被清償的風險。
定期壽險可以配偶為受益人，保額建議為本人年收入的五倍與家庭負債（房貸）之和。將來有了寶寶，可以寶寶為受益人再補充投保，保額建議能覆蓋寶寶的教育資金。保障期限建議以20年為宜，期滿時李先生已經49歲，愛人46歲。隨著家庭財富的沉澱積累，家庭風險自留能力增強，這份保險的使命也就圓滿完成。
另外二人各投保一份不低於保額的大病分紅保險也是必要的，保障期限到退休年齡為宜，通過每月繳費，既可抵御大病風險，每年的分紅還可抵御通貨膨脹，為將來退休儲備一筆養老金。用普通產品計算，每人1保額的定期壽險加保額的大病分紅險，均分二十年交，兩人月保費合計支出應該在 1以內。
■ 理財顧問
趙忠哲，金融理財師（AFP），招商銀行亞運村支行客戶經理。

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