了得網管理_銀行票據產品培訓

編輯推薦

票據——*有效的營銷利器，吸收存款的王牌產品；行長送給客戶經理的*好禮物；*前沿票據新產品、*經典的實務案例、*詳盡使用理解，用*短時間成為一名優秀商業銀行客戶經理；**秀的商業銀行對公授信產品培訓講師的**力作。
票據產品、貸款產品、保函等產品交叉組合銷售，根據客戶的產業鏈，為客戶設計整體授信解決方案，而非單一授信產品，票據是營銷客戶*主要*有效的手段，是行業金融服務方案的核心產品，精彩演繹票據在鋼鐵、汽車、煤炭、石油、家電、公路等行業的成功案例，靠關繫能贏得一時，靠產品可以贏得一世，讓客戶終生離不開你，通過票據為客戶省錢，通過保兌倉幫助客戶促進銷售，讓客戶認同我們的商業價值維護客戶*有效的方法是幫助客戶去賺錢，千變萬化的票據使用，充分挖掘客戶的產業鏈回報。
一個好的銀行客戶經理必須能為客戶帶來幫助，要讓客戶感覺到你的價值，認同你的做事方式，尊敬你的敬業精神。
建立客戶經理個人品牌，打造自己核心競爭力，讓每個人都認為缺你不行，在雲雲眾生人海中，明顯出眾，在某些特定業務領域能力超群。

內容簡介

本書所講的票據，僅包括銀行承兌彙票和商業承兌彙票及這兩種基礎票據產品的衍生創新品種。在銀行營銷實踐工作中，大量使用到的就是銀行承兌彙票和商業承兌彙票。立金銀行培訓中心成立後，一直在從事客戶經理的實務培訓工作，我們培訓重要的一部分內容就是票據產品，教會客戶經理掌握*票據產品，熟悉票據營銷技巧。票據功能極為強大，成就了當前很多優秀的股份制商業銀行。建議各家銀行的對公客戶經理、票據從業人員、信貸審批人員認真學習本書，積極將本書產品運用到營銷實踐。
本書特點清晰，收錄了當前流行的*票據產品，種類非常豐富，多達50種，既包括單一票據產品，同時又包括多票據產品的組合及票據與其他產品的組合運用。其中，商業承兌彙票保貼、代理簽發銀行承兌彙票、準全額保證金銀行承兌彙票、理財產品質押銀行承兌彙票、票據代理貼現、財務公司保兌貼現等都是*的票據產品，銀行客戶經理必須非常認真學習。

作者簡介

陳立金，知名銀行培訓講師，具備豐富營銷實戰經驗，培養出成功客戶經理超過2萬人，創辦立金銀行培訓中心，專注於實務操作尤其是在對公領域，在國內領先。培訓過機構包括招商銀行、民生銀行、上海浦發、中信銀行、建設銀行、興業銀行等，受到學員高度評價。該培訓中心被國內多

