章 完整財務繫統：收獲富足人生 /001
完整財務繫統帶來真正的自由 /004
建立完整財務繫統的10 個步驟 /005
調整好心態 /008
牢記內心的力量 /017
第二章 編制預算 /019
計劃 制定和維持預算，並使其自動化 /022
行動1 制作收入明細表 /024
行動2 制作支出明細表 /025
行動3 計算每月各項支出的金額 /027
行動4 計算每月月初的存款額（哭泣時刻） /029
行動5 設置不同花費的控制級別 /031
行動6 酌情減少支出，想辦法增加收入，然後重新計算存款 /034
行動7 分散資金 /042
行動8 實現預算自動化 /046
回顧 /048
第三章 積極儲蓄 /049
計劃 制訂儲蓄計劃，以備不時之需，並用於實現個人目標 /052
行動1 像松鼠一樣行動 /053
行動2 確定和計算你的儲蓄目標 /057
行動3 精打細算，削減到基本的支出 /062
行動4 學會謹慎消費 /065
行動5 開設賬戶並設置自動轉賬 /070
回顧 /074
第四章 擺脫債務 /077
計劃 確定適合自己的債務償還計劃，然後設置自動還款 /080
行動1 確認你的債務 /081
行動2 重組你的債務 /089
行動3 選擇還款計劃 /098
行動4 設置自動還款 /102
回顧 /103
第五章 提高信用分數 /105
行動前的術語 /108
計劃 關注信用分數的5 個組成部分 /112
行動1 查看你的還款記錄（占信用分數的35%） /115
行動2 減少欠款，提高信用使用率（占信用分數的30%） /118
行動3 控制信用查詢（占信用分數的10%） /123
行動4 增加信用記錄長度（占信用分數的15%） /130
行動5 管理你的信貸組合（占信用分數的10%） /139
回顧 /141
第六章 賺錢增收 /143
計劃 增加工資和/ 或創造多種收入來源 /146
行動1 工作收入化 /147
行動2 評估自身技能 /152
行動3 確定可以變現的技能 /155
行動4 預測潛在收入 /159
回顧 /162
第七章 為退休和財富投資 /163
為退休投資 /166
計劃 持續自動地往退休賬戶存錢，照顧未來的自己 /167
行動1 確定退休所需存款額 /170
行動2 確定存款賬戶 /179
行動3 選擇投資組合/ 資產配置 /194
行動4 設置自動化，盡可能限制取款和借款 /199
為財富投資 /201
計劃 提高當前生活質量，同時為財富投資，以便將來留筆遺產 /203
行動1 開始投資之前，先滿足基本要求 /203
行動2 設定投資目標 /205
行動3 確定自己屬於哪種投資者 /207
行動4 確定適合自己的管理類型 /210
行動5 確定適合自己的投資工具 /216
行動6 開始投資 /220
行動7 設置自動化後便不用再管 /226
回顧 /228
第八章 合理投保 /231
計劃 制訂保險計劃以滿足4 類保險需求 /234
行動1 購買醫療險 /235
行動2 了解壽險 /241
行動3 了解傷殘險 /254
行動4 購買財產與意外傷害險 /261
回顧 /268
第九章 增加資產淨值 /269
計劃 實現正資產淨值，並制訂戰略計劃來增加資產淨值 /272
行動1 了解並計算自己的資產淨值 /272
行動2 接受自己當前的資產淨值 /280
行動3 確立資產淨值目標並確定實現目標的行動 /282
行動4 未來做財務決定時牢記資產淨值 /286
回顧 /289
第十章 打造專業財務團隊 /291
計劃 組建一個財務團隊，幫助你實現財務目標 /294
行動1 找一位責任伙伴 /295
行動2 考慮找一位注冊財務規劃師/ 財務顧問 /297
行動3 考慮找一位注冊會計師 /304
行動4 找一位遺產規劃律師 /306
行動5 考慮找一位保險經紀人 /308
回顧 /310
第十一章 遺產規劃 /311
計劃 確定並創建遺產規劃的各部分，簽字生效並轉入資金 /314
