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     社会科学
  • 新信貸——銀行客戶經理業務手冊
    該商品所屬分類:管理 -> 管理
    【市場價】
    971-1408
    【優惠價】
    607-880
    【作者】 屈建國 
    【所屬類別】 圖書  管理  金融/投資  貨幣銀行學 
    【出版社】北京大學出版社 
    【ISBN】9787301148815
    【折扣說明】一次購物滿999元台幣免運費+贈品
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    內容介紹



    開本:16開
    紙張:膠版紙
    包裝:平裝

    是否套裝:否
    國際標準書號ISBN:9787301148815
    作者:屈建國

    出版社:北京大學出版社
    出版時間:2009年02月 

        
        
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    編輯推薦
    信貸業務新思維、新模式、新案例,緊貼信貸實戰需求,繫統提升業務能力。著名經濟學家梁小民、錢穎一等聯袂推薦! 
    內容簡介
    客戶經理制已經成為當今銀行業的基本營銷制度,客戶經理發揮作用的大小直接影響著銀行市場硩展的效果與經營績效。因此,如何提高客戶經理的素質與能力就成為國內各大銀行持續關注的重要課題。
    本書從銀行客戶經理的視角深度解析信貸業務,把現代銀行經營理念、*管理技術、實戰模式、市場營銷等有機結合起來,而且把信貸業務放在金融環境變遷以及銀行經營策略轉型的層面上進行講解,向客戶經理傳授“活知識”。
    認識你的客戶、認識你的業務、認識你的風險,是一位銀行客戶經理走向卓越必備的三大要素。本書的“新”不僅體現在觀念、管理模式、案例、法律法規的闡釋上,而且也體現在客戶經理信貸經營過程中的創“新”上,做到了這一點,纔能成為真正優秀的客戶經理。
    本書信息量大,幫助客戶經理從不同層面掌握信貸的操作技術;案例豐富,尤其是最後一章集中論述了16個典型案例,結合理論、法律法規來闡釋,令人一目了然,有醍醐灌頂之感,具有非常強的指導性和操作性。
    作者簡介
    屈建國,高級經濟師,清華大學EMBA畢業,工商管理碩士,現任廣東發展銀行珠海分行行長。長期在政府機關擔任領導工作,從1995年起,在銀行業先後擔任客戶經理、*部總經理、分行行長等工作,並在信貸業務領域創造了許多範例,如動產質押、廠商銀三方協議,等等。
    目錄
    推薦序一
    推薦序二
    自序
    第一章 廣義信貸概念
    第一節 信貸=貸款 信用鏈接
    廣義信貸
    認識商業銀行
    其他貸款人
    信貸文化
    家事國事天下事之信貸政策
    第二節 算出來的銀行哲學:《巴塞爾協議
    資本充足率
    經濟資本
    濾掉風險的收益觀推薦序一
    推薦序二
    自序
    第一章 廣義信貸概念
    第一節 信貸=貸款 信用鏈接
    廣義信貸
    認識商業銀行
    其他貸款人
    信貸文化
    家事國事天下事之信貸政策
    第二節 算出來的銀行哲學:《巴塞爾協議>
    資本充足率
    經濟資本
    濾掉風險的收益觀
    銀行的公司治理
    第三節 金融生態:銀行是水族館的魚
    聰明的借款人
    影響信貸的外部因素
    金融生態的地區差異
    《貸款通則》已被刷新
    第二章 認識你的客戶
    第一節 信貸客戶類別
    自然人、法人
    公司、分公司、子公司
    合並企業
    集團客戶
    客戶的所有權分類 .