前言票據成就優秀銀行客戶經理
節票據基礎知識
一、票據基本概念
二、票據的六個特點
三、票據的三個功能
四、票據權利
五、票據客戶營銷技巧
六、擔當過橋貸款的票據
七、票據營銷要點
八、貼現需要增值稅發票的規定
九、銀行承兌彙票風險敞口承諾費
十、票據背書
十一、背書中常見的錯誤
十二、粘單前言票據成就優秀銀行客戶經理
節票據基礎知識
一、票據基本概念
二、票據的六個特點
三、票據的三個功能
四、票據權利
五、票據客戶營銷技巧
六、擔當過橋貸款的票據
七、票據營銷要點
八、貼現需要增值稅發票的規定
九、銀行承兌彙票風險敞口承諾費
十、票據背書
十一、背書中常見的錯誤
十二、粘單
十三、什麼是前手，什麼是後手
十四、銀行承兌彙票背書注意事項
十五、如何判斷銀行承兌彙票背書是否連續
十六、銀行承兌彙票回頭背書
十七、轉讓票據
十八、票據權利的時效
十九、辨別銀行承兌彙票真假
二十、票據業務與貸款反周期操作策略
二十一、票據的競爭要點
二十二、票據常規知識
二十三、票據主要適用行業示範
第二節票據產品
一、銀行承兌彙票
二、代理簽發銀行承兌彙票
三、全額保證金銀行承兌彙票
四、準全額保證金銀行承兌彙票
五、理財產品質押銀行承兌彙票
六、商業承兌彙票
七、賣方付息票據貼現
八、即時貼業務
九、買方付息票據貼現
十、買方付息票據提前解付
十一、終端買方付息票據貼現
十二、回購式票據貼現
十三、協議付息票據貼現
十四、集團貼
十五、代理貼現
十六、放棄部分追索權商業彙票貼現
十七、商業承兌彙票保貼
十八、票據委托貼現
十九、銀行承兌彙票質押貸款
二十、財務公司保兌商業承兌彙票
第三節票據組合融資業務
一、短票變長票（單筆票據短變長）
二、小票變大票（多筆票據短變長）
三、大票變小票（一筆短票據變多筆長票據）
四、長票變短票（單筆票據長變短）
五、大票變小票（單筆長票據變多筆短票據）
六、大票變小票（單筆大銀票變多筆小銀票）
七、商票變銀票（短變長）
八、商票變銀票（長變短）
九、短銀票變保貼長商票
十、銀行承兌彙票質押項下保理
十一、商業承兌彙票質押項下保理
十二、銀行承兌彙票+代理貼現+買方付息
十三、銀行彙票+代理貼現+買方付息+放棄部分追索權貼現
十四、票據信托計劃（“多對一”或“一對一”）
十五、票據池
十六、第三方票據質押銀行承兌彙票
十七、長銀票→短銀票→長銀票
十八、長銀票→短銀票→長商票
十九、銀票套餐（前置保證金+後置保證金）
二十、銀票套餐（前置保證金+後置票據）
二十一、銀票套餐（前置票據保證金+後置存款保證金）
二十二、出口信用證+銀票+押彙
二十三、銀票質押開立國內信用證（買方押彙）
二十四、商業彙票質押保函
二十五、國內信用證項下商業彙票
二十六、集團付息票據
二十七、放棄付款請求權銀票保理
二十八、銀行承兌彙票滾動質押融資
二十九、信用證（保函）擔保銀票
三十、汽車經銷商票據金融網
三十一、三方保兌倉
三十二、四方保兌倉
附件協議文本
後記尋找客戶的幾個重要渠道
銀行客戶經理成纔要訣