行動1 填寫或檢查受益人表格 /317
行動2 考慮未成年子女和/ 或有特殊需要家庭成員的監護 /318
行動3 寫一份遺囑 /320
行動4 確定預先指示——生前預囑和持續授權書 /324
行動5 考慮並寫下自己的長期護理計劃 /327
行動6 建立生前信托 /329
行動7 簽字生效並轉入資金 /331
回顧 /332
祝賀你 /332
附錄 /335

“我搞砸了，是的，這次我真的搞砸了。”
大約10 年前，我癱坐在自己的公寓裡，一邊哭一邊收拾家當，腦海裡一遍遍地重復這句話。因為一些原因，我還不上公寓貸款了，不得不馬上搬出去。
當時是2009 年，正值經濟大蕭條。經濟蕭條就像是一個可怕的怪物，潛伏在各個角落，大家都在談論它，我有幾位朋友還因此失去了工作。我本以為自己可以高枕無憂，因為我是一名幼兒園教師，而教師工作應該是不受經濟蕭條影響的，對吧？
遺憾的是，我所在的學校是非營利性的，而一直為我們提供資金的企業無力繼續了。3 天前，我得知我和學校的其他所有員工都失業了。學校隻提供9 個月的工資，所以我總是提前計劃，用9 個月的工資支撐一整年的花費，在暑假的幾個月靠存款生活。當時我也是這樣安排的，根本沒想到自己會失業。這是我付不起貸款的一個重要原因，所以要匆忙搬走。
我要先暫停一下，我講得太快了。其實在我崩潰之前，發生了太多的事情，那我就從頭講起吧。此處要播放戲劇化的夢幻音樂……
我的父母非常了不起，他們在尼日利亞的小鄉村裡出生並長大。我的父親先來美國，當時的他雖囊中羞澀，但他夢想賺多多的錢。之後，他把我的母親也帶到了美國。年輕時母親與他是鄰村，也是他的一生摯愛。他們工作努力、嚴於律己且極度敬業，正因為如此，我的父親取得了經濟學學士學位和金融工商管理碩士學位，我的母親則取得了護理學學士學位和碩士學位，兩個人都擁有體面的工作（現在都已退休），還培養了5 個優秀的、接受過高等教育的女兒，我排行老二，也淘氣。
我的父母非常善於將財務知識融入我們的日常活動中。我舉個典型的例子。1986 年7 月，我們住在新澤西州羅塞爾鎮。我當時6歲，每天滿腦子都是騎自行車、出去玩和喫冰激凌，全是6 歲小孩的“正事”。但當時我有3 個姐妹，其中2 個也喜歡喫冰激凌，如果我們每天都去冰激凌車消費的話，那對我父母來說可是一筆不小的支出。因此，我的父母想出了一種獨特的方法，讓我和我的姐妹們既能在經濟上負起責任，也能享有冰激凌——每個人每周都有自己的冰激凌日，在冰激凌車來的時候能要去買，其他人可以喫冰箱裡那些在商店買的便宜冰激凌。
我還記得屬於我的一個特別的冰激凌日。當時，我已經聽到冰激凌車特有的鈴聲，便飛速跑回家要錢。
“爸爸！”我激動地喊道，“賣冰激凌的來了，今天該我買了！”
父親有點嚴肅地說：“奧多奇（我的尼日利亞名字），收水費的人剛把你拿走了。”
6 歲的我一下子慌了。報警了嗎？有人在搶劫中受傷嗎？如果不是搶劫，那收水費的人跟冰激凌有什麼關繫，車可是越來越近了呀？
我想你應該和當時的我一樣困惑，那我就跟大家解釋一下這件事的來龍去脈。6 歲的我很愛玩水。不管在哪個房間，我總是喜歡把家裡所有的水龍頭都打開，沉醉於嘩嘩的水聲。可想而知，我的父母並不喜歡我這個習慣，因為他們要付水費，而且他們有明確的預算。因此，我的父親接下來纔會這麼說：“奧多奇，你每次打開水龍頭，我們都要付錢，所以收水費的人來的時候，我隻好把你今天的冰激凌錢給他了。”
接下來發生了什麼，我記不太清了。很明顯，這件事給我造成了“重創”，我將這段記憶選擇性遺忘了。據目擊者（我的姐妹們）說，我大發脾氣，在地上打滾兒。當晚，我哭著進入了夢鄉，心裡覺得這實在太不公平了。
第二天早上，父親讓我坐下來，次跟我認真明確地談了談錢的事。我明白了各種東西是要花錢買的，而且我所做的決定會直接影響我的生活質量，也就是說，每個財務決定都很重要。每個人都要權衡自己的眼前欲望和長遠目標。當下的問題是，你會選擇水還是冰激凌？