    客戶的規模標準
    客戶的行業分類-
    產業結構與客戶選擇
    第二節 不隻是解決資金短缺:信貸需求類型
    缺口型信貸需求
    擴大消費型信貸需求
    理財型信貸需求
    供應鏈信貸需求
    信貸用途的限制
    第三節 聞香識企業:財務因素
    企業財務規劃
    為什麼需要財務報表
    信貸業務對財務報表依賴程度不同
    資產負債表
    損益表
    不能“紙上富貴”
    第四財務報表
    財務報表附注
    財務報表的對應關繫
    掌握比率分析的度
    衡量短期償債能力
    衡量長期償債能力
    衡量資產周轉效率
    衡量獲利能力
    杜邦等式
    百分比報表
    第四節 你也是CE:非財務因素
    宏觀影響愈發重要
    行業分析方法
    產品市場
    管理與策略
    重大事項
    財務與非財務分析相結合
    多渠道獲取非財務信息
    第三章 認識你的業務
    第一節 銀行從希臘神殿走向市場
    第二節 金融如水:信貸產品特性
    信貸產品概念
    信貸產品生成機制
    信貸產品營銷特點
    第三節 量體裁衣:信貸產品分類
    國內銀行主要信貸產品
    傳統信貸類型
    票據業務
    與結算同步的國際貿易融資
    國內貿易融資的供應鏈特征
    專業融資
    各具特色的中小企業貸款
    第四節 兵無常勢:信貸創利模式
    四種盈利模式
    利息與收費
    第五節 我思故我變:信貸競爭策略
    “種芝麻,抱西瓜”
    發散營銷
    流程銀行:隻有把蛋打破纔能做蛋卷
    解決方案式銷售
    第四章 認識你的風險
    第一節 謹慎是銀行家的生命:信貸風險
    信貸風險成因
    一筆貸款的生命周期
    信貸程序
    第二節 匹夫之位,將軍之事:信貸調查
    內部評級
    客戶經理信貸調查
    客戶基本資料
    立場公正,還是上交矛盾:如何撰寫信貸調查報告
    信貸獨立精神
    第三節 左手不信右手:信貸崗位制衡
    不是一個人在戰鬥:信貸審批體制
    信貸審查博弈
    信貸審批流程
    信貸出賬管理
    風險管理也是進攻的武器
    第四節 信貸如種樹:授信後管理
    風險的內、外部成因
    風險預警
    貸款分類的新發展
    信貸退出策略
    第五節 信貸擔保制度
    《擔保法》之保證
    物權制度與《物權法》
    《物權法》對擔保物權的一般規定
    《物權法》之抵押
    《物權法》之質押
    抵質押對信貸的影響
    第五章 做一名優秀客戶經理
    第一節 行有行規:信貸職業規範
    法律責任
    何謂“盡職”
    第二節 銀行家=推銷員 分析師
    個性與技能
    客戶經理制的配套與激勵
    客戶經理成長階段
    第六章 信貸實務:分析案例,進入角色
    第一節 項目貸款案例
    案例導讀
    一般項目貸款
    參與銀團貸款
    房地產開發貸款
    第二節 票據貼現案例
    案例導讀
    直貼與轉貼
    票據風險
    第三節 國際貿易融資案例
    案例導讀
    國際貿易融資綜合授信
    出口信用保險項下融資
    內外貿一體化融資
    第四節 存貨與預付款融資案例
    案例導讀
    動產質押合同
    廠商銀授信合作協議
    第五節 國內保理業務案例
    案例導讀
    以賣方為核心的國內保理
    以買方為核心的國內保理
    有追索權國內保理業務協議
    第六節 金融服務網案例
    案例導讀
    金融服務網絡合作協議
    第七節 法人商用車按揭業務案例