在線試讀

一、票據基本概念
1．票據
票據是具有法律規定的格式，約定由債務人按期無條件支付一定金額，並可以流通的書面付款憑證。
特點：以文字形式將債務的時間、金額、償付地明確表述：。允許流通轉讓，允許進行債權債務的衝抵。
在銀行客戶經理實務營銷工作中，主要使用到的票據品種是銀行承兌彙票和商業承兌彙票及這兩種工具的創新品種。銀行承兌彙票和商業承兌彙票就如同江湖上的絕代雙驕，熠熠生輝，具備極其強大的威力，客戶經理必須認真領悟其中精髓。
2．承兌
承兌是彙票付款人承諾在彙票到期日支付彙票金額的票據行為。
彙票到期應當自償，即以票據對應商品交易結算獲得的資金來清償票據的債務，銀行在審查客戶提出的申請時，要求以合法商品交易為基礎。同時，必須調查出票人的清償票據債務的能力。切記：彙票是為了保證清償商品交易項下的債權債務而產生，不可單純為了資金融通而簽發融資性票據，尤其是規模較小的企業通過簽發沒有真實貿易背景的票據來套取銀行信貸資金，危害極大。
3．票據流通
票據可以通過背書直接進行轉讓，無須通知原債務人。按照《民法》和《合同法》的規定，一般債權轉讓須通知債務人，如果債權人轉讓其債權時沒有通知債務人，債務人仍應向原債權人清償債務，受讓人無權要求債務人清償債務。《票據法》明確規定：“轉讓票據權利無須通知債務人，讓與人隻需要按照規定的程序，把票據按照合規的背書交給受讓人即可。受讓人有權要求債務人按照票據規定條件清償債務，債務人不得以不知轉讓事宜為由，拒絕受讓人提出的清償債務要求，債務人也不得堅持向原債權人清償債務。”
為了保障已支付對價而善意取得票據受讓人的權益，《票據法》規定“票據上的權利一經轉讓，已支付對價而善意取得票據受讓人的權利優於讓與人的權利，無論是該票據的出票人或讓與人任何前手因與讓與人的抗辯理由，一般都不能因以對抗善意受讓人。”
【票面要素】
（1）“銀行承兌彙票”字樣；一、票據基本概念
1．票據
票據是具有法律規定的格式，約定由債務人按期無條件支付一定金額，並可以流通的書面付款憑證。
特點：以文字形式將債務的時間、金額、償付地明確表述：。允許流通轉讓，允許進行債權債務的衝抵。
在銀行客戶經理實務營銷工作中，主要使用到的票據品種是銀行承兌彙票和商業承兌彙票及這兩種工具的創新品種。銀行承兌彙票和商業承兌彙票就如同江湖上的絕代雙驕，熠熠生輝，具備極其強大的威力，客戶經理必須認真領悟其中精髓。
2．承兌
承兌是彙票付款人承諾在彙票到期日支付彙票金額的票據行為。
彙票到期應當自償，即以票據對應商品交易結算獲得的資金來清償票據的債務，銀行在審查客戶提出的申請時，要求以合法商品交易為基礎。同時，必須調查出票人的清償票據債務的能力。切記：彙票是為了保證清償商品交易項下的債權債務而產生，不可單純為了資金融通而簽發融資性票據，尤其是規模較小的企業通過簽發沒有真實貿易背景的票據來套取銀行信貸資金，危害極大。
3．票據流通
票據可以通過背書直接進行轉讓，無須通知原債務人。按照《民法》和《合同法》的規定，一般債權轉讓須通知債務人，如果債權人轉讓其債權時沒有通知債務人，債務人仍應向原債權人清償債務，受讓人無權要求債務人清償債務。《票據法》明確規定：“轉讓票據權利無須通知債務人，讓與人隻需要按照規定的程序，把票據按照合規的背書交給受讓人即可。受讓人有權要求債務人按照票據規定條件清償債務，債務人不得以不知轉讓事宜為由，拒絕受讓人提出的清償債務要求，債務人也不得堅持向原債權人清償債務。”
為了保障已支付對價而善意取得票據受讓人的權益，《票據法》規定“票據上的權利一經轉讓，已支付對價而善意取得票據受讓人的權利優於讓與人的權利，無論是該票據的出票人或讓與人任何前手因與讓與人的抗辯理由，一般都不能因以對抗善意受讓人。”
【票面要素】
（1）“銀行承兌彙票”字樣；
（2）無條件支付的委托；
（3）確定的金額；