我認為自己已經牢牢記住了這次慘痛的教訓，所以到26 歲的時候，我實現了收支平衡，經常能夠理智地做財務決策，我對此頗感自豪。畢竟，我在教師崗位年薪隻有3.9的情況下，在不到3 年的時間裡就存了4。信用分滿分850，我的是802 分，這可是優秀級！在此前一年，25 歲的我買了前面提到的公寓。
聽起來是不是美好得令人難以置信？確實如此。
做好心理準備，等下你就要大喫一驚了。
我被騙了
我在2007 年的存款已經達到了前面提到的數額，可以說，我當時覺得自己處於經濟上為穩健的狀態。我對自己的理財能力信心滿滿，所以決定投資，而不是隻為退休生活存錢。投資是更為復雜的事情，我本應去請教我父親這個理財專家的，但我沒有，而是去找了另外一個有錢人，讓他教我賺錢。就叫他“小偷傑克”吧，大家很快就會明白我為什麼這麼稱呼他。小偷傑克有一輛豪車，在紐約市有一套頂層公寓，而且看起來手頭從不缺錢。20 多歲的我根本不知道，有些人雖然穿金戴銀，但那些東西可能並不屬於他。
我向小偷傑克求助，請他幫我投資。在此之前，我沒有信用卡債務，而他說，好的投資是用別人的錢投資，所以他建議我去辦新的信用卡，預支現金，用信用卡公司的錢來積累自己的財富。
小偷傑克在歐洲擁有幾家店鋪，他的計劃是用我預支的錢購買熱門的美國品牌產品，然後運到他的店鋪去。我們是簽了合同的，所以我安慰自己，我並不是愚蠢透頂。小偷傑克聲稱，隻要我投資2，未來兩年每周我都可以拿到2 00。在當時的我聽來，他的計劃挺靠譜，因為他看起來總是財大氣粗的樣子，我從來沒有懷疑過他的錢是從哪裡來的，或者他是怎麼管理自己的錢的。
對！沒錯！我肯定是瘋了。但事實上，當時的我急於幫助父母退休，所以纔被蒙蔽了雙眼。我的父母為了讓我們姐妹五人上大學，做了很多犧牲。我想用這2投資的收益助他們早日退休。而小偷傑克深知這一點，他利用了我的孝心，當然了，也利用了我的無知。
說實話，在此之前，我連可以用信用卡花錢都不知道，也不知道預支現金是危險，還不如去找附近放高利貸的人借錢。支付那麼高的信用卡利息無異於往窗外撒錢，跺上一腳，再開車碾過去，然後聽天由命，等待壞的結果。總之，用信用卡預支現金真不是什麼好事。
好的，接下來就是我說的你會大喫一驚的時刻了。我接受了小偷傑克的建議，去銀行用我新申請的信用卡預支了2現金。我記得銀行的員工很友好，他們有點擔心我，讓我在那兒待了差不多一個小時，問我各種問題，確保我這麼做是出於自願。這本應是明確的危險信號，但我忽略了，因為我太激動了，我可要賺大錢了！我當時對此深信不疑。終，我從銀行拿到了錢，然後老老實實地把錢給了小偷傑克。
此刻，我要停下來對20多歲的自己大喊：為什麼要給他？！不要！
好的，我繼續講。接下來簡直是雪上加霜，是的，情況變得更糟了。顯然，那周經歷一次騙局還不夠，因為我決定利用新辦的信用卡進一步“投資”自己。我一直想創業，而我喜歡的一位財經作家正好在網上宣傳一個叫“如何創業”的指導和培訓課程，限時低價，僅收……1.5。我竟然覺得很值！
我當時是這麼想的：小偷傑克每周會給我2 00，那我很快就有錢了，我不僅可以緩解父母的壓力，還能在幾個月內還清這1.5。之後，我每周還會繼續入賬2 00，可以用來維持我在學完課程後創立的生意，而這份生意也能讓我更好地為父母養老。
然而，現實情況是，在不到1 周的時間裡，我的信用卡債務從0 增加到了3.5。唉！我的父母、家人和朋友對此都毫不知情。

銀行螺絲釘  首席投顧官、百億投顧組合主理人、《指數基金投資指南》作者、《耐心的資本》譯者
給自己做財務繫統和計劃，難免會有遺漏。《重復做對的事》旨在幫助讀者建立一個完整的財務繫統，通過提供實用的工具和方法，幫助讀者了解自己的財務狀況，並制訂明智的財務計劃。如果你想要改善自己的財務狀況，這本書是一個很好的起點。
望京博格 資深基金投資者
人生的復利，就是重復做對的事。這句話說起來簡單，做起來非常難，尤其在投資理財中。在股票市場與基金市場，很多人都是看到別人賺錢纔蜂擁入市，在此之前並沒有繫統的計劃，結果就是虧錢。《重復做對的事》從編制預算、積極儲蓄、擺脫債務、賺錢增收、合理投保等多個方面繫統性地介紹投資理財，讀過此書之後，大家會對投資理財有一個繫統認知，更有目標地重復做對的事。