    案例導讀
    商用車分期付款信貸合同
    第八節 中小企業打分卡貸款案例
    案例導讀
    中小企業貸款打分卡模型與標準
    試點推廣情況總結
    參考文獻
    引用法律規章
    媒體評論
    教育的一個重要課題就是要使培養出的人纔快速勝任實務工作。本書以生動的案例講解信貸實戰技能和*的業務制度,是經濟、金融學科具有啟發意義的參考書,又在搭建通往實踐之橋方面做出了有益嘗試。 ——清華大學經濟管理學院院長錢穎一
    在線試讀
    第一章 廣義信貸概念
    第一節 信貸=貸款 信用鏈接
    廣義信貸
    信貸是銀行利用自身實力和信譽為客戶提供資金融通和承擔債務的行為,並以客戶支付融通資金的利息、費用及最終承擔債務為條件。
    本書對於信貸的定義是廣義的,包括“資金融通”和“承擔債務”兩部分。前者指銀行實際出借資金,按照《貸款通則》的定義,貸款“繫指貸款人對借款人提供的並按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金”。該定義是指銀行出借貨幣資金使用權,屬於狹義的信貸。人們往往忽略銀行還可以不通過出借資金,而僅僅憑借自身的信用,發揮資金融通或者擔保作用。因此,也有人把信貸的這一功能稱為“信用鏈接”,
    在本書隨後的內客裡,大家可以看到銀行如何把這項功能運用到眾多信貸產品中並發揮到極致。在“銀行承兌彙票”和“信用證”兩種信貸業務中,銀行隻是承諾付款,這就是“信用鏈接”功能。按照計算機科學的定義,“鏈接”是從一個網頁指向一個目標的連接關繫。而信用本來就產生於生產與銷售的不同步,也正是信用起到了鏈接作用,物資循環和資金循環纔能正常運轉下去。
    銀行承兌彙票 銀行可以對客戶簽發的彙票進行“承兌”,借款人取得這張銀行承兌彙票後,與現金一樣可以在市場上流通與支付。根據《中華人民共和國票據法》,承兌是“承諾在彙票到期日支付彙票金額的票據行為”。這就不是傳統意義上的“出借貨幣資金使用權”,隻是銀行的付款承諾,鏈接了銀行信用,使客戶簽發的商業彙票被賦予了流通貨幣的職能。因為與貸款同屬於信貸行為,所以客戶向銀行申請承兌的程序也與貸款一樣。不同的是銀行承兌不涉及資金占用,銀行不收貸款利息,隻收取手續費。目前的承兌手續費費率是萬分之五,一般還要求客戶存放一定比例的保證金。
    信用證 信用證是國際貿易中廣泛使用的結算方法,至少有一百多年的歷史了,港澳臺地區習慣稱之為“信用狀”。在國際貿易中,買賣雙方分處不同的國度,鋻於時間和空間因素的存在,付款與交貨不能實現同步,而彼此的商業信用又不足以克服互信問題,誰優先就成了“兩難”困境。為了促成交易,鏈接銀行信用就成為必選項:買方(進口商)首先向本國銀行申請開出一張信用證,列入有關訂貨與交貨條件,向賣方保證隻要其履行了規定義務,銀行就無條件付款;賣方(出口商)收到信用證以後,由於信用證是銀行的付款承諾,可以據此備貨、出運,還可以憑此向自己的往來銀行申請貸款;然後賣方把提貨必須的全套單據直接寄給開證銀行,開證銀行就履行付款義務。
    在收入上,如果銀行出借了資金,就收取利息;沒有實際資金參與的“承擔債務”行為,例如承諾、擔保等,銀行隻是收取費用,這屬於非利息收入。第一章 廣義信貸概念
    第一節 信貸=貸款 信用鏈接
    廣義信貸
    信貸是銀行利用自身實力和信譽為客戶提供資金融通和承擔債務的行為,並以客戶支付融通資金的利息、費用及最終承擔債務為條件。
    本書對於信貸的定義是廣義的,包括“資金融通”和“承擔債務”兩部分。前者指銀行實際出借資金,按照《貸款通則》的定義,貸款“繫指貸款人對借款人提供的並按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金”。該定義是指銀行出借貨幣資金使用權,屬於狹義的信貸。人們往往忽略銀行還可以不通過出借資金,而僅僅憑借自身的信用,發揮資金融通或者擔保作用。因此,也有人把信貸的這一功能稱為“信用鏈接”,