（4）付款人名稱；
（5）收款人名稱；
（6）出票日期；
（7）出票人簽章。
以上7個要素構成了票據成立的核心。
出票金額。《票據法》第八條規定：票據金額以中文大寫和數字同時記載，二者必須一致，二者不一致的，票據無效。支付票據金額是簽發和使用票據的目的和終目的，也是確定債權和債務的重要依據。
簽章。出票人制作票據，應當按照法定條件在票據上簽章，並按照所記載的事項承擔票據責任。《票據法》第七條規定：“票據上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。法人和其他使用票據的單位在票據上的簽章，為該法人或者該單位的蓋章加其法定代表人或者其授權的代理人的簽章。在票據匕的簽名，應當為該當事人的本名”。票據上的簽章，一般適用於：票據簽發時，由出票人簽章；票據轉讓時，由背書人簽章；票據承兌時，由承兌人簽章；票據保證時，由保證人簽章；票據代理的，由代理人簽章；持票人行使票據權利的，由持票人簽章。票據上的簽章，可以采取以下方式之一：簽名；蓋章；簽名加蓋章。當事人在票據上采取此三種方式之一的，均產生簽章的效力。
對記載事項的要求，《票據法》第九條規定：“票據上的記載事項必須符合本法的規定。票據金額、日期、收款人名稱不得更改，更改的票據無效。對票據上的其他記載事項，原記載人可以更改，更改時應當由原記載人簽章證明”。《票據法》款包含三個方面的含義：1．票據上的各類記載事項必須符合本法從總則到以後各章中規定的有關內容，彙票的記載事項，其內容缺一不可；2．各種記載事項必須按票據法規定的方式或形式予以記載，如票據金額，須同時以中文大寫和數碼記載等；3．票據上的記載事項應當符合票據法的其他要求。《票據法》第二款、第三款規定了票據記載事項的更改問題，主要是為了維護票據行為要式性，保障票據使用的安全，防止票據的偽造、變造，並且特別規定了一些關鍵事項不得更改，這些事項是：票據金額、日期、收款人名稱。
【點評】
1．票據是一種債務憑證
票據是一種債務憑證。顧名思義，債權人憑票而索，債務人據票而付，允許延期付款，債務人實際就如同一張欠條。
傳統現金結算方式下，“一手交錢、一手交貨、錢貨兩清”，這種方式對買方要求較高，不利於商品交易，屬於在不發達經濟條件下的結算手段。
在現代發達的市場經濟條件下，賣方允許買方以票據支付，實際就是允許買方賒欠，提供一張借據或者欠條先提貨，以借據約定遠期支付貨款的金額、期限。首先產生的票據是商業承兌彙票，後來大家覺得商業信用不好，沒有保證。於是，就在借據上又加入銀行保證，這樣便有了銀行承兌彙票。
我認為，票據就是“欠條”。銀行承兌彙票是銀行擔保項下的欠條，商業承兌彙票是企業之間直接出具的欠條。大家注意銀行承兌彙票的7個要素與“欠條”的要素一模一樣。銀行承兌彙票7個要素：（1）“銀行承兌彙票”字樣；（2）無條件支付的委托；（3）確定的金額；（4）付款人名稱；（5）收款人名稱；（6）出票日期；（7）出票人簽章。
對照欠條：銀行承兌彙票上有明確欠款人名字（付款人名稱），債權人名字（收款人名稱），有打借條時間（出票日期），有借款具體金額（票面金額），有出票人簽字（出票人簽章）。當然為了保證債務確實能夠償還，還要找個擔保人，銀行承兌彙票方式下，銀行作為保證。當然要注明債務人委托銀行保證字樣（無條件支付的委托），銀行以簽章方式代替簽字。這不就是一張標準的欠條嗎，該張欠條不凡之處在於有特定法律（《票據法》）保證，可以隨時轉讓，市場非常認可，甚至很多銀行成立了票據專營機構，專門從事欠條的買賣業務。
票據自產生以來一波三折，起起伏伏，經歷了無數變遷，功能進行了不斷完善，但是基本保證付款的功能卻沒有任何變化。
2．銀行在經營信用