齊俊傑 齊家基金董事長、財經說書人
一提到財務，大家通常想到的都是企業和經營，但其實每個人的人生、每個家庭，同樣需要財務規劃。不確定風險頻發，我們看到很多悲劇都跟三個因子有關——裁員、房貸、養孩子，它們都指向一個後果——現金斷流、收不抵支，家庭很快陷入困境。所以，每個人都需要學習財務知識，並運用到人生和家庭財務繫統的構建上。世界並非線性，我們的財務繫統需要提前準備，並有應對風險的安排。《重復做對的事》為建立完整財務繫統提供了非常有用的方案和實踐步驟。

節選自章節部分內容
創業7 年後，我一個月的收入比幼兒園教書一年的收入還高。我有足夠的錢維持生活，並且走出了財務困境。我還清了小偷傑克給我帶來的信用卡債務和高昂的商業課程費用（如果你想回顧我的這段經歷，請見前言部分），共3.5，也還清了5.2的學生貸款。還清債務後，我把差不多70% 的收入都存了起來，並用現金買了一輛車，雖然是二手車，但是檢驗合格，對我來說就是新車。我還買了新房子，這棟房子是法拍房，所以價格遠低於正常市場價格，但對我來說仍是一大筆支出：18。我甚至還清了我父母房貸剩下的12。所以在大多數人看來，我真的是財源滾滾！
雖然一切都很順利，我卻比當老師時更擔驚受怕。當老師的時候，賺的錢要少得多，但是我從來沒有擔心過如何處理我的錢。那我為什麼執著於零債務和未雨綢繆地存錢呢？簡單來說，我在經濟蕭條期間失去了一切，這給我造成了心理創傷，導致我一直處於一種財務恐懼狀態。
我這種財務恐懼狀態是由真實發生過的事情引發的（雖然我本可以更好地處理這些事情），所以我理所當然地認為自己會再次財務崩潰，但其實隻是害怕自己會重蹈覆轍。許多人（包括從前的我）也會偶爾感到財務恐懼，但僅僅是因為擔心會發生金融危機，這是可以理解的。如果說2020 年的全球新冠肺炎疫情教會了我們什麼，那就是：未知和不可預測的事情確實會發生，而工作、收入和穩定生活確實會憑“空” 消失！
但是，如果你能跟著我學習並獲得了財務完整性，那你就不必生活在財務恐懼中。因為你制訂了全面的財務計劃，你財務生活的各部分井然有序，不受你的生活狀態影響，也與你的收入水平無關。不管你收入高低和就業狀況如何，不管你拿工資還是百萬富翁，你都可以也應該積極努力，擁有財務完整性，這其中的原則適用於所有人。擁有財務完整性，你擁有的不僅是部分穩定的財務生活，而是整體穩定的財務生活。這樣，你不僅能夠順利度過經濟拮據時期，有時甚至還能逆勢而上。
完整財務繫統帶來真正的自由
許多財務顧問所鼓吹的，要麼是財務自由多美好，要麼是讓你不再工作便有足夠的錢維持自己的生活，聽起來不錯，是吧？但我的親身經歷充分證明，這種自由並不是真正的自由。在經濟拮據之後，我重整旗鼓，開始創業，賺了更多的錢，但我的財務狀態並不如當老師的時候好。為什麼呢？因為在當老師的時候，我有儲蓄策略、還債計劃、良好的信用分數和充足的保險，也確定了身故後如何處置財產（給我的姐妹們）。我有一個退休賬戶，每年自動向該賬戶轉入比例的金額。我還有一個應急儲蓄賬戶，而且有多個收入來源，包括做教師、做保姆和做家教。
實現經濟自由後，我有大量的現金，但我還沒有建立其他重要的財務支柱，因此，我仍缺乏安全感。我沒有根據新的生活方式調整我的保險，也沒有根據新的生活水平制訂明確的退休計劃；我沒有新的購房計劃，除了存錢也沒有其他增加和維持財富的方式；而且我仍然不知道如何獲取專業的財務建議。我雖然有收入，但是我的恐懼導致我無法去投資，去創造更大的財富，所以我實際上是在虧錢的。說真的，我曾經考慮雇一位財務規劃師，但此人嘲笑我在銀行存了那麼多錢，而退休賬戶裡空空如也。
我當老師的時候雖然不是百萬富翁，但我充分利用了自己的收入，而且制訂了全面的財務計劃。也就是說，我覺得自己在幼兒園教書每年掙3.9的時候比創業後每月賺3.9更有安全感。這充分證明，要打下堅實的財務基礎，所需的成本遠低於你的想像，而財富也不僅僅指銀行裡的存款!