    在本書隨後的內客裡,大家可以看到銀行如何把這項功能運用到眾多信貸產品中並發揮到極致。在“銀行承兌彙票”和“信用證”兩種信貸業務中,銀行隻是承諾付款,這就是“信用鏈接”功能。按照計算機科學的定義,“鏈接”是從一個網頁指向一個目標的連接關繫。而信用本來就產生於生產與銷售的不同步,也正是信用起到了鏈接作用,物資循環和資金循環纔能正常運轉下去。
    銀行承兌彙票 銀行可以對客戶簽發的彙票進行“承兌”,借款人取得這張銀行承兌彙票後,與現金一樣可以在市場上流通與支付。根據《中華人民共和國票據法》,承兌是“承諾在彙票到期日支付彙票金額的票據行為”。這就不是傳統意義上的“出借貨幣資金使用權”,隻是銀行的付款承諾,鏈接了銀行信用,使客戶簽發的商業彙票被賦予了流通貨幣的職能。因為與貸款同屬於信貸行為,所以客戶向銀行申請承兌的程序也與貸款一樣。不同的是銀行承兌不涉及資金占用,銀行不收貸款利息,隻收取手續費。目前的承兌手續費費率是萬分之五,一般還要求客戶存放一定比例的保證金。
    信用證 信用證是國際貿易中廣泛使用的結算方法,至少有一百多年的歷史了,港澳臺地區習慣稱之為“信用狀”。在國際貿易中,買賣雙方分處不同的國度,鋻於時間和空間因素的存在,付款與交貨不能實現同步,而彼此的商業信用又不足以克服互信問題,誰優先就成了“兩難”困境。為了促成交易,鏈接銀行信用就成為必選項:買方(進口商)首先向本國銀行申請開出一張信用證,列入有關訂貨與交貨條件,向賣方保證隻要其履行了規定義務,銀行就無條件付款;賣方(出口商)收到信用證以後,由於信用證是銀行的付款承諾,可以據此備貨、出運,還可以憑此向自己的往來銀行申請貸款;然後賣方把提貨必須的全套單據直接寄給開證銀行,開證銀行就履行付款義務。
    在收入上,如果銀行出借了資金,就收取利息;沒有實際資金參與的“承擔債務”行為,例如承諾、擔保等,銀行隻是收取費用,這屬於非利息收入。
    信貸的另一種表述是“授信”,也是廣義的信貸概念,包括“表內授信”與“表外授信”。這個“表”,指的是銀行的資產負債表。凡涉及“出借貨幣資金使用權”的貸款,均反映在銀行的資產負債表以內,屬於“表內授信”;銀行對外承諾或擔保,不涉及實際資金占用,就不記人資產負債表,就是“表外授信”。例如,以下兩段話采用的均是廣義信貸概念,
    《商業銀行授信工作盡職指引》:授信指對非自然人客戶的表內外授信。表內授信包括貸款、項目融資、貿易融資、貼現、透支、保理、拆借和回購等;表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等。
    《銀行開展小企業貸款業務指導意見》:本指導意見中的貸款泛指各類貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等表內外授信和融資業務。
    認識商業銀行
    商業銀行是指依照我國《商業銀行法》和《公司法》設立的吸收公眾存款(存)、發放貸款(貸)、辦理結算(彙)等業務的企業法人,從事這三項業務也是商業銀行區別於其他金融機構的重要特征。未經銀監會批準,任何單位和個人不得從事存、貸款業務,也不得冠以“銀行”名稱。銀行業屬於第三產業,在世界貿易組織(WTO)框架內列為“服務貿易”。
    設立全國性商業銀行的注冊資本最低是人民幣。單位和個人購買商業銀行股份總額5%以上的,應當事先經國務院銀行業監督管理機構批準;單個外資機構在一家中資銀行持股比例不得超過20%,一家中資銀行的外資持股比例總和不得超過25%,否則視同外資金融機構。根據國家統計局2005年統計,我國銀行繫統機構數目為88 150個。
    商業銀行特征 《中國注冊會計師審計準則第161 1號——商業銀行財務報表審計》及其指南對商業銀行的主要特征做了描述,對認識商業銀行業務及其制度很有指導意義:
    1.經營大量貨幣性項目,要求建立健全嚴格的內部控制。所謂貨幣性項目,包括現金、貴金屬和各種可轉讓支付結算工具等。這些貨幣性項目具有高度流動性,商業銀行應當建立健全嚴格的內部控制,以防止和發現並糾正各種錯誤和舞弊行為。
    2.從事的交易種類繁多、次數頻繁、金額巨大,要求建立嚴密的會計繫統,並廣泛使用計算機信息繫統及電子資金轉賬繫統。商業銀行一般具有較為廣泛的經營範圍。除存、貸、彙等基本業務外,商業銀行還利用資金、信息、信譽和各種風險管理技術等優勢,從事各種中間業務,如代理和咨詢業務等。這要求商業銀行必須建立完整、科學的會計信息繫統,通過現代信息技術來實現資產負債管理、衍生交易和資金清算等經營管理活動。
    3.分支機構眾多,分布區域廣,會計處理和控制職能分散,要求保持統一的操作規程和會計繫統。我國商業銀行普遍采用總分行制,對外是一個獨立法人,分支機構不具有法人資格,在總行授權範圍內開展業務,其民事責任由總行承擔。在一級法人制度下,一些商業銀行擁有遍布全國的分支機構,甚至覆蓋至鄉鎮。為提高效率,商業銀行普遍實行分級授權制。由於存在多級委托代理關繫,加之信息不對稱,總分行制容易導致控制弱化和小集團利益。因此,商業銀行一般實行統一的操作規程和會計信息繫統,並通過數據集中和上收財務權等方式強化控制。近年來,商業銀行在管理上存在集中趨勢。例如,上收信貸管理權和財務決策權等,或者分行直接管理地位重要的分支機構或客戶等。
    4.存在大量不涉及資金流動的資產負債表表外業務,要求采取控制程序進行記錄和監控。中國人民銀行2001年發布的《商業銀行表外業務風險管理指引》將表外業務分為擔保類、承諾類和金融衍生交易類三種類型。其中,擔保類業務包括擔保(保函)、備用信用證、跟單信用證和承兌等;承諾類業務包括貸款承諾等;金融衍生交易類業務是指商業銀行為滿足客戶保值或自身頭寸管理等需要而進行的貨幣和利率的遠期、互換、期權等衍生交易業務。表外業務在為商業銀行帶來中間業務收入的同時,也蘊涵著巨大的風險。因此,各國監管部門一般都將表外活動作為監管重點之一。
    5.高負債經營,債權人眾多,與社會公眾利益密切相關,受到銀行監管法規的嚴格約束和政府有關部門的嚴格監管。商業銀行是典型的高財務杠杆經營企業,具有較高的負債比率和較低的資本資產比率,容易受到外部不利經濟環境的影響,甚至破產倒閉。吸收公眾存款使得商業銀行債權人眾多,其穩健運營對社會穩定和經濟健康發展具有十分重要的意義。因此,商業銀行在各國一般都會受到嚴格的監管,包括市場準人條件、業務範圍限制和各種核心監管指標等。
    商業銀行主要風險 許多電視劇都再現了銀行面臨擠兌的場面:大家突然對銀行失去信心,競相到銀行提取存款,而銀行可能並沒有實質性的經營問題,但一時間準備不了那麼多現金,於是就面臨危機。這種起源於無謂的擔心,而最終又讓擔心變成現實的現像,在經濟學裡被稱為“自驗預言”。銀行業高負債經營的特性,使自驗預言的社會心理作用具有巨大的摧毀力量。這反映了銀行業對於風險具有高度的敏感性。
    商業銀行面臨的風險種類很多,美國聯邦儲備銀行通常將商業銀行面臨的風險歸結為以下六類①:
    1.信用風險:信用風險不僅指借款人不能歸還到期貸款,還包括借款人雖然能夠正常還本付息,但由於經營不善,信用等級降低了,還款能力下降,也被視為信用風險。信用風險是銀行所面臨的主要風險。
    2.市場風險:是指利率、彙率、股票價格、商品價格等波動可能給銀行造成的損失。這是銀行業越來越重要的風險類型。信貸業務一個重要的發展趨勢是表外化與衍生化。貸款“持有到期”的經營模式,使銀行成為承擔風險的唯一主體,但銀行越來越傾向於把未到期的貸款做成債券在市場上出售,而且還主動涉足期權交易、遠期交易等業務用以保值或投機活動,工作重點放在了服務、咨詢、發行、承銷和管理上,即從以往的實體(信貸)業務轉向“流程業務”,因此市場風險就成為銀行重要的風險來源。
    ……


     
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