銀行就是經營信用的。貸款是相信借款人能夠還款，考量銀行對借款人的鋻別能力、管理能力；接受銀行承兌彙票是票面收款人相信辦理銀行承兌彙票的銀行有足夠的履約能力、擔保能力，銀行在出售自己的信用。銀行要麼發放貸款賺錢（表內業務，真金白銀地動用現金，如流動資金貸款等），要麼替別人擔保賺錢（表外業務，出售銀行的信用，如信用證、銀行承兌彙票、保函等）。
銀行無信而不立，因而要珍視自己的信用，同時有能力經營信用。當然經營信用是有基礎的，必須有足夠的本錢，也就是資本金，別人相信銀行能夠履約是建立在這家銀行強大的資本金基礎上，信任絕不可能建立在空中樓閣之上。
任何一家銀行濫用信用的結果後將是喪失信用，失去銀行經營的限基。
二、票據的六個特點
票據六個基本特點：“因、文、有、權、要、獨”。
“因”就是無因票據，受讓票據的一方無須知道轉讓票據一方是如何得到票據的；“文”就是文義票據，票據的內容必須在票面上表達得清清楚楚；“有”就是票據是有價證券，必須標明一定的金額；“權”就是票據是設權憑證，對持票人而言是索償一定金額的權利憑證；“要”就是票據有要式規定，記載那些內容有明確的規定，不得隨意記載；“獨”就是票據的出票、背書、承兌、保證等行為相互獨立。
票據的這六個特點保證企業之間債務以票據的形式進行有效管理，以文字的形式將債務的時間、金額、償付地點準確表述，以法律約束保證債務的履行，因而，社會廣泛接受這種債務形式。
1．票據是無因憑證
票據行為是由信用行為等原因而產生的，設立有因、流通無因，不論其行為有無原因，或其原因是否正當，票據債務人自票據行為完成之日起，對善意持票人承擔支付票據款項的責任。在經濟生活中，票據背書、轉讓十分頻繁，要求持票人了解其前手取得票據的原因，明顯過於苛刻。
《票據法》規定：票據債務人不得以自己與出票人或者與持票人前手之間的控辯事由對抗持票人，但是持票人明知存在抗辯事由而取得的票據除外。
接受票據的人無須知道持票人是否是票據的正當持票人，就如同一個人在飯館進行花錢消費，飯館無須知道這個人是如何得到這筆錢的，錢的來源是否合法，因為飯館根本無法確切知曉。試想每個收款；人在收款時，都必須要求知道付款人的錢得來是否正當？一定是勞動所得，而不是騙搶得來的，那麼整個世界交易結算效率將會大大下降。但是，如果飯館明顯應該知道付款人是一個通緝犯，錢來路不正而仍然接受，那麼飯館必須承擔可能的索賠風險。
2．票據是文義憑證
票據當事人的權利及義務等一切事項均以票據上記載的文字為準，不受票據上文字以外事項影響。票據文義直接決定票據的權利和票據義務的範圍和限度。《票據法》第8條規定：票據金額以中文大寫和數字同時記載，二者必須一致，二者不一致的，票據無效。《票據法》規定：“票據上記載的事項應當真實，不得偽造、變造，偽造、變造票據上簽章和記載事項的，應當承擔法律責任。”
票據必須是當事人自己真實意思的表示，超出或者干脆變造他人的意思表示，還要其承擔票據義務，這明顯是與法律相悖的。
3．票據是有價憑證
票據上一般需寫明一定的貨幣金額，當債務人向票據權利人履行債務後，應向票據權利人歸還票據，沒有票據一般不能夠主張票據權利。
4．票據是設權憑證
票據的設立必須支付對價，也就是基於真實的交易關繫和債權債務關繫，對價是設立票據的依據。在票據沒有背書轉讓前，如果確有證據證明收款人沒有支付合理的對價，惡意騙取票據的，債務人可以拒絕付款。
《票據法》規定：“票據的取得，必須給付對價，即應當給付票據雙方當事人認可的相對應的代價”。“票據債務人可以對不履行約定義務的與自己有直接債權債務關繫的持票人進行抗辯”。
在票據沒有背書轉讓前，如果出票人能夠提供確鑿證據證明票面收款人沒有履行貿易合同，那麼出票人完全可以拒付票據。
票據債務人會在票據正面標注“不得轉讓”字樣，就是為了保證債務人對後手的抗辯權。
……

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