建立完整財務繫統的10 個步驟
我雖然已經很多年沒有在學校教書了，但我仍然會從課程安排的角度去思考問題，本書的設置也是如此。這本書中包括10 節課，分別代表完整財務繫統所包括的10 個方面。如果你把這10 個方面的工作做到位，你就能打下堅實的財務基礎，穩穩地應對各種衝擊。
當你財務生活的各方面都協調一致，你就實現了財務完整，你將獲得好的結果、的利益和富足的生活。在下文中，我們將一步一步地詳細學習，但我們先來總體了解一下這10 個步驟。
1. 編制預算。學習如何制作個人預算並實現預算半自動化（自動轉賬、自動支付賬單等），開設必要的活期賬戶和儲蓄賬戶來支持預算。
2. 積極儲蓄。確定滿足家庭3 個月基本支出的存款目標金額，然後計算用於應急和投資的儲蓄金額。學習如何確定不同需求的輕重緩急程度以及如何向儲蓄賬戶自動轉賬。
3. 擺脫債務。列出自己的債務詳情（所欠金額、利率、到期日等），以明確自己的債主和欠款金額。然後選擇一種債務償還策略，並使用銀行的在線賬單支付服務自動還款。
4. 提高信用分數。獲取免費的FICOa 評分報告，了解自己的信用分數。列出影響你分數的因素，然後制訂行動計劃，將分數提高到740 分或更高。
5. 賺錢增收。列出過去幾年你在工作中貢獻的價值，以此要求加薪。列出你所做的工作、你的教育背景和你當前的技能，研究可以開展的副業。制訂行動計劃，列出接下來為增收要做的事情。
6. 為退休和財富目標投資。確定你的退休和財富目標，制訂並實施投資計劃，可以借助人力資源代理、注冊財務規劃師或在線工具的幫助，也可以自主完成。堅持投資，學會放手，等待財富增值。
7. 合理投保。參保合適的險種，了解和計算自己對醫療險、壽險、傷殘險、財產與意外傷害險（如房屋險和車險）等的需求。
8. 增加資產淨值。學習如何計算你的資產淨值（資產減去負債）以及如何實現、增加和保持正淨值。確定資產淨值目標，以及為實現目標每月要采取的行動。
9. 打造專業財務團隊。尋找可靠和值得信賴的財務專業人士（注冊財務規劃師、保險經紀人、遺產規劃律師、注冊會計師等），並確定責任伙伴。
10. 遺產規劃。制訂身後遺產（現金、房產、珠寶和其他資產）處置計劃。不管你的銀行存款和投資組合（投資、房產、股票、債券等）規模大小，這一點都很重要。
這聽起來都很容易，對吧？你可能覺得內容太多了，但這可是我專門設計的步驟，來幫助你打造你想要的財務人生！
前5 個步驟為基本內容，目的是幫你建立財務穩定性，打好基礎。要打好基礎，關鍵是要熟悉預算制作、儲蓄、債務管理、信用分數管理和增收等內容，熟悉到得心應手的地步，這樣你纔能分配更多精力於後5 個步驟上。
第6 步到第10 步講的是增加和保護財富，目的是循序漸進地讓你學習投資、調整保險、增加資產淨值、尋求專業幫助以及保護你的遺產。
所以，你現在看到的就相當於一張路線圖，能夠指引著你走向財務完整的人生，創造美好的未來！（開心地抖抖肩）現在一切就緒，方向已定，我將帶著大家一路走下去，一起實現財務完整。出發嘍！